新經(jīng)濟(jì)農(nóng)村商業(yè)銀行智能化轉(zhuǎn)型意義范文

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摘要：商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)新經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，是助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、高效發(fā)展的策略之一。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型是破解鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)難題、提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量、增強(qiáng)農(nóng)村市場競爭力，以及適應(yīng)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，商業(yè)銀行要培養(yǎng)適合于農(nóng)村智能化網(wǎng)點(diǎn)的人才隊(duì)伍、合理設(shè)置農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能終端系統(tǒng)、整合銀行網(wǎng)點(diǎn)的渠道資源、創(chuàng)新優(yōu)化適合農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)、打造農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)科技金融服務(wù)新模式等來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新經(jīng)濟(jì)；商業(yè)銀行；智能化；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

新經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)村地區(qū)必須轉(zhuǎn)變觀念，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第一動(dòng)力，緊跟國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流和趨勢，創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)形態(tài)以發(fā)展農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)。在農(nóng)村發(fā)展新經(jīng)濟(jì)的過程中，社會(huì)各界應(yīng)該從資金、人才、技術(shù)等方面對農(nóng)村地區(qū)給予支持和幫助，要從社會(huì)化服務(wù)和組織保障方面優(yōu)化農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在新時(shí)代能夠又一次實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，促進(jìn)農(nóng)民增收和生活水平的提高，為解決我國現(xiàn)階段人民日益增長的美好生活需要與不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾［1］作出貢獻(xiàn)。在新經(jīng)濟(jì)背景下，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)配套服務(wù)措施必須體現(xiàn)農(nóng)村新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)的發(fā)展需要，要融合新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式等，只有這樣，才能跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。對于農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)來說，其智能化轉(zhuǎn)型正是適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的產(chǎn)物，是助力農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)快速、高效發(fā)展的策略之一。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)較少

相比于城市而言，農(nóng)村地區(qū)具有人員分散、地域廣闊的特征，農(nóng)村金融資源因農(nóng)村金融改革而不斷減少。為了降低成本、增加利潤，商業(yè)銀行不斷縮減在農(nóng)村設(shè)置的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。現(xiàn)在，只有鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)才有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，各個(gè)行政村只有商業(yè)銀行設(shè)立的農(nóng)村金融便利店和代辦站。但由于各種各樣的人為原因或者其他借口，這些在農(nóng)村的金融便利店和代辦站基本不再辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的銀行客戶業(yè)務(wù)辦理困難。

（二）業(yè)務(wù)單一，效率低下

在農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行大部分網(wǎng)點(diǎn)還是辦理傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，其中存款業(yè)務(wù)又占到絕對比例。由于僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)有網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村客戶都要集中到鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，導(dǎo)致排隊(duì)的人特別多；又由于一部分農(nóng)村客戶的文化水平低，往往需要網(wǎng)點(diǎn)的銀行工作人員反復(fù)對一些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)進(jìn)行解釋、指導(dǎo)或代辦等，導(dǎo)致商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)辦理效率低下，無法滿足客戶的需求。

（三）現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)等沒有被充分利用

現(xiàn)階段，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)還沒有在農(nóng)村市場及商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)被廣泛使用，智能化的產(chǎn)品和服務(wù)具有很大的市場潛力和空間。立足“三農(nóng)”、服務(wù)城鄉(xiāng)，是當(dāng)今農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提出的必然要求。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新需要滿足“三農(nóng)”對金融服務(wù)的新需求，網(wǎng)點(diǎn)的改革與服務(wù)也必須體現(xiàn)農(nóng)村創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略，充分利用現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)準(zhǔn)確把握農(nóng)村客戶需求并滿足其需求。

二、新經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的意義

在新經(jīng)濟(jì)背景下，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村環(huán)境均發(fā)生了重大變化。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)提出了新的要求，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型就是其中之一。

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型可以破解鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)客戶長時(shí)間排隊(duì)難題

隨著農(nóng)村居民個(gè)人收入水平不斷提升，其金融理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)要提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)來滿足客戶的需求。由于農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，排隊(duì)的時(shí)間長、效率低。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型，可以把大部分的柜臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到智能化的機(jī)器來進(jìn)行辦理，所需的時(shí)間短、效率快，既破解了鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶長時(shí)間排隊(duì)等候的難題，又可以減少柜面業(yè)務(wù)的壓力，提高工作效率。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型是提高服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的要求

