中小銀行發(fā)展趨勢范文

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第1篇

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 社區(qū)銀行 發(fā)展戰(zhàn)略

我國城市商業(yè)銀行是在特定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史條件下誕生的時代產(chǎn)物，目前已經(jīng)成為我國金融體系中不可或缺的一支力量，并步入快速發(fā)展時期。城市商業(yè)銀行的發(fā)展問題不僅僅是資本充足率不高、資產(chǎn)質(zhì)量差、盈利能力差和法人不完善的問題，筆者認(rèn)為，更重要的是市場定位不明確，發(fā)展戰(zhàn)略模糊和競爭力缺乏的問題。

城市商業(yè)銀行缺乏明確的市場定位和發(fā)展戰(zhàn)略

金融管理層對城市商業(yè)銀行的目標(biāo)定位是市民銀行，即主要面向城市居民和中小企業(yè)提供零售金融服務(wù)。與發(fā)達(dá)國家相比，我國銀行體系不盡完善，進(jìn)一步發(fā)展中小金融企業(yè)、解決中小企業(yè)融資難，是完善銀行體系的關(guān)鍵。我國目前不缺全國性銀行，也不缺大機(jī)構(gòu)性的分支機(jī)構(gòu)銀行，缺的是為非公服務(wù)的小銀行。我國經(jīng)濟(jì)特別是處于融資劣勢的民營經(jīng)濟(jì)，迫切需要專門以中小企業(yè)為服務(wù)對象的單一制銀行，特別是地市級的城市商業(yè)銀行應(yīng)該填補(bǔ)這個空白。因此搞好特色化服務(wù)，以社區(qū)銀行、市民銀行為發(fā)展戰(zhàn)略是多數(shù)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。但事實(shí)上，除了幾個規(guī)模較大的銀行外，其余的城市商業(yè)銀行一直缺乏明確的市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略，這主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

核心客戶群模糊

如果按照部門劃分，城市商業(yè)銀行的貸款領(lǐng)域主要集中在制造業(yè)，其比重大約占到貸款總額的27.3％，其次分別為服務(wù)業(yè)和建筑與不動產(chǎn)業(yè)。這種貸款結(jié)構(gòu)和其他類型商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)沒有明顯的區(qū)別。

市民銀行名不符實(shí)

銀監(jiān)會曾強(qiáng)調(diào)，城市商業(yè)銀行要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民。城市商業(yè)銀行應(yīng)按照這種市場定位，利用自身優(yōu)勢、自身特點(diǎn)來開展業(yè)務(wù)，不要盲目地和大銀行攀比，達(dá)到科學(xué)發(fā)展的目的。但有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行仍然表現(xiàn)出市場定位模糊，缺乏明確的發(fā)展戰(zhàn)略；即城市商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中并沒有在細(xì)分市場中尋求自己的定位。而是與大銀行拼機(jī)構(gòu)、拼大客戶、拼網(wǎng)絡(luò)，很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商業(yè)銀行爭搶大客戶、大項(xiàng)目。對于城市商業(yè)銀行來講，其在服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目上并無太多優(yōu)勢，只能是通過與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價格取勝。

金融服務(wù)無競爭優(yōu)勢

產(chǎn)品品種單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱、服務(wù)質(zhì)量低、無競爭優(yōu)勢是多數(shù)城市商業(yè)銀行的通病。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行各類產(chǎn)品仍主要集中在存款、貸款方面，品種相對單一。比如在公司金融業(yè)務(wù)上，城市商業(yè)銀行主要有存款、貸款和結(jié)算三種；而股份制商業(yè)銀行還可提供票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)和公司理財(cái)?shù)取Ｆ浯危a(chǎn)品科技含量不高。與股份制商業(yè)銀行相比，城市商業(yè)銀行提供的一些產(chǎn)品科技含量明顯較低，這集中體現(xiàn)在銀行卡、電子銀行、個人理財(cái)和網(wǎng)上銀行等新興高科技類產(chǎn)品上。最后，產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。受科技水平和人員素質(zhì)的限制，城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新能力明顯比股份制商業(yè)銀行低。根據(jù)交通銀行的統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行每年都會有多個新產(chǎn)品推出，而許多城市商業(yè)銀行幾乎一整年都沒有任何新產(chǎn)品推出。另外，有很大一部分城商行沒有能力提供高附加值的增值服務(wù)。據(jù)調(diào)查顯示，只有大約22.2％的城市商業(yè)銀行能夠提供家庭組合投資和網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)以及國際支付、融資租賃服務(wù)。

由此可見，由于城市商業(yè)銀行長期缺乏有效的市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略，其產(chǎn)品創(chuàng)新和高質(zhì)量金融服務(wù)都將失去支撐和方向，很難在短期內(nèi)得到改進(jìn)。

