談商業銀行信貸投放策略及風險防控范文

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摘要：商業銀行是中國重要的金融機構之一，隨著社會經濟的發展，商業銀行的業務范圍在不斷地擴大，逐漸成為多功能、綜合性的“金融百貨公司”，本文主要介紹了商業銀行的信貸風險投向問題以及風險防控措施進行了分析與探究。

關鍵詞：商業銀行；信貸投放策略；存在問題；風險防控措施

1前言

隨著國民經濟的快速發展，商業銀行在信貸方面取得不錯的發展，目前商業銀行在新時代的發展下信貸投放策略和風險的防控方面存在著很多問題，根據這些問題本文提出了正確的信貸投放策略以及提供了方法風險的措施，只有這樣才可以更好的迎接市場的挑戰，提高商業銀行的競爭力。

2商業銀行信貸風險控制方面存在的問題

信貸風險的內容可以分為兩個方面，第一個是廣義的概念：制定并且實施信貸政策，建立和健全信貸內部的授信制度，協調信貸風險監測與風險控制之間的關系，第二個是狹義的概念：是商業銀行在發放貸款前要調查清楚對方的工作以及償還能力，還有要在貸款發放出去后出現風險進行處理的工作，在當代的商業銀行信貸風險控制中主要存在以下幾個方面的問題：

2.1基礎管理工作薄弱

現在許多商業銀行的管理工作還依然很薄弱，許多重要的信貸檔案資料嚴重缺失，沒有具體的歸納，管理工作不當，有些借款人的財務資料、貸后的檢查報告、保證人的財務資料等缺失缺漏，數據的缺失就會阻礙商業銀行對信貸風險的判斷，對貸款的分析也會造成一定程度的困難，管理手段依然停留在傳統的方法，面對財務指標的時候只會讓專業的人士研究并對作出解釋，或者用其他的方法制定一個指標，根據這個指標對財務指標進行判斷，然后按照傳統的辦法進行評分，商業銀行的這種管理手段對信貸風險敏感度很低，也不會很好的防控信貸風險。

2.2信貸風險預警體系不健全

信貸風險是不會通過直接的方式展現出來的，它是根據一些指標數據在加上專業的判斷在指定的環境下來體現出來，但是，隨著我國越來越多商業銀行的出現，商業銀行的壓力也會變大，逐漸會忽視很多細節，將業績擺在第一位，那也會放松對信貸風險的管理，我國的一部分商業銀行還存在一些不良的貸款，對這些貸款的撥款問題在一定程度上缺失，商業銀行的信貸風險預警體系不健全主要原因是因為沒有建立起專門研究相應數據統計的機制，許多數據根據傳統的研究累計出來的，因此，商業銀行的信貸風險的數據沒有科學性、準確性，增加了信貸的風險危機。

2.3信貸人員法律意識薄弱、流動性強

有一部分商業銀行信貸人員法律意識不強，去商業銀行辦貸款的人不符合法律規定的要求；還有一部分沒有對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真的審查，甚至沒有按照法律規定對抵押物進行登記；沒有得到保證人的書面同意就擅自變更主合同的主要條款，加重主債務人的債務數額，造成貸款失去了法律的保護。還有一些商業銀行的信貸人員受到市場經濟體制的不斷沖擊和高報酬的因素逐漸流向其他的銀行，這樣也會流失相對應的客戶，也會對一些客戶資信情況帶來很大的影響，對商業銀行以后相關的工作造成很大的困擾。

3商業銀行信貸的投放策略

3.1加大對重點客戶與重點項目的支持力度

商業銀行里會有一些重點的客戶重點的項目，面對這些人，要加大對他們的支持力度，在一些時期可以指定優惠政策，千萬別丟失這些客戶源，面對國家加急啟動的重大項目，特別是已經審核批準的項目，商業銀行一定要及時的跟進，主動對它進行銀行信貸支持，然后加緊信貸投放進行的速度，對于國家的投資帶來的重大業務機會一定要抓住，通過這樣來加強商業銀行在市場的份額，提高信貸的信用度，拓展優質的信貸市場。

