農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新思考范文

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“新農(nóng)村建設(shè)貸款”專項模式

青海省農(nóng)發(fā)行將農(nóng)村土地整治和農(nóng)民集中住房建設(shè)作為優(yōu)先支持重點，加大農(nóng)村土地整治、農(nóng)民集中住房建設(shè)貸款工作力度，積極支持西寧、平安、民和、樂都等地農(nóng)村土地收儲整理項目和多巴新農(nóng)村農(nóng)戶住宅及配套設(shè)施二期工程建設(shè)項目，有效促進(jìn)了城鄉(xiāng)用地結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，極大地改善了農(nóng)民生產(chǎn)生活條件。截至2012年12月末，新農(nóng)村建設(shè)貸款余額達(dá)490850萬元，同比增長83%，新農(nóng)村建設(shè)貸款繼續(xù)成為該行信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的支撐點和主要貢獻(xiàn)點。

“新農(nóng)保、新農(nóng)合”服務(wù)模式

青海省農(nóng)行積極參與全省新農(nóng)保、新農(nóng)合等項目工作，將此項民生工程作為該行服務(wù)“三農(nóng)”工作和履行社會職責(zé)的重要內(nèi)容去抓，在資源配置、渠道建設(shè)、政策支持等方面給予大力支持，結(jié)合金穗“惠農(nóng)通”工程，通過“服務(wù)點+電子機具+農(nóng)戶”服務(wù)模式，形成了“人+轉(zhuǎn)賬電話+惠農(nóng)卡”的新農(nóng)保、新農(nóng)合業(yè)務(wù)模式，為農(nóng)牧民在歸繳、領(lǐng)取新農(nóng)保、新農(nóng)合等項目資金方面提供方便、高效、快捷的金融服務(wù)，既方便了農(nóng)牧民，又節(jié)省了農(nóng)牧民取現(xiàn)成本，得到政府的肯定和村戶的歡迎。截至2012年末，共取得19個縣新農(nóng)保、29個縣新農(nóng)合及2個縣糧食直補、草原生態(tài)獎勵補償?shù)葘ｍ椯Y金的權(quán)，新農(nóng)保、新農(nóng)合市場份額分別達(dá)到48.71%和74.35%，設(shè)立新農(nóng)保、新農(nóng)合金融服務(wù)點410個，辦理養(yǎng)老金發(fā)放業(yè)務(wù)78733筆、金額3595.38萬元，辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)580筆、金額152.69萬元。

“公司+基地+農(nóng)戶”合作模式

截至2012年12月末，青海省村鎮(zhèn)銀行通過該模式向17戶中小企業(yè)發(fā)放貸款1000萬元，同比增長25%，貸款余額6150萬元，同比增長48.2%，間接支持農(nóng)戶達(dá)2.3萬余戶。“公司+基地+農(nóng)戶”的信貸機制，將生產(chǎn)與加工對接、產(chǎn)品與市場對接，幫助農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)品實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化配套，拉動農(nóng)牧產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)升級，并促進(jìn)了地方政府主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和項目的實施，加快了農(nóng)產(chǎn)品如馬鈴薯、雜交油菜、蠶豆、牛羊肉、胡蘿卜及枸杞等資源優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和具有一定科技含量的現(xiàn)代農(nóng)牧企業(yè)向市場轉(zhuǎn)化的步伐。

農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作不斷推進(jìn)

（一）人民銀行加強窗口指導(dǎo)，積極推動農(nóng)村金融創(chuàng)新

1.發(fā)揮貨幣政策工具的導(dǎo)向作用。人民銀行西寧中支加強窗口指導(dǎo)和信貸政策引導(dǎo)，綜合運用支農(nóng)再貸款、存款準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具的政策導(dǎo)向作用，合理運用涉農(nóng)信貸導(dǎo)向評估結(jié)果，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對全省“三農(nóng)”的信貸支持力度，貨幣信貸政策引導(dǎo)金融機構(gòu)擴大涉農(nóng)信貸投放的作用不斷顯現(xiàn)。

2.研究制定適合“三農(nóng)”發(fā)展特點的政策措施。近年來，人行西寧中支與政府部門積極配合，研究出臺了多項支持農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的金融政策措施。目前，人行西寧中支結(jié)合我省農(nóng)牧區(qū)實際制定的《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新實施意見的通知》已被省政府批轉(zhuǎn)執(zhí)行。

3.為農(nóng)牧區(qū)提供高效便捷的金融服務(wù)。海東地區(qū)、海北州、海西州中支及大通、湟中、湟源三縣支行開展了金融消費者權(quán)益保護(hù)試點工作，全省共成立了9個金融消費者保護(hù)中心，維護(hù)金融消費者權(quán)益。全轄新設(shè)立177個助農(nóng)取款服務(wù)點，緩解了農(nóng)牧民取款難問題，改善了全省46個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)不足的狀況。經(jīng)海西州中支積極協(xié)調(diào)，海西州財政已撥付惠農(nóng)支付業(yè)務(wù)財政專項補貼資金100萬元。海南州中支在全省率先實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融100%覆蓋，被總行評為支付結(jié)算工作先進(jìn)單位。

（二）金融機構(gòu)結(jié)合實際，加快推進(jìn)“三農(nóng)”經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展

1.貫徹落實金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的各項政策措施。各金融機構(gòu)不斷加強對農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的支持力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，認(rèn)真貫徹人民銀行總行聯(lián)合“三會”下發(fā)的《關(guān)于全面推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，切實履行職責(zé)，有效推進(jìn)青海省農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)方式的創(chuàng)新。

