農(nóng)村三權(quán)抵押貸款論文范文

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一、宣城市“三權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)

1．注重制度設(shè)計(jì)。寧國(guó)市制定了《寧國(guó)市林權(quán)抵押貸款管理辦法》、《寧國(guó)市森林資源資產(chǎn)評(píng)估辦法》，宣州區(qū)制定了《農(nóng)村房屋發(fā)證與抵押流轉(zhuǎn)改革試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)》，郎溪縣出臺(tái)了《關(guān)于大力發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)的實(shí)施意見(jiàn)》和《郎溪縣示范家庭農(nóng)場(chǎng)認(rèn)定管理辦法(試行)》。當(dāng)?shù)剞r(nóng)林、國(guó)土、房管、財(cái)政、金融、法院等單位也制定了相應(yīng)的配套措施，為推進(jìn)“三權(quán)”抵押貸款提供了良好的制度環(huán)境。

2．做好頒證確權(quán)。宣州區(qū)1994年即啟動(dòng)農(nóng)房確權(quán)頒證工作，目前農(nóng)房宅基地確權(quán)頒證已完成83．9%;寧國(guó)市2007年6月啟動(dòng)林改，目前全市集體林權(quán)確權(quán)頒證完成97．5%;郎溪縣2013年5月啟動(dòng)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確權(quán)工作。上述頒證確權(quán)工作都將有今年完成。

3．組建服務(wù)平臺(tái)，完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。寧國(guó)市設(shè)立了林權(quán)交易平臺(tái)，為抵押貸款提供多種服務(wù);郎溪縣也將于近期設(shè)立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，宣州區(qū)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)基金，對(duì)按新增農(nóng)房抵押貸款金額的5%撥付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。此外，當(dāng)?shù)剡€積極拓展涉農(nóng)保險(xiǎn)品種，新增林業(yè)等政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種以規(guī)避運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4．嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是金融機(jī)構(gòu)細(xì)化“三權(quán)”抵押貸款條件、額度、期限、利率、風(fēng)險(xiǎn)管理、抵押登記、抵押處置制度。二是限定抵押條件，以提高處置流轉(zhuǎn)率。如農(nóng)房抵押貸款規(guī)定不得為他人作抵押擔(dān)保，且抵押權(quán)人僅限于金融機(jī)構(gòu)，以控制過(guò)度放開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)。三是擴(kuò)大處置范圍。如《宣州區(qū)農(nóng)村房屋抵押貸款實(shí)施辦法(試行)》規(guī)定，抵押處置的房屋經(jīng)房管、國(guó)土等主管部門(mén)審核后，可在全區(qū)范圍內(nèi)轉(zhuǎn)讓?zhuān)r(nóng)房處置受讓人由集體組織(村)內(nèi)部成員之間擴(kuò)大至城市居民。

二、“三權(quán)”抵押貸款的外部制約因素分析

1．我國(guó)現(xiàn)行法律未能為“三權(quán)”抵押貸款提供充分依據(jù)，抑制了其進(jìn)一步發(fā)展和推廣。以宅基地使用權(quán)為例，《物權(quán)法》184條和《擔(dān)保法》第37條規(guī)定，耕地、宅基地、自留地、自留山集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。《土地管理法》第8條規(guī)定，宅基地和自留地、自留山，屬于農(nóng)民集體所有。第62條規(guī)定，一戶(hù)村民只可以擁有一處宅基地。由于宅基地證是村民合法擁有房屋和用地的權(quán)利憑證，且其只可以在集體內(nèi)部成員之間轉(zhuǎn)讓?zhuān)坏孟蚍羌w組織成員轉(zhuǎn)讓。宅基地申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)上的限制，實(shí)際上是變相限制了宅基地的出讓。［2］同時(shí)，由于現(xiàn)實(shí)中的“房地一體主義”，宅基地使用權(quán)的受限也使農(nóng)房抵押、流轉(zhuǎn)難以在法律上成為有效。再以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為例，《農(nóng)村土地承包法》第32條規(guī)定，以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式承包的荒山、荒溝、荒丘列為可以抵押，卻將耕地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押排除在外。而根據(jù)物權(quán)法定原則，“法無(wú)規(guī)定即禁止”，因此也缺乏明確的法律支持。

