剖析金融支持地區經濟的提升范文
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為構建適合玉樹發展階段和發展特點的縣域金融增長機制，玉樹州發揮地方政府、人民銀行、金融機構等多方力量，開展了創建信用戶、信用村、信用鄉的“三信工程”，創建經濟活躍、信用良好、擔保健全、銀政和諧的金融生態縣，配套連接三農的農村牧區信貸協管員制度，搭建了政府、銀行、縣域、三農共同發展平臺，初步形成了適合玉樹州金融服務縣域經濟模式。
（一）“金融生態縣+信貸協管員”信貸模式
該模式主要解決擔保難題和消除金融機構后顧之憂，其中金融生態縣強調銀政合作，以擔保體系和獎補機制為主要內容。具體做法為：發揮財政撬動金融作用，建立了覆蓋6縣的縣級支農信貸擔保體系，并在震后得到1億元的資本補充，加上規范清理后的政府融資擔保平臺，縣域金融輔助機制逐步完善；建立了縣域金融貢獻評價激勵機制。人民銀行利用信貸政策導向效果評估系統和縣域金融增量考核制度，對接地方政府制定的金融工作考核獎勵辦法，對縣域金融機構實行了金融貢獻獎勵和財政預算資金存放等有效的激勵約束機制；構建了信貸風險補償機制，明確了地方財政對縣域、涉農、民生等損失貸款的補償比例和最高額度；政府和金融機構共同聘任信貸協管員，配合信用宣傳、開展貸前調查、貸后管理及貸款清收，有效克服了牧區金融服務半徑大、運行成本高的難題。
（二）“三信工程+信貸激勵”模式
該模式主要是破解貸款難和貸款貴問題，由玉樹州社會信用體系建設領導小組辦公室組織金融機構開展信用戶、信用鄉（鎮）、信用縣及信用企業的評定工作，金融機構根據信用戶、信用企業的不同信用等級，在免擔保的基礎上給予不同級別的授信額度和利率優惠。同時，對信用鄉（鎮）、信用縣的農牧民（不論是否是信用戶）貸款實行整體利率優惠政策，較好地實現了“信用帶來信貸便利”的導向效果。截至6月末，玉樹州共評定信用村9個、信用戶4557戶，信用戶貸款余額為3950萬元，尚未出現一筆不良貸款。
（三）“銀政合作+財政補貼+省級
支持+財政擔保+考核激勵”融資模式該模式主要針對災后重建。省財政注資5億元，成立了全省規模最大的融資擔保公司，為災后重建貸款提供擔保；安排4億元資金，為災后重建貸款進行貼息；建立了災后重建貸款考核獎勵制度，形成了災后重建貸款與財政存款掛鉤機制；協調省級金融機構按照“特事特辦”的原則，加大對災區分支行的授權授信和賦予特殊優惠信貸政策。
金融機構在降低信貸門檻，簡化信貸手續的基礎上，突破固有信貸產品，推出商鋪貸款、院落風貌貸款等新的金融產品；進一步拓寬擔保方式，包括異地房產抵押、農戶聯保、財政擔保等；對重建貸款執行基準利率，財政對重建貸款實行貼息政策。該模式有力地推動了金融支持災后重建的進程，并取得了階段性成效。截至6月末，災后重建貸款為3.09億元。
金融支持玉樹州縣域經濟發展存在的問題
受自然條件惡劣、經濟發展落后等客觀條件制約，玉樹縣域金融服務網點覆蓋率低，服務手段落后，產品單一，貸款難問題依然突出，經濟金融尚未達到協調發展的程度。
（一）經濟發展滯后，對信貸資金吸附能力差
玉樹轄區縣域經濟發展水平滯后，整個縣域缺乏優良的信貸載體，金融機構介入的積極性不高。主要表現在玉樹州縣域中小企業大部分處于剛完成原始積累，普遍存在管理制度不健全、經營規模小、操作不透明、財務失真、管理水平低等家庭式管理模式，企業經營贏利能力缺乏持續性，起伏比較大，經營風險大；農牧業專業合作社發展緩慢，農戶大部分仍然實行分散經營，抗風險能力弱。
（二）金融結構組織體系不完善
