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這種被稱為新農業(yè)經濟風險有如下幾個特征:
一是五戶聯(lián)保帶來群體風險。從農戶貸款的方式看,銀行大多采取的是五戶聯(lián)保的形式。從目前農業(yè)信用貸款的額度看,一個3萬公頃耕地的農場,農業(yè)貸款規(guī)模可達到3億元。這種情況在墾區(qū)的各個農場中,雖然額度有些差異,但貸款數量大、涉及戶數多,則是不爭的事實。這必然帶來群體的償債風險。特別是遇到自然災害的情況下,群體風險加劇矛盾的轉化,也會形成對生產生活、社會穩(wěn)定的壓力。
二是職務行為聯(lián)結。銀行、信用社等對農場的農戶放款,大多是經過生產隊長或是作業(yè)站長經辦。有的為銀行提供借款人資信情況證明,有的為銀行提供越權保證。特別是許多農場收繳利費時間集中,而且多數農場都針對生產隊長考核利費收繳完成情況,收款的責任落到隊長。為了完成任務,隊長也主動將各行的貸款先集中起來,由農戶辦手續(xù),從銀行將農戶貸款直接收到隊里掌管。因為銀行放款和農場收款有個時間差。一般兩者不是同一時間操作。這時出現(xiàn)了隊級的臨時存款賬戶。許多作業(yè)站將大額款項存在個人名下,以備隨時上交款項。這種情況下,就可能隨時發(fā)生將農戶貸款挪用的行為。而一旦發(fā)生貸款損失,這種風險也會直接轉嫁到農場這個層面上。從目前的生產隊規(guī)模上看,每個生產隊的耕地應在1000公頃左右。如果部分耕地實行貨幣地租,再加上一部分保證金、生產資料統(tǒng)交款等,作業(yè)站也有幾百萬元甚至更多的收款額度。這樣的話,一旦現(xiàn)金失控,就會產生大額度風險。
三是過度貸款帶來的惡性循環(huán)。許多承包戶看到農業(yè)貸款容易辦到,也不管還貸期限是不是短期,一方面進行擴大生產性投入,不根據自身的種地規(guī)模和還貸能力來衡量,種較少的地也上馬大型農機設備,這樣導致資金壓在固定資產投入上,不能及時還貸;另一方面,進行生活水平攀比,盲目將生產流動資金投入到生活消費中去,如買樓、買小汽車,超能力滿足生活消費,必然導致還貸不及時,造成壓力。為了能不斷擴張和消費,一部分農戶又擴大貸款規(guī)模,個別的農戶有1倍的種地產出卻辦理2~3倍的農貸,若無法還款就繼續(xù)多家尋貸,或多期搗貸,從而造成惡性循環(huán)。這樣也就形成了由農業(yè)貸款帶來的“農業(yè)泡沫經濟”。
二、新農業(yè)經濟風險的危害性
一是經濟基礎不牢。從目前各農場農業(yè)貸款的規(guī)模上看,多年形成的生產、生活費自理的家庭農場承包經營責任制受到了新的挑戰(zhàn)。由過去的農場墊資形成生產生活費不能自理的承包現(xiàn)象,轉到目前的農戶吃銀行的“大鍋飯”,而由于企業(yè)干部的參與,許多責任又聯(lián)系到了企業(yè)這個公有主體上。這樣下去,農業(yè)經濟基礎受到一定程度的威脅。農業(yè)領域的新“泡沫經濟成分”也不同程度地反映出來。
二是容易造成社會不穩(wěn)定。發(fā)生到期不能還貸的情況,銀行就要通過司法途徑收貸。收貸過程中,如果發(fā)生隊管人員參與的貸款,就有可能將責任轉嫁。如果隊長處理不當、公私不分的話,農戶不會主動承擔責任,為推卸經濟責任和受利益的驅使,也可能引發(fā)上訪情況。
三是容易影響干部。基層干部為群眾服務是應盡責任。但基層干部在服務過程中,面對銀行和貸款戶,過多地參與就會形成一定的連帶責任。如果這層主體摻雜個人私利因素,發(fā)生挪用或揮霍款項的現(xiàn)象,就會將干部陷入違法違紀的境地,影響干部隊伍純潔健康及干部在群眾中的威信和形象。
四是群眾產生依賴。群眾感覺反正有隊領導參與的貸款,也就拿個身份證,自己對風險的考慮也沒有到位,一旦發(fā)生還貸危機,群眾就會找領導;即使不發(fā)生危機,群眾也依然找領導。群眾認為,領導要包辦貸款的事。每個生產隊長好不好,群眾衡量的標準之一,就是能不能滿足群眾的貸款需要,有的甚至認為貸得越多越好。這種事務上的信賴轉變?yōu)榻洕华毩⒌囊蕾嚕瑢⒖赡軐е罗r業(yè)經濟危機。
三、規(guī)避新農業(yè)經濟風險的對策
1.思想上教育。要對干部群眾灌輸依法辦事的思想,灌輸量入為出的思想,灌輸風險防范的思想,灌輸誠信履約的思想。特別是要用例子來證明,如果超能力貸款發(fā)生資金鏈斷開的話,會導致經濟壓力而影響生產生活秩序,甚至承擔違約、違法的后果。
2.合同上約束。可以將承包合同中的條款再約定“四到戶兩自理”的風險要求,對沒有資金能力的承包人,原則進行優(yōu)化處理,將土地資源向種地能手中集中。確保承包過程中合同約束的依法導向。引導剩余勞動力向勞動密集型產業(yè)、低耗高效產業(yè)集聚。
3.管理上控制。在管理上,要采取建立健全制度的辦法,由企業(yè)規(guī)定干部的權限和超權限責任,明確規(guī)定企業(yè)干部不得參與家庭農場農業(yè)貸款行為。不準參與辦理任何貸款保證類的手續(xù)。另一方面,企業(yè)要責成監(jiān)管職能部門,專門對每年農貸及還貸的情況,進行跟蹤監(jiān)督,發(fā)現(xiàn)問題及時解決,最大限度地避免因貸款而形成的貸款風險行為。
4.機制上防范。建立銀行信息溝通機制和風險共同防范制度,發(fā)生有企業(yè)行政職務人員所涉及的貸款,企業(yè)方面要及時與銀行溝通,做到避免職務不當行為的貸款事項的發(fā)生。銀行方面也要及時跟企業(yè)通報情況,對企業(yè)要求干部不能為的貸款事項,銀行方面也要配合施行。規(guī)避經濟風險對雙方造成損害。
5.法紀上追究。對干部違反規(guī)定參與貸款造成還貸責任或糾紛的,采取行政紀律上追究的辦法。涉及法律的,依法追究法律責任。對因還貸風險影響社會穩(wěn)定造成群體性上訪事件的,也要采取一票否決的辦法,追究行政責任。
綜上所述,近幾年出現(xiàn)的由于農業(yè)承包戶大規(guī)模貸款導致的自身承擔風險能力差的現(xiàn)象,由此帶來的經濟風險、行政風險、法律風險和社會穩(wěn)定風險不容忽視,如不能認識到危害,不能盡早有效治理,有可能帶來不應有的矛盾和損失。
作者:鐘泉偉單位:黑龍江省新華農場