農(nóng)村金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文

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第1篇

關鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管；法律制度

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）09-0-02

在我國，受金融監(jiān)管體制不完備的影響，現(xiàn)行的金融監(jiān)管立法，是由《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》、《非法金融機構和非法金融業(yè)務取締辦法》、《金融違法處理辦法》、《貸款公司組建審批指引》、《農(nóng)村資金互助社組建審批指引》等各零散法規(guī)或規(guī)章構成，形成了在具體個案中，只要有與金融監(jiān)管相關的規(guī)定，那么就是金融監(jiān)管立法的大一統(tǒng)格局。這些規(guī)定，既零散又籠統(tǒng)，既龐雜又單一，既滯后于金融行業(yè)的衍生發(fā)展，又缺乏實際的效用。譬如：在金融機構市場退出中起到基礎作用的我國的《破產(chǎn)法》，由于金融機構本身不同于企業(yè)的特殊性，又由于我國農(nóng)村金融組織有類似于村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司的特殊性，再加上國家推行的一系列富農(nóng)扶貧政策，使得金融機構的市場退出，常帶有行政干預的色彩，削弱法律權威的同時，也增加了農(nóng)村金融行業(yè)的不穩(wěn)定性。因此，在法律層面，要從監(jiān)管理念、風險防控等方面完善體系建設。另外，由于具有信息、交易成本、擔保等方面優(yōu)勢的非正規(guī)金融活動形式在農(nóng)村的發(fā)展壯大，如何把控其法律地位，監(jiān)督其行為，也是農(nóng)村金融制度監(jiān)管中，不可或缺的議題。

筆者認為：總的說來，法律對社會活動的監(jiān)督管制分兩種形式進行：第一、是控制準入，即未達到法定最低要求則不賦予法律上的認可或資格，在未獲得相應法律資格的情形下進行的行為，那么就是自始無效，當然違法。第二、是控制行為，即超出了法律的射程范圍或法律預期，則構成違法并需承擔相應的責任。

綜上，本文選從控制準入與控制行為兩個角度，擬從三方面對農(nóng)村金融法律監(jiān)督展開論述：第一、闡述我國農(nóng)村金融業(yè)的現(xiàn)狀。第二、分析我國農(nóng)村金融行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)有形式及存在問題。第三、對完善農(nóng)村金融監(jiān)督法律制度提出建議。

一、我國農(nóng)村金融行業(yè)的現(xiàn)狀

農(nóng)村金融，不同與城市金融，由于其特有的貧困，農(nóng)民對金融需求的層級性，以及落后發(fā)展的經(jīng)濟，其金融業(yè)態(tài)的特點除了農(nóng)民對資金需求的零碎和對資金數(shù)額需求的少，還突顯于以下兩個弊端：第一、農(nóng)村資金的流失和信貸供給短缺。譬如農(nóng)村郵政儲蓄、農(nóng)村信用合作社等“農(nóng)味血統(tǒng)純正”的金融機構，在市場競爭中受到商業(yè)化與利益最大化的影響，通常把從農(nóng)民手中吸納的存款，并且一般以中長期的定期存款為主，進行城市投資貸款項目，誘發(fā)了農(nóng)民“貸款難”和“難貸款”的現(xiàn)象，使得農(nóng)村借貸現(xiàn)金受阻，資金不能回流，抑制了傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。同時，城市的商業(yè)銀行，受到央行利率調整，風險控制、逐利性等影響，又紛紛從農(nóng)村撤走其分支機構，也造成了農(nóng)村信貸供給的短缺。第二、隨著正規(guī)金融機構的作用在農(nóng)村的弱化，非正規(guī)金融在農(nóng)村也應運而生，比如私人銀行、典當行、民間集資與合會。在我國，學者把非正規(guī)金融定義為：非法定的金融機構（或稱為：非法定的金融部門）所提供的間接融資。由于此金融活動伴有一定的地域性，借貸雙方一般都是一個村鎮(zhèn)或相鄰村鎮(zhèn)的，因此相互間都彼此熟悉，避免了繁瑣正規(guī)借貸程序的信息核對與審批等信息不對稱問題，同時其又能繞過政府關于金融機構借貸最低交易額的規(guī)定，且機構本身小巧靈活，大大減少了交易成本或根本無交易成本。因此，非正規(guī)金融在農(nóng)村有廣大的發(fā)展根基、市場、與發(fā)展前景。但是，這種規(guī)避法律的做法、不免存在許多的缺陷，又影響整個金融市場的平穩(wěn)運行，如果一味的加以取締、查處，非但不能彌補農(nóng)村資金融通的空缺，還有可能與正規(guī)金融機構所產(chǎn)生的不良后果一道，抑制農(nóng)村的建設與發(fā)展。據(jù)此，就形成了在農(nóng)村，農(nóng)民從正規(guī)金融機構“貸不到款”和非正規(guī)金融機構“不能貸款”的怪象。

