WTO視域下外資保險公司的法律探討范文

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一、外資保險公司監(jiān)管模式

（一）原則監(jiān)管模式原則監(jiān)管模式即國家對保險公司的行為做出一些規(guī)范，規(guī)定出許可的經營方式，同時要求所有保險公司都遵從這一行為準則。這種監(jiān)管模式相比與公示式模式來說約束能力較強，同時還有利于公民對保險公司的各種行為做出優(yōu)劣的判斷。但是，保險公司是否真正的嚴格遵從這一行為準則，是否按國家要求來約束自己的員工，仍然需要靠保險公司的自覺性，很難對其進行審查，即使提出了很好的審查方法還是不能將審查有效的進行下去，甚至僅僅是形式上的審查，沒有任何實際作用。由于保險行業(yè)的工作專業(yè)性強，業(yè)務量龐大，因此，除非安排專業(yè)人員進行審查，否則根本就查不出什么實際問題，所以這種監(jiān)督形式很容易成為形式上的監(jiān)督。

（二）實體監(jiān)管模式實體監(jiān)管模式即國家制定相應的行業(yè)行為規(guī)范，設置專門的監(jiān)督機構對國內的保險公司進行監(jiān)督檢查，監(jiān)督機構具有足夠的權威和權力。其關鍵在于國家要為保險行業(yè)制定全方面的法律法規(guī)，在此基礎上，監(jiān)督機構要足夠重視自己的監(jiān)督工作，監(jiān)督人員要做到認真負責，從而在實質上對保險公司進行監(jiān)督。這種監(jiān)管模式由于具有很高的效力，監(jiān)管效果也優(yōu)于其它兩種監(jiān)管模式，所以實體監(jiān)管模式被世界大多數國家所采用。

二、外資保險公司監(jiān)管的原則和目標

（一）外資保險公司監(jiān)管的原則外資保險公司監(jiān)管的原則是東道國根據本國保險公司的發(fā)展情況以及保險市場的當前狀態(tài)所決定的對于外資保險公司的態(tài)度。這種態(tài)度決定了東道國是否支持外資保險公司在本國內發(fā)展，從而決定了外資保險公司是否具有和本土保險公司相同的競爭地位。東道國的這種態(tài)度在一定程度上反應了國家的開放程度以及是否支持推行保險行業(yè)國際化。各國對待外國保險公司的態(tài)度大體上可以分為兩類，其一是嚴格限制，其二是不予阻礙。嚴格限制即東道國主動保護本國的保險公司，從而限制外資保險公司在本國的發(fā)展，這雖然在一定程度上有利于保護本土保險公司的經濟效益，但是從宏觀來看，這種政策雖然減小了外資保險公司的競爭實力，但是卻阻礙了本國保險公司的發(fā)展和進步。不予阻礙即東道國對外資保險公司持任其自由發(fā)展的態(tài)度，承認外資保險公司在國內具有和本國保險公司相同的地位，并且給予外資保險公司與本國保險公司相等的待遇，讓二者在公平的競爭環(huán)境中自由發(fā)展。這種政策雖然削弱了本國保險公司作為本土企業(yè)的優(yōu)勢，但是由于競爭的存在，能使得本國保險公司發(fā)現自身存在的問題，同時學習外資保險公司好的制度以及經營方式，有利于本國保險行業(yè)的良性發(fā)展。在加入世界貿易組織（wto）后，我國對外開放程度進一步提高，對于外資保險公司所持的態(tài)度是不予阻礙。希望能通過公平的競爭促進本國保險公司的發(fā)展和進步，從而使我國的投保人受益。

（二）外資保險公司監(jiān)管的目標保險公司是當今我國社會不可缺少的一種企業(yè)，它不僅能為投保人的生活和經濟提供保障，還關系到我國經濟的發(fā)展以及社會效益的提升。各種各樣的保險已經成為我國公民目前所享受的福利待遇中的一種，因此，我國要認真對待外資保險公司進入我國的問題，我國對其監(jiān)管的目標如下。首先，要保證保險市場的優(yōu)良競爭環(huán)境。外資保險公司進入我國保險市場，必定和我國的保險公司形成一種競爭關系。當前我國市場經濟條件下的競爭應該是公平的競爭，不允許任何毀壞競爭環(huán)境的因素存在。由于外資保險公司多是大型保險公司在我國設置的分支機構，所以其背后有很大的財力支撐，我國保險公司的經濟實力無法與外資保險公司的經濟實力相比，同時，我國保險公司的管理水平相對落后。因此，不對外資保險公司進行有效的監(jiān)管勢必會導致不公平競爭等現象的出現，所以，政府必須加強對保險市場的監(jiān)管力度，確保保險市場的良好競爭環(huán)境。

