剖析村鎮金融發展近況與舉措范文

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廣東省農村金融效率分析

對于廣東省農村金融效率的分析可以有效反映農村存款用于支農發展的比例，可以度量農村資金外流的程度。農村貸款與農村存款的比值可以用來表示農村金融效率，該比值越大，意味著農村金融效率越高。根據統計數據顯示（表3），廣東農村金融機構的存款余額不斷增加，其中2010年農村儲蓄存款余額為8965.52億元，約為2005年的2.3倍，而且其增長速度高于全國平均水平。與此同時，廣東農村金融機構的資產規模穩步擴大，但是貸款業務的增長速度明顯慢于農村儲蓄存款增長的速度。2005-2010年，廣東省農村金融效率水平不僅處于較低水平，而且基本處于下降趨勢，從2005年的25.47%下降至2010年的14.60%。這說明，廣東省農村金融貸款業務增長乏力，大量資金從農村向城市集中，農村金融領域大量“失血”。

廣東農村金融發展面臨問題分析

通過對廣東省農村金融規模及金融效率的分析，表明廣東省農村金融發展水平較低，發展速度緩慢。同時，這些情況說明，現階段廣東農村金融市場發展面臨的問題主要集中在供給方面。本文認為，廣東農村金融發展所面臨的問題主要有以下幾方面：

（一）農村金融機構覆蓋率低，分布不均衡

農村金融市場具有風險高、收益率低的特點，各金融機構尤其是大型商業銀行在實行扁平化管理和集約化經營的改革過程中采取收縮政策，將農村欠發達地區的網點進行了撤并，而增加的網點主要集中在城鎮地區。根據人民銀行對廣東省梅州市200戶農戶抽樣調查顯示，對于金融機構網點布局情況，有92.21%的農戶認為“網點不夠，很不方便”。

（中國人民銀行廣州分行農村金融深化與發展課題組，2010）作為傳統農村金融機構的廣東省農信社對還款沒有足夠保證的借款人采取盡量不發放貸款的做法，對農戶小額貸款的參與積極性不高，而將資金更多的投向信譽佳、規模大的企業。造成這一做法的主要原因是在廣東省農信社在改革過程中逐步建立了較為嚴格的內部控制機制，發放貸款時更注重對風險的管理和控制。另外，新設立的村鎮銀行和小額貸款公司多在城市而未深入鄉村（至2011年12月末，廣東的村鎮銀行27家，其中縣域僅7家；小額貸款公司161家，其中縣域僅51家），保險公司和證券機構更不會到農村布點，導致農村尤其邊遠山區金融服務貧乏奇缺，金融難以促進“三農”發展（李丹兒，2011）。

（二）金融機構單一，競爭不充分

目前，廣東農村主要的金融機構是農村信用社，其次是農業銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄銀行。其中農村信用社是農村金融的主要供給者，統計數據顯示，2009年農村信用社農業貸款占廣東省全部農業貸款達到70%以上。農村信用社的壟斷地位會使其缺乏改善經營機制的激勵，不能更好發揮緩解農村地區金融服務不足的作用，對整體服務水平產生不利影響。另外，民間大量的潛在金融資源卻被拒之門外，民間金融活動一直無法獲得的合法地位。這將進一步導致大量金融需求繼續集中于本來就供給不足的金融機構，從客觀上加劇了供求矛盾。

（三）金融產品種類少，創新不足

廣東各地農村經濟發展情況差距較大，各地區農村金融需求呈現多樣化趨勢。但是當前廣東農村金融機構提供的金融產品卻相對單一，與新農村發展的要求不相適應。根據調查發現，65.4%和17.1%的農戶采用抵押和擔保的方式獲得貸款，87.9%和8.5%的涉農企業采用抵押和擔保的方式獲得貸款，67.2%的農戶和64.3%的涉農企業由于自身抵押物不足而難以獲取足額的信貸資金（中國人民銀行廣州分行農村金融深化與發展課題組，2010）。日前，廣東省宣布農村宅基地使用權和土地承包權抵押貸款將在梅州和云浮兩市試點展開，但是農地的登記、確權、頒證等工作仍存在較大難度，無論是宅基地抵押權還是土地經營承包權都還難以清晰的法律身份進入金融市場。除了信貸投放方式單一之外，廣東農村金融產品還存在貸款小額化與金額需求多樣化之間的矛盾，以及貸款短期化與期限需求多樣化之間的矛盾。因此，廣東金融機構涉農貸款無論在總量、結構方面,還是在金額、期限方面均無法滿足農村資金需求，這將影響農村金融資源的合理配置，不利于廣東新農村的發展。

