互聯網對商業銀行的影響（3篇）范文

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第一篇：互聯網金融對商業銀行經營的影響

摘要：

伴隨著互聯網技術的發展，互聯網金融得到了迅猛的發展。如今，互聯網金融在各個領域得到了廣泛的應用，如網上銀行、手機銀行、余額寶、移動支付等正在慢慢的改變著人類的生活觀念。互聯網金融對商業銀行經營產生了較大的影響。面臨當前互聯網對于現代商業銀行的沖擊，商業銀行要想取得更好的發展，必須要對于自身的經營理念加以轉變，商業銀行應該在互聯網金融的基礎之上對于自己的業務以及經營策略加以調整，從而使得商業銀行能夠取得更好的發展。

關鍵詞：

互聯網金融；商業銀行；經營影響；對策

前言

隨著時代的變遷和社會的進步，科技水平越來越高，新興的信息技術、網絡、通信技術等迅速進入了金融市場，滋生了互聯網金融這一新型的金融模式。在互聯網金融誕生之后，網上支付成為了現代生活的一種主流。這對于商業銀行來說，無疑是一個強烈的沖擊。

一、互聯網金融簡述

(一)互聯網金融的含義

所謂互聯網金融，就是指利用現代化先進的科學技術，包括信息技術、網絡技術、通信技術等實現的資金流轉以及由此發展起來的相關產業，是新興的金融現象，也是一種創新型的金融模式。在互聯網金融的發展背景下，催生了更多形式的企業組織，包括第三方支付企業、小額貸款企業等等。與傳統的金融服務業所不同的是，互聯網金融更為公開和公正，同時其公益性質也更為明顯，借助互聯網的優勢，能夠在更大程度上促進金融市場的發展和健全，也有利于金融市場提升風險防控能力，加強創新力度。但是從根本上來說，傳統金融與互聯網金融是沒有本質區別的。

(二)互聯網金融的特點

第一，互聯網金融讓支付更加方面，從而收獲了大量的客戶群體。在得到IT技術的支持下，傳統的線下支付逐步縮小市場份額，更為方便快捷的無線支付逐漸成為了主流。同時，由于網絡支付平臺的門檻較低，因而其客戶群遍布各行各業，這對于小規模企業來說，無疑是籌資融資的一個不錯的選擇。第二，相比傳統的金融模式，互聯網金融的市場信息公開化程度更高。這是因為在先進的網絡技術的支撐下，信息處理速度和效率都得到了顯著的提升，市場信息管理更加規范和結構化，所以我們更容易對這些信息進行辨別和獲取。由此一來，由于獲取信息的難度降低，因而相關費用也會隨之降低。第三，在互聯網金融背景下，資本管理更加自由，資源配置的自由度更大。在電子商務和網絡技術的支持下，我們能夠更為方便地查看到自己交易活動的詳細情況。基于此，我們可以進一步地獲得有關交易的資料，從而讓資源分配有了更好的依據。另外，從支付方式的角度來看，通過互聯網金融模式，交易的雙方能夠實現直接籌資和投資活動，而不用通過第三方中介的參與和協調。資金的供給方和需求方可以根據自己的需要在網絡平臺上進行資源的配置。這對于微型企業來說，是獲得投資的很好的來源。第四，相比傳統金融，互聯網金融的風險性有了自身的一些新的特點。首先，互聯網金融興起的時間較短，所以在我國，相關的法律制度還不是特別完善，與互聯網金融相關的業務管理工作也還不夠健全，因而監控方面的風險可能更大；其次，從本質上來說，互聯網金融是金融與網絡技術想結合的一種產物，所以，其本身就帶有技術風險，病毒容易通過技術漏洞進入系統，威脅到整個網絡平臺的安全。最后，由于互聯網容納了大量的信息，如果不能對這些信息進行嚴格有效的管理和控制，則十分容易造成信息的缺失和錯誤。進而影響到使用者決策。這既是互聯網金融的一個優勢，也是風險滋生的一個途徑。

