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1999年8月24日,全國技術(shù)創(chuàng)新大會對技術(shù)創(chuàng)新提出了兩點要求:一是要用新技術(shù)改造和提高傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè);二是要加快發(fā)展有市場前景和需求的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。
在科學(xué)進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新中,金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)核心部門,其改革和發(fā)展一定要從長遠(yuǎn)目標(biāo)考慮,以科技為創(chuàng)新動力,大力開發(fā)跨世紀(jì)的新型服務(wù)品種,走內(nèi)涵式金融創(chuàng)新發(fā)展道路,確保我國金融業(yè)在國際大競爭中立于不敗之地。在此環(huán)境中,以網(wǎng)絡(luò)為依托的網(wǎng)上銀行顯示出強(qiáng)勁生命力。
網(wǎng)上銀行并不是銀行計算機(jī)系統(tǒng)終端的簡單延伸,它是現(xiàn)代高科技與傳統(tǒng)金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合體。具體來講,網(wǎng)上銀行是借助于因特網(wǎng)技術(shù),提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù),獲取與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的各項網(wǎng)上服務(wù),包括開戶、存款、付款、轉(zhuǎn)帳、信用卡消費、代收代付、信息查詢、個人理財,甚至借貸業(yè)務(wù)等全方位銀行服務(wù)項目。網(wǎng)上銀行真正實現(xiàn)了以客戶為中心的銀行3A服務(wù)（Anytime———任何時間Anywhere———任何地點Anyway———任何方式）。
一、發(fā)展網(wǎng)上銀行的背景
1．網(wǎng)上銀行不僅是金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要,而且是以高科技支持金融業(yè)發(fā)展的必然產(chǎn)物。
銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。在實體銀行階段,銀行有經(jīng)營業(yè)務(wù)的營業(yè)場所和人員,辦理業(yè)務(wù)是面對面的,業(yè)務(wù)處理主要以手工為主,兼以部分電子化;在電子銀行階段,經(jīng)營實體仍然存在,但電子化應(yīng)用程度大大提高,銀行業(yè)務(wù)輔以電話銀行、無人自助銀行等形式,自動柜員機(jī)、自動存款機(jī)、自動發(fā)卡機(jī)、夜間金庫等電子金融產(chǎn)品的出現(xiàn),極大地方便了銀行客戶;虛擬銀行階段是銀行發(fā)展的較高層次,在這個階段中,銀行經(jīng)營實體將不復(fù)存在,業(yè)務(wù)交易主要是通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的運行來實現(xiàn)。網(wǎng)上銀行是該階段發(fā)展過程中的典型代表。目前我國金融業(yè)主要停留在電子銀行的發(fā)展過程中,部分商業(yè)銀行已經(jīng)向虛擬銀行方向拓展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭在于資金和信貸能力,未來商業(yè)銀行的實力則體現(xiàn)在金融創(chuàng)新和投資決策上。
從目前來看,激烈的銀行競爭是金融創(chuàng)新最直接的動因。四大國有商業(yè)銀行、九家股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托、投資、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力是顯而易見的。到1999年7月底,在華外資銀行已達(dá)152家,其先進(jìn)的經(jīng)營技術(shù)和管理手段是對中資銀行的巨大挑戰(zhàn)。外資銀行對人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營僅僅三年,其業(yè)務(wù)量卻以每年10%的驚人速度遞增。我國加入WTO,外資銀行享受國民待遇,與中國商業(yè)銀行處于平等地位、全方位的競爭只是一個時間問題。但是,在金融創(chuàng)新中,對于網(wǎng)上銀行這一新生事物,國內(nèi)各商業(yè)銀行與外資銀行的差距不大,我國銀行業(yè)應(yīng)該及時把握機(jī)遇,未雨綢繆,先行一步。
