談商業銀行信貸風險管理范文

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摘要:隨著我國國際化進程的逐漸加快，國際影響越來越大，國內的市場環境也變得越來越復雜、多變。為了在日益激烈的市場競爭中獲得一席之地，商業銀行信貸業務涉及的范圍逐漸增寬，為銀行的今后發展增加了很多隱患。現如今，全球經濟形勢上升緩慢，很多外在因素會給經濟增長造成外部影響，銀行縮緊了對信貸的放松政策，加強了風險管理。文章首先對信貸風險的定義與管理現狀進行分析，然后探究了風險管理存在的問題，并制定相應的完善策略。期望通過此次研究，能夠供后來學者、從業者學習、借鑒和指正。

關鍵詞:商業銀行;信用;貸款;信貸風險管理;對策

當前不僅我國、乃至整個世界的商業銀行生存環境都是越來越緊張的，無論是企業、組織還是個人的信用度都變得越來越重要，信貸風險的傳統管理措施不僅觀念陳舊，存在局限性，而且管理技術較為落后，缺少監管力度。在這種情況的影響下，使得商業銀行信貸的業務范圍不得不變得越來越廣、所要承擔的經濟風險越來越大。因此，需要將數學、信息學、管理學等學科綜合應用到信貸風險管理中，從而使其管理變得更加科學、規范。

一、信貸風險的定義及現狀

信貸風險指的是，銀行的審批人員根據個人、企業、組織的信用情況，進行貸款發放，在銀行與貸款方交易結束之前，整個過程中所存在或出現的風險［1］。現如今，我國的市場經濟環境還在不斷調整，銀行領導者缺少對信貸風險的認識。由于我國對信貸風險的研究時間較短，相較于國外成熟的研究經驗來說，我國銀行在抵御風險時，具有抗打擊能力弱的特性。在銀行眾多風險隱患中，信貸風險最為常見，是制約銀行發展的關鍵因素，不僅會降低銀行經濟收入，同時還會阻礙銀行市場競爭。隨著對信貸風險研究的不斷完善，銀行專門針對信貸風險組建了委員會、董事會、負債管理會等機構。目前，銀行在管理信貸風險方面主要為控制風險，管理理念較為傳統，缺少對風險管理的全面控制。

二、商業銀行信貸風險管理存在的問題

(一)信貸風險管理缺少成熟的外部環境發達國家的商業銀行十分重視誠信［2］，商業銀行向客戶推銷的不僅是產品，更是信用，這展現了客戶的社會地位與信用習慣。現如今，銀行還沒有建立針對企業與個人形成的信用機制，缺少對企業與個人成熟的信用管理。商業銀行的信用體系還處于建設中，針對個人與企業的信用中介服務還沒有廣泛普及，這不僅會造成商業銀行對客戶信用審查出現困難，還會降低社會信用意識，從而提高信貸風險。

(二)信貸風險的管理理念較為保守、陳舊國外發達國家對信貸風險的研究時間較長，也較為深入，他們對風險管理非常重視，將風險與利益看得同樣重要。用他們的話說:“風險與利潤就像是硬幣的正反面，彼此不能分離。［3］”我國對信貸風險的研究不夠深入，銀行管理層普遍缺少對信貸風險的認識。具體表現在以下兩方面:第一，大部分銀行內部工作者會將信貸風險看作是業務發展的阻礙，不能對風險進行正確評價。第二，銀行管理信貸風險人員缺少對市場行情的調研，沒有及時掌握市場動態，并且對相關業務缺少研究，認為通過降低對外業務開展數量，就能使信貸風險得以減少，因此導致很多能夠發展的業務擱置，既減少了銀行抵御風險的能力，而且還喪失了銀行獲得經濟收入的機會。對于商業銀行來說，信貸風險是各項業務管理的重點工作項目，需要先進的管理理念，與豐富的管理經驗。