二、互聯網金融對商業銀行的影響分析

(一)互聯網金融對商業銀行機構的影響

首先，在互聯網金融的沖擊下，商業銀行的中介性質被逐漸削弱。尤其是在網絡支付平臺出現之后，就以其驚人的速度蔓延到我們的日常生活當中。雖然互聯網金融起步的時間較晚，但是其發展的速度很快，在較短的時間內就對已經有較長歷史的傳統金融產生了巨大的沖擊。當前，我國很多商業銀行的部分功能已經在互聯網金融的沖擊下開始出現分化、弱化，甚至是喪失的情況。越來越多的客戶，包括企業、個人、社會機構，開始通過網絡支付平臺進行交易，直接繞開商業銀行的支付功能。之所以互聯網金融會受到如此程度的青睞，正是因為其便捷的支付功能和更低的交易成本。由此一來，大大提高了資金的流動性和金融市場的活躍度。傳統的商業銀行主要的經營模式就是內部固定的一套操作規范，具有顯著的固定性。這樣的操作模式嚴重受制于實際網點的分布，由此一來，使得傳統商業銀行難以得到較大力度的創新和改進。與傳統商業銀行所不同的是，互聯網金融不會受到物理網點的影響，其自由度更大，因而改革和變更起來更加方便。

(二)互聯網金融對金融監管的影響

首先，從最直接的影響來看，互聯網金融誕生以后，就受到了政府相關部門的高度重視，尤其是引起了監管部門的注意。目前，互聯網金融已經確定成為了金融監管的對象，將受到國家金融管理制度的制約。另一方面，新的事物出現，必然會帶來新的變化和影響。所以，在互聯網金融出現以后，金融監管部門也將面臨新的監管問題和監管任務。與傳統的商業銀行相比而言，互聯網金融的主要風險就是消費者的信息保障風險和風險的控制方向。所以，對于互聯網金融來說，最重要的課題就是如何保證金融監管的有效性和金融市場的健康運行。當然，做好這一課題，不僅有利于金融市場自身的發展和對于實體經濟的推動，同時對于中小企業的發展來說，也是一個良好的機遇。基于此，目前對于我國金融監管部門來說，最值得思考的是更好地順應當前互聯網金融發展的趨勢，充分利用互聯網金融的優勢，將其與傳統商業銀行有效結合起來，更好地推動傳統金融模式的轉型和發展。

(三)互聯網金融對金融業務的影響

首先，互聯網金融當中的借貸活動會對傳統的商業銀行造成影響，尤其是影響到商業銀行的利差收入。例如在支付寶這一網絡支付平臺當中，其中的余額寶在剛上市的時候，其年化收益就超過了7%，達到了同期銀行存款的十倍。由此一來，就直接造成了商業銀行活期存款額的大幅度下降，大量的客戶流失到互聯網金融領域當中，給商業銀行造成了巨大的沖擊。同時，這也促使商業銀行關注到個人借貸客戶和中小型企業客戶的重要價值。除此之外，在網絡技術的支持下，互聯網金融的內容不能得到豐富和延伸，這就使得傳統商業銀行的中間業務收入進一步下降。例如阿里巴巴公司，從最初的電子商務領域已經逐步活躍到互聯網金融領域，刺激了小額貸款、網絡支付等業務領域的發展，這對于商業銀行來說，無疑又是一大打擊。(四)互聯網金融對商業銀行利潤項產生的影響在互聯網金融的發展下，傳統的商業銀行受到了巨大的打擊。究其原因，最根本的還是在于互聯網金融模式下，交易活動的開展更加方便快捷，而且交易成本更低，無須更多的服務費用和手續費用。這就是互聯網金融與傳統商業銀行最大的差別所在。在互聯網的推動下，第三方支付平臺如雨后春筍般出現在我們的生活當中，使得傳統的商業銀行失去了大量的相關業務，也就無法獲得更多的手續費用和服務費用的收入，包括支付結算的費用收取、跨行轉賬的費用、異地轉賬的費用收取等等。所以，這是互聯網金融對傳統商業銀行產生巨大沖擊的關鍵所在，也是商業銀行今后發展需要尤其重視的因素。

三、互聯網金融影響下商業銀行的應對策略

(一)商業銀行應轉變經營理念

隨著互聯網金融的不斷發展，商業銀行要想在激烈的市場競爭中站穩腳跟，就必須要對于自身的經營理念加以轉變，制定多元化的發展戰略，從而使得商業銀行能夠更好地適應市場環境的變化。而要轉變商業銀行的經營理念，首先必須要從管理者入手，管理者的決策對于商業銀行的發展有著至關重要的影響，所以首先管理者應該對于自身的理念加以轉變，同時商業銀行還應該找準互聯網金融背景下自身的核心業務，并且有效地擴大自身核心業務的影響力，從而為商業銀行謀求更好的發展。