以高科技支持金融創(chuàng)新,是金融業(yè)由粗放型經(jīng)營向集約化經(jīng)營的有效途徑。銀行本身就是知識密集型的產(chǎn)業(yè)部門,它的每一步革新都與高科技發(fā)展密切相關(guān)。目前,我國銀行擁有龐大的、完整的網(wǎng)絡(luò)體系,為網(wǎng)上銀行的開發(fā)利用提供了可能。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn),正是體現(xiàn)了高科技與金融創(chuàng)新的有機(jī)融合。從近期國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢來看,發(fā)展網(wǎng)上銀行對擴(kuò)大內(nèi)需、經(jīng)濟(jì)增長,可以起到積極的促進(jìn)作用。
2．從網(wǎng)上銀行本身分析,優(yōu)勢明顯。
從國際金融環(huán)境來看,網(wǎng)上銀行的發(fā)展是一種必然趨勢。網(wǎng)上銀行被譽(yù)為“金融業(yè)的雛鷹”,是具有勃勃生機(jī)的“朝陽產(chǎn)業(yè)”,其優(yōu)勢在于:（1）降低銀行經(jīng)營成本,增加銀行利潤。據(jù)國外有關(guān)資料表明,通過網(wǎng)上銀行實現(xiàn)一筆交易所需的費用僅為1美分,不足營業(yè)網(wǎng)點的1%。與傳統(tǒng)銀行新建網(wǎng)點、增加員工的擴(kuò)張規(guī)模相較,網(wǎng)上銀行除了在開發(fā)期間需投入大量資金外,運行過程中成本費用相對很低。安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行客戶遍及美國50個州,擁有4000余萬客戶,銀行員工卻僅有15人。（2）突破地域與時間的限制。傳統(tǒng)銀行有固定的營業(yè)場所,辦理業(yè)務(wù)必須限制在銀行營業(yè)時間內(nèi)。網(wǎng)上銀行則可以實現(xiàn)365日全天候服務(wù),只要上網(wǎng)條件具備,不論何人何時何地均可以辦理業(yè)務(wù),充分體現(xiàn)其方便快捷、不受時地限制的優(yōu)點。（3）降低銀行客戶成本,并通過網(wǎng)絡(luò)傳遞有關(guān)經(jīng)濟(jì)金融信息,使網(wǎng)上銀行能贏得更多的客戶。
二、網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
1995年10月,美國三家銀行聯(lián)手推出全球第一家網(wǎng)上銀行,即安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行,由此揭開網(wǎng)上銀行的發(fā)展序幕,國際各大商業(yè)銀行相繼推出網(wǎng)上銀行。預(yù)計在今后三年內(nèi),70%的美國銀行和80%的歐洲銀行,將提供網(wǎng)上銀行服務(wù),到2005年,網(wǎng)上銀行交易量將占銀行業(yè)務(wù)的75%。在國內(nèi),我國第一筆網(wǎng)上業(yè)務(wù),于1998年3月6日,在中國銀行網(wǎng)上交易成功。作為我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的先鋒,中國銀行又于1999年6月推出網(wǎng)上銀行服務(wù)系列產(chǎn)品,包括“企業(yè)在線理財”、“銀證快車”“支付網(wǎng)上行”等產(chǎn)品,為廣大商戶開辟了更為廣闊的網(wǎng)上拓展空間。中國建設(shè)銀行為此專門成立了網(wǎng)上銀行部,并于1999年6月30日成功開通網(wǎng)上銀行,陸續(xù)在北京、上海、廣州、深圳等地投入運行。在建行網(wǎng)上可以進(jìn)行人民幣外幣的活期定期的查詢、掛失、資金轉(zhuǎn)帳,信用卡、儲蓄卡的申請、消費,北京網(wǎng)民甚至可以在網(wǎng)上繳納手機(jī)費。招商銀行建立的網(wǎng)上銀行由企業(yè)銀行、個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城和網(wǎng)上支付五部分組成,結(jié)構(gòu)更趨合理。招商銀行規(guī)模小、機(jī)構(gòu)少,現(xiàn)已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng),網(wǎng)上銀行已具雛形。中信實業(yè)銀行于1999年9月3日與IBM公司軟件部簽約,建立全面電子商務(wù)系統(tǒng),繼而開發(fā)網(wǎng)上銀行。國內(nèi)其他各大銀行均已將此提上議事日程。