2.簡化貸款手續(xù)，實現(xiàn)金融服務(wù)流程化。如大通國開村鎮(zhèn)銀行針對中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，運用“見保即貸”合作模式，為農(nóng)牧區(qū)小微企業(yè)貸款提供了融資便利渠道，通過簡化信貸審批流程，縮短信貸審批時間，按照“簡單化、規(guī)范化、流程化”的原則，形成一站式金融服務(wù)，進(jìn)一步提高服務(wù)效率。在“農(nóng)戶春耕貸款”產(chǎn)品中，村鎮(zhèn)銀行簡化貸款手續(xù)，堅持上門服務(wù)，從貸款調(diào)查、發(fā)放到本息回收走村串戶，通過影印圖像資料，逐戶建立電子檔案，農(nóng)戶只需確認(rèn)簽字，不用“跑”銀行，節(jié)約了農(nóng)牧民的時間。

3.金融產(chǎn)品的針對性和靈活性不斷增強。如農(nóng)村信用社針對年富力強的農(nóng)村青年設(shè)計的“青年創(chuàng)業(yè)小額貸款”，充分發(fā)揮農(nóng)村青年這一新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)主力軍的作用，通過信貸支持農(nóng)村青年帶領(lǐng)農(nóng)牧民創(chuàng)業(yè)致富。大通國開村鎮(zhèn)銀行“公司+基地+農(nóng)戶”的信貸機制，從源頭上支持農(nóng)牧業(yè)的生產(chǎn)與發(fā)展，有效增強了農(nóng)產(chǎn)品變現(xiàn)和應(yīng)對市場價格波動的能力。

存在問題

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新主體較單一

農(nóng)村金融創(chuàng)新的主體主要是農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社，國有商業(yè)銀行除農(nóng)行、郵儲銀行外參與較少，由于授權(quán)經(jīng)營，基層金融機構(gòu)權(quán)利、能力和水平十分有限，風(fēng)險管理機制和創(chuàng)新機制還不能有效協(xié)調(diào)運行，加之農(nóng)村金融仍處于市場化的初級階段，信貸資源稀缺，整體競爭壓力極其有限。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施及人力資源匱乏

農(nóng)村經(jīng)營網(wǎng)點基礎(chǔ)條件的欠缺使得一些新型金融服務(wù)方式難以推廣，基層網(wǎng)點員工缺乏較多的金融知識，對農(nóng)村地區(qū)的個人消費、家庭理財、衍生產(chǎn)品等現(xiàn)代金融產(chǎn)品領(lǐng)域不能起到良好的引導(dǎo)作用，更加抑制了農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。基層金融機構(gòu)創(chuàng)新類人才較少，創(chuàng)新潛能不夠，缺少對農(nóng)村金融服務(wù)的前瞻性。

（三）部分地區(qū)借款人誠信意識欠缺

青海省經(jīng)濟總量小，農(nóng)牧民人均收入不高，部分偏遠(yuǎn)農(nóng)牧區(qū)長期依靠財政轉(zhuǎn)移支付、扶貧貸款貼息等優(yōu)惠政策發(fā)展生產(chǎn)，金融生態(tài)環(huán)境脆弱，民眾的誠信意識有待提高。這也使得涉農(nóng)貸款特別是信用貸款的貸后管理難度增大，銀行的貸款風(fēng)險較高，影響了銀行放貸和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。

政策建議

（一）地方政府加大改善農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展軟環(huán)境的力度要從發(fā)展戰(zhàn)略的角度去看待銀企關(guān)系，切實維護(hù)金融債權(quán)，增強金融機構(gòu)信貸投放的信心，更好地促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；要改善中小企業(yè)的外部發(fā)展環(huán)境，完善信貸中介服務(wù)，建立運轉(zhuǎn)有效的中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)，解決其貸款難問題，同時簡化貸款抵押登記手續(xù)，提高工作效率，降低收費標(biāo)準(zhǔn)，清理“三亂”，為農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展和金融機構(gòu)增加信貸投放營造良好的外部條件；對能帶動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭企業(yè)、科技含量高的新興企業(yè)、安置下崗失業(yè)人員多的中小企業(yè)貸款，財政給予一定的貼息扶持，以幫助其發(fā)展壯大。

（二）農(nóng)村企業(yè)特別是農(nóng)村中小企業(yè)自身要規(guī)范化管理農(nóng)村中小企業(yè)要贏得金融部門的信貸支持，必須加強內(nèi)部管理，健全財務(wù)制度，便于金融機構(gòu)了解企業(yè)的經(jīng)營狀況及風(fēng)險狀況。要適應(yīng)市場經(jīng)濟的要求，積極引進(jìn)先進(jìn)的管理經(jīng)驗，使企業(yè)在市場競爭中立于不敗之地。同時要盡快健全中小企業(yè)信用系統(tǒng)，樹立正確的信用觀念。

（三）搭建政、銀、企信息共享平臺由政府、人民銀行定期組織企業(yè)主管部門、重點企業(yè)及各金融機構(gòu)參加項目對接會，開辟銀企協(xié)作平臺。通過推介、篩選，使好的項目盡快達(dá)成信貸意向，獲得資金投入，盡快解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中信貸投入不足的矛盾，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展。

作者：許琳單位：中國人民銀行西寧中心支行