銀保合作破解小微企業(yè)融資困境范文

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摘要：

農(nóng)村小微企業(yè)在推動經(jīng)濟社會發(fā)展、推進社會主義新農(nóng)村建設(shè)、有效解決“三農(nóng)”問題過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。經(jīng)濟新常態(tài)下，農(nóng)村小微企業(yè)融資難、難融資的困境依然存在。要想更好地發(fā)揮農(nóng)村小微企業(yè)獨特功能和優(yōu)勢，開展保險介入、探索銀保合新方式成為有效解決當(dāng)前我國農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的重要舉措。

關(guān)鍵詞：

經(jīng)濟新常態(tài)；農(nóng)村小微企業(yè)；銀保合作；融資困境

近年來，國家高度重視農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展，充分認識到農(nóng)村小微企業(yè)在推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展、提高廣大人民群眾生活質(zhì)量、實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟迅速崛起、促進當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級等方面發(fā)揮著獨特功能，已將支持農(nóng)村小微企業(yè)順暢、持續(xù)、深入發(fā)展納入到經(jīng)濟新常態(tài)下予以重點關(guān)注和支持的范疇。伴隨著我國金融體制加快市場化改革，受金融危機及社會主義市場經(jīng)濟條件下固有的信貸矛盾影響，農(nóng)村小微企業(yè)依然不同程度存在融資難、難融資的現(xiàn)實困境。在這樣的背景下，作為有效破解我國農(nóng)村小微企業(yè)融資難、難融資的重要創(chuàng)新方式，銀保合作不僅能夠有效降低信貸機構(gòu)的經(jīng)營管理和資金管控風(fēng)險，而且能夠有效降低農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機構(gòu)之間的信息不對稱局面，提高農(nóng)村小微企業(yè)融資效率，成為經(jīng)濟新常態(tài)下破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的重要引擎。

一、經(jīng)濟新常態(tài)下農(nóng)村小微企業(yè)融資凸顯的主要問題

1、農(nóng)村小微企業(yè)融資渠道過于單一。我國現(xiàn)行的金融體系和擔(dān)保體系，直接決定了農(nóng)村小微企業(yè)、甚至是一些大中型企業(yè)融資的渠道依然過高地依賴商業(yè)銀行。農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營管理方面有其自身的特殊性，相比大中型企業(yè)，依賴于商業(yè)銀行融資的程度會更高。即使一些農(nóng)村小微企業(yè)能夠順利獲得銀行支持，但是在資金支持力度和數(shù)額上依然有限。我國小微企業(yè)融資供應(yīng)的98.7%來自銀行貸款，風(fēng)險集中于銀行。因貸款交易和監(jiān)控成本高等原因，銀行不愿對小微企業(yè)放貸。近年來盡管國家層面加快推進融資體系和擔(dān)保體系建設(shè)，但是仍未建立起真正適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)的科學(xué)規(guī)范、高度市場化運行的面向農(nóng)村小微企業(yè)的融資及擔(dān)保體系。由此造成當(dāng)前我國農(nóng)村小微企業(yè)融資方式單一，這是一項重要的外在性因素。從內(nèi)源性因素講，農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營及管理方面的弊端，往往體現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營不規(guī)范、企業(yè)信用程度不高、未來發(fā)展?jié)摿Σ蛔恪?zhàn)略謀劃不科學(xué)等方面，有的農(nóng)村小微企業(yè)資產(chǎn)信用度較低，甚至連必要的資產(chǎn)也不具備，由此導(dǎo)致了信貸部門拒絕對其進行融資支持。

2、農(nóng)村小微企業(yè)融資成本依然過高。市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行作為市場主體，逐步加強了自身經(jīng)營管理，高度重視風(fēng)險管控，尤其受金融危機及后續(xù)性影響，很多商業(yè)銀行在規(guī)范信用貸款程序方面更是收緊。在融資程序上，不得不面對商業(yè)銀行較以前更為規(guī)范、更為嚴格的授權(quán)審批程序及貸款授信制度和企業(yè)資產(chǎn)信用評估制度；程序上不僅體現(xiàn)得更加繁瑣、更加復(fù)雜，設(shè)置了高于大中型規(guī)模企業(yè)以上的融資利率限制。相對于規(guī)模企業(yè)，銀行對農(nóng)村小微企業(yè)實施了更為嚴格的授權(quán)審批和貸款授信及企業(yè)資產(chǎn)信用評估制度。經(jīng)濟新常態(tài)下，必須要充分認識到農(nóng)村小微企業(yè)獨特的重大經(jīng)濟社會戰(zhàn)略意義，高度重視農(nóng)村小微企業(yè)融資成本過高的現(xiàn)實困境，采取切實可行的有力措施，支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展壯大，更好地發(fā)揮獨特的經(jīng)濟社會功能。