目前,我國網(wǎng)上銀行正處于開發(fā)的黃金期和應(yīng)用初期,其市場空間巨大。
三、關(guān)于我國金融業(yè)發(fā)展網(wǎng)上銀行的思考
為更好地發(fā)展網(wǎng)上銀行,最大限度地利用網(wǎng)上銀行服務(wù)于廣大銀行客戶,應(yīng)著重考慮以下幾點:
1．開發(fā)
積極開展各種調(diào)查活動,有助于網(wǎng)上銀行的開發(fā)。中國建設(shè)銀行于1999年8月對北京地區(qū)網(wǎng)上用戶進(jìn)行調(diào)查,62%的被調(diào)查者知道網(wǎng)上銀行,96%的愿使用網(wǎng)上銀行。有效的調(diào)查可以取得客戶群的第一手資料,使開發(fā)工作更具有針對性。
網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物,其開發(fā)不可一哄而上、亂無章法、盲目開發(fā)。商業(yè)銀行競爭的目標(biāo)和政策應(yīng)適當(dāng)調(diào)整,不能把視野局限于國內(nèi)外同業(yè)間傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭,而應(yīng)更加關(guān)注科技發(fā)展對商業(yè)銀行深層次的、變革性的影響。美國18家銀行共同開發(fā)商業(yè)銀行新一代應(yīng)用軟件,給我們的啟發(fā)是聯(lián)合開發(fā)。我國金融業(yè)應(yīng)當(dāng)在人民銀行的主持和協(xié)調(diào)下,根據(jù)我國知識經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況和當(dāng)前銀行電子化的現(xiàn)狀,對網(wǎng)上銀行應(yīng)進(jìn)行聯(lián)合開發(fā)。中國人民銀行組織11家商業(yè)銀行在京聯(lián)合開發(fā)“金融認(rèn)證中心”,在西南財大建立模擬銀行實驗室,使聯(lián)合開發(fā)有了一個良好的開端。網(wǎng)上銀行開發(fā)一定要立足于高起點,制定中長期發(fā)展規(guī)劃,同時要與高校、科技產(chǎn)業(yè)公司攜手,重點開發(fā)網(wǎng)上銀行理財服務(wù)、金融顧問、查詢轉(zhuǎn)帳交易等適合我國當(dāng)前上網(wǎng)用戶的服務(wù)品種,同步開發(fā)網(wǎng)上客戶關(guān)系管理系統(tǒng),觀察和分析客戶交易行為,致力于為客戶提供一對一的個性化服務(wù),使我國金融業(yè)在網(wǎng)上銀行發(fā)展過程中占領(lǐng)先機(jī)。
據(jù)北京金卡網(wǎng)絡(luò)公司的消息,北京地區(qū)8家主要金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)通已于1999年9月實現(xiàn)。11種不同品牌的銀行卡可以跨行取現(xiàn)、消費購物。網(wǎng)絡(luò)一體化將推動網(wǎng)上銀行的聯(lián)合開發(fā)和統(tǒng)一發(fā)展。
2．應(yīng)用
網(wǎng)上銀行的應(yīng)用從目前科技水平來說,主要體現(xiàn)在四個方面,即信息服務(wù)、帳戶查詢、銀行交易和客戶服務(wù)。分析招商銀行的網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng),結(jié)構(gòu)較為完整,兼顧了四個方面的應(yīng)用。其企業(yè)銀行主要是對公服務(wù),可以使企業(yè)通過因特網(wǎng)隨時了解到財務(wù)運作的實時情況,及時調(diào)度資金,實現(xiàn)資金利用效益最大化,目前用戶企業(yè)已達(dá)300多家。個人銀行主要集中在個人理財,提供財務(wù)咨詢、自動轉(zhuǎn)帳、財務(wù)分析和自動繳費等業(yè)務(wù)上。