農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融研究范文

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摘要：

土地流轉(zhuǎn)是解決“三農(nóng)”問題良好途徑，而金融創(chuàng)新是土地流轉(zhuǎn)的突破口。本文從農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在的金融創(chuàng)新問題出發(fā)，提出加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持力度、體制創(chuàng)新帶動金融產(chǎn)品創(chuàng)新、擴(kuò)大金融服務(wù)區(qū)域、引進(jìn)復(fù)合型金融人才的農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新思路。

關(guān)鍵詞：

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)；農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)；金融創(chuàng)新

“三農(nóng)”問題是目前農(nóng)村的現(xiàn)狀問題，而土地流轉(zhuǎn)是解決這一問題的良好途徑。城鄉(xiāng)土地制度上存在的二元分割被認(rèn)為是城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的重要原因。自2014年以來，我國已經(jīng)頒布了政策性文件主要有兩個：一是針對如何引導(dǎo)土地經(jīng)營權(quán)的有序流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營；二是針對如何對工商資本租賃農(nóng)地、監(jiān)管和風(fēng)險防范文件的執(zhí)行，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)迎來了春天。據(jù)中國農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，我國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)面積已超出承包地總面積的30%，如圖1所示。近年來，已有部分學(xué)者圍繞土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行討論，認(rèn)為隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化，社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，以及城鄉(xiāng)收入差距的問題，必然會引進(jìn)農(nóng)村人力資源轉(zhuǎn)向城市，造成部分土地空置，促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)等。近年土地流轉(zhuǎn)取得了較快的進(jìn)展，但也出現(xiàn)了很多問題制約土地流轉(zhuǎn)的發(fā)展。而重中之重的金融支持，是制約農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)速度及流轉(zhuǎn)規(guī)模的主要原因。對于農(nóng)村金融支持方面，現(xiàn)有的文獻(xiàn)主要集中于建設(shè)政策扶持、建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持體系、解決抵押融資中的抵押物問題上。而對于如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品以期適用農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的現(xiàn)況，還需要深入研究。

一、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中存在的金融創(chuàng)新問題

（一）農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持不足金融支持土地流轉(zhuǎn)的作用主要表現(xiàn)為四個方面：農(nóng)業(yè)投資水平、人力資本水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)科技水平。金融支持不足，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而也阻礙了土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模和進(jìn)程。從我國的農(nóng)村金融組織的布局來看，大型商業(yè)銀行已基本撤出了農(nóng)村，而政策性金融機(jī)構(gòu)一般不直接與農(nóng)戶發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系，農(nóng)村合作社、村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點逐漸覆蓋農(nóng)村市場。出于商業(yè)目的，是資金“抽水”的現(xiàn)象依舊存在，從農(nóng)村吸收的存款往往沒有用于農(nóng)業(yè)貸款，而是被配置到發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村融資瓶頸，農(nóng)村內(nèi)源性資金不足，抑制對土地流轉(zhuǎn)貸款的支持6研究探討與發(fā)展。

（二）金融產(chǎn)品單一，良莠不齊從信貸產(chǎn)品上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以傳統(tǒng)的抵押貸款為主，目前有些銀行已在試點農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款。例如海鹽案例[1]，它在2009年推出了“農(nóng)鉆通”農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)為抵押品的專項貸款，2014年推行“農(nóng)宅通”農(nóng)村住宅抵押貸款、“農(nóng)股通”農(nóng)村股權(quán)質(zhì)押貸款。但是由于抵押物價值的衡量及銀行對于不良資產(chǎn)處理抵押物等問題上，農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品主要品種主要是農(nóng)戶小額信用貸款，此貸款規(guī)模有限。有些地方還推出“聯(lián)保貸款”，但具體分到每個人的貸款額度都是有限的，難以滿足土地流轉(zhuǎn)的資金需求。目前，農(nóng)村市場并不為大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)所看好，產(chǎn)品開發(fā)的針對性小，信貸產(chǎn)品非常少，金融產(chǎn)品單一的局面仍在持續(xù)。

（三）缺少全國土地流轉(zhuǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺，金融創(chuàng)新產(chǎn)品僅限于局部地區(qū)目前，能查到土地流轉(zhuǎn)數(shù)據(jù)的平臺是非權(quán)威網(wǎng)站——土流網(wǎng)，但數(shù)據(jù)多為民間數(shù)據(jù)，并不權(quán)威。大多土地流轉(zhuǎn)服務(wù)僅限于一村一鄉(xiāng)一鎮(zhèn)一市，并不造成規(guī)模。而多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小，僅局限于一鎮(zhèn)或一市。土地流轉(zhuǎn)的局限性導(dǎo)致金融創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計的局限性，不但耗費(fèi)人力物力和財力，而且收益效果不佳，和投資其它產(chǎn)品相比不具優(yōu)勢，這影響了銀行對土地流轉(zhuǎn)產(chǎn)品設(shè)計的積極性。

（四）缺少針對土地流轉(zhuǎn)設(shè)計金融產(chǎn)品的專門人才金融創(chuàng)新的動力在于人才。金融產(chǎn)品的設(shè)計，關(guān)鍵在于讀懂政策要求，對政策制度的發(fā)展具有前瞻性，緊跟政策要求。而目前金融產(chǎn)品的設(shè)計，往往套用于其它領(lǐng)域已成熟的做法，比如抵押貸款，畢竟農(nóng)戶能拿出的有價值的東西是有限的，這就限制了農(nóng)戶對貸款的需求。并且，具有土地管理背景的金融方面人才少之又少，多數(shù)是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的人才，關(guān)注點往往局限于抵押貸款，如何在擴(kuò)大抵押物的層面上，在金融產(chǎn)品設(shè)計方面仍不能最適合農(nóng)戶的需求。

