利率市場化下企業(yè)銀行貸款分析范文

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摘要：

利率市場化對小微企業(yè)銀行貸款有著重要影響，文章對小微企業(yè)銀行貸款中存在的問題進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：

利率市場化小微企業(yè)銀行貸款在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)體制改革的背景下，小微企業(yè)的信貸逐漸引起了重視，在目前的小微企業(yè)銀行貸款中還存在較多問題，采取有效措施解決這些問題是當(dāng)務(wù)之急。

一、利率市場化對小微企業(yè)銀行貸款的有利影響

商業(yè)銀行的主要目的是盈利，銀行的經(jīng)營活動都是圍繞盈利開展，大客戶的業(yè)務(wù)可以為銀行帶來很大的利潤，因此在利率市場化的形成以前，銀行非常重視大客戶和大業(yè)務(wù)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率出現(xiàn)市場化的趨勢，在這種情況下，資產(chǎn)端定價能力逐漸凸顯出其重要地位，小微型企業(yè)的金融業(yè)務(wù)逐漸占到銀行盈利的重要部分，銀行也逐漸開始重視小微企業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)。銀行也面臨較大的競爭壓力，銀行兼顧考慮信用風(fēng)險和銀行收益。商業(yè)銀行向小微企業(yè)放貸存在著較大風(fēng)險，但可以從利息中得到補(bǔ)償。對小微企業(yè)而言，利率市場化使企業(yè)的融資更加容易，對于銀行而言發(fā)展小微企業(yè)貸款也有利于銀行自身的發(fā)展。

二、利率市場化下小微企業(yè)銀行貸款存在的問題

1.小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)受到限制。銀行進(jìn)行的考核以及評價的依據(jù)是利潤，銀行這種以利潤為導(dǎo)向的考核方式也對微小企業(yè)的貸款形成了限制。利率市場化的條件下，商業(yè)銀行在獲存款的同時也會付出較高的成本，微小企業(yè)由于企業(yè)的規(guī)模比較小，企業(yè)無法為銀行帶來大量的存款以及其他可以為銀行帶來效益的業(yè)務(wù)。銀行在對小微愜意進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時需要綜合考慮存貸比、風(fēng)險等各種因素，對小微企業(yè)的資源傾斜進(jìn)行了限制。站在小微企業(yè)的角度來看，企業(yè)在發(fā)展階段，無法獲得很高的收益，在對銀行還款后，獲得的利潤非常少，無法在短時間內(nèi)積累大量資本來促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.銀行小微貸款擔(dān)保條件較高。企業(yè)貸款需要進(jìn)行抵押，大部分小微企業(yè)貸款都是以房產(chǎn)抵押作為擔(dān)保，以房產(chǎn)作為抵押的的情況下，還會對房產(chǎn)抵押有一定的要求，抵押的房產(chǎn)不能是抵押人的唯一房產(chǎn)，因為如果抵押人把自己唯一的房產(chǎn)作為抵押來換取貸款，一旦抵押人沒有能力如期還款，銀行需要處理抵押人的房產(chǎn)，而法律方面，需要保障抵押人的基本生活權(quán)利，不能對抵押人的唯一房產(chǎn)進(jìn)行處置。鑒于這種情況，抵押人需要滿足擁有多套房產(chǎn)的的條件，才能完成銀行貸款，而這一條件對小微企業(yè)和抵押人來說條件較高。通常小微型企業(yè)都借助擔(dān)保公司進(jìn)行貸款，但是在目前的形勢下，民營擔(dān)保公司倒閉的情況時有發(fā)生，為銀行帶來較大損失，很多商業(yè)銀行逐漸退出與民營擔(dān)保公司的合作。在這種情況下，小微企業(yè)要進(jìn)行貸款必須要國有擔(dān)保公司的擔(dān)保，而要獲取擔(dān)保公司的擔(dān)保同樣需要提供一定的抵押資產(chǎn)，并要求企業(yè)具有比較良好資信。而這些條件對小微企業(yè)來說也是相對較高的。針對很多小微型企業(yè)缺乏擔(dān)保資產(chǎn)的情況，針對這一情況銀行也采取了一定措施，例如進(jìn)行了信用、保證類貸款的產(chǎn)品創(chuàng)新。但是開展這類業(yè)務(wù)，銀行會承擔(dān)較大的風(fēng)險，為了補(bǔ)償風(fēng)險，銀行會對調(diào)好貸款的利率。就目前而言，銀行對小微企業(yè)的信用、保證類貸款的年利率保持在百分之十到百分之十五之間。而小微企業(yè)的年利潤也基本在這一水平，銀行的利率對一部分的小微企業(yè)來說較高，以至于在進(jìn)行還款后沒有能力維持企業(yè)自身的運(yùn)營。

3.小微型企業(yè)中長期貸款受到限制。由于風(fēng)險過大，銀行在對小微企業(yè)進(jìn)行貸款是主要以短期貸款為主，避免承擔(dān)較大的風(fēng)險。而小微企業(yè)在發(fā)展階段需要投入大量的資金，且收益周期較長，資金周轉(zhuǎn)困難，因此比較依賴長期貸款。從其他融資方式中小微型企業(yè)也很難獲得長期的資金，在長期帶款受到限制的情況下，只有采取短期貸款，多次周轉(zhuǎn)的方式來滿足長期資金周轉(zhuǎn)的需要，這就使企業(yè)的融資成本提高，影響企業(yè)的發(fā)展。

