芻議保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款范文

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筆者認(rèn)為，不管對(duì)于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款認(rèn)知如何差異，但是關(guān)于這個(gè)問(wèn)題的爭(zhēng)議的焦點(diǎn)應(yīng)是對(duì)于免責(zé)條款的“責(zé)任”該如何認(rèn)識(shí)。我國(guó)保險(xiǎn)法中“保險(xiǎn)人責(zé)任”與“保險(xiǎn)責(zé)任”并存，雖然僅有一字之差，但兩者不應(yīng)當(dāng)?shù)韧摚懊獬ｋU(xiǎn)人責(zé)任的條款”一般是保險(xiǎn)人根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和行業(yè)規(guī)則一方預(yù)先在保險(xiǎn)合同中確定的一般性或者是技術(shù)性的限制或者免除保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任、或者法定義務(wù)且不易更改的條款，而對(duì)于限制或者免除保險(xiǎn)人的法定義務(wù)的條款效力如何需要法律進(jìn)行效力評(píng)判，暫且不論，由于這個(gè)原因合同的相對(duì)一方可能沒(méi)有認(rèn)真的注意或者是理解，鑒于這個(gè)原因，保險(xiǎn)人就有責(zé)任就條款的內(nèi)容相對(duì)一方進(jìn)行如實(shí)告知，否則的話就不能發(fā)生效力。而這也是保險(xiǎn)法最大誠(chéng)信原則的重要組成部分。相比之下的“保險(xiǎn)責(zé)任”則是保險(xiǎn)合同雙方約定的責(zé)任，其內(nèi)容要由雙方協(xié)商確定，是意思自治原則的體現(xiàn)。

1保險(xiǎn)合同免責(zé)條款進(jìn)行規(guī)制的法理基礎(chǔ)

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，既然是一種合同條款，必然要受合同法的調(diào)整，同時(shí)，由于保險(xiǎn)合同免責(zé)條款本身具有許多特性，這就導(dǎo)致了法律將其納入規(guī)制范圍需要多重考慮。具體言之，也就是說(shuō)法律對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款進(jìn)行規(guī)制有比較復(fù)雜的法理基礎(chǔ)。

1.1作為法律行為的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款

保險(xiǎn)合同免責(zé)條款，從大的角度屬于一種雙方當(dāng)事人達(dá)成的一種合同，屬于合同行為。那么無(wú)疑要作為合同條款，受到合同法的調(diào)整，同時(shí)又受到保險(xiǎn)法的特殊調(diào)整，一個(gè)良好的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款既能在特定的機(jī)制和背景下合理分配風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也能夠平衡保險(xiǎn)合同雙方甚至第三方的利益，所以要從其生效要件來(lái)進(jìn)行規(guī)制。

1.2作為格式條款的保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款

法律之所以將保險(xiǎn)合同免責(zé)條款納入調(diào)整范圍，很大程度上因其格式條款的形式特征，其會(huì)產(chǎn)生系列的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款約定上的不公平，由于保險(xiǎn)合同條款格式化由來(lái)已久都是國(guó)際上的通行做法，而且包括免責(zé)條款在內(nèi)的格式保險(xiǎn)合同條款本身在報(bào)批和報(bào)備上還需接受較嚴(yán)格的監(jiān)管，因此多數(shù)投保人和被保險(xiǎn)人從心理上說(shuō)幾乎沒(méi)有理由和能力去質(zhì)疑格式保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的合理性和合法性，即便部分有識(shí)別能力者也難以通過(guò)協(xié)商而在保險(xiǎn)合同中排除己經(jīng)格式化的不當(dāng)免責(zé)條款的訂入，這無(wú)形中助長(zhǎng)了保險(xiǎn)人擬定或者提供不公平條款的膽量和行為。第二，保險(xiǎn)合同免責(zé)條款使用上的不誠(chéng)信，保險(xiǎn)活動(dòng)具有高度專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，一般投保大眾對(duì)各種保險(xiǎn)用語(yǔ)和行為所蘊(yùn)含的權(quán)利義務(wù)及法律效果不甚了解。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)及其爭(zhēng)議表明，不是投保人不愿意遵循保險(xiǎn)合同下的義務(wù)，而是不知道、不了解其行為的法律后果意義?！北ｋU(xiǎn)人通過(guò)各種方式來(lái)淡化合同責(zé)任免除條款，如將保險(xiǎn)合同免責(zé)條款作文字上的艱澀化處理、就保險(xiǎn)合同免責(zé)條款向投保人進(jìn)行選擇性的信息披露，片面強(qiáng)調(diào)或者夸大保險(xiǎn)保障、不進(jìn)行足以引起投保人注意的提示、將保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的條文進(jìn)行隱蔽性處理而成為“異常條文”等等。而我國(guó)《保險(xiǎn)法》2009年的修訂和施行，也旨在謀求為法益平衡的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的效力評(píng)價(jià)提供了較充分的現(xiàn)實(shí)動(dòng)能。

2保險(xiǎn)合同免責(zé)條款進(jìn)行規(guī)制方式

根據(jù)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款存在的特點(diǎn)和屬性，法律也以其獨(dú)特的方式對(duì)其進(jìn)行規(guī)制，首先是確立說(shuō)明義務(wù)，并就說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)容、說(shuō)明義務(wù)對(duì)象和“明確”程度的判斷標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行必要的確定；其次是確立保險(xiǎn)免責(zé)條款的效力判斷標(biāo)準(zhǔn)，即不能違法法律和法律的基本原則；最后是確立相關(guān)條款統(tǒng)一的解釋規(guī)制和對(duì)保險(xiǎn)人不利解釋規(guī)則，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。

3結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的規(guī)制已經(jīng)具有了自己的框架，但是還有進(jìn)一步完善的空間，對(duì)其進(jìn)行完善的需所把握的整體思路為：以利益平衡為取向，以保證保險(xiǎn)合同免責(zé)條款公平合理性為核心，對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的法律規(guī)制的核心是保證保險(xiǎn)合同免責(zé)條款的公平合理性，通過(guò)立法上的相關(guān)規(guī)定及司法、行政上的審查來(lái)否認(rèn)不公平條款的效力，以期真正做到對(duì)受顯失公平條款影響的保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的救濟(jì)。

作者：宋秀華宋單位：山東煙泰光遠(yuǎn)律師事務(wù)所