剖析村鎮(zhèn)金融發(fā)展近況與舉措范文

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廣東省農村金融效率分析

對于廣東省農村金融效率的分析可以有效反映農村存款用于支農發(fā)展的比例，可以度量農村資金外流的程度。農村貸款與農村存款的比值可以用來表示農村金融效率，該比值越大，意味著農村金融效率越高。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（表3），廣東農村金融機構的存款余額不斷增加，其中2010年農村儲蓄存款余額為8965.52億元，約為2005年的2.3倍，而且其增長速度高于全國平均水平。與此同時，廣東農村金融機構的資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步擴大，但是貸款業(yè)務的增長速度明顯慢于農村儲蓄存款增長的速度。2005-2010年，廣東省農村金融效率水平不僅處于較低水平，而且基本處于下降趨勢，從2005年的25.47%下降至2010年的14.60%。這說明，廣東省農村金融貸款業(yè)務增長乏力，大量資金從農村向城市集中，農村金融領域大量“失血”。

廣東農村金融發(fā)展面臨問題分析

通過對廣東省農村金融規(guī)模及金融效率的分析，表明廣東省農村金融發(fā)展水平較低，發(fā)展速度緩慢。同時，這些情況說明，現(xiàn)階段廣東農村金融市場發(fā)展面臨的問題主要集中在供給方面。本文認為，廣東農村金融發(fā)展所面臨的問題主要有以下幾方面：

（一）農村金融機構覆蓋率低，分布不均衡

農村金融市場具有風險高、收益率低的特點，各金融機構尤其是大型商業(yè)銀行在實行扁平化管理和集約化經(jīng)營的改革過程中采取收縮政策，將農村欠發(fā)達地區(qū)的網(wǎng)點進行了撤并，而增加的網(wǎng)點主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)。根據(jù)人民銀行對廣東省梅州市200戶農戶抽樣調查顯示，對于金融機構網(wǎng)點布局情況，有92.21%的農戶認為“網(wǎng)點不夠，很不方便”。

（中國人民銀行廣州分行農村金融深化與發(fā)展課題組，2010）作為傳統(tǒng)農村金融機構的廣東省農信社對還款沒有足夠保證的借款人采取盡量不發(fā)放貸款的做法，對農戶小額貸款的參與積極性不高，而將資金更多的投向信譽佳、規(guī)模大的企業(yè)。造成這一做法的主要原因是在廣東省農信社在改革過程中逐步建立了較為嚴格的內部控制機制，發(fā)放貸款時更注重對風險的管理和控制。另外，新設立的村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司多在城市而未深入鄉(xiāng)村（至2011年12月末，廣東的村鎮(zhèn)銀行27家，其中縣域僅7家；小額貸款公司161家，其中縣域僅51家），保險公司和證券機構更不會到農村布點，導致農村尤其邊遠山區(qū)金融服務貧乏奇缺，金融難以促進“三農”發(fā)展（李丹兒，2011）。

（二）金融機構單一，競爭不充分

目前，廣東農村主要的金融機構是農村信用社，其次是農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行。其中農村信用社是農村金融的主要供給者，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2009年農村信用社農業(yè)貸款占廣東省全部農業(yè)貸款達到70%以上。農村信用社的壟斷地位會使其缺乏改善經(jīng)營機制的激勵，不能更好發(fā)揮緩解農村地區(qū)金融服務不足的作用，對整體服務水平產(chǎn)生不利影響。另外，民間大量的潛在金融資源卻被拒之門外，民間金融活動一直無法獲得的合法地位。這將進一步導致大量金融需求繼續(xù)集中于本來就供給不足的金融機構，從客觀上加劇了供求矛盾。

（三）金融產(chǎn)品種類少，創(chuàng)新不足

廣東各地農村經(jīng)濟發(fā)展情況差距較大，各地區(qū)農村金融需求呈現(xiàn)多樣化趨勢。但是當前廣東農村金融機構提供的金融產(chǎn)品卻相對單一，與新農村發(fā)展的要求不相適應。根據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，65.4%和17.1%的農戶采用抵押和擔保的方式獲得貸款，87.9%和8.5%的涉農企業(yè)采用抵押和擔保的方式獲得貸款，67.2%的農戶和64.3%的涉農企業(yè)由于自身抵押物不足而難以獲取足額的信貸資金（中國人民銀行廣州分行農村金融深化與發(fā)展課題組，2010）。日前，廣東省宣布農村宅基地使用權和土地承包權抵押貸款將在梅州和云浮兩市試點展開，但是農地的登記、確權、頒證等工作仍存在較大難度，無論是宅基地抵押權還是土地經(jīng)營承包權都還難以清晰的法律身份進入金融市場。除了信貸投放方式單一之外，廣東農村金融產(chǎn)品還存在貸款小額化與金額需求多樣化之間的矛盾，以及貸款短期化與期限需求多樣化之間的矛盾。因此，廣東金融機構涉農貸款無論在總量、結構方面,還是在金額、期限方面均無法滿足農村資金需求，這將影響農村金融資源的合理配置，不利于廣東新農村的發(fā)展。