城市商業(yè)銀行應(yīng)確立向社區(qū)發(fā)展的戰(zhàn)略

對于銀行而言，企業(yè)客戶一直是各家銀行信貸爭奪的對象，但在飽嘗不良資產(chǎn)貸款風(fēng)險后，各大商業(yè)銀行開始把目光轉(zhuǎn)向個人金融市場。隨著百姓手中的錢越來越多，社區(qū)中蘊(yùn)含巨額資金流量和眾多服務(wù)對象，金融需求越來越大，銀行要想吸收這部分資金，做大個人銀行業(yè)務(wù)最好的辦法是將金融服務(wù)延伸到社區(qū)，在社區(qū)尋求新的業(yè)務(wù)空間。

社區(qū)銀行的含義

按照國際上通常所定義的概念，社區(qū)銀行是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。

社區(qū)銀行并不是目前一些媒體所宣傳的在一個小區(qū)里有一臺自動存取款機(jī)，或某家大銀行在小區(qū)里開設(shè)儲蓄業(yè)務(wù)那樣簡單。社區(qū)銀行是為社區(qū)里中小企業(yè)服務(wù)的銀行，它提供了從社區(qū)兒童的儲錢罐業(yè)務(wù)到社區(qū)老人的養(yǎng)老金管理計(jì)劃等諸多服務(wù)，使得社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和全體居民能夠享受到較為充分、便捷和低成本的金融服務(wù)。

在美國，社區(qū)銀行是美國銀行的重要組成部分，社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模通常在1000萬美元和數(shù)十億美元之間不等，其數(shù)量在5000家以上；其資產(chǎn)約占全美銀行資產(chǎn)總額的22%。61%的社區(qū)銀行經(jīng)營業(yè)績不凡，只有8%的社區(qū)銀行處于非盈利狀態(tài)。

社區(qū)金融服務(wù)需求增長迅速

社區(qū)居民急需貼身的金融服務(wù) 對于家住偏遠(yuǎn)社區(qū)的居民來說，跑銀行成了他們生活中的一個新難題，面臨不斷增加的個人金融業(yè)務(wù)：存取款、通過銀行領(lǐng)取養(yǎng)老金、交納水電費(fèi)等，許多市民不得不頻繁地到市中心辦理，費(fèi)時費(fèi)力，極不方便。對現(xiàn)今金融機(jī)構(gòu)推出的一些金融產(chǎn)品如開放式基金、信托理財(cái)、炒匯、一卡通等往往是一知半解、并不明了，很多人把招商銀行推出的一卡通簡單地當(dāng)成存取款的工具，無形中浪費(fèi)了資源。

社區(qū)小企業(yè)急需金融服務(wù) 隨著住宅商品化以及住宅生活區(qū)內(nèi)服務(wù)的物業(yè)市場化，各種社區(qū)服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，并且呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢。與此相適應(yīng)，不少居民把自己的就業(yè)、家庭收入等著力點(diǎn)聚焦到了社區(qū)，但由于缺少暢通的資金融通渠道，常常是不少機(jī)動靈活、規(guī)模較小、效益較好的生意及市場項(xiàng)目，諸如家庭花卉養(yǎng)植，美容美發(fā)、家電維修等因資金缺乏而不能實(shí)現(xiàn)。社區(qū)小企業(yè)融資難的問題已受到各方重視，而在國外中小企業(yè)正是社區(qū)銀行的主要融資對象。

我國社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出的新特點(diǎn) 由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向包括儲蓄、貸款，投資、保險、消費(fèi)等綜合需求發(fā)展，由低層次的傳統(tǒng)儲蓄存款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向如理財(cái)服務(wù)、投資顧問等高層次金融需求發(fā)展，居民由持有單一儲蓄金融資產(chǎn)向持有股票、國債、基金等多種金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，居民在社區(qū)就業(yè)自謀生計(jì)所帶來的融資需求也日益廣泛。這些變化都意味著社區(qū)金融服務(wù)需求的增長，城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)潛力很大。

城市商業(yè)銀行走社區(qū)銀行之路的優(yōu)勢

社區(qū)銀行可以基于對社區(qū)內(nèi)客戶的深入了解提供相應(yīng)地個性化服務(wù)，可專門為低收入的個人消費(fèi)者提供小額貸款；支持小型企業(yè)為本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供便利；致力于提高個人客戶和企業(yè)客戶的生活質(zhì)量。社區(qū)銀行和其服務(wù)對象之間，因信息不對稱而導(dǎo)致嚴(yán)重的信貸失敗風(fēng)險，比全國性銀行和跨國銀行要小得多，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行和客戶之間相互熟悉的情況，是大銀行不可比擬的。

而且中小借款者由于不能提供充分的抵押物、擔(dān)保或者盈利保障，往往不能從大銀行取得信貸支持；或者由于中小企業(yè)貸款量小事多，大銀行對這樣的小額信貸展開貸前審查非常不經(jīng)濟(jì)，社區(qū)銀行有力地彌補(bǔ)了大銀行在這一金融服務(wù)層面的缺位。

