浙江鄉(xiāng)村銀行發(fā)展情況及對策范文

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1．引言

金融足現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，金融興方能百業(yè)活。浙江經(jīng)濟領跑全國，但城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)還是很明顯，導致長期以來形成城鄉(xiāng)金融的二元化，農(nóng)村金融市場缺位，金融服務缺失，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設的瓶頸。由于農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，農(nóng)村信用體系建設不完善，農(nóng)戶缺乏有效抵押物，貸款難。銀行發(fā)放貸款成本高、利潤低、風險大。政府要以農(nóng)村金融需求為導向，從整體角度凋整農(nóng)村金融組織的區(qū)域布局，構(gòu)建需求型為導向的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是促進農(nóng)村金融深化、破解這一難題的有效途徑。

2．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

隨著新農(nóng)村建設不斷推進，資金瓶頸的制約越來越明顯。一方面，由于農(nóng)村地域分散、基礎薄弱、積累不足，金融機構(gòu)貸款風險大、利潤低，大銀行普遍退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)民群眾面臨建設基金貸款難、結(jié)算難、取現(xiàn)難；另一方面，城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)民市民化趨勢日益明顯，迫切需要建立切合農(nóng)村實際、適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點、服務“三農(nóng)”的多層次金融體系，村鎮(zhèn)銀行順勢而生。2006年12月20日，為解決部分農(nóng)村地區(qū)“金融空白”和農(nóng)村金融服務不足等問題，銀監(jiān)會出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》，調(diào)整和放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入門檻。20。7年1月22日，銀監(jiān)會制定并蜇時鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)五參，為村鎮(zhèn)銀行進入農(nóng)村金融市場以及合法地位提供了法律依據(jù)，通過設立村鎮(zhèn)銀行改革農(nóng)村金融市場的思路，計劃到2011年全國設立新型農(nóng)村金融機構(gòu)13CO多家，其中村鎮(zhèn)銀行要設立1000多家。村鎮(zhèn)銀行將成為繼城市商業(yè)銀行外，地方性金融機構(gòu)的又一道亮麗風景，同時村鎮(zhèn)銀行也將為銀行的競爭開辟新的戰(zhàn)場。浙江經(jīng)濟發(fā)達，但城鄉(xiāng)金融二元化明顯，2∞9年耒還存在159個金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組建村鎮(zhèn)銀行是浙江培育多層次、廣覆蓋和可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建投資多元、種類多樣、貼近“三農(nóng)”和服務高效的新型農(nóng)村金融組織是破解難題的一個重要措施。2007年3月1日，全國首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立，標志著始于lO年前的中國農(nóng)村金融改革探索終于獲得了實質(zhì)’|生推進。浙江村鎮(zhèn)銀行建設及時跟進，2008年5月26日，浙江省首批服務“三農(nóng)”的新型農(nóng)村金融機構(gòu)臺州市玉環(huán)永興村鎮(zhèn)銀行、湖州市長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行誕生。截止2010年6月，浙江設立村鎮(zhèn)銀行15家，其中，主發(fā)起人為國有大型商業(yè)銀行、股份制銀行的共有7家，其余的主發(fā)起人為城商行、農(nóng)合行等地方中小金融機構(gòu)。傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)只有建行設立3家、工行設立l家。對農(nóng)村市場最熟悉的農(nóng)行對設立村鎮(zhèn)銀行的積極性不高，截至目前還沒有開設村鎮(zhèn)銀行。

3．浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在問題

農(nóng)村由于農(nóng)村住戶分散、信用基礎薄弱、缺乏有效貸款抵押韌、結(jié)算系統(tǒng)較為落后等先天不足，村鎮(zhèn)銀行身處其中，持續(xù)發(fā)展面臨著很多制約因素，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中表現(xiàn)出許多問題。