3.2提高對中小企業的支持力度

目前國家和各級政府都針對經營發展面臨的困難的中小企業推出了很多扶持政策，來促使中小企業可以在市場中健康的發展，商業銀行可以通過這些國家頒發的扶持政策來對中小企業進行信貸的投放，提供良好的信貸服務，其中要加大對新興行業以及新型的企業的支持力度，還有要重點關注重大工程的信貸需求，同時也需要對這些中小企業的信貸風險進行判斷，利用自身的優勢來對它們進行信貸投放，要采用適應中小企業特點的產品來進行合理的融資，來增大商業銀行的業務量，提高商業銀行在市場的份額從高增大經濟效益。

3.3因勢而變，根據具體情況實施差異化戰略

因為國家各個城市的經濟情況是不相同的，商業銀行要根據具體的情況還要及時把握市場的變化和趨勢，來對商業銀行的利率定價標準進行調整來提高有效的決策信息，面對過去經濟但是現在正在走下坡路的城市，商業銀行要對產業有空心化狀態的企業進行風險防控，減少信貸的投放，對待經濟正在發展的城市，加大對企業的信貸投放，商業銀行必須具有對每個城市的經濟形態變化趨勢有敏感的判斷能力，根據當地的實地情況然后重新定位并作出相對應的調整政策，制定符合自身發展的策略，積極主動的拓展信貸業務，提升競爭力。

4商業銀行的風險防范控制

4.1建立完善的風險預警體系

要加強商業銀行的信貸風險能力，提高信貸管理的水平，首先就要完善商業銀行的預警體系，根據多種的信息渠道，對客戶的風險狀況進行識別、衡量和分析，并及時采取合理的措施進行管理，風險預警體系要嚴格的遵循全面預警原則、及時報告原則、快速反應原則，就是要銀行每一個崗位都要有預警的職責，一旦發生各種預警的信號，相關人員要及時報告這一現象，采取相對應的行動，在緊急的情況下，相關人員可以根據有利于保全信貸資產的原則，按照規定的程序快速反應，在對系統中針對不同的預警信號采取不同的措施，例如一級預警一般會先采取“緊急行動方案”，隨后可以根據具體的情況采取措施，例如建議資產保全提前介入，二級預警可以采取建議更換保證人、建議更授信條件等措施，三級預警一般會采取要求特別關注預警企業、要求調低信用等級等措施。

4.2提高信貸管理水平的專業化

在商業銀行的信貸領域可以提高管理專業化水平，對信貸中的風險方面要深入研究，制定出可以有效幫助商業銀行信貸的專業管理水平，在對客戶介紹信貸產品的時候，充分考慮客戶的實際需求，還有對客戶的風險狀況調查清楚，進行針對化的服務，還需要在對客戶進行信貸產品介紹時有著很高的服務熱情和良好的服務態度，同時在客戶之間要做回訪調查，反饋客戶對信貸產品的評價，根據客戶的反應情況來改善產品，提高客戶對商業銀行的信用度。對待企業需要強化風險控制，防止企業與企業之間對頭融資，根據每一個企業的不同經濟狀況，推薦與資金實力相匹配的信貸產品，對企業使用信貸產品的適應情況和商業銀行的業績進行分析研究，防止過渡的信任對方企業從而導致商業銀行的風險增大。

4.3完善審批流程作業

防范風險控制主要在于三個方面，是風險的預測；風險的監視；風險的識別，所以為了減少商業銀行的信貸風險，需要從這三個方面出發完善信貸的審批流程，當前我國許多的商業銀行的信貸人員對風險的判斷能力都普遍不高，需要加強對信貸人員的判斷能力，組織培訓信貸人員的識別能力與測量技能，讓他們的都趨于標準化，增強風險控制的能力，信貸審批流程標準化主要表現為兩個方面：定量與定性，定量是根據客戶的具體財務狀況進行風險評判，定性是依靠銀行經驗豐富的工作人員根據自身多年對信貸風險的判斷進行評估，然后系統會進一步的核實，最后制定出有效防范風險的參考依據。

5結束語

綜上所述，我國商業銀行目前有著許多問題，而它是我國金融體系的主要一部分，是服務實體經濟的關鍵力量，因此需要對商業銀行投放進行正確的策略判斷，同時還要加強對商業銀行的風險控制能力，促進我國經濟長期穩定、健康的發展。

參考文獻

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作者：夏玉朝 石乘齊 單位：陜西科技大學經濟與管理學院