根據(jù)美國的情況，贏利性最好的銀行是那些資產(chǎn)在10億-100億美元的銀行，以及資產(chǎn)在3億-5億美元的社區(qū)銀行。而最穩(wěn)定的銀行仍然是資產(chǎn)在3億-5億美元的那些小型銀行。因此，社區(qū)銀行仍然可以是一種贏利性很高且具有長期穩(wěn)定性的商業(yè)模型。

羅蘭•貝格國際管理咨詢公司預(yù)期中國城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展可以有幾種戰(zhàn)略選擇，其中中等規(guī)模以上的城市商業(yè)銀行向超級區(qū)域性銀行發(fā)展為主；對于規(guī)模略小但財(cái)務(wù)健全的城市商業(yè)銀行，其戰(zhàn)略選擇應(yīng)做社區(qū)精品銀行的領(lǐng)導(dǎo)者。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，居民可支配收入不斷增加，民營個體經(jīng)濟(jì)的繁榮，為城市商業(yè)銀行建立社區(qū)精品銀行的發(fā)展戰(zhàn)略創(chuàng)造了不可缺少的發(fā)展條件。

社區(qū)金融業(yè)務(wù)可鑄造城市商業(yè)銀行的核心競爭力

通過開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)，城市商業(yè)銀行可以加強(qiáng)對社區(qū)的滲透力，開發(fā)大量新客戶和高忠誠度客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。而通過對客戶的全面了解，有利于加強(qiáng)對客戶的信用管理，建立起個人信用檔案，鞏固銀行的信貸基礎(chǔ)。此外，通過面對面的交流，銀行可以迅速開發(fā)出一些客戶真正需要的金融產(chǎn)品，提供個性化的服務(wù)，從而更加牢固客戶基礎(chǔ)，提高辦理業(yè)務(wù)效率和市場營銷的主動地位。這些都是國有銀行和其他大銀行難以實(shí)現(xiàn)的。

美國社區(qū)銀行的員工通常十分熟悉本地市場的客戶，同時這些員工對社區(qū)生活的成員是相當(dāng)貼近的。社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的代表，實(shí)際上社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人性格特征、信用度和家庭構(gòu)成、日常開銷特征等等個性化因素，這些是大型銀行難以做到的。社區(qū)銀行貼近社區(qū)、方便百姓、親情服務(wù)、靈活應(yīng)變的經(jīng)營理念是其競爭優(yōu)勢所在。

城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融服務(wù)面臨的障礙

現(xiàn)階段我國信用環(huán)境對社區(qū)金融業(yè)務(wù)的開展形成了一定障礙。不僅是廣泛存在的經(jīng)濟(jì)活動主體信用缺失使商業(yè)銀行開展社區(qū)金融業(yè)務(wù)困難加大，而且對銀行自身而言，由于以前沒有注重個人和企業(yè)信用體系的建立，沒有客戶關(guān)系管理，銀行對社區(qū)的信息缺乏了解，存在嚴(yán)重的信息不對稱問題，使社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容和效率受到很大限制。

社區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。社區(qū)金融需要兼具個性化、多元化、綜合化等特點(diǎn)，因此，社區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)具有綜合性。社區(qū)金融服務(wù)中心應(yīng)該是一個大超市，如客戶可以隨心所欲地選購稱心如意的產(chǎn)品，從存取款、理財(cái)咨詢、保管箱、消費(fèi)貸款、各種轉(zhuǎn)賬，到收費(fèi)以及購買保險、債券、投資基金等金融需求都應(yīng)該在這里得到滿足。而目前我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力不夠，所推出的社區(qū)金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)顯得單一，功能缺乏，使其為社區(qū)居民提供便利金融服務(wù)的程度與效率大打折扣。

人才缺乏也成為我國城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務(wù)的重要阻礙。我國的客戶經(jīng)理制度剛起步，無論從數(shù)量與質(zhì)量來看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且尚處于逐步轉(zhuǎn)型階段。而社區(qū)金融需要具有較高業(yè)務(wù)素質(zhì)和金融知識的人才，才能提供多元化的服務(wù)。

此外，對社區(qū)銀行必須設(shè)定嚴(yán)格的準(zhǔn)入和退出法規(guī)，避免社區(qū)銀行淪落為地方官員或少數(shù)企業(yè)家的圈錢工具；其健康的運(yùn)行還離不開利率市場化，實(shí)行靈活的市場利率是社區(qū)銀行存在的必要土壤。

參考文獻(xiàn)：

第2篇

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)金融服務(wù)；動態(tài)演進(jìn)；后發(fā)優(yōu)勢；城商行

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2012）05-0056-04

一、中小企業(yè)需求的變化助推商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新

施米克勒（Schmookler，1996）指出，需求的變化是影響金融服務(wù)創(chuàng)新的最重要因素。中小企業(yè)的快速成長以及企業(yè)財(cái)富的積累為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)提供了發(fā)展機(jī)遇，不斷提升的、多樣化的金融服務(wù)需求則對商業(yè)銀行的中小企業(yè)金融服務(wù)提出了更高要求。

