利率市場化在商業(yè)銀行的影響范文

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摘要：利率市場化經(jīng)過了20余年的改革進程，2015年，央行放開存款利率上浮區(qū)間，解除對存款利率上限的管制，我國的利率市場化基本完成。本文以我國利率市場化進程及商業(yè)銀行發(fā)展情況為著眼點，通過分析利率市場化對商業(yè)銀行造成的影響，提出我國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；建議

1我國利率市場化進程

1.1什么是利率市場化

利率市場化，指的是政府放開對存貸款利率的直接行政管制，以供求關(guān)系來決定市場的資金價格。由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

1.2我國利率市場化進程

利率市場化在我國經(jīng)歷了一個長期的過程，自上世紀90年代開始逐步加速至2015年完成，其中重要的時間點如下：1996年全國統(tǒng)一銀行間同業(yè)拆借市場聯(lián)網(wǎng)運行，全國統(tǒng)一的銀行間同業(yè)拆借市場利率形成；1998年9月放開了政策性金融債券市場化發(fā)行利率；1998年和1999年兩次擴大貸款利率浮動幅度；從2000年9月21日開始實行外匯利率管理體制改革，放開了外匯貸款的利率。2002年初，在八個縣農(nóng)村信用社進行了利率市場化改革試點，貸款利率浮動幅度由50％擴大到100％，存款利率最高可上浮50％2002年9月，農(nóng)村信用社利率浮動試點范圍進一步擴大。2012年6月及7月，允許金融機構(gòu)存款利率上浮，利率上限為基準利率1.1倍；同時放大貸款利率下浮幅度至0.7倍。從2013年7月20日起，全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制。自2014年11月22號至2015年10月24日，一年時間內(nèi)央行連續(xù)六次降息，并持續(xù)擴大人民幣存款利率浮動區(qū)間至完全放開，存款利率上限管制的取消，標志著我國的利率市場化基本完成。

2利率市場化對商業(yè)銀行的影響

2.1盈利能力受到?jīng)_擊

對于國內(nèi)商業(yè)銀行來說，主營業(yè)務(wù)收入近80%來自于存貸利差收入。隨著利率市場化的推進，商業(yè)銀行的存貸利差有逐年收窄的趨勢。對比央行2012-2015年存貸款基準利率以及工、農(nóng)、中、建四大行的凈息差數(shù)據(jù)我們可以發(fā)現(xiàn)（見下表），一是央行從2012年到2015年末進行了8次降息，但是從2014年開始呈現(xiàn)對稱降息的特征，即存款基準利率和貸款基準利率每次的降息幅度相同，基準利率的利差保持在2.85%未變。二是從四大行情況來看，在完成利率市場化改革的第一年即2016年，四大行的凈息差均出現(xiàn)大幅下降，工、農(nóng)、中、建四行的凈息差分別較2015年下降31BPS、41BPS、29BPS、43BPS,可以說利率市場化改革給四行的收入帶來了巨大沖擊，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式受到了挑戰(zhàn)。

2.2利率管理能力受到挑戰(zhàn)

在央行進行利率管制的市場體系里，商業(yè)銀行更多的是執(zhí)行央行利率政策，確保不出現(xiàn)違規(guī)行為。而在利率完全市場化的情況下，銀行具有自主定價權(quán)，可以細分業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、客戶，根據(jù)其所產(chǎn)生的成本及未來收益，進行差異化定價，從而滿足銀行短期或中長期的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及戰(zhàn)略需求。而要達到這樣的利率精細化管理，需要各商業(yè)銀行構(gòu)建系統(tǒng)化、完善化的金融產(chǎn)品定價機制，設(shè)計成本核算及細分管理方案，能夠根據(jù)客戶的信用級別、貸款周期及銀行資金成本等因素來衡量客戶所帶來的風險及未來收益，精準掌握客戶價值，根據(jù)構(gòu)建的定價模型對金融產(chǎn)品合理定價，這對商業(yè)銀行的利率管理能力也是極大的挑戰(zhàn)。

2.3中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨更大壓力

上面說到，利率市場化導致商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸利差收入受到?jīng)_擊。為了保證收入的持續(xù)增長，商業(yè)銀行必須拓寬收入來源，轉(zhuǎn)而發(fā)展新興領(lǐng)域。從目前我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)收入構(gòu)成來看，利差收入與中間業(yè)務(wù)收入基本呈現(xiàn)8:2的比例，而如何加快發(fā)展主營業(yè)務(wù)收入占比約20%的中間業(yè)務(wù)，從而進一步合理商業(yè)銀行的收入構(gòu)成，提升可持續(xù)發(fā)展能力，是目前國內(nèi)商業(yè)銀行面臨的一個重要課題。

3相關(guān)建議

3.1提升利率管理水平，培養(yǎng)利率定價的專業(yè)化能力

傳統(tǒng)的定價管理更多是事后的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析，在利率已經(jīng)實現(xiàn)市場化的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)改變現(xiàn)有定價管理模式，變單純“事后統(tǒng)計”為主要模式的利率管理方式為“事前引導、事中監(jiān)督和事后統(tǒng)計”的綜合管理模式。要建立并完善風險定價機制與職責明確、授權(quán)清晰的定價管理體系，全面夯實科學定價基礎(chǔ)，逐步提升利率管理水平，實現(xiàn)利率定價的專業(yè)化、差異化。要成立利率市場化應(yīng)對專業(yè)團隊，加強利率政策變動影響的預判和分析，做好利率定價與利率分析預測的人才培訓與儲備工作。

3.2大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)收入占比

雖然從2008年前后國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)逐步提出盈利模式轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變主營業(yè)務(wù)收入主要依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，轉(zhuǎn)而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)占主營業(yè)務(wù)收入的比重，但實際上這個過程很慢，并無實質(zhì)性的進展。隨著利率市場化的完成，對商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型、以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的速度、質(zhì)量和效率都提出了更高的要求。商業(yè)銀行要盡快改變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以信貸為主、收入結(jié)構(gòu)以利息收入為主的“單一結(jié)構(gòu)”特征，在鞏固和發(fā)展重要傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，盡快轉(zhuǎn)變思想觀念，大力拓展中間業(yè)務(wù)，提升中間業(yè)務(wù)收入占比，實現(xiàn)商業(yè)銀行更加健康、可持續(xù)發(fā)展。

3.3著力提升產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力

利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高的要求，也帶來了更為廣闊的發(fā)展空間。培養(yǎng)持續(xù)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要手段，商業(yè)銀行要把其提到戰(zhàn)略高度，以利率市場化為契機，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，推進綜合化發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

參考文獻

[1]郭騰.利率市場化對商業(yè)銀行的影響[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019（01）.

[2]韓順成.利率市場化對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響及應(yīng)對措施的研究[J].時代金融，2017（11）.

[3]王校鈺.利率市場化對商業(yè)銀行發(fā)展問題研究[J].金融觀察，2017（11）.

作者：辛寶江 單位：樺川縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社