(二)商業銀行加強自身創新能力

無論對于任何企業而言，要想使得自身取得更好的發展，必然離不開創新，商業銀行也不例外，所以商業銀行要想使得自身取得更好的發展，就必須要加強自身的創新能力，對于整個業務系統進行全面的改革，以適應當前的互聯網金融環境。商業銀行的創新要以客戶的需求作為前提，所以首先商業銀行應該加強與客戶之間的溝通，充分利用各種手段搭建起一個有效的交流平臺，從而使得客戶能夠更加方便快捷地同商業銀行進行溝通和交流，通過有效的交流也能夠使得商業銀行對于客戶的投資意向加以了解，從而更好地向客戶推銷自身的投資產品，促進商業銀行業務的進一步發展。

(三)商業銀行應調整經營戰略

傳統的商業銀行的網點數量十分的多，而且這些網點分布于全國各地，所以通過這些物理網點，商業銀行能夠更好地對于金融市場的信息加以了解和掌握。所以商業銀行可以對于自身的經營戰略加以適當的調整，從而應對互聯網金融的沖擊。比如說商業銀行可以向客戶提供各種信息咨詢服務，對于市場預期變化情況給予相應的預測，同時商業銀行還可以向客戶提供資信調查服務，對于客戶所要求的調查主體的財務狀況、信用情況以及資金情況等信息進行調查，除此之外，商業銀行還可以為客戶提供經濟評估服務。通過對于自身的經營戰略加以調整，能夠較好地適應當前的環境，從而更加有利于商業銀行的進一步發展。

(四)加強與互聯網金融企業的合作

要想使得商業銀行取得更好的發展，商業銀行還可以加強同互聯網及融企業之間的合作，比如說商業銀行可以通過和第三方支付機構進行合作，因為當前第三方支付有著數量龐大的客戶群體，所以商業銀行也可以借此積累更多的客戶信息，對于其所收集的數據進行深入的分析，更加有利于商業銀行對于潛在客戶的開發。同時互聯網金融機構通過和商業銀行的合作，也能夠使得客戶對自身的信任度有所增加，所以二者的合作實際上是互惠互利的，同時商業銀行與互聯網金融機構的合作也給客戶帶來了更多的便利，使得客戶的個性化需求能夠得到更好的滿足。對于互聯網金融機構而言，他們是利用互聯網來將大量的資金信息進行收集，這些信息對于商業銀行而言有著非常重要的意義，商業銀行通過對于這些信息進行分析，可以更好地對于客戶的投資偏好、投資渠道等加以了解，從而便于自身業務的改善。而在合作的過程中，商業銀行也有著自身獨特的優勢，那就是其遍布各地的物理網點，而這一優勢是互聯網金融機構所不具備的，所以商業銀行也可以對于自身的這一優勢加以充分的利用，使得互聯網金融業務更好更廣泛地得以鋪開，從而使得互聯網金融機構和商業銀行實現雙贏。

四、互聯網金融對商業銀行發展的啟示

(一)商業銀行資產業務啟示

商業銀行的資產業務是其主營業務，而且商業銀行資產業務的發展也十分迅速，為了與其資產業務的發展速度相適應，還必須要建立起有效的風險管控機制，而要有效的對于商業銀行的風險進行管控，可以對于互聯網金融的先進經驗加以借鑒。首先，商業銀行應該對于其信息安全管理手段加以創新，因為當前隨著互聯網的不斷發展，信息安全越來越成為了人們所關注的問題，而且也是商業銀行風險的一個重要來源，所以商業銀行可以同互聯網金融機構建立起合作的關系，共同對于風險進行控制，對于信息進行共享，從而使得各自都能夠取得較好的發展，從而使得商業銀行的信息安全保障水平得以有效的提高；其次就是商業銀行應該對于自身的風險管理模式和風險管理體系加以完善，當前金融業務正在呈現出自由化的趨勢，同時伴隨著網絡化進程的不斷加快，商業銀行必須要對于信用風險、利率風險、流動風險等一系列的風險進行控制和管理，并且建立起統一的風險管理體系，這樣才能夠使得商業銀行的風險得到有效的控制，從而保證其資產業務的進一步發展。

