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1．引言

金融足現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融興方能百業(yè)活。浙江經(jīng)濟(jì)領(lǐng)跑全國(guó)，但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)還是很明顯，導(dǎo)致長(zhǎng)期以來(lái)形成城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村金融市場(chǎng)缺位，金融服務(wù)缺失，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，農(nóng)村信用體系建設(shè)不完善，農(nóng)戶缺乏有效抵押物，貸款難。銀行發(fā)放貸款成本高、利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)大。政府要以農(nóng)村金融需求為導(dǎo)向，從整體角度凋整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導(dǎo)向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是促進(jìn)農(nóng)村金融深化、破解這一難題的有效途徑。

2．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著新農(nóng)村建設(shè)不斷推進(jìn)，資金瓶頸的制約越來(lái)越明顯。一方面，由于農(nóng)村地域分散、基礎(chǔ)薄弱、積累不足，金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)低，大銀行普遍退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)民群眾面臨建設(shè)基金貸款難、結(jié)算難、取現(xiàn)難；另一方面，城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民市民化趨勢(shì)日益明顯，迫切需要建立切合農(nóng)村實(shí)際、適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、服務(wù)“三農(nóng)”的多層次金融體系，村鎮(zhèn)銀行順勢(shì)而生。2006年12月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融空白”和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問(wèn)題，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻。20。7年1月22日，銀監(jiān)會(huì)制定并蜇時(shí)鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)五參，為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過(guò)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場(chǎng)的思路，計(jì)劃到2011年全國(guó)設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)13CO多家，其中村鎮(zhèn)銀行要設(shè)立1000多家。村鎮(zhèn)銀行將成為繼城市商業(yè)銀行外，地方性金融機(jī)構(gòu)的又一道亮麗風(fēng)景，同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也將為銀行的競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)辟新的戰(zhàn)場(chǎng)。浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2∞9年耒還存在159個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近“三農(nóng)”和服務(wù)高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個(gè)重要措施。2007年3月1日，全國(guó)首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標(biāo)志著始于lO年前的中國(guó)農(nóng)村金融改革探索終于獲得了實(shí)質(zhì)’|生推進(jìn)。浙江村鎮(zhèn)銀行建設(shè)及時(shí)跟進(jìn)，2008年5月26日，浙江省首批服務(wù)“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)臺(tái)州市玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行、湖州市長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行誕生。截止2010年6月，浙江設(shè)立村鎮(zhèn)銀行15家，其中，主發(fā)起人為國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家，其余的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)合行等地方中小金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機(jī)構(gòu)只有建行設(shè)立3家、工行設(shè)立l家。對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)最熟悉的農(nóng)行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒(méi)有開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。

3．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問(wèn)題

農(nóng)村由于農(nóng)村住戶分散、信用基礎(chǔ)薄弱、缺乏有效貸款抵押韌、結(jié)算系統(tǒng)較為落后等先天不足，村鎮(zhèn)銀行身處其中，持續(xù)發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中表現(xiàn)出許多問(wèn)題。

3．1政策支持力不夠，村鎮(zhèn)銀行還處于“嬰兒期”。浙江村鎮(zhèn)銀行20。8年開(kāi)始設(shè)立，至今開(kāi)設(shè)15家，還處于起步階段。由于網(wǎng)點(diǎn)少、實(shí)力弱，尚處于“嬰兒期”的村鎮(zhèn)銀行只有在政府的精心呵護(hù)下才能成為參天大樹(shù)。然而，村鎮(zhèn)銀行雖定位是立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”，支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明確。在營(yíng)業(yè)稅、所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人，參照商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行的營(yíng)業(yè)稅率為5％，而農(nóng)村信用合作銀行僅為33％。財(cái)政對(duì)農(nóng)行、農(nóng)村信用合作銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行貼息，但對(duì)村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒(méi)有明確規(guī)定進(jìn)行貼息。村鎮(zhèn)銀行的股東是當(dāng)?shù)仡H具實(shí)力的龍頭企業(yè)，控股股東卻規(guī)定是銀行業(yè)金融企業(yè)，實(shí)力企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語(yǔ)權(quán)不足，影響企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行持續(xù)注資的積極性，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。因此，政府應(yīng)出臺(tái)更多的扶持政策，進(jìn)一步放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行的限制，允許其存款利率適當(dāng)上浮，在城市開(kāi)分支機(jī)構(gòu)，吸收城市資金到農(nóng)村。主發(fā)起人以及企業(yè)股東在村鎮(zhèn)銀行未來(lái)發(fā)展中發(fā)揮疆強(qiáng)聯(lián)合的優(yōu)勢(shì)。改變村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