中小企業(yè)金融服務(wù)需求不再僅僅滿足于一般企業(yè)貸款或個人貸款，日常經(jīng)營產(chǎn)生的閑置資金的保值增值，成為中小企業(yè)資金管理及投資理財(cái)業(yè)務(wù)的重要關(guān)注點(diǎn)；風(fēng)險已經(jīng)成為中小企業(yè)日常業(yè)務(wù)處理中不可或缺的一部分，包括人壽保險、財(cái)產(chǎn)保險等在內(nèi)的保險服務(wù)成為中小企業(yè)及其股東、董事等相關(guān)人員的重要服務(wù)需求；企業(yè)日常信用交易中產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、商業(yè)票據(jù)的管理服務(wù)，以及企業(yè)賬款核對、未償還賬款提示、票據(jù)處理等收賬服務(wù)成為商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)的又一重要方向；同時，創(chuàng)新產(chǎn)品功能，為中小企業(yè)融資節(jié)省財(cái)務(wù)成本是商業(yè)銀行進(jìn)一步完善中小企業(yè)融資服務(wù)的重要著力點(diǎn)。此外，更加便利的立體結(jié)算渠道服務(wù)、更加人性化的信息咨詢及財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、以及針對中小企業(yè)上市需求的投資銀行服務(wù)等，都將成為商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)升級與轉(zhuǎn)型的重要方向。

二、基于動態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的城商行金融服務(wù)創(chuàng)新分析

（一）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的外部推動力：大型商業(yè)銀行的先發(fā)優(yōu)勢

費(fèi)力姆和懷特（Frame和White，2004）的研究表明，金融服務(wù)創(chuàng)新的成功取決于能否比競爭對手更好地滿足顧客需求。國有銀行及股份制商業(yè)銀行憑借其國際化的經(jīng)營視角，人力資源、信息及科技資源等先發(fā)優(yōu)勢已經(jīng)在中小企業(yè)綜合金融服務(wù)發(fā)展上取得一定成就，而國內(nèi)部分領(lǐng)先城市商業(yè)銀行也在模仿創(chuàng)新中向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)商發(fā)展。大型商業(yè)銀行的發(fā)展軌跡、領(lǐng)先城商行的發(fā)展趨勢成為其他城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的重要推動力。提供信貸服務(wù)這種單一金融服務(wù)不但無法滿足中小企業(yè)多樣化的金融服務(wù)需求，而且在客戶維持與爭取上將處于被動地位。大型商業(yè)銀行中小企業(yè)營銷將在很大程度上侵蝕城商行的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，而且其多樣化的金融服務(wù)在更好地滿足中小企業(yè)金融需求的同時還將大大提升中小企業(yè)客戶的忠誠度。

（二）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展研判：動態(tài)演進(jìn)的銀行業(yè)金融服務(wù)變革分析

銀行業(yè)金融服務(wù)的變革以其獨(dú)特的魔力影響著城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的諸多領(lǐng)域，而對其服務(wù)變革的分析也強(qiáng)烈地改變了關(guān)于城市商業(yè)銀行增長途徑、發(fā)展戰(zhàn)略、政策制訂等方面的思維方式。當(dāng)前公司銀行金融服務(wù)正在從過去為企業(yè)提供基本的存貸款及支付結(jié)算業(yè)務(wù)，向整合傳統(tǒng)服務(wù)，以現(xiàn)金管理為代表的高級財(cái)務(wù)管理服務(wù)，及基于資本市場的投資、融資、證券承銷等新型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變。如何充分利用銀行業(yè)金融服務(wù)演進(jìn)帶來的巨大挑戰(zhàn)和契機(jī)，把握金融服務(wù)技術(shù)趕超的機(jī)會窗口，是擺在我國眾多中小城商行面前的關(guān)鍵問題。銀行業(yè)金融服務(wù)的動態(tài)演進(jìn)，正在強(qiáng)烈地影響著城商行金融服務(wù)技術(shù)趕超的模式和成功的可能性。

（三）城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的可能性：后發(fā)優(yōu)勢

國家發(fā)展動態(tài)演進(jìn)中的后發(fā)優(yōu)勢理論為我們提供了一個分析框架。韋爾默朗（Vermeulen，2005）指出，在競爭對手產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行改進(jìn)和優(yōu)化的、差異極微的產(chǎn)品形式成為新金融服務(wù)擴(kuò)散的主要形式。而金融服務(wù)的無形性及其力求簡便易用的特征，使金融服務(wù)較易被模仿（何德旭、張雪蘭，2009）。中小城商行可以利用大型商業(yè)銀行業(yè)已建立起來的金融服務(wù)技術(shù)、管理模式和市場經(jīng)驗(yàn)，更快地改進(jìn)金融服務(wù)投入要素的質(zhì)量和促進(jìn)金融服務(wù)效率的提升，在減少“試錯”成本的有利條件下，實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)金融服務(wù)的趕超。