雖然，一方面2006年底，銀監(jiān)會了《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》按照：“低門檻、嚴監(jiān)管原則” 引導各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構。

因此，筆者認為：對于傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，應該參照國有銀行一樣，減少競爭，給予其一定的政策優(yōu)惠，甚至由央行或地方財政來彌補其虧損，以減少其風險承擔的后顧之憂，借此來保障農(nóng)村的借貸資金融通。同時，加大金融監(jiān)管，對于抽取農(nóng)村存款進行城市投資的予以處罰。另外，對于非正規(guī)的金融業(yè)態(tài)，除了加大立法完善與規(guī)范以外，引入競爭機制，進行積極引導，使得其合理準入。

二、我國農(nóng)村金融監(jiān)管的法制現(xiàn)狀

綜上文所述，我國農(nóng)村金融分為正規(guī)金融與非正規(guī)金融兩個構成，同時法律的監(jiān)督管理作用，又分別從市場準入與行為控制兩個層面進行。因此，本部分就從正規(guī)金融的法律監(jiān)管與非正規(guī)金融的法律監(jiān)管，兩方面四小點，分析下我國金融監(jiān)管的現(xiàn)狀。

第2篇

關鍵詞：農(nóng)村金融；金融監(jiān)管；外部監(jiān)管

中圖分類號：F832文獻標識碼：B文章編號：1007-4392(2009)01-0042-04

一、農(nóng)村金融監(jiān)管的趨勢與現(xiàn)狀

金融監(jiān)管包括金融監(jiān)督和金融管制兩層含義｡金融監(jiān)督是對金融機構的業(yè)務活動和金融市場上的交易行為進行監(jiān)督，使之合規(guī)合法；金融管制是對金融機構的業(yè)務活動和金融市場上的交易行為制定規(guī)則，以實現(xiàn)監(jiān)管者的目標｡從邏輯上講，應先有金融管制的規(guī)則，再按規(guī)則對金融機構和金融市場的行為進行監(jiān)督檢查，以保證金融機構活動和金融市場行為的合規(guī)性｡然而，金融監(jiān)管理論到目前還未形成體系，所謂的監(jiān)管理論一方面是用經(jīng)濟管制的一般理論來闡述金融監(jiān)管的必要性，另一方面是從金融體系的特殊屬性中探究金融監(jiān)管存在的理論基礎｡一般的管制經(jīng)濟理論包括公共利益論、管制供求論、公共選擇學派的管制學說等管制理論，其中，建立在新古典微觀經(jīng)濟學理論基礎上的公共利益論是支持金融管制的主要理論｡該理論體系認為市場是脆弱的，如果放任自流就會趨向不公正和低效率；而公共管制正是對社會的公正和需求所做的無代價的、有效的和仁慈的反應｡因此，為糾正市場失靈，需要政府對經(jīng)濟進行適當干預｡這些理論為我國農(nóng)村實施廣泛的金融監(jiān)管措施提供了主要的理論依據(jù)｡

我國農(nóng)村金融市場具有人密度低、市場隔離、風險高和季節(jié)性因素導致的高交易成本、缺少傳統(tǒng)的抵押品、收入波動較大、分散風險機會有限等特點，這些特點使得農(nóng)村金融市場不同于城市金融市場，亦使得以利潤為導向的商業(yè)金融機構望而卻步，紛紛脫離農(nóng)村金融市場轉而進入城市金融市場，甚至農(nóng)村合作金融機構也不得不收縮機構，信貸業(yè)務逐漸轉向城市｡世界銀行的研究認為，發(fā)展中國家的農(nóng)村金融市場不能有效運行，存在普遍的市場失敗｡我國農(nóng)村金融市場先天發(fā)育不良，在放寬農(nóng)村金融限制的條件下，金融機構的信貸分配方面容易產(chǎn)生失控或營私舞弊等現(xiàn)象，情況嚴重時會使許多金融機構喪失清償能力并面臨破產(chǎn)威脅｡因此，實施必要的金融監(jiān)管非常必要｡