其次，要確保外資保險公司在我國健康發(fā)展。由于我國加入了世界貿易組織（WTO），我國必須走與世界接軌的道路，這就要求我國必須加深對外開放程度。既然加深對外開放程度是必然趨勢，所以我們就要保證外資保險公司在我國能健康發(fā)展，否則所謂的開放就不是真正的開放，不能為社會的發(fā)展服務。不論是外資保險公司還是本國的保險公司，在收取了投保人的費用時，就為社會承擔了責任，也為投保人提供了相應的保障。如果外資保險公司不能很好的在我國發(fā)展，這就可能導致投保人的利益不能得到很好的保障，同時也增加了社會的壓力，因此我們要確保外資保險公司在我國健康發(fā)展，使其能更好地為我國公民服務。最后，要使投保人的利益得到保證。在對外資保險公司監(jiān)管時要著重注意維護投保人的利益。由于保險合同的期限一般都很長，同時投保人在投保期間何時發(fā)生危險也是不確定的，因此，監(jiān)督集團要做好長期監(jiān)督管理，盡可能的保證投保人的利益不受損害。

三、加強對外資保險公司監(jiān)督的方法

（一）制定有效的外資保險公司的監(jiān)管制度良好的監(jiān)管制度是各個監(jiān)管單位發(fā)揮其有效監(jiān)管職能的基礎，然而由于近些年我國社會的發(fā)展步伐加快，以前的保險立法已經不適合現在的保險市場，因此，我國要盡快出臺有效的外資保險公司監(jiān)管法規(guī)，從而使得對于外資保險公司的監(jiān)管更加有效。這不僅關系到我國保險公司在當今保險市場條件下的競爭地位，也關系到我國投保人的利益，因此，出臺相應的外資保險公司監(jiān)管規(guī)范是我國繼續(xù)解決的問題。

（二）加強外資保險公司進入我國市場的監(jiān)管力度雖然目前我國正在加深對外開放的程度，允許一些外資保險公司進入我國保險市場，但是，我們仍要加強對外資保險公司進入我國的資格的審查，嚴防一些口碑很差、信譽度不高、經濟實力不達標的外資保險公司進入我國市場。如果審查力度不夠，可能導致一些外資保險公司渾水摸魚，進入我國市場，這不但會破壞我國保險市場的競爭環(huán)境，還可能使得一些投保人的利益受損，增加我國的社會負擔。因此，加強外資保險公司進入我國市場的監(jiān)管力度是我們必須落實的、不能懈怠的一項工作。

（三）加強對外資保險公司的風險監(jiān)管保險公司屬于金融行業(yè)，然而金融行業(yè)必然存在這一些風險，為了使公民以及國家的利益不受損害，各個國家都開始重視對金融行業(yè)的風險監(jiān)督管理。隨著保險行業(yè)在國民經濟中的地位不斷提升，我國對保險公司的風險監(jiān)管更加重視。對于外國公司的風險監(jiān)管要做到以下方面：首先要加強對競爭風險的監(jiān)管。由于有些外資保險公司不適應我國的社會環(huán)境，或者由于資金不足導致競爭能力低下，在激烈的市場競爭中處于不利地位，有些外資保險公司甚至由于經營方法不對導致嚴重虧損，最終被并購或者退出我國保險市場。這種現象的出現不利于我國建設和諧的保險市場競爭環(huán)境，同時也不利于我國保險公司進一步發(fā)展，因此我國要加強對外資保險公司的競爭風險監(jiān)管，努力營造良好的競爭環(huán)境。其次要加強對經營風險的監(jiān)管。由于有些外資保險公司的經營方法不適用與我國本土，因此可能導致公司利益虧損，甚至有些保險公司都不能承擔起對投保人的賠償資金，這就使得一些投保人的利益不能得到很好的保證，因此，我過要加強對外資保險公司的經營風險監(jiān)管。

四、結語

為了更好地推進我國社會的發(fā)展，加快保險行業(yè)與世界接軌的步伐，我們必須做好外資保險公司的監(jiān)管工作，從而營造出一種公平、和諧的競爭環(huán)境，讓我國的保險公司在這種環(huán)境下不斷發(fā)展壯大，從而更好地為人民服務。

作者：丁玥李雷單位：鄭州升達經貿管理學院