(三)信貸風險管理缺少先進的技術與辦法長時間以來，定性分析是商業銀行信貸風險管理的重要手段，比如在信用信貸風險管理中，人們比較注重貸款投向的安全性、合法性、政策性等，在強化信貸風險管理中，這些分析方式是必不可少的。然而，相較于發達國家的信貸風險管理方法，信貸風險管理缺少量化分析手段，風險的量度與識別還不是十分精確。信貸風險管理信息系統的缺失和落后是商業銀行信貸風險管理發展的重要阻礙。信貸風險管理缺少大量的業務信息，商業銀行無法有效識別風險、評估風險，缺少專業的資產組合模型。導致信貸風險管理的信息失真，對信貸風險管理的科學性造成直接影響，這也為信貸風險管理的量化增加了難度。

(四)信貸風險管理的監管力度不夠第一，商業銀行具有一定的特殊性，會提高信貸風險的監管難度［4］。針對商業銀行缺少相應的信貸風險管理監管法規，容易產生信息失衡現象，現代信貸風險管理的監管法規并不能夠對商業銀行起到良好的監管作用，這讓銀監會的監管重心逐漸轉移到審慎性監管中來，這就需要監管人員進行實地考察，通過深入了解后，逐步對商業銀行實施監管，從而對信貸風險管理的監管提出了更大難度。第二，雖然銀監會具有足夠的監管力量，但是對普通信貸風險管理機構的運行模式缺少有效監管，并且，還可能會由于監管力度過大，導致商業銀行原本的動力與活力消失。例如:在實施退出機制過程中，如果商業銀行產生經營風險與較大的流動性時，那么信貸風險管理的監管部門就會采用強行退出機制，從而帶來巨大的負面效應。由于退出機制具有較強的金融傳導性，一家當地銀行被通過非常規手段退出時，在很大程度上會給當地帶來較強的金融影響。

三、商業銀行信貸風險管理的完善對策

(一)要增強信貸風險管理理念與意識商業銀行要想增強信貸風險管理理念與意識一定要實施“四個轉變”，以便使商業銀行的競爭意識與風險觀念得到提升，在優化配置各項資源過程中，逐漸提高管理信貸風險的能力，為此需要做好以下四項工作。第一，轉變信貸風險管理內容［5］。目前，對于信貸風險的管理，既要具有信用性，又要具有可操作性。第二，轉變信貸風險管理模式。在轉變其模式過程中，可以將直接管理變為直接聯合間接管理，這樣可以使管理業務變得更加多元化。使用間接管理方式，對銀行的資金與零售業務進行管理;使用模型工具，分析企業風險、地域風險、行業風險，結合信貸審核的直接管理形式，使信貸風險得到有效控制。第三，轉變信貸風險管理對象。也就是說，將單筆貸款轉變為整體貸款，這樣可以使風險得以分散。伴隨經濟活動的不斷變化，商業銀行的經營特點、運作形態都發生重大改變，以審核企業資金的負債表為主要內容的信用信貸風險管理制度已經無法適應防范風險的需求，復雜的資金運行模式讓風險形式變得更加復雜。在審查財務狀況的同時，注重商業銀行的股權機構、經營管理、全部現金流、對外投資等。第四，轉變信貸風險管理范圍。在此過程中，可以將國內管理逐漸變為國際管理，伴隨全球經濟一體化的逐漸深入，商業銀行逐漸和國際金融市場相接軌，在國外設立分支機構，可以參與國際市場競爭，能夠為風險管理獲取更多經驗。現今，我國多家商業銀行都在海外設立了分支機構，將業務的觸角向外延伸，隨之而來的信貸風險管理已經逐漸從國內管理向全球管理轉變，成為全球信貸風險管理體系。