3．1政策支持力不夠，村鎮(zhèn)銀行還處于“嬰兒期”。浙江村鎮(zhèn)銀行20。8年開始設立，至今開設15家，還處于起步階段。由于網(wǎng)點少、實力弱，尚處于“嬰兒期”的村鎮(zhèn)銀行只有在政府的精心呵護下才能成為參天大樹。然而，村鎮(zhèn)銀行雖定位是立足農(nóng)村、服務“三農(nóng)”，支持其發(fā)展的財政扶持、稅費減免、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明確。在營業(yè)稅、所得稅方面，村鎮(zhèn)銀行是獨立法人，參照商業(yè)銀行的標準，村鎮(zhèn)銀行的營業(yè)稅率為5％，而農(nóng)村信用合作銀行僅為33％。財政對農(nóng)行、農(nóng)村信用合作銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款進行貼息，但對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款沒有明確規(guī)定進行貼息。村鎮(zhèn)銀行的股東是當?shù)仡H具實力的龍頭企業(yè)，控股股東卻規(guī)定是銀行業(yè)金融企業(yè)，實力企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權不足，影響企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行持續(xù)注資的積極性，這些都不利于村鎮(zhèn)銀行的生存與發(fā)展。因此，政府應出臺更多的扶持政策，進一步放寬對村鎮(zhèn)銀行的限制，允許其存款利率適當上浮，在城市開分支機構(gòu)，吸收城市資金到農(nóng)村。主發(fā)起人以及企業(yè)股東在村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展中發(fā)揮疆強聯(lián)合的優(yōu)勢。改變村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。

3．2村鎮(zhèn)銀行嚴重缺“血”，存貸比太高，持續(xù)發(fā)展困難。．浙江村鎮(zhèn)銀行設立注冊資本最低1億元，最多2億元，按規(guī)定村鎮(zhèn)銀行可以向社會公眾吸儲，理論上資金供給不成問題。但是，浙江備村鎮(zhèn)銀行普遍存在嚴重失“血”現(xiàn)象。因為，①吸儲困難。村鎮(zhèn)銀行雖是獨立法人，有營業(yè)執(zhí)照，但網(wǎng)點少，不具備現(xiàn)代銀行結(jié)算功能，不能發(fā)行個人銀聯(lián)卡，吸存外來款項困難；有些客戶因為村鎮(zhèn)銀行社會公信力比國字號銀行差，社會認知度比較低，以為村鎮(zhèn)銀行是個人錢莊或擔保公司，對存款沒有安全感，情愿進行民間借貸，也不愿把錢存進村鎮(zhèn)銀行。長興聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行到今年6月底，銀行存款余額為14億元，整體經(jīng)營規(guī)模已位居全國村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)最前列，但是儲蓄存款僅占2％。②業(yè)務開展少。“存、貸、匯”銀行的三個基本功能，村鎮(zhèn)銀行因網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對農(nóng)民存款的吸引力，許多匯款業(yè)務以及同城業(yè)務不能直接辦理，本票沒法開，無法轉(zhuǎn)賬，沒有銀行號，又不能電匯，要通過主發(fā)行或其他銀行間接。導致錢進不來，出不去，只能在農(nóng)村內(nèi)部循環(huán)，孤軍奮戰(zhàn)。③村鎮(zhèn)內(nèi)部資金流失嚴重。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，通存通兌沒有開通、銀行卡業(yè)務缺失，匯路不暢，農(nóng)民有限資金轉(zhuǎn)存郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作銀行。而郵政等銀行只儲不貸。本來就不富裕的農(nóng)村，農(nóng)民資金外流嚴重，進一步限制了村鎮(zhèn)銀行資金的來源。④村鎮(zhèn)銀行在貸款上具有優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行是縣域內(nèi)獨立的法人機構(gòu)，決策流程短，從接受客戶申請到最終決定，只需幾天時間。如果村鎮(zhèn)銀行認可的信用客戶、提供保證擔保、抵押等到位，客戶當天申請，當天就可貸款。這對區(qū)域內(nèi)資金需求具有明顯的短、小、急特點的農(nóng)戶、小型企業(yè)、個體種養(yǎng)殖戶具有較強的吸引力，貸款需求很大。由于供求不平衡，導致了村鎮(zhèn)銀行的存貸比持續(xù)高位運行，浙江銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2(309年末，已開業(yè)的14家村鎮(zhèn)銀行中只有規(guī)模最大長興村鎮(zhèn)銀行，約有14億元存款；有些村鎮(zhèn)銀行半年只吸收3000多萬元存款，稍微好些的有2億—3億元存款。現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行貸款形勢很好，存貸比超過銀行類金融機構(gòu)存貸比不得突破75％的紅線，有的存貸比甚至超過l洳200％。但出于對“三農(nóng)”的支持，監(jiān)管層對村鎮(zhèn)銀行有所放寬，要求其5年內(nèi)逐步達標。村鎮(zhèn)銀行存貸比過高，嚴重缺“血”。一方面反映了農(nóng)村貸款需求旺盛。村鎮(zhèn)銀行設立符合農(nóng)民需求，另一方面也反映了村鎮(zhèn)銀行資金來源渠道有限，可持續(xù)發(fā)展面臨考驗。

