農(nóng)村金融服務(wù)的改進(jìn)對策范文
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一、長沙地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題
(一)現(xiàn)有農(nóng)村金融法律法規(guī)不適應(yīng)
一是農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程較慢。只有2002年修正后的《中華人民共和國保險法》第一百五十五條中規(guī)定:國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。二是現(xiàn)有法規(guī)與政策原則相悖。《中華人民共和國商業(yè)銀行法》(以下簡稱《商業(yè)銀行法》)規(guī)定，商業(yè)銀行為企業(yè)法人，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束，其依法開展業(yè)務(wù)，不受任何單位和個人的干涉。依據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的經(jīng)營首先要以自身的安全性、流動性、效益性為原則，在確保業(yè)務(wù)安全性的前提下，提高盈利性，追求利潤最大化。而農(nóng)業(yè)天生就是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，本身具有抵御自然災(zāi)害能力差、風(fēng)險高，相對收益較低等特點，這與商業(yè)銀行經(jīng)營原則相悖。三是農(nóng)業(yè)政策性金融立法滯后。自1994年農(nóng)業(yè)政策性銀行成立以來，關(guān)于農(nóng)業(yè)政策性銀行的立法卻一直沒有出臺。長沙地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對相關(guān)法律法規(guī)的訴求十分強烈，有關(guān)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的拓展也急需法律的保障，但農(nóng)村合作金融法、農(nóng)業(yè)保險法、民間借貸法等與農(nóng)業(yè)發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)卻遲遲難以出臺。
(二)農(nóng)村金融機構(gòu)萎縮
長沙地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)缺失和萎縮首先是金融服務(wù)網(wǎng)點仍呈下降趨勢。與農(nóng)村金融網(wǎng)點萎縮相對應(yīng)的是，農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)融資渠道日趨狹窄。雖然目前東鄉(xiāng)縣農(nóng)村金融市場已形成農(nóng)村合作金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三駕馬車”格局，同時還有多形式的非正規(guī)金融組織，但沒有形成有效的整合機制和有效的服務(wù)組織。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行機構(gòu)僅延伸到縣一級，主要對糧棉油特殊企業(yè)群體提供信貸資金支持，不直接與個體農(nóng)戶發(fā)生信貸業(yè)務(wù);農(nóng)業(yè)銀行自身經(jīng)營戰(zhàn)略在轉(zhuǎn)變，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點作了量大面廣的撤并，而且競爭策略和視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市、從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商企業(yè)及非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的取向也非常明顯。同時由于郵政儲蓄基本不提供貸款服務(wù)，農(nóng)村信貸市場又幾乎由農(nóng)村合作金融機構(gòu)唱“獨角戲”，“一農(nóng)支三農(nóng)”，明顯力不從心。長沙農(nóng)村合作金融機構(gòu)“成為長沙市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展最主要的金融支持力量，成為金融支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍”的同時，也應(yīng)清醒看到，長沙農(nóng)村金融市場這種單一性、不完善性和相對壟斷性導(dǎo)致長沙地區(qū)農(nóng)村金融供給失衡，阻礙了長沙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會的正常發(fā)展。
(三)農(nóng)村金融資金供給不足
