農村商業銀行金融產品創新思考范文

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摘要：近年來，隨著國家對金融市場結構優化調整的逐步推進，以及金融機構自身在業務轉型發展方面的努力，我國金融業務的形態不斷豐富，業務質效不斷提升，但是相較于很多西方發達國家，還是有一定差距，我國目前經濟產業和各類實體產業的均衡融合發展雖然有了一定提升，但是總體而言還是有很多可待提升之處。而一個事實是，對于農村商業銀行而言，“服務”和“產品”永遠是打開市場、提升競爭力的基礎條件。作為農村商業銀行，要能夠實現自身長期可持續發展能力的提升，應當在堅持傳統業務的基礎上，針對市場需求變化，不斷進行金融產品創新，并做好相關環節工作，從而使從中有效獲得新的利益增長點。

關鍵詞：農村商業銀行；金融產品；創新；思考

2018年，銀保會出臺相關通知，對于農村商業銀行跨區域經營提出了明確限制，這也使得很多農村商業銀行長期以來所首肯的“圈地”經營理念和經營模式受到了很大的挑戰。與此同時，隨著農村金融市場的不斷發展，農村商業銀行競爭也日趨激烈，而很多農村商業銀行因為歷史原因和自身體制原因，長期以來基本還是以傳統存貸業務為主，在當前市場環境下面臨了較為嚴重的“同質化”競爭。因此，農村商業銀行要能夠在當前政策和市場背景下獲得良好的發展機遇，就應當在堅持傳統業務的基礎上，針對市場需求變化，不斷進行金融產品創新，并做好相關環節工作，從而使其從中有效獲得新的利益增長點。

一、農村商業銀行金融產品創新的意義

(一)順應當前金融市場發展趨勢近年來，與經濟發展緊密結合，通過圍繞市場需求，打造特色金融服務已經成了很多農村商業銀行謀求自身業務形態豐富和效益新增點的重要途徑，如和互聯網進行融合發展所推出的互聯網金融，定向支持綠色環保產業的“綠色金融”、針對電商行業打造的“電商金融”等等，通過這些帶有一定創新色彩的金融服務，農村商業銀行能夠為客戶提供更多類型的服務、不斷提升客戶粘性，同時，在這其中，農村商業銀行的業務也得到長足發展。創新，無疑已經成為很多農村商業銀行所努力的方向，也是銀行業所不斷唱響的主旋律。因此，農村商業銀行加強金融產品創新，是當前趨勢下順勢而為之舉。

(二)有利于形成“差異化、特色化”經營模式目前，我國農村商業銀行數量已逾四千家，而幾乎所有的農村商業銀行都是脫胎于早年的農村信用合作社，在業務形態、經營理念、市場定位方面有著較大的相似性。當前隨著銀行業競爭的不斷加劇，農村商業銀行也面臨著同質化競爭越來越明顯的狀態，因此，農村商業銀行只有加強金融產品創新，才能夠從同質化競爭的局面中進行“突圍”，尋找到屬于自身的特色化差異化經營路徑，使得農村商業銀行自身能夠形成獨特的市場形象和市場口碑，并迅速積聚一批合作契合度較高的客戶。

(三)促進農村商業銀行可持續發展能力首先，就很多農村商業銀行而言，積極開展金融產品創新，一方面，可以為農村商業銀行開展客戶營銷提供一個更為有效的切入點，提高營銷的精準性和獲客的有效性，是促進農村商業銀行市場拓展能力提升的一個重要內容；另一方面，將為客戶提供更加有特色、專業的金融服務，有利于優化客戶體驗，這些都有助于提升農村商業銀行客戶群體。其次，當前隨著銀行業進入新常態，矛盾疊加、風險積聚、行業風險、區域風險的現象不斷顯現，農村商業銀行所面臨的風險管控壓力同樣不低，而通過加強金融產品創新，使農村商業銀行向“輕資產”模式運營，將有助于農村商業銀行風險管控壓力。

