利率市場化改革下商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展范文

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摘要：市場經(jīng)濟(jì)體制改革以來，金融界也展開了一系列的改革，利率市場化對各大商業(yè)銀行帶來了一定的挑戰(zhàn)，只有進(jìn)行相應(yīng)的創(chuàng)新才能使保持持續(xù)盈利。中間業(yè)務(wù)的開展能夠滿足社會發(fā)展的需求，不僅如此其還具有占資少和風(fēng)險小的特點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是市場發(fā)展的必然。本文就中間業(yè)務(wù)進(jìn)行簡要說明，闡述其發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題，著重論述其發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

引言

當(dāng)前利率市場的改革不斷深入，存貸利差逐漸減少。以往業(yè)務(wù)的利潤低降低，商業(yè)銀行為盈利尋求了新的發(fā)展路徑，中間業(yè)務(wù)的作用就得到了充分的顯現(xiàn)。中間業(yè)務(wù)不合理的結(jié)構(gòu)、不均衡的發(fā)展和不夠大的規(guī)模都是其現(xiàn)存的問題，與國外相比我國該業(yè)務(wù)還未建立成熟，中間業(yè)務(wù)的拓展任重道遠(yuǎn)。

一、概述

(一)利率市場化

對利率進(jìn)行一定的行政管制，使資金的供求價格得到一定的放松，國內(nèi)的商業(yè)銀行能夠和其他金融組織以自由的競爭來對利率定價。資金的價格不受行政命令的影響，而受市場供求浮動來決定。結(jié)合以往的狀況來看，該項改革政策使商業(yè)銀行的發(fā)展備受壓力，使其競爭的格局發(fā)生了改變，各大商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變運(yùn)用模式[1]。

(二)中間業(yè)務(wù)

中間業(yè)務(wù)主要有兩個種類，其中一種為廣義中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債中并未體現(xiàn)；另一種為狹義中間業(yè)務(wù)，這種業(yè)務(wù)是以銀行為中介而產(chǎn)生各項業(yè)務(wù)，通過手續(xù)費(fèi)的手續(xù)來為客戶提供相應(yīng)的服務(wù)。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

(一)種類增加

當(dāng)前，為順應(yīng)利率市場改革，商業(yè)銀行所包含的中間業(yè)務(wù)種類不斷增加，通過擴(kuò)展中間業(yè)務(wù)來使自身的盈利范圍得到擴(kuò)大，為銀行本身的發(fā)展提供更多的平臺。當(dāng)前中間業(yè)務(wù)主要分為六類，第一，銀行卡類，包括銀行卡轉(zhuǎn)賬和消費(fèi)；第二，類，包括央行、政策性銀行、財政和代收代付等；第三，擔(dān)保類，包括信用證承兌、商業(yè)匯票承兌和保函業(yè)務(wù)等；第四，承諾類，包括回購協(xié)議、票據(jù)承諾和貸款額度承諾等；第五，交易類，包括金融互換、期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期合約等；第六，咨詢類，包括資產(chǎn)、現(xiàn)金管理咨詢和理財咨詢等。在信息時代中，各項代支付業(yè)務(wù)逐漸興起，與以往的情況相比，中間業(yè)務(wù)種類有很大幅度的增加。

(二)發(fā)展迅速

結(jié)合利率市場改革環(huán)境下中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r來看，其發(fā)展速度迅猛。首先，從類業(yè)務(wù)來看，其所包含的數(shù)量和范圍都有著明顯的擴(kuò)展，其中包含了水電費(fèi)的代繳、煤氣費(fèi)的代繳、通訊費(fèi)用的代繳、社保醫(yī)療卡的代繳和公司發(fā)放等；其次，從銀行卡業(yè)務(wù)來看，發(fā)卡的數(shù)量有著明顯的增多，交易金額也呈上升的趨勢；最后，從金融類業(yè)務(wù)來看，各種產(chǎn)品層出不窮，無論是業(yè)務(wù)種類還是業(yè)務(wù)范圍都有著很大程度的增加，這也使商業(yè)銀行的收益不斷加大[2]。

(三)質(zhì)量提升

中間業(yè)務(wù)種類的增多和業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大都對其服務(wù)水平有了更高的要求，商業(yè)銀行在此過程中不斷提升其服務(wù)質(zhì)量[3]。創(chuàng)設(shè)多種多樣的業(yè)務(wù)來滿足不同人群不盡相同的需求，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出繁榮的狀態(tài)。當(dāng)前已存在眾多銀行通過對計算機(jī)技術(shù)的應(yīng)用，來使各種中間業(yè)務(wù)的辦理具備智能化特點(diǎn)，使業(yè)務(wù)的辦理更加便捷，加強(qiáng)了與客戶之間的溝通，使自身在市場競爭中占據(jù)一定的優(yōu)勢。