對企業(yè)來說，客戶能夠感知到、享受到的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量是其在激烈的市場競爭中致勝的法寶。金融行業(yè)不斷進(jìn)行的技術(shù)投入和愈發(fā)細(xì)心的服務(wù)是客戶感知其服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的標(biāo)準(zhǔn)之一。［2］農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化帶來的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的提高體現(xiàn)在三個(gè)方面：首先，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化使客戶對于銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平的提升有直觀的感受；其次，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化使客戶的辦事效率提高，節(jié)省了客戶的時(shí)間；再次，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化有效解放了柜臺(tái)的一部分工作人員，這部分人員可以更耐心、更好地為客戶提供全面有效細(xì)致的服務(wù)。

（三）農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型是增強(qiáng)商業(yè)銀行在農(nóng)村市場競爭力的要求

各種新興技術(shù)如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等的廣泛運(yùn)用，特別是互聯(lián)網(wǎng)與金融的相互滲透和融合，使互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，商業(yè)銀行為生存、為發(fā)展必須主動(dòng)轉(zhuǎn)型。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型可以幫助商業(yè)銀行有效控制農(nóng)村市場，留住農(nóng)村客戶，增強(qiáng)其在農(nóng)村市場的競爭力。現(xiàn)階段，新生代的農(nóng)民客戶逐漸返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，他們的文化水平較高，追求、接受新技術(shù)、新產(chǎn)品、新模式等，希望農(nóng)村和城市在各方面的發(fā)展越來越靠近，在某些方面和城市有著同樣的便利性。因而，要抓住農(nóng)村市場就必須抓住新生代的農(nóng)民，提供符合其需求的服務(wù)和產(chǎn)品。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型是適應(yīng)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求新時(shí)代的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開數(shù)字經(jīng)濟(jì)、創(chuàng)意經(jīng)濟(jì)、綠色經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)等，這就要求社會(huì)化的配套產(chǎn)品和服務(wù)也必須體現(xiàn)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，要以網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、通訊技術(shù)為主體創(chuàng)新業(yè)態(tài)，提高服務(wù)水平。商業(yè)銀行要通過智能化的服務(wù)實(shí)現(xiàn)精耕細(xì)作，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)終端、大數(shù)據(jù)分析提高客戶營銷的精準(zhǔn)度，［3］以智能化的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)適應(yīng)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求，提高金融服務(wù)的質(zhì)量。

三、新經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型措施

以商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新發(fā)展必須全面考慮，采取有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新發(fā)展的措施。

（一）培養(yǎng)適合農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化工作的人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型并不意味著在網(wǎng)點(diǎn)中不需要專業(yè)的銀行營銷人才或其他人才。商業(yè)銀行依然要大力培養(yǎng)適合在農(nóng)村智能化網(wǎng)點(diǎn)工作的人才隊(duì)伍。目前，各商業(yè)銀行的人才不少，但是由于農(nóng)村的工作環(huán)境、交通便利性及其他各種因素跟不上城市地區(qū)，大部分人員不愿意到農(nóng)村地區(qū)去工作，即使到農(nóng)村地區(qū)去了，也會(huì)在短時(shí)間內(nèi)想方設(shè)法調(diào)到城市的網(wǎng)點(diǎn)，工作行為的短期性導(dǎo)致其不能安心工作、不能全心全意為農(nóng)村客戶服務(wù)。所以，商業(yè)銀行應(yīng)該采取措施培養(yǎng)可以長期在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)工作的人才隊(duì)伍，給予他們較高的待遇，使他們能夠在農(nóng)村市場踏踏實(shí)實(shí)做智能化業(yè)務(wù)推廣和金融服務(wù)。部分人員甚至可以下沉到農(nóng)村社區(qū)，為農(nóng)村行動(dòng)不便的老人上門提供優(yōu)質(zhì)的、適合他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）合理設(shè)置農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能終端系統(tǒng)

商業(yè)銀行的智能化轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)和物理網(wǎng)點(diǎn)的目的是一樣的，都是滿足客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的需要，而智能化網(wǎng)點(diǎn)要求客戶在操作時(shí)要更方便且快捷，流程要簡單清晰，溝通無障礙。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以根據(jù)客戶需求按照功能不同對實(shí)體服務(wù)空間進(jìn)行分區(qū)，合理設(shè)置互動(dòng)營銷終端、機(jī)器人、互動(dòng)桌面等。商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以派出工作人員下鄉(xiāng)進(jìn)行廣泛、深度宣傳，指導(dǎo)農(nóng)村客戶使用智能終端，提升客戶對農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能終端的體驗(yàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)要利用智能終端系統(tǒng)滿足不同客戶的需求，提升農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)效率和銀行品牌形象。