二、關于農村商業銀行金融產品創新的思考

(一)要抓好創新資源的挖掘對于農村商業銀行而言，要能夠開展金融產品創新，應當要充分抓好創新資源的挖掘，具體而言，一是要抓好區域挖掘，農村商業銀行在創新過程中，應當要意識到，農村商業銀行有著扎根本土、服務本地的屬性特點，因此，在開展創新過程中也要積極關注區域實際情況，通過良好的金融創新產品，來提升在地方市場中的話語權，反對盲目追求市場份額的粗放式經營，可以針對當地區域內的一些特色產業，量身定制一些金融產品，比如江蘇蘇中某農村商業銀行，就針對當地燈具產業較為發達的鄉鎮，推出了符合企業在招投標履約過程中需求“投標貸”，通過具有一定針對性和區域特色的金融產品，獲得了良好的市場評價。二是要做好業務特色和產品挖潛，農村商業銀行應當要最大限度地利用自身經營特色和市場定位，認真研究、發現、找準一批與自身經營特色匹配度高的行業、企業以及客戶群體，并有針對性地開發相關的金融產品，同時，在金融產品創新成功推出以后，還要做好一般性和針對性的宣傳，使得客戶能夠及時了解農村商業銀行該項業務特色，并積極為客戶上門開戶、辦理業務，主動地利用創新產品的業務特色，深入地研究挖掘批量的客戶群體。三是要做好客戶需求的深入挖掘，農村商業銀行在開展金融創新的過程中，不能夠局限于目前市場上已經形成的產品需求內容進行創新，這樣難以真正實現特色化、差異化經營的目標，因此，農村商業銀行要從挖掘客戶需求入手，針對客戶有實際需求而未形成相關需求理念的內容，通過有針對性的產品創新，引導客戶樹立起新的金融服務理念并選擇相關金融產品，比如江蘇蘇南某農村商業銀行，針對當地鄉鎮企業在產能升級、設備換代方面的實際融資需求，創新推出了“金融租賃業務”，以設備抵押、租賃使用的方式來幫助其實現產能升級。

(二)積極依靠產品創新探索綜合化經營，力促效益增長多元化農村商業銀行在創新過程中，應當注重積極依靠產品創新探索綜合化經營，不斷提升農村商業銀行自身綜合化經營的服務能力，推動農村商業銀行收入結構的多元化，適應金融市場化改革的趨勢。為此，除了要做好金融產品創新工作以外，一是要積極整合各方面資源，圍繞產品創新，在組織架構、人才引進和培養、政策制定、配套服務、客戶試點等方面進行積極的探索，在同業合作業務方面賦予更多的內容。二是要針對產品創新的實際內容，完善相關的組織架構和崗職設置，主動作為，盡快在市場營銷方面找準切入點，在后臺支持方面做優流程、做實工作。三是形成創新的長效機制，持續加快產品創新，力爭形成一批拳頭產品，不斷增強農村商業銀行在市場上的競爭能力，并且不僅是業務條線，農村商業銀行相關部門都要高度重視產品管理工作，切實做好所屬條線內產品體系的梳理、創新產品的開發，產品制度的配套以及產品在市場上的有效推廣等基本工作，履行好應盡的職責，通過產品創新有效支持一線業務活動。

(三)創新能力和風險管理能力齊頭并進在加速產品創新過程中，農村商業銀行內部營造起良好的風險管理機制不僅有助于對金融產品風險防范產生一定積極作用，同時對于農村商業銀行不良控制、案件防范、合規經營等也有明顯促進作用。為此，首先是在提倡創新過程中，要大力培育先進的風險管理文化，加強風險合規管理隊伍建設，使全行干部員工能夠認識到良好的風險管理能夠為業務發展保駕護航，通過對風險的有效管理而創造價值。其次，在金融產品創新過程中，必須理性地加強對風險的主動管理，將風險關口前移，加強風險管理條線與業務條線的有效溝通，降低信息不對稱對決策的影響，改變被動管理風險的狀況。

三、結語

綜上所述，隨著我國金融市場的不斷發展，很多農村商業銀行也獲得了良好的發展機遇，整體經營規模的增速明顯提升，但是所面臨的同質化競爭也較為嚴重，由此可見，未來農村商業銀行產品創新能力發展中起到舉足輕重的作用。因此，我們要十分重視金融產品創新工作，以良好的金融產品創新能力和創新成果不斷獲得市場核心競爭力，為農村商業銀行拓展業務規模、提升可持續發展能力發揮積極作用。

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作者：路宏發 單位：江蘇高郵農村商業銀行股份有限公司