三、存在問題

(一)收入占比低

通過對商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債進(jìn)行分析并結(jié)合其利潤能夠得出，當(dāng)前中間業(yè)務(wù)收入所占的比重還比較低，主要的獲利途徑仍是存款和貸款。2007年我國大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分別為13.72％、8.4％、4.51％，2010年我國大型國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比分別為19.16％、11.86％、7.2％。由以上數(shù)據(jù)可以看出，中間業(yè)務(wù)占比低，增長也較緩慢。利率市場改革下，存款和貸款之間存在的利差在很大程度上會縮小，此種狀況就會致使銀行的收入額降低，使其所要承擔(dān)的業(yè)績和風(fēng)險不斷升高，對商業(yè)銀行的長期發(fā)展有著不利的影響。

(二)創(chuàng)新性不足

雖說當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的種類不斷增多，但將其種類剖析后可以看出，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)仍占據(jù)很大的比重，這些中間業(yè)務(wù)的附加值并不高且不具備創(chuàng)新點(diǎn)。在私人財物管理，各大信托服務(wù)和理財咨詢等方面涉及甚少，除此之外其各大業(yè)務(wù)在市場中所占的比重也十分低。在此種狀況下，商業(yè)銀行在激烈的競爭中無法立足，整體發(fā)展堪憂。

(三)服務(wù)質(zhì)量差

當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量雖有提升，但整體來看仍具備一定的局限性。在改革的影響下，各種壟斷現(xiàn)象會逐漸消減，這就意味著競爭也會更加的激烈。當(dāng)前人們的意識發(fā)生了轉(zhuǎn)變，服務(wù)的優(yōu)劣對整個行業(yè)的發(fā)展有著十分重要的影響，因此高質(zhì)量的服務(wù)就顯得至關(guān)重要。當(dāng)前部分商業(yè)銀行的服務(wù)功能仍有待提升。例如，在沒有建立電子中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的銀行中，采用的還是以往的人工核算，此種服務(wù)不僅存在工作效率不高的弊端，還會給客戶帶來服務(wù)質(zhì)量差的消費(fèi)體驗。同時結(jié)算時還易出現(xiàn)錯誤，對銀行整體的發(fā)展有著負(fù)面的影響。

(四)經(jīng)營理念有誤

受貸款利息差的影響，當(dāng)前存在部分銀行仍舊以此作為其經(jīng)營理念。在其經(jīng)營時將側(cè)重點(diǎn)都放在存貸款業(yè)務(wù)中，導(dǎo)致對其他業(yè)務(wù)的忽視，對其他業(yè)務(wù)拓展缺失進(jìn)而出現(xiàn)發(fā)展不均衡的狀況，銀行內(nèi)部欠缺活力，盈利不足。在當(dāng)前，商業(yè)銀行盈利的主要方面就是中間業(yè)務(wù)，對中間業(yè)務(wù)的拓展和開發(fā)有利于企業(yè)長期的發(fā)展，若企業(yè)仍舊保持單一的經(jīng)營理念，就會導(dǎo)致企業(yè)發(fā)展停滯不前，在激烈的競爭中將處于下風(fēng)。

(五)品牌效應(yīng)缺乏

當(dāng)前，由于部分銀行對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不深、起步晚，銀行內(nèi)部對中間業(yè)務(wù)的拓展沒有給予應(yīng)有的重視，使業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)種類和服務(wù)質(zhì)量具有一定的落后性，品牌效應(yīng)未經(jīng)形成。當(dāng)前人們的消費(fèi)在很大程度上會受到品牌效應(yīng)的影響，目前銀行的中間業(yè)務(wù)還未形成品牌效應(yīng)這就會使客戶的辦理意向降低。競爭的加劇會使同行之間的客戶流量加大，若不具備品牌效應(yīng)則很難得到客戶長期的支持，面臨著客戶流失的風(fēng)險。

(六)管理法規(guī)欠缺

在利率市場改革中，各項管理法規(guī)還未健全，存在著規(guī)定不明確和無規(guī)定的狀況。各項法規(guī)的數(shù)量和內(nèi)容都無法滿足中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的拓展沒有法律的保障，發(fā)展進(jìn)程緩慢。商業(yè)銀行的各項活動在不受法規(guī)制約的狀況下還會引發(fā)各種金融事件，對整個金融環(huán)境的影響是十分不利的。當(dāng)前所有相關(guān)法規(guī)，但法規(guī)的內(nèi)容并不具體，并未提及各種特殊狀況，法規(guī)并不能對各項業(yè)務(wù)全面適用，除此之外，現(xiàn)存的規(guī)章制度中存在一些條文并沒有相關(guān)的法律依據(jù)，這種狀況給中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了很大的影響。