(二)要樹立先進的信貸風險管理文化信貸風險通常與業務發展是相輔相成的［6］，銀行要想快速擴張業務，就會在獲得經濟收益的同時，預見風險;反之，銀行為了避免風險出現，減少業務開展，就會降低收益，阻礙自身發展，所以管理信貸風險是為了創造更多價值。任何業務的開展都會存在或多或少的風險，為風險管理就是尋找風險點，及時解決風險問題，從而獲得經濟增長。控制風險時要注重以人為本，使控制范圍變得合理化。加強全體員工、特別是信貸人員與各級管理人員的責任意識、防范意識、風險意識。

(三)要提高信貸風險管理的技術水平商業銀行為了獲得不斷發展，應該逐漸轉變老舊思想，提高對風險管理制度的完善，通過借鑒國外信貸風險管理技術，使銀行的整體管理水平得到提升。信貸風險管理技術是一項復雜技術，不僅需要管理人員具有較為全面的業務能力，還要求銀行內部的各個部門具有較高的配合度。信貸風險通常與業務發展呈正相關，業務發展得越多，銀行面臨的風險就越大，而對信貸風險作出有效管理，可以提高銀行整體收入。在管理信貸風險期間，不同階段對其管理技術的要求也有多所差異。說明，單純使用任何信貸風險管理都不會影響整體效果，綜合運用風險管理技術，才能影響整體效果。

(四)要完善商業銀行的信貸風險監管工作按照商業銀行的管理辦法，其核心資金不能低于4%，資本充足率不能低于8%。但我國商業銀行資本充足率往往偏低，盡管近年來國內信貸市場發展迅速，金融機構增資擴股能力漸強，但商業銀行股本金充足率偏低的狀況并沒有得到有效的改進，其中銀行的不良資產比例仍然偏高，很多壞賬、賴賬會提高銀行資金風險。所以，保證銀行資金充足，是銀行得以全面發展的關鍵。銀行可以根據暫行管理辦法對信貸風險制定管理方案［7］，第一，按照銀行的資本重要程度，可以將其分為附屬資本與核心資本，可以將股東資本與公開儲備金作為核心資本，將資本證券、未公開儲備金、代管準備金作為附屬資本;第二，銀行對自身信貸風險的等級應做好劃分，將其分成0.1%，20%，50%和100%五個權數;第三，細化目標標準比率，在確保資本充足率不低于8%的前提下，依次核算核心資本及附屬資本的比率，保證信貸數額達到標準比率。

四、結束語

在新時期的歷史背景下，我們應積極探討如何加強銀行內部控制，進而使商業銀行的信貸風險管理得到不斷優化，這能夠有效促進商業銀行在未來的不斷發展，并對穩定國內市場經濟具有深遠影響。所以，在此次研究中，筆者結合了商業銀行目前的實際發展情況，并借鑒發達國家商業銀行先進的信貸風險管理辦法與經驗，為我國商業銀行制定能夠適應國際化市場競爭的信貸風險管理模式，以便保障商業銀行的信貸風險管理水平得到有效提升。

參考文獻:

［1］鄭楠楠.我國上市銀行財務風險控制體系研究［D］.哈爾濱:黑龍江大學，2009.

［2］催濱洲.論巴塞爾資本協議與國有商業銀行的經營管理［J］.北京:投資研究，2001，13(6):275－277.

［3］李紅娟.集團公司全面預算管理的完善［J］.山西:會計之友，2008，14(2):264－266.

［4］倪錦忠，張建友，聞玉壁，等.現代商業銀行信貸風險管理［M］.北京:首都經濟貿易大學出版社，2004.

［5］劉桂榮.上市銀行系統性風險的實證研究［J］.商業時代，2007，14(10):98－100.

［6］文明.新形勢下我國商業銀行信貸風險管理的思考［J］.中國商論，2017，10(32):27－28.

［7］郭敏.新常態下商業銀行信貸風險管理問題研究［J］.價值工程，2018，11(06):102－103.

作者：鄧野 單位：沈陽化工大學經濟與管理學院