(一)農(nóng)村金融監(jiān)管工作日趨規(guī)范化

2003年4月份，我國成立了專門行使金融監(jiān)管職能的中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會｡銀監(jiān)會根據(jù)國務院授權，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構，成立銀監(jiān)會的目的是為了加強金融監(jiān)管，提高監(jiān)管水平｡具體到河北省，截至2007年12月末，河北省轄區(qū)136縣(市)共有銀行類金融機構5919家，承擔金融監(jiān)管職責的縣監(jiān)管辦事處為133家，專兼職人員為485人｡現(xiàn)階段監(jiān)管辦對農(nóng)村金融機構的監(jiān)管，主要體現(xiàn)在對銀行業(yè)金融機構的市場準入、經(jīng)營風險、合規(guī)性監(jiān)督檢查｡

銀監(jiān)會成立以后，人民銀行主要負責貨幣政策的制定與執(zhí)行，但是人民銀行在金融監(jiān)管中仍發(fā)揮了重要的作用｡2007年河北省人民銀行加強對涉及金融機構特別是農(nóng)村信用社信貸投放的指導和監(jiān)測｡通過支付結算系統(tǒng)、信貸登記系統(tǒng)和個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫對涉農(nóng)金融機構的信貸風險加強監(jiān)測，提高了農(nóng)村信貸資金的投放效率｡此外，積極引導郵儲機構與農(nóng)村信用社按照商業(yè)化原則辦理大額協(xié)議存款，促使農(nóng)村資金回流；同時搞好旺季現(xiàn)金調撥和供應｡最大限度地保證春耕備耕的信貸需求，大力促進“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展，很好地發(fā)揮了窗指導作用｡

(二)證券、保險業(yè)監(jiān)管薄弱

2007年河北省保監(jiān)局集中開展了產(chǎn)險、壽險、中介、統(tǒng)計四項專項檢查｡依法查處了各種違法違規(guī)問題｡對銀行保險、商業(yè)車險等開展了常規(guī)現(xiàn)場檢查｡加大舉報檢查力度，監(jiān)管取得了一定成效｡但對于縣域地區(qū)的監(jiān)管，則尚不盡如人意｡隨著保險業(yè)的快速發(fā)展，許多保險公司均在縣域設立支公司，大力拓展農(nóng)村業(yè)務｡但現(xiàn)階段我國保險業(yè)和證券業(yè)監(jiān)管機構僅設在省級以上，地市及以下均未設立，監(jiān)管在這些區(qū)域基本是空白｡

(三)新型農(nóng)村金融機構和服務組織監(jiān)管剛剛起步

目前，河北省非正規(guī)農(nóng)村金融，即民間金融主要有小額貸款公司、扶貧社、貧困村村級互助發(fā)展合作社這三種模式｡其中廊坊、張家、唐山、邯鄲、石家莊以小額貸款公司為主要模式；承德、衡水以貧困村村級互助發(fā)展合作社為主要模式；保定以扶貧社為主要模式；滄州、秦皇島、邢臺目前尚未成立小額信貸組織｡

1.對廊坊霸州、三河小額貸款公司為例的管理｡目前，廊坊市對小額貸款公司的監(jiān)管主體是由縣一級成立的“小額信貸組織試點工作領導小組”(簡稱領導小組)組成｡領導小組以會議紀要的形式確認縣內(nèi)小額貸款公司的試點工作方案和監(jiān)管辦法，并以領導小組的名義對小額貸款公司的申請進行批復｡而在實際上，領導小組只側重準入監(jiān)管，對其業(yè)務層面的管理，現(xiàn)階段僅僅是當?shù)厝嗣胥y行對其進行一定的業(yè)務監(jiān)測，而對其業(yè)務的合規(guī)性、利率執(zhí)行等方面的監(jiān)督檢查及處罰，目前尚未有機構介入進行｡