3．3經(jīng)營成本高，金融創(chuàng)新不足。二十世紀末，國有大銀行紛紛從農(nóng)村市場撤離，說明傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營方式在農(nóng)村金融市場是沒有出路的，新設立的村鎮(zhèn)銀行要想在農(nóng)村市場實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須創(chuàng)新自己的-經(jīng)營方式。特別要創(chuàng)新貸款風險管理制度，創(chuàng)新貸款審批流程，創(chuàng)新具有農(nóng)村特色、符合農(nóng)村實際的金融產(chǎn)品。但銀監(jiān)會規(guī)定村鎮(zhèn)銀行的最大股東必須是銀行金融機構(gòu)。這一規(guī)定可以保證了村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中的安全性，減少監(jiān)管部門的監(jiān)管成本。同時，大中型銀行有成熟的風險管理制度、業(yè)務流程和企業(yè)文化，作為村鎮(zhèn)銀行的控股股東，很容易把自己的業(yè)務模式照搬過來，容易把村鎮(zhèn)銀行辦成母行的一個支行，使村鎮(zhèn)銀行失去決策流程短、經(jīng)營機制靈活的先天優(yōu)勢。農(nóng)村金融市場因農(nóng)戶居住分散、信用體系建設不夠完善、貸款期限短、金額少、缺乏抵押擔保物等，導致貸款風險大、成本高、收益低。照搬成熟的商業(yè)銀行的客戶定位，業(yè)務決策流程，貸款還款方式在農(nóng)村市場是沒有生存空間的。必須加快金融產(chǎn)品和服務、擔保和抵押方式創(chuàng)新步伐，創(chuàng)新適合農(nóng)村特點的金融產(chǎn)品。

3．4盈利能力弱，企業(yè)股東話語權小，熱情下降。銀監(jiān)會規(guī)定：“村鎮(zhèn)銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu)，且持股不低于20％”，浙江各類銀行在發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行時持股比率最少的是建設銀行35％，一般都在33％以上，處于絕對控股地位。由于村鎮(zhèn)銀行投資回報周期長、盈利能力有限，不如擴張分支行、網(wǎng)點效益高；如果經(jīng)營不善，出現(xiàn)問題，將對母銀行的聲譽和品牌造成傷害，大中型銀行對設立村鎮(zhèn)銀行積極性不高。浙江只有建行設立3家，工行I家。此外，民營資本認為現(xiàn)有的產(chǎn)權結(jié)構(gòu)安排下，民營資本股東的話語權太小，因而民營資本在短暫的熱情之后，對村鎮(zhèn)銀行漸漸采取觀望的態(tài)度，這對于鼓勵民間資本參與農(nóng)村金融市場不利。35村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和經(jīng)營環(huán)境決定其持續(xù)服務“三農(nóng)”難。村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨是服務“三農(nóng)”，它與國家政策性銀行不同，是“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立的企業(yè)法人，實行的是商業(yè)性運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。一些村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或出資人為了機構(gòu)能設立成功將會承諾恪守服務“三農(nóng)”的宗旨，并在機構(gòu)成立之初嚴格執(zhí)行有關的政策和法規(guī)，以服務“三農(nóng)”為己任開展業(yè)務工作。然而農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是高風險低效益行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在農(nóng)業(yè)政策性保險嚴重缺乏的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，甚至違背服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村設立的辦行宗旨。

