利率市場化對家庭與個人的影響范文

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［摘要］利率市場化改革之前，我國對利率實施管制。這種制度在發(fā)展過程中已經(jīng)不再適應(yīng)目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)金融活力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國開始逐步進(jìn)行利率市場化改革。本文主要研究利率市場化對我國家庭和個人的影響，并設(shè)法針對其中的負(fù)面影響提出解決措施。文章由五部分組成：第一部分為前言，主要介紹本文的研究背景以及關(guān)于這一問題的研究狀況；第二部分解釋利率及其市場化；第三部分分析利率市場化對家庭和個人的影響；第四部分針對前文中的不利影響提出對策；第五部分為結(jié)論。

［關(guān)鍵詞］利率市場化；投資理財；存貸款收益；投資風(fēng)險

1前言

1.1研究背景

過去，央行直接制定利率，商業(yè)銀行無法確定。隨著利率市場化在我國不斷推進(jìn)深化，政府正逐步進(jìn)行改變，使得市場供求對利率變化起主導(dǎo)作用，同時，利率定價的主體轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)銀行。我國利率化改革在逐步推進(jìn)的過程中，對于商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)、大中小微型企業(yè)以及家庭和個人產(chǎn)生了方方面面的影響。其中，對家庭和個人的影響體現(xiàn)為一種間接性的影響，即利率市場化首先對商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生影響，之后再通過這些金融機(jī)構(gòu)影響到家庭和個人。

1.2文獻(xiàn)綜述

汪平（2003）認(rèn)為利率市場化會對居民的家庭理財、個人投資產(chǎn)生雙面影響，一方面，客戶可以像購買其他商品那樣,挑選滿意的銀行和產(chǎn)品，另一方面，居民的投資誘惑和投資風(fēng)險也會加劇。葛建新、金術(shù)清（2000）提出利率市場化對個人理財有巨大的機(jī)遇，居民可以對利率“追漲殺跌”,選擇自己適合的理財產(chǎn)品，追逐自有資本的利潤最大化。夏林艷（2015）認(rèn)為利率市場化同居民個人投資是相互影響的，一方面，利率的變動會影響個人的投資決策，另一方面，個人的投資理財活動反饋到市場中，會對利率確定產(chǎn)生影響。

2利率市場化概述

2.1利率定義

利率，又被稱為利息率，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度可以解釋為進(jìn)行投資的一種機(jī)會成本。借款人向放款人提出借款申請，放款人付出了延遲自己的消費或者投資活動的代價，這個過程中，放款人獲得回報，即利率。

2.2利率市場化定義

利率市場化是指利率不再由中央銀行統(tǒng)一決定，而是由金融機(jī)構(gòu)決定。金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自己和市場供求確定利率水平。

3利率市場化對家庭和個人的影響分析

3.1積極影響

3.1.1普通居民和家庭將獲得更多收益

實行利率市場化之后，由于對市場情況的不確定性增加，銀行系統(tǒng)面臨的風(fēng)險也在增加，為了降低風(fēng)險，銀行會不斷調(diào)節(jié)利率，吸引客戶。即銀行會提高自己的存款利率來吸收存款，與此同時，銀行會降低自己的貸款利率來留存更多的貸款客戶。對于普通居民來講，銀行的這一措施會增加居民收益。

3.1.2居民將擁有更多的理財選擇

利率市場化對銀行提出了更多的挑戰(zhàn)，為了增加吸引力，銀行會不斷增加產(chǎn)品種類。即除了傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)，銀行會根據(jù)自己的特色和市場需求提供更多的理財選擇。此外，不同實力的銀行也會提供不同的利率。風(fēng)險偏好者可以選擇利率高但風(fēng)險較大的小銀行，風(fēng)險回避者可以投資實力較強(qiáng)的銀行，風(fēng)險中立者可以根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行投資。

3.1.3居民將獲得更好的金融服務(wù)

銀行在市場刺激下，會通過非價格手段吸引客戶，即提高服務(wù)水平，獲取客貨戶滿意度。同時，銀行會從目前的無差別經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉献约憾ㄎ坏牟顒e化服務(wù)。

3.2消極影響

3.2.1居民融資的可得性

發(fā)生改變利率市場化一方面使銀行發(fā)生改變，另一方面也影響著個人的信用狀況。不同的人從銀行貸款時，可得程度和利息也不一樣。在市場的推動下，銀行將通過個人的工作性質(zhì)、受教育程度等對個人資信進(jìn)行評估，資信狀況良好的人會很容易取得銀行貸款且無需支付高額利息；而那些資信狀況較差的人就不太容易取得借款，并且需要付出大量的利息進(jìn)行信用擔(dān)保。

3.2.2普通居民的投資風(fēng)險增加

利率市場化促使銀行提供了更多的理財選擇，新的投資理念和伴隨而來的投資風(fēng)險也會逐步產(chǎn)生，居民面對的誘惑和風(fēng)險正在增加。

4家庭和個人應(yīng)對利率市場化的建議

4.1樹立正確的投資意識

個人在進(jìn)行投資時，要樹立正確的投資意識和觀念，認(rèn)識到高收益背后的高風(fēng)險性，根據(jù)自己的實際情況投資，不可盲目投資、跟風(fēng)投資。

4.2多渠道了解理財產(chǎn)品

在面對一個新的理財產(chǎn)品時，要多渠道對理財產(chǎn)品進(jìn)行分析了解，例如通過新聞、媒體、資深理財專業(yè)人士等，選取合適方式投資。

4.3提高專業(yè)技能

在進(jìn)行投資時，要了解基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)金融知識，提高自己的風(fēng)險評估和收益預(yù)判能力，有選擇地根據(jù)自己對收益風(fēng)險的判別進(jìn)行投資。

5結(jié)語

利率市場化改革對居民和個人的影響主要體現(xiàn)在居民的存貸款、投資理財行為以及享受的金融服務(wù)上。利率市場化為居民帶來了便利，也帶來了風(fēng)險。因此，面對利率市場化改革，居民在進(jìn)行投資理財時要避免盲目投資，從眾投資，從實際情況出發(fā)，樹立正確的投資理財意識，享受利率市場化帶來的好處。

[參考文獻(xiàn)]

[1]葛建新,金術(shù)清.利率市場化將為個人理財帶來啥[N].金融時報,2000.

[2]夏林艷.利率市場化對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響[J].鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院學(xué)報,2015(01).

[3]楊柳.利率市場化背景下的個人理財[J].科技信息,2007(32).

[4]汪平.利率市場化將對家庭理財個人消費產(chǎn)生影響[N].今日信息報,2003.

[5]王慶武,陳玉梅.當(dāng)老百姓遇見利率市場化[J].金融博覽,2013(08).

[6]鐘云燕,許玉梅.基于市場利率化的家庭理財策略[J].會計友,2014(09).

作者：楊葦 單位：重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院