農村合作銀行法律范文

本站小編為你精心準備了農村合作銀行法律參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

【摘要】農村合作銀行是農村信用體系中重要的組織形式之一。文章提出了在農村合作金融制度異化過程中的農村合作銀行的發展方向，并思考了關于《農村合作銀行法》立法的相關問題。

【關鍵詞】農村合作銀行；發展方向；《農村合作銀行法》

一、農村合作銀行的發展方向

隨著世界各國商品經濟發達程度和市場發育水平不斷提高，合作金融一直在不斷演進，在20世紀60時代后甚至了偏離了傳統軌道而使合作金融的宗旨和原則發生了異變。我國農村合作金融制度也隨之發生了異化。

（一）農村合作金融制度異化

“合作金融制度異化是指農村合作金融制度受其內部條件和外部環境的共同作用而發生的在結構、特性和功能等方面與其原有宗旨的重大背離。”

我國是一個農村人口占全國總人口80%的農業大國，農業和農村經濟發展對資金需求相當龐大，所以與西方國家合作金融組織制度變遷的模式不同。現階段，我國完全意義上的農村合作金融已不復存在。“農村信用社改革就是以市場化取向的制度安排取代原有計劃經濟的制度安排。就某一具體合作金融組織而言，單一合作金融組織制度變遷的軌跡應該是：由非營利合作轉向營利性合作，由勞動聯合轉向資金聯合，由以‘為社員服務為宗旨’的信用合作組織轉向商業性金融組織。而從全社會角度考察，無論在發展中國家還是發達國家的金融市場，商業金融和合作金融并存是各國農村金融市場發展的共同特征。”在整個金融體系中，老的合作金融組織不斷向商業性金融組織演進，而新的合作金融組織在不斷地產生和發展，因此，從動態角度看，每一個合作金融組織始終會以一種動態的、發展的形態存在。

（二）轉變思想觀念

一是轉變支農賠本思想，樹立靠支農求發展的觀念。2006年9月，孟加拉國的格萊珉銀行的創始人穆罕默德·尤努斯，因發展小額信貸獲得諾貝爾和平獎。他認為窮人是講信用的，向窮人貸款是可持續的，農村金融機構是可以賺錢的；二是轉變“官辦”思想，建立民主辦行觀念；三是轉變建立大銀行的思想，強調發揮小額信貸的反貧困功能和金融服務功能；四是轉變行業壟斷思想，樹立市場競爭觀念。金融機構之間的關系是互相競爭，又是互相協助的。

（三）經營方式更加商業化

從我國農村合作銀行的產權組織形式股份合作制來看，“股份合作制”是采取了股份制某些做法的合作經濟，是社會主義市場經濟中集體經濟的一種新的組織形式。股份合作制改革為農村合作金融機構帶來了巨大的活力和發展。但其本身也存在某些無法回避的缺陷，具有天生的弱點和不穩定性。股份制要求按股份承擔責任享有權利，強調的是資本的結合；而合作制要求合作經營和連帶責任，更強調人的結合。股份制與合作制無法完全結合。它“僅僅是一種過渡形態，不可能長期存在，它的商業化發展的形式是股份制商業銀行，這是其必然選擇——實現了股份制改造，實現了資本的人格化和以個人產權為基礎的資本經營，更具有效率，也更能夠從制度上保證利潤最大化目標的實現。”

股份合作制必然走向股份制，農村合作銀行也必然向商業化經營發展。

（四）合作銀行的社區化

“三農”理論的代表性政策主張之一市場化帶動論認為從長遠的觀點來看，解決我國“三農”問題的根本出路，是必須把融入和適應國內外大市場作為出發點和落腳點，徹底打破以往資金運用所帶有的地域封閉、自給自足的壁壘。國務院在2003年下發的《深化農村信用社改革試點方案》中指出要把農村信用社辦成產權明晰、經營有特色的社區性農村銀行機構,指明了農村信用社改革的新方向。在2006年2月20日召開的全國合作金融監管暨改革工作會議上，銀監會副主席唐雙寧在講話中明確了農村信用社改革的市場化、商業化取向，提出5～10年時間分期分批逐步過渡到符合現代金融企業要求的有特色的社區性農村銀行機構的目標。

所謂社區性合作銀行，是指法人機構設在社區，由社區內的自然人、個體工商戶和中小企業入股組成，主要為社區內的農戶和中小企業提供綜合性銀行服務的小型商業銀行。它的規模大于以往任何時候的合作銀行。這有利于我國農村城鎮化的建設與發展。

（五）經營的系統化

實行系統化經營是農村合作銀行為適應新的市場競爭環境而做出的重要戰略舉措。發達國家的經驗告訴我們，合作銀行的經營存在著社區性、區域性、全國性三個層次，三者之間雖然沒有隸屬關系，但是按照由下而上入股、由上而下服務的原則構建。構建社區性、區域性、全國性的農村合作銀行經營體系的關鍵是要處理好三個層次農村合作銀行間的關系，這對我們來說是一個全新的課題。現在8個試點省份都建立了省級聯社，省級聯社已經具有協調轄區內合作金融機構的能力，發揮著對地、縣、市級合作銀行的管理、指導、協調和服務功能，這為未來我國農村合作銀行經營的系統化奠定了基礎。雖然省聯社現階段的職能更多地體現為行業管理，但由于省聯社集中了一筆可觀的資金，為省聯社開展經營提供了條件，省聯社會系統內服務的功能不會弱化。隨著省聯社業務經營的發展，客觀上勢必要求突破省級行政區域的限制，轉向組建全國性的中央合作銀行，并最終形成合作銀行系統。

