農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融存在問題及發(fā)展策略范文

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摘要：計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛躍式發(fā)展，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，長久以來落后于城市發(fā)展步伐的農(nóng)村也受到了來自于互聯(lián)網(wǎng)的沖擊和改變，其中農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出嶄新的發(fā)展態(tài)勢令人矚目。中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村金融是我國金融體系不可或缺的一部分，可以說農(nóng)村金融是否健康穩(wěn)定的發(fā)展，關(guān)乎著我國金融體系發(fā)展的命脈。深化農(nóng)村金融體系改革是我國“三農(nóng)”建設(shè)工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容，互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的結(jié)合，對于推動(dòng)政府倡導(dǎo)的普惠金融體系的建設(shè)發(fā)展將帶來巨大推動(dòng)力，為我國農(nóng)村實(shí)現(xiàn)普惠金融提供了重要基礎(chǔ)。文章中，筆者就我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀展開探討，就現(xiàn)階段我農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題，從我國農(nóng)村發(fā)展情況出發(fā)提出對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；存在問題；發(fā)展策略

一、我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展得到了前所未有的巨大發(fā)展和突破，人民的精神文化生活以及經(jīng)濟(jì)物質(zhì)生活得到了較大的提升，但是我國農(nóng)村地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不夠不完善，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低。在農(nóng)村，傳統(tǒng)的商業(yè)金融模式受到地域、經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)經(jīng)營等方面不確定因素的影響，導(dǎo)致這些商業(yè)金融機(jī)構(gòu)不能很好地發(fā)揮作用服務(wù)于農(nóng)村。農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)普遍匱乏，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需的資金來源渠道少、籌資活動(dòng)展開難等實(shí)際問題導(dǎo)致傳統(tǒng)金融服務(wù)失衡，甚至一些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意涉足農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，造成了無金融服務(wù)覆蓋的金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和發(fā)展開辟了農(nóng)村金融新天地，互聯(lián)網(wǎng)金融以其門檻低、效率高等優(yōu)點(diǎn)，逐漸在農(nóng)村發(fā)展起來并植根于服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的各個(gè)環(huán)節(jié)之中，對農(nóng)村金融的發(fā)展產(chǎn)生了潛移默化的影響。2015年，國家商務(wù)部聯(lián)合有關(guān)部門發(fā)出了《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》，該意見的下發(fā)在一定程度上將助力互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展；同時(shí)，近年來國家不斷出臺相關(guān)政策，提出鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展平臺為農(nóng)業(yè)提供金融支持。此外，一直以來國家大力倡導(dǎo)并推動(dòng)普惠金融體系的發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的低邊際成本和超地理特征，將成為推動(dòng)普惠金融的發(fā)展重要力量。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展普及還不全面，發(fā)展過程中面臨著一定的問題，應(yīng)當(dāng)引起注意并進(jìn)行解決，從而助推互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村落地生根，更好地服務(wù)于農(nóng)村發(fā)展。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的困境

1.農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制問題由于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展普及的時(shí)間較短，難以避免地要面臨來自風(fēng)險(xiǎn)控制方面的問題。風(fēng)險(xiǎn)來源主要包括兩方面：一方面，我國農(nóng)村地區(qū)人均收入水平不高，而且農(nóng)民大多數(shù)缺乏長期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，難以提供有效的擔(dān)保物品，同時(shí)由于農(nóng)民文化知識水平受限，對于金融相關(guān)理論知識缺乏認(rèn)識，加之互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興技術(shù)在操作流程以及服務(wù)界面設(shè)置等方面存在一定的復(fù)雜性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以此作為規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的一種做法，但是對于對互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)識不足又缺乏相關(guān)操作經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)村用戶而言，一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)將由自己來承擔(dān)主要責(zé)任，故而極大地削弱了農(nóng)村用戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融的意圖，不利于普惠金融在農(nóng)村的大力發(fā)展。另一方面，當(dāng)前在農(nóng)村金融市場尚未形成全面系統(tǒng)的農(nóng)民信用記錄體系，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在農(nóng)村地區(qū)開展無抵押金融服務(wù)將面臨嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。而且，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)在農(nóng)村提供服務(wù)時(shí)，一旦農(nóng)民沒有按時(shí)履約進(jìn)行還款，將可能面臨壞賬風(fēng)險(xiǎn)，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)不但金融企業(yè)要遭受損失，被服務(wù)的農(nóng)民也要承擔(dān)相應(yīng)后果，進(jìn)而形成不良的社會(huì)影響，成為制約互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村順利發(fā)展的阻力。2.相關(guān)政策監(jiān)管制度不健全隨著計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也以迅猛的發(fā)展勢頭快速成長起來，然而由于監(jiān)管的滯后性，互聯(lián)網(wǎng)金融在快速崛起的時(shí)候相關(guān)政策監(jiān)管制度體系并沒有隨之建立完善起來，加之互聯(lián)網(wǎng)金融涉足農(nóng)村市場時(shí)間尚短，在農(nóng)村市場的滲透還不夠深入，目前國家相關(guān)部門已經(jīng)出臺《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，但是就農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的具體業(yè)務(wù)準(zhǔn)則以及監(jiān)管條例并未出臺，而且互聯(lián)網(wǎng)支付方面的監(jiān)管制度也亟須調(diào)整完善，從而為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康有力發(fā)展提供制度保障。3.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期缺乏競爭力受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，互聯(lián)網(wǎng)金融體系自身還存在不足的影響，致使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度緩慢，在農(nóng)村還沒有形成良好穩(wěn)定的發(fā)展形態(tài)；另外，政府層面的支持力度不足，缺乏有效規(guī)范農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策制度，成為制約農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康快速發(fā)展的潛在因素，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展環(huán)境還沒全面成形，難以對抗傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大競爭力，長此以往勢必阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融取得有效發(fā)展。