3．2村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重缺“血”，存貸比太高，持續(xù)發(fā)展困難。．浙江村鎮(zhèn)銀行設(shè)立注冊(cè)資本最低1億元，最多2億元，按規(guī)定村鎮(zhèn)銀行可以向社會(huì)公眾吸儲(chǔ)，理論上資金供給不成問(wèn)題。但是，浙江備村鎮(zhèn)銀行普遍存在嚴(yán)重失“血”現(xiàn)象。因?yàn)椋傥鼉?chǔ)困難。村鎮(zhèn)銀行雖是獨(dú)立法人，有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，但網(wǎng)點(diǎn)少，不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，不能發(fā)行個(gè)人銀聯(lián)卡，吸存外來(lái)款項(xiàng)困難；有些客戶因?yàn)榇彐?zhèn)銀行社會(huì)公信力比國(guó)字號(hào)銀行差，社會(huì)認(rèn)知度比較低，以為村鎮(zhèn)銀行是個(gè)人錢(qián)莊或擔(dān)保公司，對(duì)存款沒(méi)有安全感，情愿進(jìn)行民間借貸，也不愿把錢(qián)存進(jìn)村鎮(zhèn)銀行。長(zhǎng)興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行到今年6月底，銀行存款余額為14億元，整體經(jīng)營(yíng)規(guī)模已位居全國(guó)村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)最前列，但是儲(chǔ)蓄存款僅占2％。②業(yè)務(wù)開(kāi)展少。“存、貸、匯”銀行的三個(gè)基本功能，村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對(duì)農(nóng)民存款的吸引力，許多匯款業(yè)務(wù)以及同城業(yè)務(wù)不能直接辦理，本票沒(méi)法開(kāi)，無(wú)法轉(zhuǎn)賬，沒(méi)有銀行號(hào)，又不能電匯，要通過(guò)主發(fā)行或其他銀行間接。導(dǎo)致錢(qián)進(jìn)不來(lái)，出不去，只能在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)，孤軍奮戰(zhàn)。③村鎮(zhèn)內(nèi)部資金流失嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，通存通兌沒(méi)有開(kāi)通、銀行卡業(yè)務(wù)缺失，匯路不暢，農(nóng)民有限資金轉(zhuǎn)存郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用合作銀行。而郵政等銀行只儲(chǔ)不貸。本來(lái)就不富裕的農(nóng)村，農(nóng)民資金外流嚴(yán)重，進(jìn)一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來(lái)源。④村鎮(zhèn)銀行在貸款上具有優(yōu)勢(shì)。村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請(qǐng)到最終決定，只需幾天時(shí)間。如果村鎮(zhèn)銀行認(rèn)可的信用客戶、提供保證擔(dān)保、抵押等到位，客戶當(dāng)天申請(qǐng)，當(dāng)天就可貸款。這對(duì)區(qū)域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點(diǎn)的農(nóng)戶、小型企業(yè)、個(gè)體種養(yǎng)殖戶具有較強(qiáng)的吸引力，貸款需求很大。由于供求不平衡，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運(yùn)行，浙江銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2(309年末，已開(kāi)業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行中只有規(guī)模最大長(zhǎng)興村鎮(zhèn)銀行，約有14億元存款；有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸收3000多萬(wàn)元存款，稍微好些的有2億—3億元存款。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行貸款形勢(shì)很好，存貸比超過(guò)銀行類金融機(jī)構(gòu)存貸比不得突破75％的紅線，有的存貸比甚至超過(guò)l洳200％。但出于對(duì)“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對(duì)村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達(dá)標(biāo)。村鎮(zhèn)銀行存貸比過(guò)高，嚴(yán)重缺“血”。一方面反映了農(nóng)村貸款需求旺盛。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立符合農(nóng)民需求，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道有限，可持續(xù)發(fā)展面臨考驗(yàn)。

3．3經(jīng)營(yíng)成本高，金融創(chuàng)新不足。二十世紀(jì)末，國(guó)有大銀行紛紛從農(nóng)村市場(chǎng)撤離，說(shuō)明傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營(yíng)方式在農(nóng)村金融市場(chǎng)是沒(méi)有出路的，新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的-經(jīng)營(yíng)方式。特別要?jiǎng)?chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、符合農(nóng)村實(shí)際的金融產(chǎn)品。但銀監(jiān)會(huì)規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行金融機(jī)構(gòu)。這一規(guī)定可以保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的安全性，減少監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管成本。同時(shí)，大中型銀行有成熟的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、業(yè)務(wù)流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務(wù)模式照搬過(guò)來(lái)，容易把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個(gè)支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的先天優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村金融市場(chǎng)因農(nóng)戶居住分散、信用體系建設(shè)不夠完善、貸款期限短、金額少、缺乏抵押擔(dān)保物等，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益低。照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位，業(yè)務(wù)決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場(chǎng)是沒(méi)有生存空間的。必須加快金融產(chǎn)品和服務(wù)、擔(dān)保和抵押方式創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新適合農(nóng)村特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。