（四）金融服務缺位，缺乏適應性

首先，農村金融服務宣傳不足。農民的文化水平相對較低，金融業(yè)對農村居民來說是個復雜高端行業(yè)，當農戶向金融企業(yè)申請貸款時，某些貸款條款內容超出了他們的認識和理解能力，加之繁瑣的貸款手續(xù)使得農戶對金融機構貸款望而卻步。

其次，廣東農業(yè)金融保險發(fā)展不足。農業(yè)屬于風險較高的產(chǎn)業(yè)，農戶的收入水平受自然風險的影響較大，這將對農業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的帶來不利影響；農業(yè)金融保險可以幫助農戶提高償還貸款的能力，提高信用水平。但是目前廣東農業(yè)保險風險分散和補償機制仍不健全，農業(yè)政策性保險覆蓋面仍然太小，農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展深受自然環(huán)境和市場風險的威脅，農村金融服務也面臨著自然風險、市場風險和信用風險。因此，農業(yè)保險的缺失加大了金融機構的貸款風險，制約了農村金融的供給。

廣東農村金融發(fā)展的政策建議

（一）建立和完善廣東農村多層次金融服務體系

建立多層次的金融服務體系能更好地為不同經(jīng)濟發(fā)展水平的農村地區(qū)提供切實的金融服務，做到因地制宜。比如在相對貧困地區(qū)，以銀行業(yè)金融機構廣布網(wǎng)點為主，各類金融機構要努力開發(fā)更適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況的金融產(chǎn)品和服務，要爭取達到2010年中央1號文《關于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進一步夯實農業(yè)農村發(fā)展基礎的若干意見》提出的“確保3年內消除金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的要求。在經(jīng)濟相對活躍、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)相對密集的地區(qū)，金融服務除了滿足傳統(tǒng)的需求以外，還應該開發(fā)適合農業(yè)發(fā)展的風險投資基金，資本市場的籌資服務和各類金融市場的直接融資服務，增加農戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的財產(chǎn)性收入，從而滿足“三農”發(fā)展中所需要的多樣化、多層次、全方位金融服務。

（二）合理增設農村金融機構，積極引進民間資本

首先，根據(jù)廣東省農村地區(qū)金融發(fā)展的不同情況，合理的增設金融機構。比如在金融服務不充分的地區(qū)，鼓勵開辦中資村鎮(zhèn)銀行或引進其他中資金融機構，有利于擴大農民選擇金融服務的范圍，增強金融競爭力；在農村經(jīng)濟發(fā)展前沿區(qū)域，增設農信社、農商行的分社或分行，增強發(fā)展后勁。其次，根據(jù)不同農村金融機構的發(fā)展情況，合理的進行引導，使其發(fā)揮農村金融改革的示范作用。比如，對實力較強的農村金融機構要允許其跨地市，甚至跨省和直轄市開辦分支機構，力爭在全國建立一批有影響力的農村金融區(qū)域銀行。同時，要發(fā)揮小型金融機構對農村金融發(fā)展輔助作用。因此，應該逐步減少農村金融市場準入限制，積極引進民間資本進入金融服務領域。對具有一定規(guī)模且規(guī)范化發(fā)展的民間金融組織，可以適時探索將其規(guī)范為民營銀行，進一步填補農村金融市場空缺。

（三）推進農村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新

首先，在產(chǎn)品和服務的開發(fā)過程中，金融機構應因地制宜的研究農村金融需求，開發(fā)多樣化小額信貸產(chǎn)品，滿足農民多元化的信貸需求，著重解決農村弱勢群體的金融需求。其次，擁有技術優(yōu)勢的金融機構要加大對現(xiàn)代金融產(chǎn)品的研發(fā)投入，逐步建立農村金融產(chǎn)品的交易網(wǎng)絡，使農村金融服務手段更加信息化和電子化，讓農村中等收入以上的農戶能享受到現(xiàn)代化的金融服務。第三，金融機構還應針對農村經(jīng)濟主體的特點，加大關于金融產(chǎn)品申請、使用等方面的宣傳，這將有利于增加農民與金融機構的相互了解，減少農民與金融機構之間的信息不對稱。

（四）積極構建農村金融風險保障體系

繼續(xù)推動政策性農業(yè)保險的發(fā)展。建立以政策性農業(yè)保險公司為主體、以商業(yè)性農業(yè)保險公司為輔的組織體系,加大財政、稅收、金融方面的支持力度，探索農業(yè)再保險機制和巨災保險制度，幫助農民減少自然災害與市場風險造成的經(jīng)濟損失，增強農民抵御和防范風險的能力，化解農村金融機構的信貸風險。創(chuàng)新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。

農村金融機構可以根據(jù)農業(yè)發(fā)展情況和農村經(jīng)濟特點，嘗試土地使用權、房屋居住權、其他動產(chǎn)、不動產(chǎn)及山場、林權、農產(chǎn)品期值等資產(chǎn)權益抵押貸款，資產(chǎn)的資本化能有效提高農村貸款可得性。通過建立農戶征信中心等基礎性服務機構，建立健全涉農貸款擔保財產(chǎn)的評估、管理、處置機制，減少因信息不對稱對農村信貸市場功能發(fā)揮的制約。

作者：朱彥孜蘭桂華單位：廣東科貿職業(yè)學院