2．金融機(jī)構(gòu)難以有效處置抵押物，降低了“三權(quán)”抵押貸款發(fā)放的積極性。以林權(quán)抵押貸款來(lái)看，宣城市目前共產(chǎn)生15筆逾期貸款，但還沒(méi)有信用合作機(jī)構(gòu)成功處置抵押山林的案例。從農(nóng)房抵押貸款來(lái)看，雖然宣州區(qū)在試點(diǎn)進(jìn)程中將農(nóng)房處置受讓人由集體組織(村)內(nèi)部成員之間擴(kuò)大至宣州區(qū)范圍，但戶(hù)籍等配套制度尚未跟進(jìn)，導(dǎo)致實(shí)際無(wú)法執(zhí)行;本地農(nóng)民受傳統(tǒng)觀念影響，礙于情面不愿去購(gòu)買(mǎi)抵押房屋，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織外的村民因法律、政策限制又不能購(gòu)買(mǎi)抵押房屋。此外，在農(nóng)村社會(huì)保障體系未全面建立的情況下，農(nóng)房處置后可能將導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)安居之所，進(jìn)而影響社會(huì)穩(wěn)定。此外，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)定不能改變集體性質(zhì)，不能流轉(zhuǎn)到集體之外，不能改變土地用途，這造成了此類(lèi)權(quán)益難以流轉(zhuǎn)處置。

3．土地價(jià)值難以有效評(píng)估。由于農(nóng)村土地長(zhǎng)期歸集體所有，既沒(méi)有城市中成熟的土地評(píng)估制度，也缺乏良好的評(píng)估經(jīng)驗(yàn)和手段。如果盲目開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款，可能對(duì)農(nóng)民切身利益造成不利影響，甚至危害農(nóng)民的基本生活保障。現(xiàn)階段有必要結(jié)合農(nóng)村實(shí)際研究制定農(nóng)村土地評(píng)估制度，為拓展“三權(quán)”抵押貸款做好準(zhǔn)備。四是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大，需要相關(guān)政策支持。由于農(nóng)村土地和宅基地的特殊性以及林業(yè)生產(chǎn)易受氣候、環(huán)境等自然因素影響的特點(diǎn)，加大了農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，需要在推行“三權(quán)”抵押貸款的同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等政策措施支持。

三、“三權(quán)”抵押貸款的內(nèi)部影響因素分析

依據(jù)現(xiàn)有研究成果和調(diào)查問(wèn)卷的測(cè)評(píng)結(jié)果，綜合考慮農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款貸款以及研究區(qū)域自身特點(diǎn)，本文將影響因素分成三大類(lèi)型:［3］

1．戶(hù)主特征變量。(1)性別。女性由于與男性相比就業(yè)能力較弱、思想較為保守，獲取“三權(quán)”抵押貸款需求意愿也相對(duì)較弱。(2)年齡。年齡愈大的人投資行為愈加保守，投資意愿薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，因此“三權(quán)”抵押貸款需求意愿愈弱。(3)學(xué)歷。學(xué)歷愈高，視野更開(kāi)闊，接受新事物和新知識(shí)速度愈快，對(duì)貸款投資收益的預(yù)期會(huì)更高，對(duì)“三權(quán)”抵押貸款需求意愿也更強(qiáng)。(4)是否有外出打工經(jīng)歷。有過(guò)外出打工經(jīng)歷的農(nóng)戶(hù)相對(duì)見(jiàn)多識(shí)廣，具有社會(huì)資本和人脈關(guān)系優(yōu)勢(shì)。

2．家庭特征變量。(1)是否有人(曾)擔(dān)任村領(lǐng)導(dǎo)。家庭里有人擔(dān)任過(guò)村領(lǐng)導(dǎo)，思想更開(kāi)放，更容易獲得信息，對(duì)“三權(quán)”抵押貸款制度的認(rèn)知和接受速度更快，貸款需求相對(duì)也更強(qiáng)。(2)非農(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎亍７寝r(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎赜撸瑢?duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)的依賴(lài)性和積極性愈低，通過(guò)“三權(quán)”抵押貸款來(lái)增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投入的意愿也愈低。

3．社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征變量。(1)家庭可支配收入用途。家庭可支配收入用于擴(kuò)大再生產(chǎn)比存放銀行高的農(nóng)戶(hù)更傾向于申請(qǐng)“三權(quán)”抵押貸款。(2)距離縣城遠(yuǎn)近。距離縣城愈近，產(chǎn)品的運(yùn)輸成本愈低，農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)積極性也愈高，“三權(quán)”抵押貸款的需求也愈強(qiáng)。(3)生產(chǎn)資金是否不足。生產(chǎn)資金愈不足，“三權(quán)”抵押貸款的需求也愈強(qiáng)。(4)有無(wú)民間借貸經(jīng)歷。有民間借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)戶(hù)信貸需求具有顯著的正向影響。(5)農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例。農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例愈高，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)依賴(lài)度與重視程度愈高，從而更愿意通過(guò)“三權(quán)”抵押貸款來(lái)增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投入，進(jìn)一步提高收益水平，由此假設(shè)農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例愈高，“三權(quán)”抵押貸款需求意愿愈強(qiáng)。