3．4盈利能力弱，企業(yè)股東話語(yǔ)權(quán)小，熱情下降。銀監(jiān)會(huì)規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，且持股不低于20％”，浙江各類銀行在發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)持股比率最少的是建設(shè)銀行35％，一般都在33％以上，處于絕對(duì)控股地位。由于村鎮(zhèn)銀行投資回報(bào)周期長(zhǎng)、盈利能力有限，不如擴(kuò)張分支行、網(wǎng)點(diǎn)效益高；如果經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)問(wèn)題，將對(duì)母銀行的聲譽(yù)和品牌造成傷害，大中型銀行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行積極性不高。浙江只有建行設(shè)立3家，工行I家。此外，民營(yíng)資本認(rèn)為現(xiàn)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)安排下，民營(yíng)資本股東的話語(yǔ)權(quán)太小，因而民營(yíng)資本在短暫的熱情之后，對(duì)村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對(duì)于鼓勵(lì)民間資本參與農(nóng)村金融市場(chǎng)不利。35村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)環(huán)境決定其持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”難。村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，它與國(guó)家政策性銀行不同，是“自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束”的獨(dú)立的企業(yè)法人，實(shí)行的是商業(yè)性運(yùn)作，在市場(chǎng)開(kāi)拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機(jī)構(gòu)能設(shè)立成功將會(huì)承諾恪守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，并在機(jī)構(gòu)成立之初嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)的政策和法規(guī)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任開(kāi)展業(yè)務(wù)工作。然而農(nóng)民是弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無(wú)高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂(lè)觀。在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢(shì)必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來(lái)培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村設(shè)立的辦行宗旨。

4．浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對(duì)策

4．1政府加大財(cái)政扶持力度村鎮(zhèn)銀行以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，由于受到農(nóng)村區(qū)域位置、信用環(huán)境等方面因素影響，農(nóng)戶貸款數(shù)額小、筆數(shù)多、缺乏抵押物、風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，難以取得較好的經(jīng)營(yíng)效益，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)加大財(cái)政支持力度。應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳和支持，盡快出臺(tái)關(guān)于稅收減免和優(yōu)惠、利率浮動(dòng)幅度、準(zhǔn)備金繳存比率、再貸款等方面的優(yōu)惠措施，降低其開(kāi)辦初期經(jīng)營(yíng)成本，促進(jìn)其發(fā)展。積極引導(dǎo)和鼓勵(lì)行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開(kāi)立賬戶，擴(kuò)大其社會(huì)影響力，壯大其資金實(shí)力。由當(dāng)?shù)刎?cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，對(duì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎(jiǎng)勵(lì)，允許村鎮(zhèn)銀行適當(dāng)突破存貸比，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行持續(xù)服務(wù)“三農(nóng)”。

4．2完善服務(wù)體系，加強(qiáng)自身“吸血”，促進(jìn)外部“輸血”①耍利用各種媒體和平臺(tái)正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行區(qū)域優(yōu)勢(shì)，從方便農(nóng)戶，服務(wù)農(nóng)戶出發(fā)，完善金融服務(wù)體系，吸引農(nóng)村各類儲(chǔ)蓄資金。在儲(chǔ)蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，組織儲(chǔ)蓄存款。②引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人和當(dāng)?shù)赜袑?shí)力的投資者追加資本。適當(dāng)放寬發(fā)起人的資格限制，允許資產(chǎn)管理公司組建村鎮(zhèn)銀行。讓更多的資本有機(jī)會(huì)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。通過(guò)稀釋股權(quán)，增加企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語(yǔ)權(quán)，提高企業(yè)追加投資的積極性。允許對(duì)設(shè)立一定數(shù)量以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人組建控股公司，加快主發(fā)起人多開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行。允許小額貸款公司發(fā)展到一定規(guī)模轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，探索境內(nèi)外備類出資者，包括銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建公司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的村鎮(zhèn)銀行格局。