2.對保定扶貧社的管理｡主要靠其內(nèi)部管理，外部監(jiān)管缺失｡

3.對武邑、圍場貧困村村級互助發(fā)展合作社的管理｡這類組織是由當?shù)乜h扶貧辦與財政局共同主辦成立的｡由縣政府牽頭成立領導小組，辦公室設在扶貧辦，具體負責互助資金的執(zhí)行與監(jiān)管｡以圍場貧困村村級互助發(fā)展合作社為例，2006年圍場縣扶貧辦公室和財政局聯(lián)合出臺了《貧困村村級發(fā)展互助資金試點工作實施方案》(試行)》，建立了由主管縣長為組長、扶貧辦主任和財政局主管農(nóng)財?shù)木珠L為副組長、相關部門和鄉(xiāng)鎮(zhèn)為成員的“貧困村村級發(fā)展互助資金”領導小組，領導小組下設辦公室，由扶貧辦主管主任具體負責、扶貧辦計劃股與縣財政局農(nóng)財股共同組織實施、監(jiān)督和指導試點工作｡在縣扶貧辦公室成立了互助資金項目管理股，專門負責互助資金試點工作的管理｡

就金融層面的監(jiān)管，由于小額貸款公司、扶貧社以及貧困村村級互助發(fā)展合作社組織尚不完全具備合法地位，所以銀監(jiān)部門尚未對其實施相應監(jiān)管｡

二、農(nóng)村金融監(jiān)管中存在的主要問題

(一)監(jiān)管主體自身缺陷

一個有效的金融風險控制體系應由三個系統(tǒng)構成：市場約束條件下的外部銀行、證券、保險風險監(jiān)控系統(tǒng)、被監(jiān)督金融機構自身內(nèi)控系統(tǒng)與社會監(jiān)督體系｡僅就外部銀行、證券、保險風險監(jiān)控系統(tǒng)看，農(nóng)村金融市場的監(jiān)管主體或自身存在缺陷或主體缺位｡首先，銀行業(yè)的監(jiān)管主體在縣一級實際上不具備獨立的主體資格｡銀監(jiān)會的縣監(jiān)管辦事處缺乏獨立監(jiān)管權，其大部分監(jiān)管權上收，由地市以上監(jiān)管局統(tǒng)一調配人員和組織專項檢查，它對于本轄區(qū)出現(xiàn)的違規(guī)行為和風險隱患缺乏及時、有效排除的能力｡作為人民銀行縣支行，現(xiàn)階段其監(jiān)管權主要集中在存款準備金率管理、人民幣管理、金融統(tǒng)計、貸款卡管理、國庫經(jīng)收、清算管理、反洗錢等領域｡但其監(jiān)管權是殘缺不全的，如有的僅保留檢查監(jiān)督權，而無處罰權(人民銀行縣支行僅在存款準備金、人民幣、清算管理上有獨立的處罰權)；有的則有檢查權而無調查權｡再次，目前我國保險業(yè)和證券業(yè)在縣域缺乏監(jiān)管主體｡因缺乏監(jiān)管，農(nóng)村保險市場秩序甚為混亂｡河北省大部分縣都存在非法保險機構，這些非法保險機構內(nèi)部管理混亂、會計制度不健全，惡性競爭｡

除此之外，社會監(jiān)督體系發(fā)展滯后，外部審計服務機構行為不規(guī)范，輿論監(jiān)督、信息披露制度尚不健全，也是農(nóng)村金融機構監(jiān)管的缺陷｡

(二)監(jiān)管基礎薄弱

完善的銀行監(jiān)管制度必須同時采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的方法，而這需要一定精通監(jiān)管理論和業(yè)務的監(jiān)管人才來實施｡以銀監(jiān)會縣監(jiān)管辦為例，其狀況令人堪憂，僅有的3-4人的監(jiān)管人員，尚難應付轄區(qū)內(nèi)已有的銀行類金融機構，更何況在農(nóng)村金融準入門檻放寬后，諸如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融機構的不斷涌現(xiàn)，再加上小額貸款公司、扶貧經(jīng)濟合作社等非正規(guī)金融機構的設立，面對著數(shù)量龐大、地域分散的監(jiān)管對象，縣監(jiān)管辦將更加難以為繼，監(jiān)管效果與效率可想而知｡

(三)監(jiān)管機構之間信息不對稱，缺乏有效監(jiān)管合力

銀、證、保三大監(jiān)管機構從央行分離后，各監(jiān)管機構的設置雖然有所調整，但明顯缺乏整體性的監(jiān)管政策框架，而且監(jiān)管機構的職能和監(jiān)管權限的界定也不清晰，各機構之間難以進行有效協(xié)調，監(jiān)管信息也難以共享，監(jiān)管措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生｡就清算管理而言，根據(jù)新修訂的《人民銀行法》，人民銀行有權對金融機構執(zhí)行有關清算的行為監(jiān)督檢查，而對商業(yè)銀行支付結算業(yè)務的日常監(jiān)管和處罰則由銀監(jiān)部門行使｡在實際工作中，由于對清算管理和支付結算管理的概念難以界定，各監(jiān)管主體對其監(jiān)管職責的劃分不甚明確，監(jiān)管存在交叉｡如銀行壓票、壓匯的違規(guī)行為就處于監(jiān)管模糊地帶｡