(二)商業銀行中間業務啟示

隨著互聯網金融的不斷發展，互聯網金融支付業務也取得了很好的發展，而互聯網金融支付業搶奪了商業銀行傳統的中間業務，雖然這些中間業務對于商業銀行而言并不是其主營業務，而且也不會引起商業銀行主要客戶群體的流失，但是隨著當前互聯網的不斷發展，而這部分中間業務的客戶群體數量又十分龐大，所以這對于商業銀行而言始終是一個威脅，如果從長期來看，支付業務這一市場也有著十分廣闊的前景，所以商業銀行也應該積極地拓展這一中間業務，搶占更多的市場，這樣既能夠提供給客戶更多的便利，同時也有利于自身業務的進一步拓展，所以商業銀行還應該對于這一中間業務引起足夠的重視。

(三)商業銀行風險管理啟示

對于商業銀行而言，要想取得更好的發展，更好地對于風險加以規避，就必須要嚴格地遵循相關的法律，完善的法律政策是商業銀行規避風險和發展的一個必要前提，同時商業銀行要想對于風險進行有效的管理，還離不開有效的監管，如果監管的主體不明確或者是分業監管出現了混亂，都不利于商業銀行風險管理，所以為了使得商業銀行能夠更好地規避風險，必須要對其進行有效的監管。

五、結束語

面臨當前互聯網對于現代商業銀行的沖擊，商業銀行要想取得更好的發展，必須要對于自身的經營理念加以轉變，商業銀行應該在互聯網金融的基礎之上對于自己的業務以及經營策略加以調整，從而使得商業銀行能夠取得更好的發展。

參考文獻：

[1]袁博,李永剛,張逸龍.互聯網金融發展對中國商業銀行的影響及對策分析[J].金融理論與實踐,2013,5(12):90-91

[2]胡晨威.互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究[J].商場現代化,2016,3(5):79-80

[3]鄧小峰,黃鳳.商業銀行應對互聯網金融發展的對策研究[J].商業會計,2014,12(23):47-48

作者:榮依楠 單位:渤海大學管理學院

第二篇：互聯網金融下商業銀行的現狀與措施

摘要：

我國信息技術的現代化發展，推動著金融模式持續創新，基于互聯網下的金融模式備受關注，并且已經取得良好效果。基于網絡狀態下的這種金融運行模式不但具有迅速、便捷的特點，而且還對以往的一些金融模式帶來了新的挑戰與威脅，國有商業銀行如果想要在激烈的金融市場競爭中穩住陣腳，首先就應當積極面對這些挑戰，并積極采取有效措施予以應對。本文主要介紹互聯網背景下的金融模式，分析其對原有商業銀行所帶來的一些挑戰，并針對這些挑戰提出可以應對的策略。

關鍵詞：

商業銀行；互聯網；金融模式；挑戰與應對

眾所周知，社交網絡、電子商務以及云計算等技術的運用從某種程度上而言均依附于互聯網的迅猛發展，也成為網絡金融運營過程中常用的一些技術。通過互聯網，使得線上金融不斷成熟，在替代傳統金融的交易方式的同時，也推動著互聯網進一步的發展。可以說，互聯網與線上金融屬于相輔相成的關系，互聯網促進傳統金融的進一步改革發展，同時也不斷衍生出越來越多的模式，例如阿里貸、微信平臺上的第三方支付等等。在此形勢下，網絡金融的現代化發展沖擊著傳統商業銀行，使得這類銀行不得不及時采取有效的應對策略，通過迎接網絡金融所帶來的挑戰，不斷擴大自身企業的服務范圍以及發展渠道等等，盡可能全面降低現代化網絡金融對自己帶來的沖擊。

1.基于互聯網下的現代化金融模式

互聯網下的現代化金融屬于金融行業中一種新的運行體系，其運行的模式與傳統的銀行及融資模式有所不同，在此模式下可以借助一些先進的網絡技術將不對等的市場信息降至最低，這樣就不再依托于傳統信息的中介。我國目前的網絡金融涉及的內容主要有網絡支付與線上融資，前者屬于網絡金融最早應用的一個模式，后者是基于電子商務平臺與電商信用基礎上的一種新型融資方法，具有操作便捷、投資低等特點，對于短期小額信貸的發放特別適用，所以該種金融運行模式特別適合一些小型企業。在互聯網的背景下，信息處理的應用為網絡金融的運行與發展提供了強有力的保障，這里的信息處理屬于網絡信息技術的范疇，該技術使得供需雙方可以互相獲取各自所需要的信息資料，這是互聯網金融的一個核心，亦是后續風險管理控制及資源配置操作的前提。通過互聯網，運用云計算、搜索引擎以及社交網絡技術等等，能夠保障雙方金融交易信息不被竊取。而通過互聯網的信息平臺則能夠準確分析信息流、資金流以及物流等，從而為個人或者微小型企業服務。