總結(jié)眾多金融服務(wù)創(chuàng)新的理論與實(shí)踐，再結(jié)合城商行資源稟賦，我們認(rèn)為，國內(nèi)城商行現(xiàn)階段的中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新宜以模仿式金融服務(wù)趕超為主。通過學(xué)習(xí)中小企業(yè)金融服務(wù)技術(shù)領(lǐng)先者（前文指出的大型商業(yè)銀行、領(lǐng)先城商行）的創(chuàng)新思想和創(chuàng)新行為，汲取其成功的經(jīng)驗(yàn)和失敗的教訓(xùn)，通過引進(jìn)或購買領(lǐng)先者的金融服務(wù)技術(shù)，再加以消化、吸收，結(jié)合自身資源稟賦及區(qū)域經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行改進(jìn)完善，最終推出適合區(qū)域中小企業(yè)發(fā)展需要的創(chuàng)新金融服務(wù)，滿足區(qū)域中小企業(yè)不斷演進(jìn)、提升的金融服務(wù)需求。

（四）“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的轉(zhuǎn)變：定標(biāo)——比超

然而，模仿式金融創(chuàng)新僅僅是中小城商行金融服務(wù)或產(chǎn)品體系完善的初級階段，其最終目的在于通過對已有金融服務(wù)和產(chǎn)品的消化、吸收，在提升自身金融服務(wù)和產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計(jì)能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)由“跟隨型”為主向兼具“領(lǐng)先型”創(chuàng)新的金融服務(wù)和產(chǎn)品開發(fā)轉(zhuǎn)變。通過向業(yè)內(nèi)或業(yè)外的最優(yōu)企業(yè)學(xué)習(xí)，進(jìn)行重新思考和改進(jìn)經(jīng)營實(shí)踐，從而創(chuàng)造自己的最佳經(jīng)營實(shí)踐，這便是在模仿創(chuàng)新基礎(chǔ)上的再創(chuàng)新，從而實(shí)現(xiàn)趕超競爭對手的競爭目的。

作為國內(nèi)目前最具創(chuàng)新活力的股份制商業(yè)銀行，招商銀行在金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新方面極具這種發(fā)展特征，這種循序漸進(jìn)而又不失敢為人先的創(chuàng)新戰(zhàn)略，也使其成為國內(nèi)零售業(yè)務(wù)最具競爭力的商業(yè)銀行之一。其在“一卡通”業(yè)務(wù)上的定標(biāo)——比超，為其零售業(yè)務(wù)的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，通過融合更多金融服務(wù)元素、金融服務(wù)概念及對客戶價值的挖掘，招行“一卡通”實(shí)現(xiàn)了“二次創(chuàng)新”，從而確定了其在國內(nèi)商業(yè)銀行個人金融服務(wù)的領(lǐng)先地位。

三、城商行中小企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新的著力點(diǎn)及趨勢分析

（一）起點(diǎn)：開發(fā)挖掘客戶價值

對客戶需求及價值的挖掘是金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)的起點(diǎn)。服務(wù)概念的開發(fā)，是對顧客服務(wù)需求的描述及通過相應(yīng)有形或無形的金融服務(wù)或“產(chǎn)品包”的設(shè)計(jì)來滿足顧客需求過程的總和（王，2009）。只有充分感知中小企業(yè)金融服務(wù)需求，才能創(chuàng)造出比競爭對手更好的滿足客戶需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品。同時，中小企業(yè)客戶對金融服務(wù)需求的滿足是建立在包括核心服務(wù)及支持性金融服務(wù)兩類服務(wù)的基礎(chǔ)上的，而且需要注意的是，處于不同成長周期的中小企業(yè)客戶所需滿足的核心金融服務(wù)也是不同的。能否充分認(rèn)識到這些，決定了商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)與推廣的實(shí)效。

有限的資源稟賦及分類牌照監(jiān)管政策，決定了國內(nèi)中小城商行即使充分認(rèn)識到中小企業(yè)金融服務(wù)需求也無法提供所有的核心服務(wù)及支持。特別是監(jiān)管政策的人為約束，一定程度上造就了未來國內(nèi)城商行金融服務(wù)發(fā)展的“馬太效應(yīng)”。以北京銀行為代表的國內(nèi)領(lǐng)先城商行豐富的資源稟賦、多樣化的金融牌照，將造就一批向綜合化中小企業(yè)金融服務(wù)提供商方向發(fā)展的城商行；而國內(nèi)大多數(shù)城商行有限的資源稟賦及金融牌照決定了集中資源投入某一項(xiàng)核心金融服務(wù)和產(chǎn)品、某幾項(xiàng)支持性金融服務(wù)和產(chǎn)品的發(fā)展模式。當(dāng)然，這種趨向集中化、專業(yè)化的發(fā)展模式也在一定程度上為其集中資源進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新提供了契機(jī)，以泰隆銀行、稠州銀行等為代表的中小城商行在中小企業(yè)金融服務(wù)上的深耕細(xì)作，為其商業(yè)模式的完善提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