網(wǎng)上證券則是針對股民,使之可以隨時隨地在任何一臺上網(wǎng)電腦上直接進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn),進(jìn)行股票交易操作。網(wǎng)上商城已招納了40余家大型商戶入駐,并進(jìn)行分類和綜合管理,充分滿足購物者的需要。網(wǎng)上支付則是提供消費結(jié)算的輔助系統(tǒng),為持有招商銀行信用卡“一卡通”的用戶提供網(wǎng)上購物、付費、訂票等業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行、中國銀行的網(wǎng)上銀行形式各異,但功能基本與此類似。從理論上講,網(wǎng)上銀行可以辦理除存、取現(xiàn)金以外的所有金融產(chǎn)品和服務(wù)。
應(yīng)用與開發(fā)要緊密結(jié)合,相輔相成。在應(yīng)用過程中出現(xiàn)的新需求,要及時組織力量開發(fā);開發(fā)的成果在應(yīng)用中予以檢驗,并不斷修正,使之更加完善。同時,要不斷注意國際應(yīng)用的新動態(tài),借鑒和吸收先進(jìn)成果,使我國網(wǎng)上銀行發(fā)展與國際先進(jìn)技術(shù)同步。
3．安全
網(wǎng)上銀行的推出,同時也將銀行信息幾乎全部暴露在網(wǎng)上。網(wǎng)上銀行面對的有客戶,也有“黑客”。在國外,已有“黑客”通過因特網(wǎng)入侵銀行,竊取巨額資金。美國每年因信息與網(wǎng)絡(luò)安全問題所造成的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)75億美元。在不愿利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行交易的客戶中,50%是考慮安全因素。不論是網(wǎng)上“黑客”還是惡作劇者,不論是竊取資金還是更改資料,對于信譽(yù)至上的銀行來講,都是一種極大的風(fēng)險。所以在網(wǎng)上銀行的開發(fā)應(yīng)用過程中,安全防范均應(yīng)同步進(jìn)行,必須提高金融防范意識,把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計和周全的預(yù)控措施融入網(wǎng)上銀行工程,對往來信息的收集和分析,應(yīng)作充分性、真實性的鑒別,確保銀行、客戶雙方資金的安全。網(wǎng)上銀行的安全如果得不到保障,其生存和發(fā)展將面臨巨大的威脅。安全問題是網(wǎng)上銀行的第一要素。
在網(wǎng)上銀行開發(fā)過程中,我國銀行都進(jìn)行了安全防范方面的工作,發(fā)送數(shù)據(jù)的加密是各行普遍應(yīng)用的手段。建設(shè)銀行運用目前國內(nèi)最高安全級別的商用操作系統(tǒng),建立網(wǎng)上動態(tài)安全監(jiān)控系統(tǒng),對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實行全天侯24小時監(jiān)控。
4．人才
網(wǎng)上銀行是知識型的新生事物,決定其成敗的基本因素在于高科技專業(yè)人才。對于人才開發(fā)利用:一要加強(qiáng)現(xiàn)有人才資源的培訓(xùn),充分利用各行屬院校培訓(xùn)基地進(jìn)行再教育,同時結(jié)合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展遠(yuǎn)程教育,不斷提高員工科學(xué)技術(shù)水平。二要引進(jìn)人才,加快科技創(chuàng)新成果的應(yīng)用,推動網(wǎng)上銀行的建設(shè)。三要對人才進(jìn)行合理分工和安排,最大限度地實現(xiàn)對人才資源的利用。四要利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢,建立人才后備庫。
5．相關(guān)法律問題
網(wǎng)上銀行可以在全國乃至全世界范圍內(nèi)發(fā)展客戶。在交易過程中,由于網(wǎng)絡(luò)本身或者人為因素導(dǎo)致的糾紛是不可避免的,但其認(rèn)證、仲裁目前尚無明確的法律法規(guī)可循。隨著高科技日新月異的變化,制訂電子商務(wù)、網(wǎng)上銀行、金融結(jié)算電子交易、電子監(jiān)管、電子合同等相關(guān)法律,顯得尤為迫切。