由于商業(yè)銀行撤并農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點、上收權(quán)限和郵政儲蓄資金運用不合理，導(dǎo)致農(nóng)村資金倒流城市，加劇了農(nóng)村資金供求矛盾，使農(nóng)村金融服務(wù)資金流失問題的日趨嚴(yán)重。而農(nóng)村現(xiàn)有的金融制度實際上是一種從農(nóng)村獲取凈儲蓄的機制，農(nóng)村資金的持續(xù)流出，動搖了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的信貸根基。當(dāng)前，長沙地區(qū)農(nóng)戶資金需求總量增長的勢頭十分強勁。近年來，雖然隨著中央“返哺歸農(nóng)”各項優(yōu)惠政策相繼出臺，農(nóng)民收入增長速度有所加快，但其總量卻變化不大。由于農(nóng)民收入有限，不可能拿出更多的資金用于新農(nóng)村建設(shè)，如果不采取有力措施加以解決，將直接影響社會主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程，也是制約新農(nóng)村建設(shè)最為突出的矛盾。
(四)農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后
以長沙縣的信用征信體系為例，長沙縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建評選活動雖已啟動運行，但信用環(huán)境并未從根本上得以改善，尚未形成良好的守信氛圍。2008年，全縣20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，僅北山鎮(zhèn)、白沙鄉(xiāng)等4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)被評為長沙市信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，占20%。個別企業(yè)的某些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務(wù)、惡意偷、欠稅等信用問題也在一定程度上影響著企業(yè)的整體信用形象。據(jù)不完全統(tǒng)計，全縣2008年金融機構(gòu)的不良貸款中，占全縣工業(yè)企業(yè)總數(shù)的98%的中小企業(yè)的比例超過60%。部分農(nóng)戶及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織守信履約意識薄弱，拖欠信用社貸款本息的行為也時有發(fā)生。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)的法制尚需完善
首先應(yīng)以法律保障農(nóng)村金融主體的資格健全和行為規(guī)范，進(jìn)一步完善《商業(yè)銀行法》。通過立法，進(jìn)一步明確農(nóng)村金融機構(gòu)的法律地位、職能地位、業(yè)務(wù)范圍等，用法律做保障，長沙地區(qū)新農(nóng)村建設(shè)的各項金融支持才能真正落到實處。法律規(guī)范要明文規(guī)定農(nóng)村金融市場主體的準(zhǔn)入條件和標(biāo)準(zhǔn)，從而杜絕不健全主體及非法進(jìn)入者對市場秩序的沖擊;要利用法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用有效克服主體行為的自發(fā)盲目性，使之真正成為具有自覺性、守法性和自律性的合格主體。其次長沙地區(qū)各級金融機構(gòu)和政府要依靠法制的力量，維護(hù)良好的農(nóng)村金融環(huán)境。改善長沙農(nóng)村金融環(huán)境需要全方位的努力，不但要加強教育提高認(rèn)識、改變觀念，還要加快制度建設(shè)、加大執(zhí)法力度，依法處理違反金融法律法規(guī)、破壞金融環(huán)境的行為。然后要依法規(guī)范長沙市政府和下屬各級縣鄉(xiāng)政府的行政行為。縣級政府對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融法規(guī)、法制的改善起著至關(guān)重要的作用，必須充分發(fā)揮政府的這種積極作用。要把長沙地區(qū)金融法制環(huán)境的好壞作為衡量基層政府政績的一項重要內(nèi)容，獎優(yōu)罰劣，對那些任意干預(yù)金融活動，造成嚴(yán)重?fù)p失的政府機關(guān)和官員，必須依法追究責(zé)任。
(二)允許非正規(guī)金融服務(wù)多元化
從長沙目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展水平來看，一方面長沙市政府應(yīng)當(dāng)通過農(nóng)村金融法律制度改革與創(chuàng)新，建立一種政府誘導(dǎo)型農(nóng)村金融成長機制，為農(nóng)村金融服務(wù)于長沙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供連續(xù)的正向激勵;從而促進(jìn)長沙農(nóng)村正規(guī)金融的適應(yīng)性發(fā)展;另一方面，應(yīng)通過農(nóng)村金融法律制度改革放松對非正規(guī)金融服務(wù)的管制，允許農(nóng)村金融機構(gòu)多元化，徹底杜絕法律制度設(shè)計在這一領(lǐng)域的“單一性”行為。