因此，在一定的時期內(nèi)無法改變自身資源稟賦及監(jiān)管政策的發(fā)展環(huán)境下，通過集中金融服務(wù)領(lǐng)域、集中細(xì)分市場的專業(yè)化金融服務(wù)創(chuàng)新同樣能夠打造出精品商業(yè)銀行。國內(nèi)140多家城商行不可能都走北京銀行、上海銀行等領(lǐng)先城商行的發(fā)展道路，而以泰隆、洛陽等為代表的精品城商行的金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之道則是學(xué)習(xí)的榜樣。

（二）策略：打造立體化創(chuàng)新途徑

1. 立足擔(dān)保方式的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。過去，中小企業(yè)抵押擔(dān)保難成為中小企業(yè)融資的制約因素，而這也造就了國內(nèi)城商行立足擔(dān)保方式的融資創(chuàng)新實(shí)踐：包括動產(chǎn)質(zhì)押、存貨質(zhì)押及應(yīng)收賬款質(zhì)押等貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新盤活了中小企業(yè)的存貨、應(yīng)收賬款等流動資產(chǎn)，為其融資提供了新途徑；而專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押則進(jìn)一步解決了包括科技型企業(yè)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)中小企業(yè)的融資難題，在一定程度上有力地支持了這些具有戰(zhàn)略發(fā)展意義的新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，引進(jìn)孟加拉國民銀行小額貸款中的聯(lián)保聯(lián)貸模式，則使基于社會資本及信任網(wǎng)絡(luò)的貸款模式成為國內(nèi)眾多城商行批量式開發(fā)中小企業(yè)客戶、進(jìn)一步簡化貸款擔(dān)保方式的重要實(shí)踐，也進(jìn)一步豐富了中小企業(yè)貸款擔(dān)保方式。這種立足于中小企業(yè)實(shí)際融資需求及中小企業(yè)自身資源稟賦的信貸服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新，在一定時期內(nèi)為國內(nèi)城商行大規(guī)模推進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)、踐行城商行服務(wù)中小企業(yè)的業(yè)務(wù)和市場定位提供了良好發(fā)展機(jī)遇。

2. 立足中小企業(yè)成長周期打造綜合金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。然而，立足擔(dān)保方式單方面的金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新并不能完全滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，圍繞成長周期打造中小企業(yè)成長金融服務(wù)方案將成為未來金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新的又一重要策略。以國內(nèi)處于領(lǐng)先地位的城商行北京銀行為例，該行所打造的在國內(nèi)具有相當(dāng)知名度的中小企業(yè)成長融資方案“小巨人”核心基本產(chǎn)品包，就是這一策略的典型代表。

“小巨人”核心基本產(chǎn)品包包括“創(chuàng)融通”、“及時予”、“騰飛寶”三種，內(nèi)含近40種金融服務(wù)和產(chǎn)品，全面滿足處于創(chuàng)業(yè)、成長、快速發(fā)展等不同時期的中小企業(yè)的融資需求。充分體現(xiàn)了立足中小企業(yè)客戶成長周期的產(chǎn)品設(shè)計(jì)特點(diǎn)，體現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新“以客戶為中心”的設(shè)計(jì)理念：“創(chuàng)融通”系列產(chǎn)品面向創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，提供包括貸款、保函、銀行承兌匯票等多種融資產(chǎn)品；“及時予”系列產(chǎn)品則面向處于成長成熟階段、具有良好發(fā)展前景的中小型企業(yè)，提供包括擔(dān)保公司保證、房屋抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、信用等多樣化擔(dān)保方式的融資服務(wù)；而“騰飛寶”系列產(chǎn)品則更上一層，面向快速成長的中小型企業(yè)提供包括財(cái)務(wù)融資顧問、債務(wù)重組、上市財(cái)務(wù)顧問和并購貸款、中小企業(yè)短期融資券及集合票據(jù)等升級專屬性產(chǎn)品服務(wù)。但是，正如前面分析所指出的那樣，國內(nèi)140多家城商行不可能都象北京銀行這樣提供如此多樣化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，因此，結(jié)合自身資源稟賦的金融產(chǎn)品開發(fā)，是城商行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品創(chuàng)新過程中始終需要緊緊把握的要點(diǎn)。

3. 立足特色行業(yè)開發(fā)集群金融服務(wù)方案的創(chuàng)新策略。產(chǎn)業(yè)集群是金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要外部環(huán)境，通過細(xì)分市場、發(fā)展集群產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)是國內(nèi)城商行特色化建設(shè)的重要途徑。集群行業(yè)金融服務(wù)方案的開發(fā)不但能帶動集群客戶營銷，而且可以充分調(diào)動銀行內(nèi)部各個條線資源，在協(xié)調(diào)組織的統(tǒng)領(lǐng)下，最大化地利用行內(nèi)優(yōu)質(zhì)資源為客戶提供最為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

