新形勢下銀行信貸風險管理探究范文

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摘要：隨著我國經(jīng)濟水平的提升，金融領域的銀行業(yè)飛速發(fā)展，但是在發(fā)展的過程中，存在著很多由于經(jīng)濟發(fā)展速度較快所導致的泡沫經(jīng)濟以及信貸風險管理問題，影響了銀行業(yè)的健康與持續(xù)發(fā)展。本文就對此展開相應的研究，了解在當前的新形勢下銀行信貸風險管理存在的問題，并提出相應的對策措施。

關鍵詞：銀行；信貸風險；問題；對策

一、新形勢下銀行信貸風險管理存在的問題

（一）風險機制評估落后

對銀行來說，信貸風險的評估是控制風險過程中必不可少的過程，很多商業(yè)銀行在該問題上建立了風險評估體系來預防風險，可見信貸風險評估體系的建立銀行信貸業(yè)務的發(fā)展具有很大影響。就當前銀行的信貸風險評估體系來看，建設程度落后，且風險管理呈現(xiàn)出概念化和感性化的特征。該行在客戶分析上多根據(jù)財務數(shù)據(jù)內(nèi)容，將自身置于數(shù)據(jù)之外，并未深入分析財務數(shù)據(jù)對企業(yè)發(fā)展的呈現(xiàn)，忽視了企業(yè)動態(tài)分析，由此無法知曉企業(yè)發(fā)展的市場變化、法律環(huán)境和監(jiān)督環(huán)境等，風險預知的能力較弱。

（二）貸款類型單一

當前銀行對于很多中小企業(yè)的貸款形式主要是抵押貸款、質(zhì)保貸款和聯(lián)保貸款三種，其中以抵押貸款和質(zhì)保貸款為主，但是很多中小企業(yè)由于發(fā)展的規(guī)模較小，其缺少廠房或者土地的參與，及時部分企業(yè)的固定資產(chǎn)充足，但也是企業(yè)和租賃公司之間的一種合同簽署關系，不歸企業(yè)所有，且違反了《土地管理辦法》，無法通過房產(chǎn)作抵押，因此企業(yè)的貸款受限，影響了銀行信貸業(yè)務的進一步擴展。

（三）貸款審核制度不規(guī)范

當前銀行對貸款調(diào)查制度還不夠嚴格，具體的表現(xiàn)如下：很多客戶經(jīng)理僅注重貸款前很多條件的審批，針對企業(yè)盡職調(diào)查過于形式化，調(diào)查不夠仔細和規(guī)范，因此無法清楚了解到企業(yè)實際經(jīng)營的情況和財務情況，忽略了相關企業(yè)所處行業(yè)的發(fā)展情況和未來發(fā)展的趨勢；其次是銀行在貸款后的檢查和貸款使用情況檢查過于表面，忽視了對借款人貸款之后資信情況、抵押物品情況和質(zhì)押物品的調(diào)查，同時在保證人經(jīng)營狀況和負債變化情況上缺少具體調(diào)查。

（四）約束機制需要優(yōu)化

目前銀行在信貸風險管理上仍然采用和很多大型企業(yè)績效考核制度相同的管理模式，其中包含嚴格管束，例如，信貸資產(chǎn)不可以出現(xiàn)不良比例，信貸責任終身追究等，風險考核機制過于嚴格，信貸員受到強大的責任追究，導致其在業(yè)務開展的時候缺少積極性，該種情況同時造成和銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的規(guī)律不符合，很多企業(yè)在信貸業(yè)務經(jīng)營上的風險很高，當前使用的約束機制和激勵制度很難對企業(yè)信貸業(yè)務提供必要的關注和支持。同時，由于內(nèi)部激勵制度不夠完善，出現(xiàn)貸款金額較小、貸款的成本高和收益水平較低的特征，因此銀行在對中小企業(yè)貸款的時候由于考慮到成本消耗和經(jīng)營收益問題，多將信貸資金投放于大型企業(yè)。