3、農(nóng)村小微企業(yè)融資過程不順暢。近期金融危機過后，我國商業(yè)性銀行金融部門更加重視自身經(jīng)營管理、更加注重科學(xué)規(guī)避風(fēng)險、從嚴管控不良信貸規(guī)模，以更好地維系自身發(fā)展。對于農(nóng)村小微企業(yè)而言，銀行在對其進行信貸融資原本就相對有限的條件下實施了較以往更加收緊的信貸管理辦法，由此成為制約農(nóng)村小微企業(yè)融資過程不順暢的重要外在性社會因素。農(nóng)村小微企業(yè)往往生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，其經(jīng)濟效益、社會效益難以與大中型企業(yè)比擬，在經(jīng)營管理水平和財務(wù)管理方面均不同程度存在不規(guī)范、不科學(xué)的現(xiàn)象，企業(yè)經(jīng)營管理者的信譽狀況和個人道德素質(zhì)也難以形成與大中型企業(yè)一樣的效應(yīng)。這樣一來，無疑造成整個融資過程的不順暢。

二、造成農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的原因

1、農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機構(gòu)之間的政策信息不對稱。當(dāng)前，國家正加快推進與社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的擔(dān)保新體系和融資新體系建設(shè)，但是整個體系的建成完善依然需要一個較長的歷史時期。目前看，國家層面依然缺少覆蓋農(nóng)村小微企業(yè)融資的有效保障平臺和機制。就現(xiàn)有的國家融資政策看，農(nóng)村小微企業(yè)無論是直接融資還是間接融資，與提供資金支持的信貸機構(gòu)之間依然存在“信息孤島”，且農(nóng)村小微企業(yè)始終處于相對較為被動的地位。作為市場主體，在市場經(jīng)濟條件下，銀行信貸機構(gòu)處于自身經(jīng)營管理風(fēng)險和資金安全周轉(zhuǎn)的現(xiàn)實考慮，其注意力往往更加轉(zhuǎn)向經(jīng)營規(guī)模大、經(jīng)營效益優(yōu)、生產(chǎn)競爭能力強、信用狀況好的大中型企業(yè)。農(nóng)村小微企業(yè)自身無論在市場綜合競爭力還是自身綜合經(jīng)濟實力方面，都是無法與大中型企業(yè)相提并論，對農(nóng)村小微企業(yè)支持力度還存在一定限度。

2、農(nóng)村小微企業(yè)融資難受自身生產(chǎn)經(jīng)營條件限制。農(nóng)村小微企業(yè)融資難的最為關(guān)鍵原因在于其直接融資能力不強。農(nóng)村小微企業(yè)盡管存在諸多優(yōu)勢，比如，生產(chǎn)經(jīng)營方式靈活、容易調(diào)整市場戰(zhàn)略和管理治理結(jié)構(gòu)簡約等，這些優(yōu)勢有力地發(fā)揮了農(nóng)村小微企業(yè)在推進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的獨特作用。從另一個角度看，農(nóng)村小微企業(yè)在經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)模式及盈利能力、市場綜合競爭力、企業(yè)財務(wù)管理狀況、所有者自身道德及信譽方面也是融資信貸機構(gòu)予以重點考量的因素。不可否認的是，農(nóng)村小微企業(yè)盡管有著諸多無可比擬的諸多優(yōu)勢，但是畢竟生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小、企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財務(wù)管理能力也亟待加強，尤其是生產(chǎn)經(jīng)營與可持續(xù)發(fā)展方面，存在信息不透明的問題。所存在的這些弊端也是造成農(nóng)村小微企業(yè)在向銀行等金融部門進行直接融資產(chǎn)生不順暢、難度大的重要內(nèi)源性因素。

3、面向農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道發(fā)育不健全和管理不規(guī)范，造成融資過程不順暢。銀行信貸機構(gòu)作為重要的市場主體，在金融危機之后，資金風(fēng)險管理意識逐步增強，許多商業(yè)銀行在強化自身風(fēng)險管理的同時，在貸款分布格局上更是傾向于城市、傾向于經(jīng)濟實力較強的大中型企業(yè)和上市公司。這就造成了農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機構(gòu)在本來就信息不對稱的基礎(chǔ)上形成了新的資金分配與流向的不均衡、不公平。受融資渠道單一及發(fā)育不健全因素影響，一旦農(nóng)村小微企業(yè)向銀行信貸機構(gòu)申請融資遇阻，便會將注意力轉(zhuǎn)向民間借貸，一定程度上催生了畸形發(fā)展的民間高息借貸市場，造成了金融市場的不和諧發(fā)展。