三、利率市場化下小微企業(yè)銀行貸款的發(fā)展對策

1.完善商業(yè)銀行考核評價體系。如今銀行比較重視利潤回報，重視股東的利益，以最大化股東利益為主要經(jīng)營目標(biāo)，利潤考核也被作為銀行考核的主要內(nèi)容。這種以利潤為導(dǎo)向的考核導(dǎo)致銀行比較重視優(yōu)質(zhì)客戶，銀行的業(yè)務(wù)也主要針對大型企業(yè)，資源被大量分配給大型企業(yè)，這一現(xiàn)象導(dǎo)致小微企業(yè)的貸款變得非常困難。針對這一情況，銀行需要加大改革力度，進(jìn)一步改善企業(yè)貸款中的差異化管理。針對小微企業(yè)，在風(fēng)險權(quán)重、存貸比等條件上給予優(yōu)惠政策。銀行在與小型企業(yè)進(jìn)行合作時，要增加利潤之外條件的考核權(quán)重，降低其他的一些考核要求。

2.完善小微企業(yè)信用評價體系。小微小企業(yè)受企業(yè)規(guī)模的限制，銀行在對小微企業(yè)進(jìn)行信用評價時，如果使用通用的信用評價體系是不合理的，因此針對小微企業(yè)的信用評估，需要構(gòu)建專門的企業(yè)信用評估體系，對于提升小微企業(yè)的社會信用，促進(jìn)小微企業(yè)融資都具有積極的意義。從目前的情況來看，小微企業(yè)融資中時常出現(xiàn)破壞信用的行為，這就為金融機(jī)構(gòu)帶來較大的損失。對于這些企業(yè)的信用信息，雖然能夠通過一定的途徑對企業(yè)的信息進(jìn)行查詢，但是信息并不完整。小微企業(yè)的經(jīng)營在很大程度上受經(jīng)營者的主導(dǎo)，目前對企業(yè)的這些行為還沒有效途徑進(jìn)行查詢，銀行也無法對小微企業(yè)的和經(jīng)營者的信用作出正確的評價。針對小微企業(yè)的在信用方面的問題，需要建立專門的信用評價機(jī)構(gòu)，開展信用調(diào)查與信用評估工作。對小微企業(yè)的各種經(jīng)營活動以及融資行為進(jìn)行調(diào)查，收集和整理各方面的信息和資料，并要保證資料的真實(shí)有效、完整、具體。對信息進(jìn)行綜合分析，根據(jù)信息對企業(yè)和經(jīng)營者進(jìn)行科學(xué)合理的評價，機(jī)構(gòu)為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供查詢服務(wù)，節(jié)省信息使用者的收集信息的成本。銀行通過信用評估機(jī)構(gòu)可以查詢到企業(yè)和其經(jīng)營者的真實(shí)信息和信用評價，根據(jù)其信用度來決定對企業(yè)的貸款額度和期限。信用評價機(jī)構(gòu)的建立多改善小微企業(yè)與銀行之間信息不對稱問題，解決由于信息不符所導(dǎo)致的貸款中出現(xiàn)擔(dān)保條件以及利率過高等問題，降低信用風(fēng)險和交易成本。

3.完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)和監(jiān)督。擔(dān)保機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的貸款有著重要的作用。近些年，擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展很快，特別是民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量增加很快，這在一定程度上滿足了小微企業(yè)對于貸款的需求，但是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的實(shí)力強(qiáng)弱不同，一部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在擔(dān)保能力較弱，管理不規(guī)范等問題，很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于經(jīng)營不善或其他原因?qū)е碌归]，引起金融系統(tǒng)的動蕩。對于這種情況，要從兩個方面采取措施來解決問題，一方面要完善擔(dān)保及機(jī)構(gòu)經(jīng)營方面的法律法規(guī)，并加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，保證擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行擔(dān)保工作。另一方面要增加政府出資的永久性貸款的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的數(shù)量，為微小企業(yè)提供資金支持和保險服務(wù)，充分發(fā)揮在小微企業(yè)與銀行之間的中介作用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)只有在遵守法律且規(guī)范經(jīng)營的情況下，才能為小微企業(yè)提供保障，減小銀行的風(fēng)險，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

4.加強(qiáng)對小微企業(yè)的風(fēng)險控制知識宣傳。商業(yè)銀行以及專門針對小微企業(yè)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，在開展工作時需要經(jīng)常與小微企業(yè)接觸，了解小微企業(yè)的實(shí)際情況，加強(qiáng)在小微企業(yè)中的宣傳，提高企業(yè)的員工和經(jīng)營者的風(fēng)險意識，促使企業(yè)關(guān)注自身風(fēng)險問題。對小微企業(yè)普及金融風(fēng)險知識，在目前利率市場化逐漸推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度放緩的形勢下具有重要意義。

四、結(jié)語

在利率市場化下，小微企業(yè)在銀行貸款中還存在較多問題，主要有銀行小微貸款擔(dān)保條件較高，長期貸款受到限制等，利率市場化下小微企業(yè)銀行貸款的發(fā)展對策主要有完善商業(yè)銀行考核評價體系，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)的相關(guān)法規(guī)和監(jiān)督等。只有對出現(xiàn)的問題進(jìn)行具體的分析，并采取有效措施解決問題，才能促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

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作者:白會賢 單位:中央財經(jīng)大學(xué)