二、對于銀行信貸風險管理的對策建議

（一）全面評估并控制

風險銀行在對信貸風險進行管理的時候需要關注信貸增量的風險，同時還需控制好信貸存量的風險，針對銀行來講，重要的風險問題出現(xiàn)在信貸增量上，因此銀行有關人員需要正確評估和識別銀行中新增的貸款中出現(xiàn)的增量風險，做好信貸風險的防范，將其轉移、并采取措施做好預警。可以采取建立貸款風險預警機制的形式來防止銀行的信貸資產(chǎn)朝向不良方向發(fā)展，還需要對銀行貸款的六項機制繼續(xù)深化，六項機制分別是獨立核算、貸款審批過程、激勵約束、利率風險定價、專人培訓、違約通報等，嚴格規(guī)范貸款流程。

（二）利用傳統(tǒng)優(yōu)勢，擴展信貸業(yè)務

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融的積極發(fā)展的新形勢之下，銀行業(yè)也需要緊跟市場發(fā)展的不法，進一步對其業(yè)務進行開拓發(fā)展，實現(xiàn)銀行控制信貸風險，提升經(jīng)濟效益的目的。能夠充分的使用其本身發(fā)展規(guī)模和信用度較高等優(yōu)點，更好地使用互聯(lián)網(wǎng)平臺來不斷發(fā)展其他業(yè)務，利益多元化的貸款方式如：跨國電子商務匯兌業(yè)務，電子匯兌系統(tǒng)本身是不同銀行之間的EFT系統(tǒng)，其中所涉及的資金轉賬金額較大，屬于整個電子銀行系統(tǒng)中國的重要系統(tǒng)之一，銀行能夠使用自身的信用發(fā)展優(yōu)勢積極開展跨國電商匯兌業(yè)務，樹立以客戶為中心的服務理念，實現(xiàn)進一步降低銀行信貸業(yè)務發(fā)展的風險。

（三）規(guī)范貸款審核制度

規(guī)范貸款審核制度是銀行信貸風險管理的重點，銀行要充分利用企業(yè)的財務信息和非財務信息，強化對信息的識別程度，對企業(yè)的財務報告重新設計，認真評估企業(yè)貸款的可行性和科學性。嚴格并認證分析財務報告的真實性和可行性，利用輔助信息對企業(yè)的主營業(yè)務收入等金額進行評估，一旦評估之后發(fā)現(xiàn)財務報告中的項目和企業(yè)中的財務信息差距較小，則可以按照報表并結合相關指標和條件來判斷是否為企業(yè)的資金需求提供幫助。一旦發(fā)現(xiàn)兩者之間的差異性較大，則需信貸人員對財務報表重新編制，對企業(yè)的財務狀況、經(jīng)營情況和現(xiàn)金流量等進行分析。最后信貸人員需做好貸款流程的監(jiān)督和考核，建立起貸款的客戶評價體系，對企業(yè)信息實施量化和評價，避免信貸風險。

（四）優(yōu)化約束機制

銀行可以借鑒發(fā)達國家銀行信貸業(yè)務的機制，提升銀行和員工在信貸業(yè)務上的積極性和熱情，隨后結合我國銀行信貸業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展特點，對國外銀行先進的信貸管理經(jīng)驗進行借鑒，獲取經(jīng)驗的精華部分，摒除不適應我國銀行信貸業(yè)務管理的措施，在此基礎上不斷提升銀行的服務水平，及時更新目標市場的范圍，對經(jīng)營理念進行創(chuàng)新。其次還需不斷研發(fā)出的不同類型的信貸產(chǎn)品，由此來滿足不同類型企業(yè)發(fā)展中的資金需求。

三、結論

綜上所述，在當前社會經(jīng)濟新形勢的發(fā)展環(huán)境之下，我國國際化進程不斷地推進，人民幣國際化進程加快，導致我國金融行業(yè)會存在一定的危機，例如銀行經(jīng)濟效益降低，信貸風險不斷提升。所以，銀行要加強對風險管理的控制，不斷提高控制的能力，在信貸風險管理的安全、效益以及不斷擴展業(yè)務，促進銀行信貸風險管理水平的提升，更好的持續(xù)發(fā)展。

參考文獻：

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[3]王娟.我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務存在的問題、成因及其風險管理研究[J].特區(qū)經(jīng)濟,2011.

作者：朱博武；周聞濤 單位：武漢東湖學院