4．浙江村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的對策

4．1政府加大財政扶持力度村鎮(zhèn)銀行以服務“三農(nóng)”為宗旨，由于受到農(nóng)村區(qū)域位置、信用環(huán)境等方面因素影響，農(nóng)戶貸款數(shù)額小、筆數(shù)多、缺乏抵押物、風險大、成本高，難以取得較好的經(jīng)營效益，政府有關部門應加大財政支持力度。應加大對村鎮(zhèn)銀行的宣傳和支持，盡快出臺關于稅收減免和優(yōu)惠、利率浮動幅度、準備金繳存比率、再貸款等方面的優(yōu)惠措施，降低其開辦初期經(jīng)營成本，促進其發(fā)展。積極引導和鼓勵行政、企事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開立賬戶，擴大其社會影響力，壯大其資金實力。由當?shù)刎斦鲑Y建立獎勵基金，對發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達到一定比例的村鎮(zhèn)銀行給予獎勵，允許村鎮(zhèn)銀行適當突破存貸比，鼓勵村鎮(zhèn)銀行持續(xù)服務“三農(nóng)”。

4．2完善服務體系，加強自身“吸血”，促進外部“輸血”①耍利用各種媒體和平臺正面引導公眾充分了解并認可村鎮(zhèn)銀行，增強公眾向村鎮(zhèn)銀行存款的信心，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行區(qū)域優(yōu)勢，從方便農(nóng)戶，服務農(nóng)戶出發(fā)，完善金融服務體系，吸引農(nóng)村各類儲蓄資金。在儲蓄資源較豐富的城區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設儲蓄網(wǎng)點，組織儲蓄存款。②引導村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人和當?shù)赜袑嵙Φ耐顿Y者追加資本。適當放寬發(fā)起人的資格限制，允許資產(chǎn)管理公司組建村鎮(zhèn)銀行。讓更多的資本有機會進入農(nóng)村金融市場。通過稀釋股權，增加企業(yè)在村鎮(zhèn)銀行中的話語權，提高企業(yè)追加投資的積極性。允許對設立一定數(shù)量以上村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人組建控股公司，加快主發(fā)起人多開設村鎮(zhèn)銀行。允許小額貸款公司發(fā)展到一定規(guī)模轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，探索境內(nèi)外備類出資者，包括銀行、保險、證券、信托、企業(yè)和自然人共同發(fā)起組建公司控股村鎮(zhèn)銀行的金融控股公司，逐步嘗試由控股金融公司發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，形成投資多元、主體多樣、形式多種的村鎮(zhèn)銀行格局。