四、發(fā)展建議

(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

在大形勢下，各大商業(yè)銀行應(yīng)對當(dāng)前形勢進(jìn)行全面充分的分析，通過對各大數(shù)據(jù)的總結(jié)來對未來中間業(yè)務(wù)的發(fā)展擬定軌道。對以存貸款利差為主的經(jīng)營模式進(jìn)行透徹的分析，結(jié)合時展的要素來對其進(jìn)行一定的改革，為促使企業(yè)的長期發(fā)展應(yīng)對此種模式進(jìn)行一定的減少，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營。中間業(yè)務(wù)是未來商業(yè)銀行發(fā)展和競爭的關(guān)鍵點(diǎn)，以當(dāng)前的發(fā)展形勢為基準(zhǔn)，提高對中間業(yè)務(wù)的重視度，充分把握改革的契機(jī)，建立長期戰(zhàn)略性應(yīng)景模式來促使利潤不斷增強(qiáng)。商業(yè)銀行可以將中間業(yè)務(wù)作為一個特殊部門，建立專業(yè)的管理部門進(jìn)行管理，結(jié)合自身的經(jīng)營狀況和市場內(nèi)部的波動構(gòu)建戰(zhàn)略性策略，制定長期以及短期的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)而使銀行內(nèi)部的經(jīng)營理念發(fā)生轉(zhuǎn)變，以中間業(yè)務(wù)為依托促使企業(yè)得到可持續(xù)發(fā)展。

(二)更新管理策略

立足當(dāng)?shù)鼐唧w的經(jīng)濟(jì)狀況和社會導(dǎo)向更新管理策略，通過優(yōu)化管理來為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)。結(jié)合商業(yè)銀行當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鰻顩r，制定出屬于自身的獨(dú)特管理系統(tǒng)。首先，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行全面的分析，對客戶的需求和其對中間業(yè)務(wù)的了解程度來構(gòu)建各種營銷目標(biāo)，進(jìn)而使客戶流量保持穩(wěn)定；其次，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，加強(qiáng)與客戶之間的交流，通過高質(zhì)量的服務(wù)來增強(qiáng)客戶的信賴度，樹立自身品牌，進(jìn)而使利潤得到增加；最后，完善各項管理內(nèi)容，增強(qiáng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性，營造出良好的工作氛圍和服務(wù)氛圍，使銀行整體業(yè)務(wù)能力得到更深層次的提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造良好的內(nèi)部環(huán)境。

(三)強(qiáng)化人才培養(yǎng)

在當(dāng)前激烈的競爭中，擁有優(yōu)秀的人才能夠使企業(yè)在競爭中占有先機(jī)，因此商業(yè)銀行應(yīng)注重人才的培養(yǎng)和發(fā)掘。首先，在對人才進(jìn)行篩選時，要求其具有完備的專業(yè)知識素養(yǎng)，除此之外還要求其具備優(yōu)良的職業(yè)素養(yǎng)，最重要的一點(diǎn)就是具備創(chuàng)新思維，能夠為中間業(yè)務(wù)的拓展出謀劃策；其次，商業(yè)銀行可以和各大高校構(gòu)成合作關(guān)系，在高校內(nèi)培養(yǎng)人才，在人才畢業(yè)后為己所用，充實(shí)內(nèi)部核心力量，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展注入新鮮的活力；其次，銀行內(nèi)部可以組織各種培訓(xùn)和交流會，通過經(jīng)驗的交流來使自身的能力逐步增高，除此之外還可以到先進(jìn)的銀行學(xué)習(xí)，總結(jié)經(jīng)驗不斷進(jìn)??；最后，加強(qiáng)與國際之間的聯(lián)系，組織人員參與國際性的培訓(xùn)開拓視野，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有一定的國際思維。

(四)頒布相關(guān)法規(guī)

在激烈的競爭中，各大商業(yè)銀行為取得優(yōu)勢難免會出現(xiàn)部分違規(guī)現(xiàn)象，因此國家需頒布相關(guān)的法律法規(guī)來使中間業(yè)務(wù)的競爭更具公平性，凈化競爭環(huán)境，制定完善的法律法規(guī)來對其發(fā)展進(jìn)行一定的約束。法律法規(guī)的頒布能夠加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的盈利效應(yīng)，對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行相應(yīng)的改變，推動商業(yè)銀行的整體發(fā)展。與此同時，還應(yīng)將各種法律法規(guī)更加細(xì)致化，將權(quán)利和責(zé)任明確劃分，使法律具有一定的前瞻性。各大商業(yè)銀行應(yīng)與中央銀行保持一致，對各種中間業(yè)務(wù)的拓展和取消都要以中央銀行為主。營造良好的改革環(huán)境，進(jìn)而促進(jìn)金融事業(yè)的繁榮。