立足集群行業(yè)的金融服務(wù)開發(fā)具有以下優(yōu)點(diǎn)：一是通過專業(yè)團(tuán)隊(duì)批量開發(fā)集群客戶可以有效整合集群客戶金融服務(wù)需求；二是集群行業(yè)金融服務(wù)開發(fā)還能夠有效分?jǐn)偨鹑诜?wù)及產(chǎn)品開發(fā)成本，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)開發(fā)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)；三是集群行業(yè)金融服務(wù)的開發(fā)還能夠通過多元化的信息渠道、風(fēng)險的集中控制及專業(yè)化管理實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險的有效管控。

國內(nèi)部分股份制商業(yè)銀行在集群行業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的開發(fā)上處于領(lǐng)先地位：以民生銀行為例，董事長董文標(biāo)提出“小微企業(yè)金融服務(wù)2.0課題”，意在通過開發(fā)專業(yè)化（具有行業(yè)特點(diǎn)的）金融服務(wù)及產(chǎn)品滿足集群行業(yè)客戶金融服務(wù)需求，從而實(shí)現(xiàn)批量式客戶開發(fā)與營銷，實(shí)現(xiàn)特色化發(fā)展，與之相配套的便是其在廈門、福州、泉州廣布專業(yè)（特色）支行的管理模式變革。

4. 立足功能創(chuàng)新及結(jié)構(gòu)性授信的金融服務(wù)創(chuàng)新策略。為客戶節(jié)省財(cái)務(wù)費(fèi)用、交易成本是商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量提升的重要切入點(diǎn)。隨著股份制銀行及其他大型商業(yè)銀行深入介入中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)，市場競爭日趨白熱化，國內(nèi)城市商業(yè)銀行應(yīng)重視對關(guān)乎中小企業(yè)客戶貸款申請便利、還款便利、節(jié)省利息費(fèi)用等功能性方面的服務(wù)創(chuàng)新，打造更加適合小企業(yè)“短、頻、快”資金需求特點(diǎn)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

同時，還要注重金融服務(wù)和產(chǎn)品的靈活搭配，能夠根據(jù)客戶實(shí)際需求安排金融服務(wù)方案，切實(shí)“以客戶為中心”，滿足客戶靈活多樣的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求。處于不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶具有不同的金融服務(wù)需求特點(diǎn)，因此，中小企業(yè)金融服務(wù)應(yīng)該根據(jù)客戶的經(jīng)營特點(diǎn)及金融需求進(jìn)行動態(tài)搭配。發(fā)展結(jié)構(gòu)性授信服務(wù)成為城商行把握客戶動態(tài)需求的重要應(yīng)對措施，并根據(jù)客戶業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)及客戶自身資源稟賦進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，確保為中小企業(yè)客戶提供有效的金融服務(wù)。

（三）總結(jié)

中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新，是國內(nèi)城商行應(yīng)對金融脫媒及大型商業(yè)銀行競爭的重要發(fā)展戰(zhàn)略。基于動態(tài)演進(jìn)及后發(fā)優(yōu)勢視角的分析表明，國內(nèi)城商行可以通過模仿創(chuàng)新、定標(biāo)比超的競爭策略實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)及產(chǎn)品體系的豐富與完善。以中小企業(yè)金融服務(wù)概念的開發(fā)及客戶價值的挖掘?yàn)槠瘘c(diǎn)，立足擔(dān)保方式創(chuàng)新、中小企業(yè)成長周期、集群行業(yè)金融服務(wù)方案開發(fā)，注重中小企業(yè)金融服務(wù)功能性開發(fā)及結(jié)構(gòu)授信方案的開發(fā)策略滿足中小企業(yè)更加多樣化、更加高級的金融服務(wù)及產(chǎn)品需求，將成為未來我國城市商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)及產(chǎn)品發(fā)展的重要趨勢。

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第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；社區(qū)金融；經(jīng)營模式

隨著我國利率市場化和金融脫媒的逐步深化，以及互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融特別是銀行業(yè)帶來的沖擊日趨嚴(yán)重，為了應(yīng)對這一系列挑戰(zhàn)，我國中小商業(yè)銀行選擇布局社區(qū)金融已經(jīng)成為一種必然選擇。

當(dāng)前多家銀行開始探索社區(qū)金融的經(jīng)營模式，從中已經(jīng)發(fā)現(xiàn)面臨的不足與困境。所以研究社區(qū)金融的經(jīng)營模式對我行商業(yè)銀行快速發(fā)展具有重要意義。

一、社區(qū)金融的內(nèi)涵與特征

法國社會學(xué)家Ferdinand Tonnies于1882年首先提出了社區(qū)一詞，并運(yùn)用于社會學(xué)領(lǐng)域“他認(rèn)為社區(qū)的基本要素如下：①有一定地域；②有一定人群；③有一定的組織形式，有共同的價值觀念行為規(guī)范和相應(yīng)的管理機(jī)構(gòu)；④有滿足成員物質(zhì)和精神需求的各種生活服務(wù)措施”。

