臨儲(chǔ)政策取消后棉花信貸管理論文范文

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一、收購(gòu)信貸管理面臨挑戰(zhàn)

（一）“雙結(jié)零”時(shí)間延長(zhǎng)。國(guó)儲(chǔ)棉收儲(chǔ)時(shí)間為每年的10月到次年3月末，近年來(lái)農(nóng)發(fā)行棉花收購(gòu)貸款一般在4月末就能全部“雙結(jié)零”。國(guó)家臨時(shí)收儲(chǔ)政策取消后，皮棉銷(xiāo)售時(shí)間將會(huì)拉長(zhǎng)。受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，紡織行業(yè)經(jīng)營(yíng)比較困難，去庫(kù)存化程度較高。紡織行業(yè)形勢(shì)還沒(méi)有根本好轉(zhuǎn)，皮棉銷(xiāo)售市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。在買(mǎi)方市場(chǎng)的情況下，貨款回籠將會(huì)延長(zhǎng)，農(nóng)發(fā)行貸款本息“雙結(jié)零”時(shí)間勢(shì)必會(huì)向后推遲。

（二）管理難度大。農(nóng)發(fā)行對(duì)棉花收購(gòu)貸款嚴(yán)格實(shí)行“錢(qián)隨物走、購(gòu)貸銷(xiāo)還、全程監(jiān)控、封閉運(yùn)行”的管理方式。在交儲(chǔ)時(shí)，只要登入各個(gè)企業(yè)的網(wǎng)上入儲(chǔ)賬號(hào)，可以了解企業(yè)從合同競(jìng)拍—交儲(chǔ)入庫(kù)—資金結(jié)算—回籠貨款每一個(gè)環(huán)節(jié)，完全做到全程監(jiān)控封閉運(yùn)行。國(guó)家臨時(shí)交儲(chǔ)政策取消后，監(jiān)管難度將會(huì)變得更大，主要表現(xiàn)在：一是在資金供應(yīng)上，貸款額度難確定。因籽棉收購(gòu)價(jià)格沒(méi)有目標(biāo)依據(jù)，全憑企業(yè)對(duì)市場(chǎng)的把控和判斷，收購(gòu)的籽棉加工后能否及時(shí)順價(jià)銷(xiāo)售難以確定，按收購(gòu)碼單供應(yīng)信貸資金將面臨失去物資保障或第一還款來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。二是庫(kù)存監(jiān)管難度加大。籽棉上市集中，需集中收購(gòu)、加工，加工產(chǎn)出的皮棉入庫(kù)待銷(xiāo)，由于銷(xiāo)售時(shí)間不能確定，庫(kù)存量大且存放時(shí)間長(zhǎng)，監(jiān)管難度增大。三是貨款回籠難以把控。在買(mǎi)方市場(chǎng)下，賒銷(xiāo)是正常現(xiàn)象，交儲(chǔ)時(shí)，由于回籠賬戶(hù)在農(nóng)發(fā)行且有總行營(yíng)業(yè)部把控，交儲(chǔ)結(jié)算資金能確保全額歸行。而市場(chǎng)銷(xiāo)售時(shí)，客戶(hù)分散，且沒(méi)有約束條件，資金能否及時(shí)、全額回籠農(nóng)發(fā)行很難確定。四是農(nóng)發(fā)行客戶(hù)經(jīng)理的監(jiān)管水平能否適應(yīng)全市場(chǎng)化下棉花收購(gòu)貸款資金的監(jiān)管將受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。棉花收購(gòu)企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，資金實(shí)力薄弱，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。而在全市場(chǎng)化銷(xiāo)售的情況下，大多數(shù)企業(yè)老板的風(fēng)險(xiǎn)偏好較重，容易賭后市，一旦把握不好出現(xiàn)較大虧損將會(huì)危及農(nóng)發(fā)行貸款安全。