(五)完善收費(fèi)政策

在改革狀況下，銀行提升了存款利率，這就使得其利息收入降低。為確保商業(yè)銀行具有穩(wěn)定的利益，應(yīng)對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)進(jìn)行一定的完善，制定科學(xué)合理的收費(fèi)政策，可以從服務(wù)費(fèi)中進(jìn)行提取，加強(qiáng)服務(wù)費(fèi)用提高服務(wù)成本。其中應(yīng)注意的是，在對中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)政策進(jìn)行完善時要結(jié)合市場利率的變化，確保收費(fèi)公平合理。

(六)加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管中間業(yè)務(wù)的拓展

在帶來巨大利潤的同時，也給相關(guān)金融監(jiān)管造成了一定的管理難度。面對此種狀況，監(jiān)管部門應(yīng)構(gòu)建專項管理辦法，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理，進(jìn)而為各大商業(yè)銀行的競爭提供良好的外部環(huán)境。對各項業(yè)務(wù)嚴(yán)格把關(guān)，把握市場變化趨勢，審核各項業(yè)對合格業(yè)務(wù)進(jìn)行備案，進(jìn)而使中間業(yè)務(wù)的有更加穩(wěn)健的發(fā)展路徑。

(七)研發(fā)業(yè)務(wù)品種

對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行研發(fā)，拓寬其發(fā)展渠道。首先，對結(jié)算類的業(yè)務(wù)品種展開研發(fā)，對客戶的需求展開分析，按不同的種類將客戶進(jìn)行分類以滿足市場多樣化的需求；其次，對管理類的業(yè)務(wù)品種展開研發(fā)，加強(qiáng)保險類產(chǎn)品的，使銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)系統(tǒng)得到優(yōu)化，構(gòu)建適應(yīng)的體系使其運(yùn)行更具科學(xué)性。除此之外還可以強(qiáng)化保險箱業(yè)務(wù)，將此業(yè)務(wù)進(jìn)行相應(yīng)的推廣，建立專項項目考研團(tuán)隊；再次，研發(fā)個人理財業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)的發(fā)展前景十分可觀，創(chuàng)新理財內(nèi)容進(jìn)而吸引更多的客戶；最后，研發(fā)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，當(dāng)前電子銀行興起，大多業(yè)務(wù)的交易都通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，因此加強(qiáng)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的研發(fā)對銀行的發(fā)展意義重大。

(八)構(gòu)建品牌營銷

中間業(yè)務(wù)具有普遍性的特點(diǎn)，若想在眾多競爭中脫穎而出就必須建立品牌效應(yīng)，構(gòu)建品牌營銷策略。通過品牌的建立來使銀行的影響力得到提升，進(jìn)而讓客戶對銀行產(chǎn)生信賴。結(jié)合我國銀行品牌營銷的狀況來看，處于逐步上升狀態(tài)。其中興業(yè)銀行引入綠色金融概念，加入環(huán)境保護(hù)理念，這種理念對客戶的吸引力是極強(qiáng)的。在構(gòu)建品牌營銷的過程中，可以學(xué)習(xí)國外銀行的先進(jìn)經(jīng)驗，進(jìn)而使品牌營銷得到良好的發(fā)展。

(九)加深科技運(yùn)用

信息技術(shù)的興起使銀行的各項業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出自動化和智能化。各大銀行在對中間業(yè)務(wù)研發(fā)時，應(yīng)加深對科技的運(yùn)用，通過技術(shù)拓寬中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑，創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)展。當(dāng)前手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的研發(fā)為客戶帶來了諸多便利，然而其仍舊存在一些弊病，因此應(yīng)強(qiáng)化科技創(chuàng)新，加強(qiáng)對技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有更好的科技含量。

五、結(jié)語

在利率改革環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)成為各大銀行發(fā)展的關(guān)鍵之處。在日益激烈的競爭中，各大銀行應(yīng)注重對科技的研發(fā)的利用，優(yōu)化人才架構(gòu)，引進(jìn)和培養(yǎng)更多的專業(yè)性人才，增添業(yè)務(wù)種類注重品牌營銷效應(yīng)。轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，制定完善的管理策略來使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展更加穩(wěn)健，讓金融市場更具活力。

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作者：張維 單位：江西旅游商貿(mào)職業(yè)學(xué)院會計金融學(xué)院