二、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的金融創(chuàng)新思路

（一）加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融支持力度完善土地流轉(zhuǎn)機(jī)制是解決農(nóng)民收入，盤活農(nóng)村資產(chǎn)、閑散耕地，解決“三農(nóng)問題”的重要舉措。而土地流轉(zhuǎn)的重要保障是金融支持。加大對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)金融政策支持力度可以從以下兩方面入手：一是政策性金融扶持。首先，拓寬中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍，將其服務(wù)領(lǐng)域向農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、土地流轉(zhuǎn)、生態(tài)環(huán)境等方面拓展。其次，完善農(nóng)業(yè)保險制度。根據(jù)農(nóng)民的意愿，將廣大農(nóng)村中閑置、分散的小塊土地，通過合理的方式將土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)給現(xiàn)代農(nóng)業(yè)大戶，從而不斷發(fā)展成為規(guī)模化、現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有的不確定性較大，經(jīng)營風(fēng)險較大，因而需要完善的農(nóng)業(yè)保險制度作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的后盾。再次，健全農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制。不僅要解決農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等農(nóng)民授權(quán)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款的問題，從農(nóng)民自身的角度擴(kuò)大貸款，還要鼓勵設(shè)立一些專門的政策性農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)提供相關(guān)擔(dān)保業(yè)務(wù)，保證土地流轉(zhuǎn)的順利進(jìn)行。二是，政策性規(guī)定與補(bǔ)貼。首先，加強(qiáng)政策補(bǔ)貼力度。不僅要從貸款利率上對土地流轉(zhuǎn)貸款予以優(yōu)惠，還應(yīng)加大資金支持力度，建立專項貸款基金。但要適當(dāng)控制局部土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模，保證不觸碰“耕地紅線”。其次，中央規(guī)定銀行做到“存于農(nóng)，貸于農(nóng)”，初期可以給予銀行一定再貸款利率優(yōu)惠等措施，幫助面對農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行解決貸款壓力問題。再次，對貸款具有一定的傾向性，支持具有地方特色的農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，加大力度對規(guī)模化經(jīng)營主體扶持。

（二）完善商業(yè)性金融支持一是，完善個人征信業(yè)務(wù)。目前，很多農(nóng)戶得不到貸款，是因為所持有的抵押品由于各種規(guī)定限制不能進(jìn)行抵押。首先，建立和完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)。其次，可以通過“供應(yīng)鏈金融”的模式，采用農(nóng)戶與訂貨商、分銷商、零銷商等一條供應(yīng)鏈的形式，形成一條供應(yīng)鏈金融模式，農(nóng)戶可以通過這條供應(yīng)鏈金融得到貸款。二是，完善金融市場的準(zhǔn)入機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻。一方面，根據(jù)地方的特點，采取一定的鼓勵性政策如減稅來引進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。另一方面，在設(shè)立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的門檻上適度降低，減少大銀行在農(nóng)村設(shè)立銀行后形成的從農(nóng)村“抽血”向城市運(yùn)送的機(jī)制。

（三）完善土地金融服務(wù)平臺的建設(shè)首先，構(gòu)建全國性的土地流轉(zhuǎn)平臺。一是，服務(wù)平臺。建立全國、省、市、縣、鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、村等多級服務(wù)機(jī)構(gòu)，層層匯聚土地流轉(zhuǎn)信息、完善土地流轉(zhuǎn)登記等，形成全國統(tǒng)一的土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺，解決各市、各縣、各鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、各村目前較為混亂的土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)象。二是，監(jiān)督平臺。不僅要適當(dāng)控制局布土地流轉(zhuǎn)的規(guī)模，保證不觸碰“耕地紅線”，還要解決好土地流轉(zhuǎn)中存在的糾紛問題，建立農(nóng)村土地承包經(jīng)營糾紛仲裁機(jī)構(gòu)。三是，土地流動創(chuàng)新平臺。目前民間土地流轉(zhuǎn)常用的平臺是土流網(wǎng)，幾乎覆蓋國內(nèi)大中小城市，國外部分國家也有所涉及。土地流轉(zhuǎn)類型主要包括轉(zhuǎn)包、合作、轉(zhuǎn)讓、互換、入股、租賃、招拍掛這幾種類型。其次，構(gòu)建土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)專項平臺。一是，貸款平臺建設(shè)。如土流網(wǎng)，建立了專門的土地抵押貸款平臺，申請流程為在線申請→土流網(wǎng)資料審核→貸款機(jī)構(gòu)受理→貸款機(jī)構(gòu)審核→貸款審批。但是，此平臺還僅限于與商業(yè)銀行合作的土地抵押貸款，對于其他貸款類型還未曾涉及。二是，征信平臺。一方面，對土地流轉(zhuǎn)情況的核實，可以電話核實、實地核實的方式，另一方面，對貸款者基本情況的核實，可以采取與銀行合作的方式。另外，保險業(yè)務(wù)也可以滲透到土地流轉(zhuǎn)金融服務(wù)專項平臺的建設(shè)中。

參考文獻(xiàn)：

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作者：韋金洪 張中秋 單位：欽州學(xué)院