二、應(yīng)對(duì)措施

（一）密切關(guān)注棉花市場(chǎng)的變化。在棉花收購(gòu)開(kāi)始前，做好棉花生產(chǎn)形勢(shì)的調(diào)研工作。對(duì)棉花種植面積、產(chǎn)量及成本、收購(gòu)價(jià)格進(jìn)行不間斷預(yù)測(cè)。對(duì)轄內(nèi)參與收購(gòu)企業(yè)的數(shù)量、能力進(jìn)行分析，全面了解具有貸款準(zhǔn)入資格的企業(yè)。在收購(gòu)過(guò)程中，應(yīng)隨時(shí)了解市場(chǎng)行情、企業(yè)收購(gòu)加工狀況，及時(shí)研究分析市場(chǎng)波動(dòng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售變化情況和應(yīng)對(duì)措施辦法，把好收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售過(guò)程的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口，合理確定農(nóng)發(fā)行信貸資金投放進(jìn)度。

（二）嚴(yán)把客戶(hù)準(zhǔn)入關(guān)口。按照農(nóng)發(fā)行“五好”標(biāo)準(zhǔn)即老板好、體制好、經(jīng)營(yíng)好、管理好、信譽(yù)好對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面評(píng)估，特別對(duì)企業(yè)老板的人品、經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)險(xiǎn)偏好、企業(yè)對(duì)當(dāng)?shù)孛藁ㄊ召?gòu)市場(chǎng)的影響、配合農(nóng)發(fā)行監(jiān)管與合作的誠(chéng)意、履行社會(huì)責(zé)任等認(rèn)真考察，同時(shí)對(duì)企業(yè)參與收購(gòu)資金來(lái)源，是否參與民間借貸或?qū)ν鈸?dān)保等情況作出綜合評(píng)判，確保貸前對(duì)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)作出全面評(píng)估。

（三）完善和創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控措施。一是落實(shí)當(dāng)?shù)貙?shí)力較強(qiáng)的企業(yè)作為擔(dān)保單位，同時(shí)企業(yè)法定代表人及主要股東與農(nóng)發(fā)行簽訂無(wú)限連帶責(zé)任保證合同。二是在企業(yè)固定資產(chǎn)應(yīng)抵盡抵的情況下，對(duì)企業(yè)自有資金及農(nóng)發(fā)行貸款形成的棉花庫(kù)存辦理浮動(dòng)抵押。三是在棉花收購(gòu)貸款管理中探索引入第三方監(jiān)管手段。四是對(duì)企業(yè)收購(gòu)貸款形成的全部棉花庫(kù)存從籽棉環(huán)節(jié)開(kāi)始辦理以農(nóng)發(fā)行為第一受益人的全額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額、時(shí)間覆蓋貸款本金和貸款期限，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“全過(guò)程、全額度、全期限”覆蓋。五是謹(jǐn)慎、從嚴(yán)把握第二還款來(lái)源。

（四）強(qiáng)化“銀政企”溝通。新棉開(kāi)秤前，積極向地方政府匯報(bào)新形勢(shì)下農(nóng)發(fā)行信貸支持棉花收購(gòu)的有關(guān)政策，得到當(dāng)?shù)卣恼J(rèn)可和重視，把做好棉花收購(gòu)工作作為政府的工作內(nèi)容之一；組織由“銀政企”三方參與的座談會(huì)，并簽訂“三方協(xié)議”，在農(nóng)發(fā)行做好信貸支持的情況下，政府承諾與農(nóng)發(fā)行共同做好對(duì)收購(gòu)企業(yè)的監(jiān)管工作；對(duì)于有一定產(chǎn)量未能落實(shí)收購(gòu)點(diǎn)的地區(qū)，要提早向政府報(bào)告，由政府指定企業(yè)向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)棉花收購(gòu)貸款并承諾防控風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)于棉花收購(gòu)過(guò)程中可能出現(xiàn)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，政府能夠主動(dòng)采取措施，幫助及時(shí)化解。

（五）協(xié)助企業(yè)探索其他銷(xiāo)售渠道。一是積極鼓勵(lì)企業(yè)利用電子信息平臺(tái)參與銷(xiāo)售。二是積極為加工和紡織企業(yè)牽線搭橋，實(shí)施有效對(duì)接。利用支持紡織行業(yè)客戶(hù)的優(yōu)勢(shì)，組織好棉花加工企業(yè)和紡織企業(yè)的對(duì)接，使他們?cè)谕葪l件下，優(yōu)先使用農(nóng)發(fā)行信貸支持客戶(hù)的棉花，同時(shí)便于對(duì)回籠資金的監(jiān)控。

作者：段宗臣王天凌李?lèi)?ài)國(guó)單位：農(nóng)發(fā)行山東省東營(yíng)市分行