三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

1.政府加大農(nóng)村金融市場引導(dǎo)力度，提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控能力農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的升級是維護(hù)農(nóng)村金融市場和諧穩(wěn)定發(fā)展的內(nèi)在要求，也是推進(jìn)普惠銀行發(fā)展的重要內(nèi)容，政府應(yīng)加大在農(nóng)村宣傳推廣普惠金融知識的力度，積極引導(dǎo)農(nóng)村金融市場發(fā)展。國家相關(guān)金融監(jiān)管部門機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場特點(diǎn)及發(fā)展規(guī)律的研究，并進(jìn)一步制定下發(fā)具有實(shí)際指導(dǎo)作用的意見，同時(shí)要對農(nóng)村金融市場建立長期追蹤機(jī)制，根據(jù)農(nóng)村金融市場發(fā)展遇到的新問題、新情況、新特征做出及時(shí)的調(diào)整和改進(jìn)，確保農(nóng)村金融市場長期穩(wěn)定發(fā)展。另外，應(yīng)注意加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及人員的政策宣傳指導(dǎo)工作，提升農(nóng)村金融服務(wù)人員規(guī)避戰(zhàn)略失誤或經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，應(yīng)積極加快構(gòu)筑完善農(nóng)村征信體系，完善農(nóng)村信用記錄，進(jìn)行現(xiàn)代化的信用農(nóng)村建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村取得發(fā)展開辟道路。一方面，可以加強(qiáng)對農(nóng)村用戶互聯(lián)網(wǎng)金融的教育工作，以滿足農(nóng)村用戶需求為出發(fā)點(diǎn)，讓用農(nóng)村戶了解農(nóng)村與城市互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識，逐漸建立起農(nóng)村用戶信用觀念，為信用農(nóng)村的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。另一方面，要加強(qiáng)農(nóng)村用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心和信任度，可以通過簽訂互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信任背書來實(shí)現(xiàn)，通過對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境進(jìn)行逐步改善，增強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋度。2.加快構(gòu)建并完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，保障農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融要在農(nóng)村取得發(fā)展實(shí)效，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度刻不容緩。國家有關(guān)部門首先應(yīng)基于目前下發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，針對現(xiàn)行的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的主要服務(wù)內(nèi)容以及業(yè)務(wù)開展模式實(shí)行全面的調(diào)查研究，并就調(diào)研結(jié)果及時(shí)制定具體的監(jiān)管實(shí)施制度，各相關(guān)部門應(yīng)充分發(fā)揮部門職責(zé)，進(jìn)行監(jiān)督管理，確保各項(xiàng)工作的順利開展。同時(shí)，實(shí)施監(jiān)管的過程中堅(jiān)持公平性原則，就監(jiān)管過程中出現(xiàn)的問題進(jìn)行調(diào)整改進(jìn)，嚴(yán)格控制金融違規(guī)行為，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定和良好發(fā)展保駕護(hù)航。3.加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新能力，提高市場競爭力互聯(lián)網(wǎng)金融要在農(nóng)村市場取得發(fā)展實(shí)效，贏得農(nóng)村金融市場加強(qiáng)金融服務(wù)創(chuàng)新，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力是關(guān)鍵。一方面，政府應(yīng)加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融扶持力度，放低互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻，為其提供政策支持和鼓勵(lì)，對農(nóng)村金融市場競爭進(jìn)行適度引導(dǎo)，同時(shí)也要注意進(jìn)行政策引導(dǎo)和實(shí)施金融監(jiān)管，避免農(nóng)村金融市場出現(xiàn)無序競爭的問題，維護(hù)農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。另外，政府部門還應(yīng)注意引導(dǎo)農(nóng)村傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)同新興的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行戰(zhàn)略合作，推動(dòng)農(nóng)村金融市場向全面化發(fā)展進(jìn)步。總結(jié)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和普及是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支重要力量，是實(shí)現(xiàn)國家普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略不可或缺的重要內(nèi)容。未來，農(nóng)村金融市場的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融提供的豐富、便捷的服務(wù)，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也將助力于填補(bǔ)缺乏金融服務(wù)的農(nóng)村空白市場，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康持續(xù)發(fā)展必將釋放出農(nóng)村金融市場巨大的發(fā)展活力。

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作者：陳繼楊 單位：江蘇商貿(mào)職業(yè)學(xué)院