4．3加強(qiáng)信用體系建沒(méi)，加大金融創(chuàng)新步伐①加強(qiáng)信用體系建設(shè)，改良村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸不到款，銀行有錢(qián)不敢貸給農(nóng)民，根本原因是農(nóng)民缺少有效貸款抵押物和信用體系沒(méi)有建成。借鑒浙江麗水信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)價(jià)和綜合授信工作，建立市、縣兩級(jí)聯(lián)網(wǎng)的“農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)”，將農(nóng)戶基本信息、資產(chǎn)信息、不良記錄以及資產(chǎn)信用等級(jí)等內(nèi)容納入數(shù)據(jù)庫(kù)管理，讓各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共享。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)結(jié)果，發(fā)放惠農(nóng)卡、豐收小額貸款卡，破解村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶信息不對(duì)稱難題。由于信用等級(jí)不同，貸款的額度、利率存在差異，促進(jìn)農(nóng)戶自發(fā)維護(hù)自己的信用，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境得到改良。逐步將“信用戶”評(píng)定機(jī)制推廣到“信用個(gè)體戶”、“信用小企業(yè)”以及“信用農(nóng)民專業(yè)合作社”等，推廣“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的小額信用貸款模式，適當(dāng)放寬小額信用貸款額度和期限。同時(shí)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)利率改革，在加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行利率報(bào)備制度基礎(chǔ)上，擴(kuò)大農(nóng)村存款利率上限與貸款下限；明確制定具體的鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的獎(jiǎng)勵(lì)政策，疏通農(nóng)村資金回流到農(nóng)村的渠道；督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場(chǎng)定位，對(duì)偏離這一市場(chǎng)定位的行為．應(yīng)采取監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。②加大金融創(chuàng)新步伐。在建立信用體系基礎(chǔ)上，鑒于農(nóng)戶貸款可抵押物缺乏現(xiàn)狀，相關(guān)部門(mén)應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，加大金融創(chuàng)新力度，盡快推出與自身管理桕適應(yīng)、與農(nóng)戶及微小企業(yè)需求相匹配的金融產(chǎn)品，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款、地方特色資源抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。借鑒麗水經(jīng)驗(yàn)，推行林權(quán)抵押貸款和農(nóng)村住房抵押貸款，通過(guò)創(chuàng)建以林權(quán)管理中心、森林資源資產(chǎn)收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心和森林資源資產(chǎn)調(diào)查評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)為核心的森林資源流轉(zhuǎn)平臺(tái)，根據(jù)實(shí)際推出林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權(quán)直接抵押貸款、森林資源收儲(chǔ)中心擔(dān)保貸款三種林權(quán)抵押貸款模式，以林權(quán)IC卡信用貸款形式，實(shí)現(xiàn)以林權(quán)抵押貸款推動(dòng)森林資源流轉(zhuǎn)變現(xiàn)模式。規(guī)范農(nóng)房流轉(zhuǎn)變現(xiàn)問(wèn)題，為農(nóng)房抵押貸款鋪平道路。利用農(nóng)村熟人社會(huì)的特殊環(huán)境，建立完善的信用擔(dān)保體系，以此為基礎(chǔ)發(fā)放小額信用貸款。探索承包經(jīng)營(yíng)權(quán)擔(dān)保融資，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，農(nóng)業(yè)倉(cāng)單抵押貸款，農(nóng)業(yè)訂單貸款，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款，權(quán)益抵押貸款等適合農(nóng)村融資的擔(dān)保形式。推廣以農(nóng)民信用評(píng)估為基礎(chǔ)的普惠型農(nóng)民小額信用貸款，摒棄農(nóng)民貸款必需抵押擔(dān)保的傳統(tǒng)模式。建立“銀行+企業(yè)+保險(xiǎn)”、“銀行+供銷(xiāo)合作社”的金融支持方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金渠道和商品物流通道的高效融合，突破農(nóng)民貸款難題，實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶共贏。

4．4加快村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，形成網(wǎng)點(diǎn)間互聯(lián)鑒于村鎮(zhèn)銀行因營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)范圍小，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)力，客戶滿意度低，影響其業(yè)務(wù)有效開(kāi)展的現(xiàn)狀。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行在同一縣城內(nèi)增設(shè)多家分支機(jī)構(gòu)，在做好單點(diǎn)機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，加快其機(jī)構(gòu)向縣城內(nèi)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，擴(kuò)大服務(wù)半徑，使其與農(nóng)村信用合作銀行形威良性競(jìng)爭(zhēng)，有效激活農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)。加快建立涉農(nóng)政策性擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災(zāi)害而產(chǎn)生的損失，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，減少村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮。保費(fèi)的分擔(dān)上可以由農(nóng)戶承擔(dān)，政府給予保費(fèi)補(bǔ)貼支持。建立必要的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的正向激勵(lì)機(jī)制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障，解除其后顧之憂。使村鎮(zhèn)銀行切實(shí)為“三農(nóng)”服務(wù)。