2.互聯網金融對商業銀行帶來的沖擊與挑戰

2.1傳統銀行改革金融服務的難度增加，導致客戶流失嚴重

如今，我國的互聯網金融已經呈現出迅猛發展的態勢，越來越多的傳統商業銀行遭受影響，在網絡金融的沖擊之下，這些傳統銀行面臨最大的一個挑戰便是改革金融服務的難度大，客戶的流失量越來越大，最終使得這類銀行的收入渠道及業務等嚴重受創。傳統銀行之所以受到上述沖擊，主要原因之一是網絡金融依靠更為強大的信息平臺，進而壟斷了金融客戶的信息，并且通過采取一定的信息技術性壁壘使銀行獲取客戶資料的途徑受到隔斷，無法及時更新賬務客戶基本信息與實際需求，進而難以根據此點對自身服務進行創新改革。

2.2互聯網金融削弱了傳統銀行的優勢

傳統商業銀行的金融模式與一些其他金融機構比較，前者屬于國有企業，其在專業、資金、政策以及信用成本等幾個方面均占有極大優勢。但是隨著互聯網的發展使得網絡金融越來越成熟，這樣的金融模式通過網絡平臺來獲得客戶的資料，可以說無需投資成本，所以其專業及信用方面的成本優勢就十分明顯，對于社會的影響也比較大，因此沖擊著傳統的國有銀行。

2.3互聯網金融阻礙了傳統商業銀行的中間業務發展

國有商業銀行由于受到盈利方式、存貸利差以及中間業務等影響，使其自身中間業務以及輕利差等業務的發展十分困難，要想實現轉型與改革發展十分困難。而基于互聯網的金融模式可以大幅度降低業務的風險，與其他電子商務平臺進行合作，使得中間客戶量得到不斷擴展，這樣就導致傳統商業銀行中間業務發展受到限制。

3.國有商業銀行應對互聯網金融挑戰的策略

3.1創建屬于自己的電子商務平臺

改進國有銀行獲取用戶信息的方式及搭建屬于自身的電商平臺，和銀行融資有所不同，網絡線上融資無需投入太大的成本，且其投資模式具有成長性高、多樣化等特點，但是這些優勢均基于現代化的電子商務平臺。所以國有銀行需要創建屬于自身的電子商務平臺，同樣通過高效、低成本地獲取用戶資料，并且擴大信息范圍，將進入用戶牢牢抓住，及時通過自身電子商務平臺來分析金融用戶的信息資料與需求，然后及時創新自身產品和金融服務方式，使得金融交易實現線上線下的對接。與此同時，傳統的商業銀行還需要結合自身資金優勢建立一個綜合型的銀行平臺，設置線上融資的功能，與電子商務的價值鏈相互連接以推動國有銀行進一步發展。在這個平臺上，可以有效融合線上服務和網上商城，將交易流程中能夠涉及的金融服務及時提供給用戶，以便擴大自身的用戶范圍。國有銀行創建了綜合型平臺之后，還可以以第三方的身份參與搭建電商平臺，將金融服務設計在其中，解決國有銀行在發展過程中遇到的獲利途徑以及目標定位等問題。

3.2明確自身不足，做好風險管理與控制

國有銀行需要借助自身具備的一些優勢不斷克服發展中的不足，同時不斷對風險管理與控制的相關機制、體系進行完善，向現代化金融機構成功轉型。同時也要認清自身資金實力、政策資源以及用戶資源、金融結算等各個方面具備的優勢與不足。與此同時，國有商業銀行在激烈的現代化金融市場競爭中，也要對自身風險控制體制進行創新，特別是對于線上信用的評級體制務必給予完善，使其與傳統金融的信用評價充分結合后實現線上、線下同步公開違約信息的效果。另外，國有商業銀也要對現代化金融帶來的挑戰與機遇進行預估，發掘更多的金融用戶，爭取擴大自身獲取信息的渠道，提升數據分析與整合的能力，使得自身金融運行更加透明全面，為用戶提供更好地服務。