三、發(fā)展農(nóng)村銀保合作破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境

發(fā)展農(nóng)村銀保合作，最大的優(yōu)勢在于能夠有效實現(xiàn)信貸機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)的“雙贏”：對于信貸機構(gòu)而言，能夠有效轉(zhuǎn)移向農(nóng)村小微企業(yè)提供融資貸款所產(chǎn)生的風(fēng)險，將其轉(zhuǎn)嫁給保險公司，進而激發(fā)信貸機構(gòu)支持農(nóng)村小微企業(yè)融資的積極性；對于農(nóng)村小微企業(yè)而言，能夠獲得保險公司專業(yè)及時的經(jīng)營管理、資金運行及個人信用評估，減少與信貸機構(gòu)之間的信息不對稱，提升自身信用等級、提高融資效率。發(fā)展銀保合作破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的現(xiàn)實路徑。

第一，國家層面應(yīng)加快扶持和培育專門服務(wù)于農(nóng)村小微企業(yè)融資的專門中小金融機構(gòu)。地方性的中小金融機構(gòu)，在滿足地方金融需求、消除或降低信息不對稱、減少交易成本以及服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展的功能定位等方面具有比較優(yōu)勢。實踐中，扶持培育面向農(nóng)村小微企業(yè)融資發(fā)展、探索開發(fā)針對當(dāng)前農(nóng)村小微企業(yè)融資實際的銀保產(chǎn)品有著廣闊的市場空間和發(fā)展?jié)摿Α膰覍用鎭碇v，在高度認識到農(nóng)村小微企業(yè)所發(fā)揮的獨特經(jīng)濟社會功能基礎(chǔ)上，要充分認識到農(nóng)村小微企業(yè)現(xiàn)存的融資困境，鼓勵、支持專門的地方性中小金融機構(gòu)，以提高服務(wù)農(nóng)村小微企業(yè)融資的針對性和時效性；同時，還應(yīng)加緊政策跟進，制定出臺配套性政策，鼓勵中小金融機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)開展更加全面、更加深入、更加廣闊的銀保合作領(lǐng)域。

第二，結(jié)合市場實際、農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營實際，創(chuàng)新研發(fā)支持農(nóng)村小微企業(yè)融資的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品是發(fā)展銀保合作、實現(xiàn)信貸機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)“雙贏”的載體和橋梁。研制開發(fā)保險產(chǎn)品過程中，保險金融機構(gòu)應(yīng)加大實地調(diào)研力度，尤其應(yīng)從信貸機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)之間存在的信息不對稱這一現(xiàn)實出發(fā)，著重研究造成農(nóng)村小微企業(yè)融資難的內(nèi)外在原因，立足產(chǎn)生問題、著眼破解問題，積極開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村小微企業(yè)融資實際、適應(yīng)支持農(nóng)村小微企業(yè)信貸機構(gòu)實際的保險產(chǎn)品。特別是注重摸索嘗試適合農(nóng)村小微企業(yè)實際的抵押貸款、質(zhì)押貸款以及信用貸款的新渠道、新方式，著眼于農(nóng)村小微企業(yè)所涉及的不同行業(yè)、不同規(guī)模、不同生產(chǎn)經(jīng)營實際，開發(fā)針對性強、經(jīng)濟社會效益強的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)雙方的“共贏”。

第三，積極探索創(chuàng)新信貸機構(gòu)、保險機構(gòu)與農(nóng)村小微企業(yè)之間無縫對接的新模式、新渠道，在合作范圍和合作領(lǐng)域方面不斷深化。信貸機構(gòu)與保險機構(gòu)都作為金融部門，在市場化運行過程中有著各自的行業(yè)特點、經(jīng)營渠道和運作模式。作為農(nóng)村小微企業(yè)和保險金融機構(gòu)來講，雙方可以通過融資保險合同約定，由農(nóng)村小微企業(yè)購買其專門融資保險產(chǎn)品；而保險公司按照約定條款，對農(nóng)村小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營管理風(fēng)險以及償還貸款能力風(fēng)險等方面的承保，進而有效轉(zhuǎn)嫁融資風(fēng)險。這對于提供融資支持的信貸機構(gòu)而言，無疑也會降低產(chǎn)生不良信貸的風(fēng)險，提高自身資金安全運營系數(shù)。農(nóng)村小微企業(yè)與保險公司在合作過程中，作為風(fēng)險主要的承擔(dān)方，保險公司也可以嘗試探索新的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，比如可以通過再保險的方式提高自身應(yīng)對和化解風(fēng)險能力。

參考文獻

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作者：李治勇 單位：華北理工大學(xué)