(四)監(jiān)管理念落后

目前世界通行的金融監(jiān)管理念早已越過行政管理和合規(guī)性監(jiān)管，取而代之的是以風險管理為核心、涵蓋從準入到退出的一整套完整的監(jiān)管內(nèi)容和體系，即預防性為核心的事前監(jiān)管、金融稽查或檢查、維護性的事后救助監(jiān)管等完善的監(jiān)管內(nèi)容和體系｡而現(xiàn)階段農(nóng)村金融監(jiān)管理念還基本上停留在機構的審批、高級管理人員任職資格審查及經(jīng)營的合規(guī)性，對金融機構的日常經(jīng)營的風險性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善，機構審批、高級管理人員任職資格審查后如何對其進行有效的監(jiān)管則注意得不夠，金融檢查或稽核也主要是一種合規(guī)性檢查，而不是現(xiàn)代意義上的金融風險監(jiān)管｡

三、加強農(nóng)村金融監(jiān)管的建議

(一)構建針對農(nóng)村金融體系的多元監(jiān)管體系

在當前分業(yè)監(jiān)管模式下，可探索建立多元監(jiān)管體系｡一是加強金融監(jiān)管主體獨立監(jiān)管權｡從維護金融穩(wěn)定大局出發(fā)，應擴大人民銀行縣支行的監(jiān)管職能，賦予其在相關領域的獨立監(jiān)管權；銀監(jiān)會應加強基層監(jiān)管力量的建設｡對一些管轄地域廣、人多且金融較為發(fā)達的縣監(jiān)管辦，擴充編制，加強一線監(jiān)管隊伍建設；保監(jiān)會、證監(jiān)會按照分業(yè)監(jiān)管原則，可采取延伸監(jiān)管力量或委托其他機構代管方式，加強對農(nóng)村金融機構的監(jiān)督管理｡二是加快建立存款保險類機構，強化對農(nóng)村金融風險的控制和處置，構建完整的農(nóng)村金融監(jiān)管體系｡三是引入社會監(jiān)督，增強金融監(jiān)管的透明度，有效抑制金融風險，提高金融監(jiān)管的效率和質量｡可以通過加強公眾金融法律法規(guī)知識和風險防范意識的宣傳；還可以充分發(fā)揮會計師、審計師事務所等社會中介機構的積極作用｡與此同時，應建立一套完善的信息披露標準，以更好地反映銀行風險｡

(二)構建以政府為主導的金融監(jiān)管協(xié)作體系

由于政府特殊的地位和作用，在分業(yè)監(jiān)管模式下，各監(jiān)管機構應在各自分工負責的基礎上，建立以政府為主導，人民銀行、銀監(jiān)會、存款保險機構、保監(jiān)會、證監(jiān)會共同參與的協(xié)作機制，嘗試賦予省級政府對各監(jiān)管機構的統(tǒng)一協(xié)調權，以金融監(jiān)管聯(lián)席會議制度等形式，協(xié)調解決各監(jiān)管機構監(jiān)管交叉和遺漏等問題，承擔綜合監(jiān)管職責，達到信息共享、相互協(xié)作、密切配合，確保農(nóng)村金融監(jiān)管的暢通和有效｡

(三)改進金融監(jiān)管方式

改進金融監(jiān)管方式重點是要實現(xiàn)由靜態(tài)監(jiān)管向動態(tài)監(jiān)管的轉變，時刻關注、控制、防范和化解金融機構的風險｡主要包括：監(jiān)管機構應改變過去那種只注重“事后化解”或者只注重特定時點上的資產(chǎn)狀況的做法，逐步做到注重“事前防范”、隨時化解風險；鼓勵農(nóng)村金融機構改善其內(nèi)部控制體系，消除經(jīng)營中存在的違規(guī)、違紀現(xiàn)象，提高其防范風險的意識｡同時，提高員工的素質，盡快掌握現(xiàn)代化的監(jiān)管技術和方法，提高整體風險防范能力；加強信息披露，強化對各農(nóng)村金融機構的市場約束力｡

