中小企業(yè)金融服務(wù)的展望范文

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《中國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)雜志》2014年第七期

一、中小企業(yè)商業(yè)銀行信貸

中小企業(yè)商業(yè)貸款過程中遇到的最大問題是銀行和企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱，從金融政策上來看，國家雖然頒布了一些新的政策，諸如要求各家國有商業(yè)銀行總行成立了中小企業(yè)信貸部，人民銀行總行頒布了向中小企業(yè)傾斜的信貸政策等，但是還未形成完整的扶持中小企業(yè)發(fā)展的金融政策體系，致使中小企業(yè)的籌資和貸款仍然受到了束縛和影響。從金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國現(xiàn)行的金融體系基本上是與以大企業(yè)為主的國有經(jīng)濟(jì)相匹配，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小商業(yè)銀行。從商業(yè)銀行經(jīng)營管理情況來看，其穩(wěn)健性原則與中小企業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)存在矛盾，銀行出于高回報(bào)率目的，一般僅向信譽(yù)良好、發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁的中小企業(yè)發(fā)放貸款。針對(duì)中小企業(yè)資金需求量小、借期短、具有很強(qiáng)的時(shí)效性，借貸行為頻繁等特征，銀行單一的貸款方式顯然不能滿足中小型企業(yè)的需求。

二、中小企業(yè)金融服務(wù)競爭力

（一）重新定位中小企業(yè)我國商業(yè)銀行貸款對(duì)象主要是力量強(qiáng)勢(shì)的大集團(tuán)公司，對(duì)中小企業(yè)關(guān)注度不夠。在國家政府不斷的扶持下，中小企業(yè)在國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位逐漸上升，已經(jīng)成為不可撼動(dòng)的力量。中小企業(yè)有著自身不可忽視的優(yōu)點(diǎn)。首先，對(duì)市場把握靈敏準(zhǔn)確。中小企業(yè)更加貼近市場，對(duì)市場的需求有著強(qiáng)烈的觸覺，能夠在第一時(shí)間改變自己的生產(chǎn)模式，趨利避害，迎合市場的發(fā)展。因此，中小企業(yè)生存能力強(qiáng)大，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。其次，中小企業(yè)管理者管理意識(shí)強(qiáng)，能夠最大程度的節(jié)省生產(chǎn)成本，在市場競爭中占據(jù)價(jià)格優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)細(xì)微的動(dòng)態(tài)都會(huì)及時(shí)做出反應(yīng)，優(yōu)化生產(chǎn)過程，最大限度的避免不必要的損失。大型企業(yè)往往存在嚴(yán)重的浪費(fèi)現(xiàn)象，生產(chǎn)成本高，中小型企業(yè)在市場競爭中有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

（二）建立健全信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系商業(yè)銀行現(xiàn)有的信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系往往是針對(duì)大型企業(yè)的，更加注重大企業(yè)的凈資產(chǎn)、生產(chǎn)規(guī)模、還債能力、現(xiàn)金流、盈利水平等指標(biāo)。而中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模受限，銷售利潤小，很難獲取較高信用等級(jí)。商業(yè)銀行針對(duì)這一現(xiàn)狀，結(jié)合標(biāo)準(zhǔn)信用等級(jí)和內(nèi)部評(píng)級(jí)，制定了符合中小企業(yè)的信用等級(jí)體系，更加注重中小企業(yè)的銷售額和納稅情況，對(duì)于信譽(yù)良好，經(jīng)營健康的中小企業(yè)給予較高等級(jí)的信用評(píng)價(jià)，方便中小企業(yè)從商業(yè)銀行取得貸款。

（三）增加產(chǎn)品營銷組合種類和形式1.對(duì)信譽(yù)良好的中小企業(yè)實(shí)行貸款限額、備用貸款承諾、循環(huán)貸款等融資方式。很大程度上減少了貸款程序和高昂費(fèi)用負(fù)擔(dān)。2.票據(jù)貼現(xiàn)方式可以避免企業(yè)擔(dān)保環(huán)節(jié)，采用信用證、承兌匯票進(jìn)行付款，適用于時(shí)間短、金額小、要求緊急的情況。3.銀行現(xiàn)在允許中小企業(yè)以自然人名義貸款。中小企業(yè)大股東可以以個(gè)人名義，抵押名下的房產(chǎn)等，向銀行申請(qǐng)貸款。中小企業(yè)的大股東往往代表著企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)銷售能力，銀行根據(jù)股東的信用、學(xué)歷、聲望、負(fù)債能力等給予自然人貸款。（四）提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力商業(yè)銀行對(duì)取得貸款的中小企業(yè)加大監(jiān)管力度，明確資金用途，跟蹤資金使用項(xiàng)目，實(shí)時(shí)掌控經(jīng)營動(dòng)態(tài)。風(fēng)險(xiǎn)來臨之前，及時(shí)預(yù)警，建立預(yù)警機(jī)制，幫助中小企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還要嚴(yán)格掌控中小企業(yè)資金動(dòng)態(tài)，防止中小企業(yè)經(jīng)營破產(chǎn)或逃款現(xiàn)象發(fā)生，以免造成巨大損失。

三、總結(jié)

中小企業(yè)在金融服務(wù)中所占的比重逐漸增大，其地位不可忽略。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)一定要重視中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)制定策略，幫助中小企業(yè)健康有序快速發(fā)展。商業(yè)銀行要提高自身競爭能力，和中小企業(yè)建立良好合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)銀行與中小企業(yè)的雙贏局面。

作者：陳鵬飛單位：新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)第十三師紅星金融服務(wù)有限公司