四、樣本分析及模型構(gòu)建

以安徽省宣城市農(nóng)戶(hù)“三權(quán)”抵押貸款的需求意愿為因變量，以農(nóng)戶(hù)自身、家庭及社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征為自變量，由于因變量是一典型的二元選擇問(wèn)題，農(nóng)戶(hù)在需要與不需要“三權(quán)”抵押貸款之間進(jìn)行選擇的概率是由所決定的，故選擇建立Logistic回歸模型。本文運(yùn)用SPSS軟件對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)行進(jìn)了二元Logistic回歸分析，采用向后逐步似然篩選進(jìn)行變量選擇，自變量進(jìn)入回歸方程的顯著性水平為0．10，運(yùn)行結(jié)果如表2。從估計(jì)結(jié)果看，X1、X2、X3、X5、X6、X7、X10、X11等8個(gè)變量通過(guò)顯著性檢驗(yàn)。模型整體擬合效果較好、檢驗(yàn)基本可行。戶(hù)主自身特征對(duì)農(nóng)戶(hù)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款需求意愿的影響。性別和學(xué)歷對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿有顯著正影響，年齡對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿有顯著負(fù)影響，符合預(yù)期。性別和學(xué)歷影響系數(shù)為2．190和0．761，且系數(shù)為正，表明男性和學(xué)歷較高的人依靠投入增加收益的愿望更強(qiáng);年齡的影響系數(shù)－2．153，表明年齡愈小的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿愈強(qiáng)。農(nóng)戶(hù)家庭特征對(duì)農(nóng)戶(hù)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款需求意愿的影響。非農(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎貙?duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿有顯著負(fù)影響，是否有人擔(dān)任村領(lǐng)導(dǎo)有正影響。非農(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎赜绊懴禂?shù)為－3．5，表明非農(nóng)就業(yè)人口占家庭總?cè)丝诒戎赜螅r(nóng)戶(hù)愿意貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資意愿愈小，因此對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款需求意愿愈小。而家中有人擔(dān)任過(guò)村領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)“三權(quán)”抵押貸款意愿較大。社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征對(duì)農(nóng)戶(hù)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款需求意愿的影響。農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例、距離縣城遠(yuǎn)近、有無(wú)民間借貸經(jīng)歷對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿有顯著正相關(guān)。家庭農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例影響系數(shù)為2．965，表明農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例愈大，農(nóng)戶(hù)愈愿意進(jìn)行農(nóng)業(yè)投資，對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿也愈強(qiáng);距離縣城遠(yuǎn)近影響系數(shù)為0．66，表明距離縣城愈近的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿愈強(qiáng)。有無(wú)民間借貸經(jīng)歷影響系數(shù)為2．541，表明有民間借貸經(jīng)歷的農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款意愿愈強(qiáng)。

五、法律政策建議

1．修訂相關(guān)法律制度，為農(nóng)村土地、林地和宅基地的流轉(zhuǎn)提供法律支持。吸收各地農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，適時(shí)修改《土地管理法》、《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》中關(guān)于抵押品的限制性條款，構(gòu)建適合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的“三權(quán)”流轉(zhuǎn)法制平臺(tái)。

2．有效解決抵押物處置問(wèn)題。建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，在國(guó)發(fā)〔2011〕38號(hào)文和國(guó)辦發(fā)〔2012〕37號(hào)文的政策框架內(nèi)，組織開(kāi)展承包地、農(nóng)房、林權(quán)的招標(biāo)拍賣(mài)、掛牌交易，同時(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司組建等配套建設(shè)，完善農(nóng)業(yè)要素市場(chǎng)建設(shè)。

3．銀政合作推進(jìn)“三權(quán)”抵押貸款工作。一是人民銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款的指導(dǎo)，鼓勵(lì)和支持金融機(jī)構(gòu)結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)合適的“三權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品。二是完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的建設(shè)，應(yīng)出臺(tái)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金管理辦法。政府應(yīng)設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)基金補(bǔ)償銀行發(fā)放農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款損失，并在農(nóng)戶(hù)逾期無(wú)法清償貸款時(shí)，由區(qū)縣政府資產(chǎn)管理公司對(duì)“三權(quán)”進(jìn)行收購(gòu)，先予清償銀行貸款本息。三是合理采取稅收減免措施。對(duì)“三權(quán)”抵押貸款利息免征營(yíng)業(yè)稅，提高銀行發(fā)放“三權(quán)”抵押貸款的積極性;對(duì)信用良好的企業(yè)予以貸款貼息，形成誠(chéng)信示范效應(yīng)，發(fā)揮龍頭企業(yè)的輻射帶動(dòng)作用。

作者：高勇翟紅李銘單位：中國(guó)人民銀行宣城市中心支行寧波職業(yè)技術(shù)學(xué)院黑龍江長(zhǎng)城律師事務(wù)所