3.3及時解決金融運行過程中所面臨的問題

面對激烈的現代化金融市場競爭，國有商業銀行要想在互聯網的形勢下穩住陣腳獲得長久的發展，首先要對自身具備的優勢與劣勢給予充分掌握，及時做好持續發展與目標定位。眾所周知，國有商業銀在社會中具有很高的認可度，且資金實力也比較雄厚，特別是對于國家政策方面的資源十分豐富，加之廣大人民群眾根深蒂固的思想，使得那些傳統的商業銀行在客戶群方面還是具有較大優勢。而互聯網背景下的金融計算與資金劃撥均需要依托于銀行幫助，所以終端結算及信用中介歸根究底還是落到這些商業銀行上。在向現代化網絡金融機構轉型的過程當中，國有商業銀行還需及時解決所面臨的問題，比如：“優先服務商家還是消費者？”“發展金融的末端服務還是發展B2C平臺，或者B2B？”“展開線上競爭還是電商競爭？”“明確自身的優勢是具有完整的網點資源，還是具有龐大的持卡客戶？”等等。

3.4在龐大的互聯網金融市場中定位自身的發展方向

積極做好風險控制十分關鍵。商業銀行需要明確自身的發展方向，認識用戶實際需求，向滿足用戶個性需求的目標邁進，積極推出更多與用戶相適應的業務產品，向用戶提供全面金融服務。另外，商業銀行要對自身風險實施分層或者集合的管理方式，通過極強的用戶信息處理能力擴大自身用戶群。此外，傳統的商業銀行需要充分扮演著全能理財管家之角色，充分結合自身的靈活性與可靠性，無論是個人用戶還是企業用戶，均為其提供一種人性化的金融服務。

4結束語

基于互聯網下的新型金融模式持續運行發，雖然給傳統的商業銀行造成較大影響，但同時也為其帶來了轉型發展的機遇。所以國有商業銀行務必認清自身的優勢與不足，結合互聯網金融發展趨勢找準自身發展方向，擴大自身發展空間。

參考文獻：

[1]孫慧卿.商業銀行應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].中國商論,2015,19(15):79-81.

[2]徐勇.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].經貿實踐,2015,28(11):187.

[3]薛煒星.國有商業銀行如何應對互聯網金融模式帶來的挑戰[J].農村經濟與科技,2016,18(10)06:111.

作者:熊韜 單位:江西財經職業學院

第三篇：互聯網下商業銀行金融產品營銷探討

摘要：

隨著互聯網技術應用的發展、居民信息獲取渠道的轉換和金融產品的日益豐富，商業銀行金融產品的營銷模式也在悄然發生改變。

關鍵詞：

互聯網；商業銀行；營銷模式

一、傳統營銷模式及缺陷

1.個體營銷傳統的營銷模式基本是客戶至柜面渠道時，網點員工或客戶經理主動推薦產品，或客戶提出有某種業務需求，想辦理相應產品。該模式側重于個體、單戶的營銷，是商業銀行日常使用頻率最高的營銷方式，其成功率取決于客戶的需求及產品是否有優勢，且受眾面窄，因此成功率不高，成效不顯著。

2.口碑營銷傳統營銷模式很注重口碑效應，通過老客戶分享產品體驗，將產品信息推送至新客戶，從而吸引新客戶辦理該產品。這種口口相傳的模式，在一定程度上提升了產品知名度及品牌效應，但是因傳播速度慢，效率低下，且商業銀行無法實現事先控制，故只能用于輔助營銷。

3.集客營銷在某一段時期，如果商業銀行需要重點推薦某項產品，一般是通過舉辦特定的活動，邀請部分客戶辦理產品并參與活動，同時給予一定的獎勵。這類營銷亦稱為集客營銷，它只能適用于短期、集中式的產品推介，雖然有利于提升產品知名度，但受參與客戶群體及地域的限制，無法對市場造成整體的、深遠影響。