當前，玉樹轄區金融機構“網點數量少、擺布不合理”問題突出。如忽略網點擺布因素，按照6月末的網點數計算，每1.3萬人才擁有1個網點，每0.67萬平方公里才有1個網點；但金融機構網點主要集中在州府所在地和各縣政府所在地，金融空白鄉鎮達到85%，導致金融供給不平衡，限制了縣域經濟的整體推進。同時地方融資單一依賴銀行信貸渠道，更以農村信用社為主要金融供給渠道，造成了商業銀行融資門檻高、農信社融資成本高的問題。
（三）資金外流問題突出，金融短缺嚴重
根據省級金融機構管理要求，玉樹金融機構普遍采取了“資金上存”的經營策略，每年通過系統內資金往來（運用方），上存資金超過100萬元，從而忽略了本地資產業務拓展，弱化了對縣域經濟的支持，進一步加劇了玉樹地區金融短缺問題。6月末，玉樹金融機構存差163.23億元，為全省州地市第二大存差地區，存貸比例3.73%，為全省州地市存貸比例最低地區，比全省平均水平低74.47個百分點，比倒數第二名果洛州低8.46個百分點。
（四）現行信貸管理體制制約對縣域經濟發展有效信貸投入目前，金融業除信用社以外都實行總行一級法人管理，實行嚴格的授權授信管理，縣支行信貸權上收，即使上級行實行授權，也采取貸款零風險考核和終身負責制，又無激勵機制，這種責權利嚴重不對稱，限制了員工開展貸款營銷的積極性和主動性。
對加快金融支持玉樹地區縣域經濟更好更快發展的幾點建議
（一）抓住機遇，加快轉變經濟落后的現狀
盡快改變經濟落后的狀況，以經濟發展支撐縣域金融的可持續發展。玉樹縣域應在第二輪西部大開發、促進藏區經濟社會發展、三江源生態保護綜合試驗區、災后重建的新形勢下，力爭在基礎設施建設、生態環境保護、旅游業發展、優勢資源開發、農牧業產業化經營等方面取得突破性進展，推進特色產業和市場服務體系建設，構建金融支持的有效載體。
（二）實施優惠政策，完善金融供給主體
基于欠發達邊遠地區金融機構運營成本高、信貸風險大的實際，建議對該類地區實行差別化的金融政策和監管政策。一是降低金融機構尤其是新型金融機構如村鎮銀行、小額貸款公司等的市場準入門檻，消除金融機構進入的畏懼心理；二是加大新設分支機構和網點的獎勵力度，鼓勵實力雄厚的國有商業銀行增加縣域網點；三是參考金融機構在當地的盈利情況，以法律形式確定金融機構在當地鄉鎮網點設立數，法律內容應包括建立和懲罰措施；四是地方政府可建立優惠政策支持與網點設立相掛鉤制度，引導地方性金融機構增加網點的設立。
（三）實行分類管理，變“下屬單位”為“經營實體”
玉樹將在恢復重建的基礎上發展成為高原生態型商貿旅游城市、三江源地區的中心城市、青海藏區城鄉一體發展的先行地區，將成為青海經濟發展新的增長極，省級金融機構應制定有關政策引導玉樹金融機構進行資產業務拓展，科學合理地授權授信，促使其開拓貸款市場，以增強玉樹金融機構風險管控及防范化解能力，使其成為有活力、可持續的經營實體。
（四）完善對信貸增長的考核與激勵機制
省級金融機構要注重對玉樹金融各機構存量貸款和增量貸款實施有效的長期、動態監測，以經營效益高低作為評價信貸工作業績的主要指標，建立責、權、利相統一的考評激勵機制。評價要綜合考慮，不能因一筆貸款出現風險而全盤否定一個機構的業績，盡量做到獎罰分明，做到責任與收益相匹配。
（五）構建地區信貸增長的管理和引導機制
人民銀行要管理與服務并重，豐富執行貨幣政策的手段和方法，提高政策權威性、嚴肅性和執行績效。政府部門在加強銀政合作、優化金融生態環境的同時，要進一步完善財政性存款存放與信貸支持經濟效果掛鉤、縣域新增貸款獎勵等激勵約束機制，綜合運用市場和行政措施引導金融機構信貸投入。
作者：高波武建龍單位：中國人民銀行玉樹州中心支行