二、《農村合作銀行法》的基本思考

農村合作銀行自身的發展需要有法律的支持和保護，《農村合作銀行法》的立法勢在必行。筆者從多個角度思考了《農村合作銀行法》立法的相關問題。

（一）立法的必要性

依據我國《立法法》第八條第8項的規定，涉及“基本經濟制度以及財政、稅收、海關、金融和外貿基本制度”的事項只能制定法律，合作金融也應該由全國人大及其常委會來制定法律。國外的農村合作金融組織大都有明確的法規，并以之規范農村合作金融的經營行為。發達國家在信用社發展的早期都制定了專門的立法來支持信用社的發展。如1909年，美國在出現了第一家信用合作社的當年就有了第一部信用社法律。一部好的法律可以讓紊亂的秩序變得和諧，農村金融市場需要制定一部《農業合作銀行法》。

《農村合作銀行法》將是農村合作銀行存在和發展的法律基礎和外部環境支持，是規范農村合作銀行組織和經營的主要法律手段。法律的認可是農村合作銀行設立和有效運作的前提。只有得到法律的承認，農村合作銀行才能成為區別于其它社團組織的合法實體。有了法律的依據和保障，農村合作銀行才能依法取得與其他實體平等的待遇，在法律允許的范圍內來運作，正常發揮農村合作銀行的金融功能。

（二）立法基礎

從世界合作金融的發展來看，合作金融搞得成功的國家，必定都是合作金融法制建設比較完善的國家。大多數國家對合作金融都有專門立法，使得這些國家的合作金融得到合法地位，為其發展提供了較為健全的法律保障。從立法基礎來說，發達國家寶貴的立法經驗為我國農村合作銀行立法提供了有力的保證。譬如德國的《德意志合作銀行法》、日本的《信用金庫法》，他們通過立法不但確立了合作金融的合法地位，而且對合作金融組織成立的條件、管理體制和管理原則、社員的權利和義務、業務經營范圍、組織機構、股權設置等加以了規范。這些都是可以參考和借鑒的。在我國農村信用社改革的過程中也制定了一些行政規章、通知和決議，這些都可以成為《農村合作銀行法》立法的淵源。

（三）立法應考慮的相關問題

第一，制定與股權轉讓交易相關的立法內容。農村合作銀行需要有效的股權流通。轉讓股權，使股份流動起來，可以體現投資價值，對原有股東和希望進來的投資者都是好事情，讓其可以在有序規范的市場里獲得相應的投資收益；對促進農村合作銀行的發展是較為有利的，優化股權結構，提高運營效率。但是國家沒有相關的法律法規，實施起來總是很小心翼翼的。

第二，制定與市場退出保護機制有關的立法內容。農村合作銀行低的門檻會帶來大量的投資者，然而沒有一個有效的退出保護機制，投資者還是只會站在門口看。而退出機制的缺失會降低農村合作銀行改善經營機制的激勵；會影響社員（股東）對農村合作銀行改善經營機制的督促，即使是產權完全明晰并且完備的情況下也是如此；會降低社員（股東）要求經管人員改善經營機制的努力，而只滿足于獲得貸款以及高于存款利率的固定股息回報。除此之外，退出機制缺失也會降低內部職工的經營積極性，會刺激內部員工與貸款客戶的共謀行為，損害農村合作銀行的利益而中飽私囊。

第三，立法中體現保護金融業務相對人的利益。金融行為是法律行為，是個人理性行為。“個人理性在理解它自身運作的能力方面，有著一種邏輯上的局限，這是因為，它永遠無法離開自身而解釋它自身的運作。”從本性上，應該保障金融行為的參與人充分的自由。金融機構業務收入來源于業務相對人，因此，《農村合作銀行法》必須保護業務相對人的利益。但是，在事實上農村合作銀行與業務相對人的實際地位是有差別的，因此，《農村合作銀行法》必須在同等條件下給業務相對人以傾斜性的法律保護，以從實質上平衡農村合作銀行與業務相對人的金融法律關系。

第四，立法應更多關注農村合作銀行的金融功能。根據美國金融學家羅伯特·默頓和滋維·博迪的觀點，應該從功能視角出發來分析討論農村信用社制度創新、改革與發展。應該看到金融功能優于組織結構，只有機構不斷創新和競爭才能最終導致金融體系具有更強的功能和更高的效率。因此，從功能觀點看，首先要確定金融體系應具備哪些經濟功能，然后據此來設置或建立可以最好地行使這些功能的機構與組織。所以，重要的是金融機構具有什么功能。適應市場競爭的需要，農村合作銀行的業務功能將逐步走向齊全化。

【參考文獻】

[1]范靜.農村合作金融產權制度創新研究——以農村信用社為例.北京：中國農業出版社，2006.

[2]謝平.中國農村信用社體制改革的爭論.金融研究，2001，(1).

[3]張樂柱.農村合作金融制度研究.北京：中國農業出版社，2005.

[4][英]哈耶克，鄧正來譯.自由秩序原理.三聯書店，1997.