談互聯網金融對銀行傳統業務的影響范文

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［摘要］互聯網與金融結合改變了金融資源配置模式，爆發出巨大的潛力，其對銀行傳統業務形成了巨大的挑戰。它迅速影響到銀行業的傳統盈利模式，迫使銀行去除多余的中間業務問題，優化業務的服務體系，爭取客戶。文章主要以第三方支付為例，深入探討其對銀行傳統業務的影響。

［關鍵詞］互聯網金融;第三方支付;傳統業務

一、互聯網金融特點及發展現狀

近年來，互聯網金融業迅速發展，為社會發展做出了貢獻，贏得了社會的認可。互聯網金融相當于互聯網+傳統金融行業，［1］是一個新生代領域，具有以下特點:(1)覆蓋范圍廣。由于互聯網無處不在，互聯網金融模式讓金融服務范圍更加廣泛，金融交易更加直接。(2)交易成本低。體現在交易雙方都是一對一交易，幾乎不存在中間商，能夠節約一定的費用。此外，互聯網金融通過網絡平臺降低了實體運營成本。(3)效率高。通過互聯網進行業務操作，由此省去銀行柜臺操作，提高了服務效率。⑷簡單易行，參與者多。互聯網金融有著更廣泛的人群基礎，運轉過程也更加簡單、方便，客戶的滿意度更高，門檻低，從而參與人員眾多。⑸風險高。由于我國信用體系不完整加之政府監管漏洞，互聯網金融容易被利用，形成惡意騙取貸款，攜款跑路等問題。目前，我國正在實施互聯網金融行業的合規與整頓，要求所有平臺對接銀行存款資金，及時獲取中國的支付清算系統及相關風險信息共享系統，鼓勵企業增加項目信息的披露和透明度。互聯網金融業的國家整頓和合規監管不僅可以有效地整頓行業環境，提高行業整體水平，維護投資者資金安全的措施，而且將使整個行業更加健康，數據更加開放和透明，并在未來得到更多支持。中國處在新時代的條件下，互聯網金融也必將走向新時代。

二、互聯網金融對銀行傳統業務的挑戰

1．銀行服務。服務是銀行的核心競爭力，目前這一競爭力正面臨著巨大的挑戰。在互聯網去中間化過程中，用戶和銀行的關系、交互渠道以及“服務”的核心都隨之有了新的外延和內涵。傳統銀行服務仍顯刻板和被動，對非核心客戶的開發與維護缺乏主動性。而互聯網由于有巨大的規模優勢，大幅降低金融服務費用，甚至出現大量免費服務。因此，目前商業銀行將同時面對來自同業和互聯網公司的競爭。在巨大的競爭壓力下，銀行的服務意識及服務模式將受到巨大的沖擊，這就需要銀行優化業務的服務體系，使其更加高效。

2．銀行存貸款。第三方支付的出現挑戰了商業銀行定期存款業務和證券理財的客戶資源。第三方支付在移動支付客戶端的基礎上，進一步發展基金產品這類門檻低、收益穩定、流動性較強的業務。其抓住商業銀行頑固保守的弱點，利用前期優惠政策將本應放在商業銀行的資金逐漸轉移至第三方支付賬戶中來，特別是對于一些小微企業和個體商戶。而商業銀行由于專注于大型企業的業務往來，忽略了這個版塊的理財需求，也就為第三方支付機構的產品設計提供了機會。

3．影響商業銀行中間業務和信用中介角色。商業銀行中間業務主要是資金存貸，銀行對資金進行擔保和財富管理保險。第三方支付平臺的主要業務，包括信用卡支付，資金生成，閑置資金保管，充值等，基本上涵蓋了商業銀行的中間業務，因此對其產生了較大的影響。除了沒有實體賬戶外，第三方支付平臺還建立了銀行間結算賬戶系統。該系統相對獨立，功能類似于銀行，交易成本低，更容易接受，對銀行傳統業務造成了巨大壓力。

4．第三方支付正在分流商業銀行的客戶資源。第三方支付減少了使用銀行卡及現金的次數，導致銀行交易量減少，進一步導致客戶的流失。［2］以支付寶為例，對于企業來說，企業更偏向于銀行合作，在企業客戶上來看，商業銀行還是占優勢的。但從普通大眾來看，普通大眾正慢慢走向支付寶這一邊。［3］因此，隨著客戶越來越多地使用并依賴第三方支付平臺，商業銀行會逐漸喪失潛在客戶。

三、商業銀行應對措施

1．加強業務創新能力，完善支付系統。創新是自古以來不變得主題，只有創新才能夠使企業生存下去。對于商業銀行也一樣，商業銀行不能夠再靠利息差生存，現在需要的是進行自我創新，自我改革，才能迎合新時代方向。商業銀行可以推出一些有創意的理財產品，為客戶提供多種選擇。其次，銀行可以隨著一帶一路的帶動效應，拓展國際業務，讓我國引領世界經濟做出重大貢獻。再者，簡化支付流程。［4］經濟的發展很大程度上和流通有關系，流通必然涉及到支付，因此創新支付手段使其具有競爭力，簡化支付流程使其高效化都是極其重要的。

2．介入電子支付鏈。銀行應該轉變為零售銀行業務。面對第三方支付平臺的強大影響，商業銀行不再需要充當支付機制來支持以網關方式連接銀行和客戶的公司。相反地，銀行應該不斷改進他們的電子支付系統，以擴展與客戶直接相關的渠道。

3．與互聯網技術公司聯盟。安全性是客戶關注的問題。在第三方支付的快速發展大環境下，人們對銀行的系統安全性越來越關注，也對銀行系統安全的維護提出了更高的要求。僅僅依靠銀行對互聯網安全的維護力量相對來說是比較薄弱的，而互聯網高科技公司對這一方面研究更為深入，這也是其優勢所在，所以銀行應該與互聯網高科技公司結盟，達到抵御更高安全風險的目的，這不僅是對客戶的一大交代，也將是不可避免的未來發展方向之一。

4．開拓網上經營業務。銀行要充分利用互聯網優勢，優化客戶體驗。網上銀行業務包括金融投資，轉賬和提款，支付和賬戶管理，但由于風險隱蔽，操作復雜等，客戶體驗不僅沒有提升反而下降。因此，銀行要想在網上支付方面取得成功，應該借鑒第三方支付機構的成功案例，全面認識并滿足客戶對網絡業務的需求，提升網上銀行功能。同時，優化用戶體驗，以舒適為出發點和工作中心，提高客戶滿意度。總之，商業銀行傳統業務在某些方面上跟不上互聯網金融的發展步伐，但將兩者的優點結合并汲取國外先進的支付手段，可以有力地推動社會電子支付市場的發展，從而滿足社會需求，走出自己的特色。商業銀行應結合互聯網金融，減少支付成本，加快資金運轉速度，與電子平臺積極合作，打造出簡單、高效、安全穩定的支付服務，滿足人們的消費需求。

［參考文獻］

［1］章連標，楊小淵．互聯網金融對我國商業銀行的影響及應對策略研究［J］．浙江金融，2013，(10)．

［2］劉敏，王琴．第三方支付發展對商業銀行銀行卡業務的影響［J］．金融會計，2009，(5)．

［3］李燕．由支付寶看我國第三方支付平臺［J］．廣西質量監督導報，2008，(2)．

［4］貝為智．第三方支付平臺對商業銀行經營的影響與對策［J］．區域金融研究，2011，(1)．

作者：史劉珂婕 韓鳳雷 范鴻儒 張榕榕 虞文美 單位：安徽財經大學