(四)針對民間金融，探索建立差別監(jiān)管模式和風險監(jiān)控體系

探索針對農(nóng)村金融的差別監(jiān)管模式和風險監(jiān)控體系｡由于非正規(guī)金融在規(guī)模大小、業(yè)務范圍、市場定位、財務狀況等方面存在巨大差異，因而金融監(jiān)管對不同區(qū)域的農(nóng)村金融應采取不同的監(jiān)管方式，有針對性地實行差別監(jiān)管｡如對于經(jīng)濟相對欠發(fā)達的農(nóng)村，農(nóng)村經(jīng)濟的基本單位是那些中小規(guī)模的農(nóng)戶及中小企業(yè)，非正規(guī)金融交易規(guī)模較小，參加者相對比較分散，交易方式較為傳統(tǒng)｡根據(jù)情況，按交易金額、地域范圍和參與人數(shù)等標準設置非正規(guī)金融交易的規(guī)模邊界，對低于邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易實行自由登記制度，而超過邊界規(guī)模的非正規(guī)金融交易都必須實行登記制度，訂立契約文書，以解決非正規(guī)金融交易因為規(guī)模擴大導致的信息不對稱及交易者出現(xiàn)搭便車問題所導致的風險｡而在經(jīng)濟相對發(fā)達農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融的交易規(guī)模已經(jīng)較大，參與者的組織化程度也較高，資金的逐利目的明顯，交易方式較為規(guī)范｡這類農(nóng)村非正規(guī)金融已具備正規(guī)金融的主要特征，可在政府相關部門進行備案管理，在逐步規(guī)范后，納為正規(guī)金融組織，接受金融監(jiān)管｡

(五)完善我國金融監(jiān)管法律制度體系

當前，金融監(jiān)管法制建設應當緊緊圍繞防范和化解金融風險的工作重點，做好金融機構風險防范和市場退出等立法研究和起草工作｡一是對已出臺的金融法規(guī)，要抓緊制定切實可行的實施細則，以增強現(xiàn)行金融法規(guī)的可操作性，真正解決當前金融監(jiān)管過程中有法難依的問題｡二是完善金融法律法規(guī)體系，重中之重是盡快建立金融機構市場退出的法律制度｡此外，金融機構破產(chǎn)方式的立法也應當提上工作日程，盡早出臺｡

參考文獻：

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課題主持人：邵延進

第3篇

一方面，從金融監(jiān)管的設備來說。由于農(nóng)村經(jīng)濟的落后，使得監(jiān)管體系所需的設備較落后，不同監(jiān)管機構間的信息共享程度不夠，出現(xiàn)較多困難。加上監(jiān)管設備的落后，使得信息共享程度較低，最終導致無法充分發(fā)揮金融監(jiān)管的作用。另一方面，自律性較差。由于組織結構的分布大多尚未涉及到農(nóng)村地區(qū)，使其相關制度及信息披露性還不夠完善，金融市場的自律性幾乎不存在，更別提自我監(jiān)督機制。由于自律性較差，又沒有設立相應的監(jiān)管工作及信息披露制，使農(nóng)村金融的外部監(jiān)管喪失作用。

二、農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題

1.缺乏金融監(jiān)管法律法規(guī)。

我國金融監(jiān)管的法律體系主要由行政法規(guī)、部門規(guī)章及其行政法規(guī)三部分組成。其中較為重要的兩部法律為：《中華人民共和國銀行監(jiān)督管理法》及其《中國人民銀行法》，基本構成了農(nóng)村金融監(jiān)管的法律依據(jù)。然而，由于農(nóng)村金融的持續(xù)性僅僅依靠這兩部法律無法很好地監(jiān)管農(nóng)村金融，監(jiān)管工作無法正常運轉，較難準確把握監(jiān)管尺度，操作性較弱，監(jiān)管工作工作無法真正做到公平及公正，制約了農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展。

2.沒有完善的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

當前在我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏政府主導作用及各個部門間的協(xié)調，使得監(jiān)管環(huán)境無法深入到農(nóng)村金融體系中，僅僅停留在村、戶的建設上。由于地方政府及主管部門未充分認識金融環(huán)境的重要性，缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的認識。導致大部分執(zhí)行部門僅僅做一些日常業(yè)務，而忽視了金融監(jiān)管。另外，農(nóng)村企業(yè)及居民的信息意識普遍不高，缺乏自律監(jiān)管意識。