政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用不在于親自去禁止或者直接干預(yù)非正規(guī)金融的組建，而在于制定合理的制度，確立公正、有效的競爭規(guī)則，同時要給經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利自由。非正規(guī)金融在我國有其存在的內(nèi)生性，一味地強調(diào)風(fēng)險，強行管制，實際上喪失了農(nóng)村金融市場的效率。更為明智的選擇在于長沙各級政府機關(guān)放寬管制，建立一個規(guī)范長沙民間融資活動的法律制度框架，給予非正規(guī)金融合法地位，通過法律法規(guī)對其加以扶持和引導(dǎo)，并推動逐步走向規(guī)范的非正規(guī)金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變?yōu)槊駹I金融機構(gòu)。這一轉(zhuǎn)換模式既有利于從法律上保護(hù)非正規(guī)金融機構(gòu)的財產(chǎn)權(quán)利和正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動，也有利于充分釋放非正規(guī)金融所蘊涵的巨大能量，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實需要。
(三)堅持服務(wù)于“三農(nóng)”的金融服務(wù)方向
長沙地區(qū)農(nóng)村信用合作社的根本宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，這是農(nóng)村信用社改革的出發(fā)點和落腳點。農(nóng)村信用社改革無論采取哪種產(chǎn)權(quán)模式，其經(jīng)營方向不能排斥服務(wù)于“三農(nóng)”，要有利于長沙地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀的改善和農(nóng)民的增產(chǎn)增收。要明確農(nóng)信社服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)，限制資金運用范圍，防止資金進(jìn)一步外流。要能根據(jù)長沙農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略調(diào)整，優(yōu)化信貸投向，支持農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營、城鄉(xiāng)一體化建設(shè)和小城鎮(zhèn)建設(shè)，以真正發(fā)揮金融支農(nóng)的主力軍作用。
(四)推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的誠信建設(shè)
誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，是現(xiàn)代社會公民的基本道德規(guī)范，也是先進(jìn)文化的重要內(nèi)容。推動長沙地區(qū)農(nóng)村誠信文化建設(shè)，首先要大力開展信用文化的宣傳和普及活動。將誠實守信作為社會主義新農(nóng)村鄉(xiāng)風(fēng)文明的一項重要內(nèi)容，按照《公民道德建設(shè)實施綱要》和以“八榮八恥”為核心的社會主義榮辱觀的要求，充分利用電視、廣播、報紙等各類媒體，通過各類信用創(chuàng)建活動，讓信用文化進(jìn)社區(qū)、進(jìn)村鎮(zhèn)、進(jìn)單位、進(jìn)家庭，努力提高農(nóng)村各類社會主體的信用意識，努力管造誠信和諧的社會環(huán)境。各級政府機構(gòu)應(yīng)鼓勵信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的建立。一是要結(jié)合實際，科學(xué)規(guī)劃有關(guān)占比要求，形成一個統(tǒng)分結(jié)合、協(xié)調(diào)一致的信用評定機構(gòu)。二要廣泛開展農(nóng)村信用評級活動，樹立良好的信用意識:結(jié)合農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款，大力開展以創(chuàng)建信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為主的農(nóng)村信用工程活動，培養(yǎng)地方黨政干部和廣大農(nóng)戶的信用觀念，逐步在農(nóng)村信用社和農(nóng)戶之間架起誠信橋梁，對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)戶在同等條件下實行貸款有限、手續(xù)簡便、客戶放寬、服務(wù)有限，帶動更多的農(nóng)戶遵守信用。有步驟、有層次地開展改善金融生態(tài)環(huán)境的宣傳活動，倡導(dǎo)“守信者榮，失信者恥”的觀念，進(jìn)一步強化全社會的信用意識，切實規(guī)范信用行為。本文通過對長沙地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的分析，提出了相應(yīng)的建議和對策，希望對其他研究工作者能起到有益的補充和佐證，以便對我國農(nóng)村金融改革發(fā)展有益的發(fā)揮借鑒和推動作用。
作者：莫平安劉玉美單位：保險職業(yè)學(xué)院