4.關系營銷網點是商業銀行金融產品的重要銷售渠道，大部分員工都面臨著營銷的壓力，身上背負的任務和計劃指標非常多，有些員工通過“關系”，動員自身的親朋好友來購買產品，從而幫助其完成任務指標。該種模式只能是臨時性使用，不能作為常態化的營銷手段，且在產品的銷售過程中，容易重“關系”而輕“產品”，客戶并不真正關心或了解該產品，因此造成客戶與產品的脫節，不利于產品功能的提升。前幾年，傳統營銷模式發揮著巨大的作用，為商業銀行帶來客戶資源及產品銷售，但是隨著互聯網的發展，人們獲取信息的渠道逐漸變得多種多樣，不再是單純依靠銀行網點或銀行官網推薦的方式，而是更多的依賴于互聯網、微信、微博等渠道。鑒于此，商業銀行的營銷模式也應立即轉變。

二、新型營銷模式

1.大數據營銷銀行是數據的銀行，其存儲的數據信息非常龐大，不僅包括客戶的資產信息、交易信息、家庭信息等結構化的靜態信息，還包括客戶咨詢電話、投訴等音頻信息及視頻信息，可以說，客戶在銀行的一切金融活動均有據可查。隨著對數據的不斷挖掘和深入分析，客戶的風險偏好、潛在需求、交易習慣等均可通過大數據分析得以顯現，商業銀行可根據產品的特點，對某一特定群體客戶開展針對性營銷，從而引導客戶提前消費和提檔消費，能夠有效提升營銷成功率。例如，對頻繁使用信用卡大額消費的客戶，推薦高額度和期限的信用方式貸款，客戶將非常歡迎，可能會提前實現購車、裝修等大額融資需求。

2.互聯網營銷據統計，人們一周平均上網時間為14個小時，遠遠超過來商業銀行的時間。此外，通過網絡尋找自己喜愛的產品，并直接在網上完成交易，已經成為許多客戶的優先選擇或第一選擇。因此，如何抓住客戶行為方式和理念的變化，顯得非常重要。如商業銀行將產品部署在互聯網上或建立自己的專屬交易網站，能迅速將自己的產品“推銷”給客戶，吸引客戶體驗及購買。此外，商業銀行還可分析客戶的上網習慣，在密集時段與大型門戶網站合作，開展產品廣告營銷宣傳，擴大產品知名度。

3.精準營銷借助數據分析，商業銀行能根據客戶的信息軌跡有效判斷出某產品的潛在客戶群體，如針對該部分客戶進行精準營銷，或投入精心制作的廣告宣傳，往往能達到事半功倍的效果。如：針對定期存款提前支取的客戶營銷質押貸，客戶在計算完存款利息損失和貸款利息支出后，往往愿意選擇辦理質押貸。如此一來，商業銀行既能穩定存款，又能增加貸款投放，客戶既避免定期損失又獲得資金臨時周轉，可謂雙贏的局面。如針對新購二手房客戶或購買一手房滿1年的客戶營銷裝修分期或消費貸款，將能有效激發客戶潛在需求，從而實現分期或貸款產品的投放。

4.粉絲營銷在手機渠道飛速發展的現在，微博、微信和各類APP應用集聚了大量的客戶，商業銀行可通過建立自己的微信平臺和金融APP，引入更多的“粉絲”。在新產品推出市場時，優先向自己的“粉絲”進行推廣，一方面，能迅速提高該產品的知名度，打開市場，另一方面，也能形成輻射效應，獲得迅速的傳播，兩方面作用下，從而能吸引更多的外部客戶來辦理該產品。

5.生態圈營銷商業銀行可與外部第三方機構合作，針對雙方共同的目標客戶群體，通過一定的產品優惠和服務整合，為客戶提供金融+非金融的全面服務，即為生態圈營銷。此種營銷模式是在集客營銷模式的基礎上的升華，該模式能有效鎖定客戶并使得該部分客戶獲得不同于一般客戶群體的體驗和優惠，因此能迅速提升客戶滿意度和黏性，且有利于群體營銷，從而為商業銀行帶來豐富的客戶資源和產品收入。

三、注意事項

1.客戶信息保密問題在產品營銷的過程中，商業銀行一定要注意客戶信息的安全和保密，使用數據時一定要合規合法，不得對外泄露客戶數據，以免給客戶帶來損失或引起不必要的法律糾紛，造成不良影響。

2.過度營銷問題在產品營銷過程中，一定要把控好“度”，在合適的時機向適合的人群推介金融產品，不能“狂轟濫炸”，那樣極易造成客戶反感，反而影響產品的品牌聲譽和企業形象。

作者:莊湘霞 朱長春 楊盛 單位:中國建設銀行江蘇省分行