3.民間金融監(jiān)管缺失。

農(nóng)村金融監(jiān)管體系中民間金融監(jiān)管尤其重要，然而，在實際監(jiān)管工作中，民間金融監(jiān)管缺失，農(nóng)村民間金融無人監(jiān)管。尚未建立完善的金融風險防范制。由于農(nóng)村金融市場準入沒有完善相關法律制度，使得較多人群通過不透明的方式進入到民間金融領域中，進而增加了民間金融監(jiān)管和風險防范難度。

4.未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。

就當前來看，我國農(nóng)村金融監(jiān)管機構如形同虛設，并未充分發(fā)揮監(jiān)管職能。加上監(jiān)管內(nèi)容不科學，使得農(nóng)村金融難以快速發(fā)展。在農(nóng)村金融改革中農(nóng)村信用合作社的注冊資金得到降低，相應擴大了農(nóng)村合作金融組織的建立。然而，由于注冊資金的降低使得進入金融機構的門檻得到降低，導致更多沒有多大信用的金融機構出現(xiàn)，使得金融監(jiān)管范圍面得到擴大。但我國金融監(jiān)管制、監(jiān)管人有限，存在較大金融風險。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構建

1.建立完善的金融監(jiān)管法律法規(guī)。

道德風險和信息不對稱是導致金融機構與儲蓄者利益不能協(xié)調統(tǒng)一的最主要的因素，而完善的法律法規(guī)的建立能有效地克服這種不利因素。規(guī)范農(nóng)村金融機構自身的行為，協(xié)調金融機構與儲蓄者之間的委托關系，這也是農(nóng)村金融服務“三農(nóng)”的需要，同時也有利于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。農(nóng)村資金合作社、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司是新型的農(nóng)村金融機構，與大型的商業(yè)銀行相比較，新型的金融機構在市場定位、資產(chǎn)規(guī)模、員工素質等方面有很多的差別，它不僅處在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《社區(qū)銀行法》的監(jiān)管范圍，并且其設立、經(jīng)營都會受到銀監(jiān)會所設立的原則性規(guī)定的約束。一個健全的法律環(huán)境對農(nóng)村金融的持續(xù)發(fā)展具有重要意義，所以我國應盡快建立《合作金融法》、《社區(qū)金融法》等一些列農(nóng)村金融法規(guī)。以期改變目前無法可依的情況，讓具有明顯合作金融性質的農(nóng)村資金合作社、農(nóng)村信用社有法可依，滿足農(nóng)村金融快速發(fā)展的需求。《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等多部法律法規(guī)側重于對金融機構進入市場的約束，但并沒有關于金融機構退市的內(nèi)容，影響著農(nóng)村金融機構退市機制的建立，并且由于新型金融機構的出現(xiàn)，其部分內(nèi)容已不適應現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展的需要，所以要加快對現(xiàn)有相關法律法規(guī)的修訂和完善。

2.建立有效的金融監(jiān)控體制。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，由中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會（一會三行）形成的金融監(jiān)管格局的弊端越來越明顯。銀監(jiān)會與中央銀行是農(nóng)村金融的主要的監(jiān)管者，由于保險業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展緩慢，監(jiān)管有許多不足之處：一是監(jiān)管機構之間不能有效地配合，導致監(jiān)管死角出現(xiàn)，這樣不僅拉升了監(jiān)管的成本，還阻礙了監(jiān)管效率的提高：二是由于中央銀行與銀監(jiān)會不能及時進行信息的互換和共享，導致監(jiān)管合力的力度不大，影響協(xié)調機制的建立；三是監(jiān)管機構的基層組織薄弱，沒有充分認識到農(nóng)村金融市場上的復雜性和多元性，在人力和物力上投入有限，不適應對農(nóng)村金融進行監(jiān)管的需要。而各監(jiān)管部門間協(xié)調機制的建立，能有效地減少“一行三會”在監(jiān)管上形成的空白和交叉，各機構相互配合，并有所側重，能提高工作效率。特別是在農(nóng)村金融發(fā)展較快的地區(qū)，為了全面協(xié)調各監(jiān)管部門的工作，可建立由政府主導、“一行三會”參與的聯(lián)席會議機制。考慮到農(nóng)村金融組織與國有銀行相比缺乏國家信譽擔保，主要以服務農(nóng)村地區(qū)中小經(jīng)濟體為主，為刺激農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，國家還要給予一定優(yōu)惠政策扶持，比如增加增設網(wǎng)點的權力，擴大業(yè)務范圍的權利，適度范圍內(nèi)的稅收優(yōu)惠，地方政府還可根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展需求動員當?shù)卮笠?guī)模企業(yè)和農(nóng)民等參與金融活動，給予這些金融組織拓展業(yè)務、壯大自身實力的機會，以更好地服務農(nóng)村經(jīng)濟個體，增加農(nóng)民就業(yè)與創(chuàng)業(yè)的機會，逐步建立起企業(yè)與個人信用制度，并緊跟全國信用制度建設步伐。