4．3加強信用體系建沒，加大金融創(chuàng)新步伐①加強信用體系建設，改良村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸不到款，銀行有錢不敢貸給農(nóng)民，根本原因是農(nóng)民缺少有效貸款抵押物和信用體系沒有建成。借鑒浙江麗水信用體系建設經(jīng)驗，通過對農(nóng)戶信用等級評價和綜合授信工作，建立市、縣兩級聯(lián)網(wǎng)的“農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫”，將農(nóng)戶基本信息、資產(chǎn)信息、不良記錄以及資產(chǎn)信用等級等內(nèi)容納入數(shù)據(jù)庫管理，讓各涉農(nóng)金融機構(gòu)共享。農(nóng)村金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶信用評價結(jié)果，發(fā)放惠農(nóng)卡、豐收小額貸款卡，破解村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶信息不對稱難題。由于信用等級不同，貸款的額度、利率存在差異，促進農(nóng)戶自發(fā)維護自己的信用，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營環(huán)境得到改良。逐步將“信用戶”評定機制推廣到“信用個體戶”、“信用小企業(yè)”以及“信用農(nóng)民專業(yè)合作社”等，推廣“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的小額信用貸款模式，適當放寬小額信用貸款額度和期限。同時，加快推進農(nóng)村金融市場利率改革，在加強村鎮(zhèn)銀行利率報備制度基礎上，擴大農(nóng)村存款利率上限與貸款下限；明確制定具體的鼓勵村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”的獎勵政策，疏通農(nóng)村資金回流到農(nóng)村的渠道；督促村鎮(zhèn)銀行明確服務“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設的市場定位，對偏離這一市場定位的行為．應采取監(jiān)管措施及時糾偏。②加大金融創(chuàng)新步伐。在建立信用體系基礎上，鑒于農(nóng)戶貸款可抵押物缺乏現(xiàn)狀，相關部門應充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有資源優(yōu)勢，加大金融創(chuàng)新力度，盡快推出與自身管理桕適應、與農(nóng)戶及微小企業(yè)需求相匹配的金融產(chǎn)品，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款、地方特色資源抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務。借鑒麗水經(jīng)驗，推行林權抵押貸款和農(nóng)村住房抵押貸款，通過創(chuàng)建以林權管理中心、森林資源資產(chǎn)收儲中心、林權交易中心和森林資源資產(chǎn)調(diào)查評價機構(gòu)為核心的森林資源流轉(zhuǎn)平臺，根據(jù)實際推出林農(nóng)小額循環(huán)貸款、林權直接抵押貸款、森林資源收儲中心擔保貸款三種林權抵押貸款模式，以林權IC卡信用貸款形式，實現(xiàn)以林權抵押貸款推動森林資源流轉(zhuǎn)變現(xiàn)模式。規(guī)范農(nóng)房流轉(zhuǎn)變現(xiàn)問題，為農(nóng)房抵押貸款鋪平道路。利用農(nóng)村熟人社會的特殊環(huán)境，建立完善的信用擔保體系，以此為基礎發(fā)放小額信用貸款。探索承包經(jīng)營權擔保融資，土地承包經(jīng)營權抵押貸款，農(nóng)業(yè)倉單抵押貸款，農(nóng)業(yè)訂單貸款，農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押貸款，農(nóng)民專業(yè)合作社社員貸款，權益抵押貸款等適合農(nóng)村融資的擔保形式。推廣以農(nóng)民信用評估為基礎的普惠型農(nóng)民小額信用貸款，摒棄農(nóng)民貸款必需抵押擔保的傳統(tǒng)模式。建立“銀行+企業(yè)+保險”、“銀行+供銷合作社”的金融支持方式，實現(xiàn)農(nóng)村資金渠道和商品物流通道的高效融合，突破農(nóng)民貸款難題，實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶共贏。

4．4加快村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點建設，形成網(wǎng)點間互聯(lián)鑒于村鎮(zhèn)銀行因營業(yè)網(wǎng)點少，服務范圍小，缺乏有效競爭力，客戶滿意度低，影響其業(yè)務有效開展的現(xiàn)狀。監(jiān)管部門應鼓勵村鎮(zhèn)銀行在同一縣城內(nèi)增設多家分支機構(gòu)，在做好單點機構(gòu)的基礎上，加快其機構(gòu)向縣城內(nèi)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，擴大服務半徑，使其與農(nóng)村信用合作銀行形威良性競爭，有效激活農(nóng)村金融市場競爭，改善農(nóng)村金融服務。加快建立涉農(nóng)政策性擔保和保險機構(gòu)，降低農(nóng)戶因意外事故和自然災害而產(chǎn)生的損失，實現(xiàn)風險分擔，減少村鎮(zhèn)銀行放貸顧慮。保費的分擔上可以由農(nóng)戶承擔，政府給予保費補貼支持。建立必要的風險補償機制，建立村鎮(zhèn)銀行服務“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設的正向激勵機制，為村鎮(zhèn)銀行的資金安全提供切實的風險保障，解除其后顧之憂。使村鎮(zhèn)銀行切實為“三農(nóng)”服務。