（三）利用科技手段對農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析和定位

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，實(shí)現(xiàn)對客戶分析和定位的智能化轉(zhuǎn)型。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)使用科技手段對客戶進(jìn)行精準(zhǔn)分析和定位，根據(jù)對客戶的精準(zhǔn)分析和定位，為客戶提供精準(zhǔn)產(chǎn)品營銷，為客戶提供定制化的專業(yè)服務(wù)，提升客戶滿意度。這些措施幫助農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)獲得客戶、留住客戶、活躍客戶的目的，為農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)造營銷價(jià)值與服務(wù)價(jià)值。

（四）整合農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的渠道資源并協(xié)同運(yùn)作

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型打破了在農(nóng)村地區(qū)僅有鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的單一渠道形式，拓展了商業(yè)銀行的電子渠道。在農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型中，要以客戶體驗(yàn)為核心，使農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的線下渠道與商業(yè)銀行的線上電子渠道高度、有效融合，共同為農(nóng)村市場服務(wù)，以此促進(jìn)農(nóng)村市場競爭力。智能化的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)一方面可以通過銀行的數(shù)據(jù)信息庫實(shí)現(xiàn)對所有客戶信息的大數(shù)據(jù)分析，并通過對多渠道獲得的客戶信息的分析對商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行正確的定位和制定針對性的發(fā)展規(guī)劃；另一方面，智能化的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)可以整合利用商業(yè)銀行的實(shí)體渠道、電子渠道的各種資源，協(xié)同運(yùn)作，把各個(gè)渠道的服務(wù)和產(chǎn)品集成到智能化的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)中來，為客戶提供一站式的服務(wù)，［4］使服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、更有效。最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行線上渠道與線下渠道的相互引流，提升客戶對銀行產(chǎn)品的關(guān)注度。

（五）創(chuàng)新優(yōu)化適應(yīng)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型不僅是先進(jìn)的高科技產(chǎn)品運(yùn)用的結(jié)果，更是一個(gè)充分利用先進(jìn)技術(shù)為客戶提供有效、高質(zhì)服務(wù)的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)在智能化轉(zhuǎn)型之后，要為客戶提供功能豐富、操作性強(qiáng)、適應(yīng)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)。商業(yè)銀行要積極研發(fā)適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品。如：創(chuàng)新小額貸款等相關(guān)產(chǎn)品，或者考慮為部分客戶提供個(gè)性化的、特色化的產(chǎn)品與服務(wù)，使金融產(chǎn)品更加符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，更適應(yīng)農(nóng)戶的實(shí)際需要，能夠解決農(nóng)戶的實(shí)際困難。作為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)只有智能化轉(zhuǎn)型并且緊隨時(shí)代的發(fā)展變化不斷創(chuàng)新、優(yōu)化適應(yīng)農(nóng)村新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用，才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)。

（六）打造農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)科技金融服務(wù)新模式

農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)是各商業(yè)銀行為廣大農(nóng)村客戶服務(wù)的重要窗口，其服務(wù)效率代表了整個(gè)銀行的外在形象。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化是銀行科技水平、創(chuàng)新能力的重要體現(xiàn)，也是商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊、適應(yīng)金融環(huán)境變化的應(yīng)對措施之一，是商業(yè)銀行發(fā)展的新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新的發(fā)展變化打造科技金融服務(wù)新模式，以智能化的新模式直接對接農(nóng)村客戶需求，提供電子銀行無法提供的金融服務(wù)。農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化可以與電子銀行在業(yè)務(wù)上形成互補(bǔ)，在銀行專業(yè)工作人員的協(xié)助下，節(jié)省為客戶服務(wù)的時(shí)間，提升銀行服務(wù)客戶的效率，從而提高客戶感知的服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量。總之，在新經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化轉(zhuǎn)型必須跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，體現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、通訊技術(shù)為主體的各種新經(jīng)濟(jì)形態(tài)的需要，是高科技與農(nóng)村金融不斷發(fā)展與融合的結(jié)果。

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作者:杜紅艷 丁偉 單位:淮北職業(yè)技術(shù)學(xué)院財(cái)經(jīng)系