3.建立科學的金融風險預警體系。

科學高效的金融信息收集與金融風險預警體系對農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構建具有重要意義。由于自身原因和所處環(huán)境的影響，農(nóng)村金融機構對信息的收集效率低、傳遞速度慢，導致監(jiān)管機構獲取的信息不完整、不準確、不及時，嚴重影響著監(jiān)管機構對風險的識別、預警和規(guī)避。為了有效地推進社會對農(nóng)村金融機構的監(jiān)督，要加大農(nóng)村金融機構信息披露力度，金融機構要及時、準確、完整地其主要業(yè)務數(shù)據(jù)、風險狀況，這不僅方便了社會金融監(jiān)管體系的建立，也促進了農(nóng)村金融機構加強自身經(jīng)營和管理，還為支農(nóng)效果的測評提供了信息支持。

4.建立行業(yè)自律體系。

國外金融制度建設發(fā)展經(jīng)驗表明：作為在行業(yè)內(nèi)部進行協(xié)調及監(jiān)管的組織，行業(yè)自律協(xié)會能有效地對行業(yè)實施保護。在2005年，我國成立了中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，作為農(nóng)村金融行業(yè)的自律組織，農(nóng)村信用合作社是其主要的工作對象。同時，要盡快進行論證和確定，是否需要建立新型的農(nóng)村金融機構的自律組織。如果不需要，可以把新型的農(nóng)村金融機構吸收為會員。人們越來越認識到農(nóng)村金融行業(yè)自律體系的建立有利于良好的金融秩序的形成，行業(yè)自律組織與監(jiān)管職能部門統(tǒng)籌合作，依托于同業(yè)自律公約，對同業(yè)經(jīng)營行為進行規(guī)范和約束。

5.建立社會監(jiān)督體系。

金融關系到社會活動的方方面面，尤其是經(jīng)濟活動。而造成金融風險的因素是多方面的，并且這些因素大多復雜。所以說，單依靠官方機構，難以進行全面周詳?shù)谋O(jiān)管和防范，需要全社會的共同參與，應該建立以基層政府為核心，由廣大社會公眾、社會中介機構、各職能部門參與的社會聯(lián)合監(jiān)管防范體系，這樣不僅為農(nóng)村金融監(jiān)管體系的構建創(chuàng)造了一個良好的外部環(huán)境，同時又避免了政府對農(nóng)村金融機構日常經(jīng)營的過度干預。

6.建立被監(jiān)管金融機構自身內(nèi)控系統(tǒng)。

被監(jiān)管金融機構自身的內(nèi)控是建立有效監(jiān)管體系的關鍵。內(nèi)控系統(tǒng)既是有效監(jiān)管的基礎也是金融機構生存和發(fā)展的要素，使金融機構能及時規(guī)避金融風險，保證金融活動的有序進行。規(guī)模小，人員少是農(nóng)村金融機構的特點，決定了它不能像大型金融機構設立專門的自律機構。但是，由于沒有關于農(nóng)村金融機構內(nèi)控系統(tǒng)的相關法律法規(guī)，且農(nóng)村金融機構所處環(huán)境的復雜性和自身的脆弱性，內(nèi)控機構建設顯得尤為必要，所以農(nóng)村金融機構要根據(jù)自身狀況，建立適合自身發(fā)展的內(nèi)控系統(tǒng)。為了從源頭上加強內(nèi)控制度的操作效力，內(nèi)部組織和管理制度建設的程序要規(guī)范；為了保障內(nèi)控制度的執(zhí)行力和威懾性，要獎罰分明，加強違規(guī)懲治力度；注重信息披露制度的建立，為長效風險管理體制的發(fā)展創(chuàng)造條件。

四、結束語