（四）金融服務缺位，缺乏適應性

首先，農村金融服務宣傳不足。農民的文化水平相對較低，金融業對農村居民來說是個復雜高端行業，當農戶向金融企業申請貸款時，某些貸款條款內容超出了他們的認識和理解能力，加之繁瑣的貸款手續使得農戶對金融機構貸款望而卻步。

其次，廣東農業金融保險發展不足。農業屬于風險較高的產業，農戶的收入水平受自然風險的影響較大，這將對農業的生產經營的帶來不利影響；農業金融保險可以幫助農戶提高償還貸款的能力，提高信用水平。但是目前廣東農業保險風險分散和補償機制仍不健全，農業政策性保險覆蓋面仍然太小，農業經濟發展深受自然環境和市場風險的威脅，農村金融服務也面臨著自然風險、市場風險和信用風險。因此，農業保險的缺失加大了金融機構的貸款風險，制約了農村金融的供給。

廣東農村金融發展的政策建議

（一）建立和完善廣東農村多層次金融服務體系

建立多層次的金融服務體系能更好地為不同經濟發展水平的農村地區提供切實的金融服務，做到因地制宜。比如在相對貧困地區，以銀行業金融機構廣布網點為主，各類金融機構要努力開發更適合當地經濟發展情況的金融產品和服務，要爭取達到2010年中央1號文《關于加大統籌城鄉發展力度進一步夯實農業農村發展基礎的若干意見》提出的“確保3年內消除金融服務空白鄉鎮”的要求。在經濟相對活躍、鄉鎮企業相對密集的地區，金融服務除了滿足傳統的需求以外，還應該開發適合農業發展的風險投資基金，資本市場的籌資服務和各類金融市場的直接融資服務，增加農戶和鄉鎮企業的財產性收入，從而滿足“三農”發展中所需要的多樣化、多層次、全方位金融服務。

（二）合理增設農村金融機構，積極引進民間資本

首先，根據廣東省農村地區金融發展的不同情況，合理的增設金融機構。比如在金融服務不充分的地區，鼓勵開辦中資村鎮銀行或引進其他中資金融機構，有利于擴大農民選擇金融服務的范圍，增強金融競爭力；在農村經濟發展前沿區域，增設農信社、農商行的分社或分行，增強發展后勁。其次，根據不同農村金融機構的發展情況，合理的進行引導，使其發揮農村金融改革的示范作用。比如，對實力較強的農村金融機構要允許其跨地市，甚至跨省和直轄市開辦分支機構，力爭在全國建立一批有影響力的農村金融區域銀行。同時，要發揮小型金融機構對農村金融發展輔助作用。因此，應該逐步減少農村金融市場準入限制，積極引進民間資本進入金融服務領域。對具有一定規模且規范化發展的民間金融組織，可以適時探索將其規范為民營銀行，進一步填補農村金融市場空缺。

（三）推進農村金融產品和服務方式創新

首先，在產品和服務的開發過程中，金融機構應因地制宜的研究農村金融需求，開發多樣化小額信貸產品，滿足農民多元化的信貸需求，著重解決農村弱勢群體的金融需求。其次，擁有技術優勢的金融機構要加大對現代金融產品的研發投入，逐步建立農村金融產品的交易網絡，使農村金融服務手段更加信息化和電子化，讓農村中等收入以上的農戶能享受到現代化的金融服務。第三，金融機構還應針對農村經濟主體的特點，加大關于金融產品申請、使用等方面的宣傳，這將有利于增加農民與金融機構的相互了解，減少農民與金融機構之間的信息不對稱。

（四）積極構建農村金融風險保障體系

繼續推動政策性農業保險的發展。建立以政策性農業保險公司為主體、以商業性農業保險公司為輔的組織體系,加大財政、稅收、金融方面的支持力度，探索農業再保險機制和巨災保險制度，幫助農民減少自然災害與市場風險造成的經濟損失，增強農民抵御和防范風險的能力，化解農村金融機構的信貸風險。創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品范圍。

農村金融機構可以根據農業發展情況和農村經濟特點，嘗試土地使用權、房屋居住權、其他動產、不動產及山場、林權、農產品期值等資產權益抵押貸款，資產的資本化能有效提高農村貸款可得性。通過建立農戶征信中心等基礎性服務機構，建立健全涉農貸款擔保財產的評估、管理、處置機制，減少因信息不對稱對農村信貸市場功能發揮的制約。

作者：朱彥孜蘭桂華單位：廣東科貿職業學院