社區(qū)是一定地理區(qū)域內(nèi)人們共同生活、學(xué)習(xí)、工作、棲息的一個有秩序的空間群落，是構(gòu)成城鄉(xiāng)的有共同地緣文化、習(xí)俗、信仰、價值觀念、消費(fèi)習(xí)慣、基礎(chǔ)設(shè)施、經(jīng)濟(jì)社會生活氛圍的地域空間，是介于社會和團(tuán)體之間的社會實(shí)體。

作為一個社會共同體，社區(qū)中的個人或企業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動中產(chǎn)生了大量的金融需求。這對金融機(jī)構(gòu)提出服務(wù)需求，也為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造業(yè)務(wù)機(jī)會，社區(qū)金融應(yīng)運(yùn)而生。從商業(yè)銀行的角度看，社區(qū)金融是指依托于銀行有形或無形網(wǎng)點(diǎn)，從客戶需求角度出發(fā)，通過各種資源整合，向社區(qū)提供有針對性的金融產(chǎn)品和服務(wù)的綜合性金融活動。

這里的社區(qū)，是指各類社會資源的聚集區(qū)域，是包含居民、企業(yè)、資金、信息等所有經(jīng)濟(jì)元素在一定區(qū)域內(nèi)的集合，既可以是居民生活社區(qū)、綜合商務(wù)社區(qū)，還可以是商貿(mào)物流社區(qū)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)集群社區(qū)、機(jī)關(guān)企事業(yè)社區(qū)、人文醫(yī)療社區(qū)等。社區(qū)金融業(yè)務(wù)的主要客戶是個人類客戶和小微企業(yè)客戶，基本上屬于零售銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶群體。

二、我國發(fā)展社區(qū)金融的必要性

社區(qū)銀行的出現(xiàn)，是中國商業(yè)銀行業(yè)在面對市場競爭日趨激烈、利率市場化挑戰(zhàn)之際，針對客戶行為作出的應(yīng)對嘗試，是對未來零售銀行盈利模式和服務(wù)模式的探索。

對比一下我國與美國居民擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)的比例。

根據(jù)2013年世界銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，美國每10萬成年人擁有35.4個網(wǎng)點(diǎn)，而中國官方數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，我國這一數(shù)字僅為18.34。美國的銀行網(wǎng)點(diǎn)中，社區(qū)銀行所占比例在東西海岸略低，但也在20%以上；在中部地區(qū)，尤其是中北部，社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)占比可高達(dá)50%到80%。

在中國，股份制商業(yè)銀行也在紛紛搶灘社區(qū)支行，可以預(yù)見，未來幾年新增網(wǎng)點(diǎn)將主要以社區(qū)支行的形式出現(xiàn)。中國的利率市場化改革將壓窄銀行業(yè)的息差，這意味著能否獲得穩(wěn)定的“核心儲蓄”，將決定商業(yè)銀行的盈利能否穩(wěn)定。

中國央行的10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重，減少8967億元，為今年以來存款流失最嚴(yán)重月份。存款流向了理財(cái)、信托、券商資管計(jì)劃，當(dāng)然還有“余額寶”。作為互聯(lián)網(wǎng)金融在過去一年的一個亮點(diǎn)，“余額寶”不僅降低了理財(cái)門檻，也在很大程度上喚醒了老百姓從存款獲取更多收益的要求。

在充分競爭的市場環(huán)境下，儲蓄從何而來？

看看歐美市場的經(jīng)驗(yàn)，那就是大力發(fā)展基礎(chǔ)零售業(yè)務(wù)。廣大的基礎(chǔ)零售客群是世界上成功的商業(yè)銀行發(fā)展壯大的根基。基于此，美國的富國銀行、美國銀行和花旗銀行都十分重視網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率、選址和網(wǎng)點(diǎn)功能；而遍布美國的社區(qū)銀行的核心競爭力，也在于它擁有社區(qū)內(nèi)的鐵桿客戶群和穩(wěn)定的儲蓄來源。

三、社區(qū)金融發(fā)展面臨的新特點(diǎn)

通過研究美國社區(qū)金融發(fā)展的歷史與現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)美國社區(qū)銀行的存款份額也迎來了長期下降的趨勢。1987年社區(qū)銀行擁有全美52%的分支機(jī)構(gòu)以及40.9%的存款份額，到2011年，存款份額下降為19.4%（數(shù)據(jù)來源：FDIC）。

值得注意的是：社區(qū)銀行存款份額下降較快的地區(qū)來自大城市都會區(qū)，而中小城鎮(zhèn)，農(nóng)村的存款份額相對穩(wěn)定。所以盡管城市地區(qū)是全國存款的主要來源，但社區(qū)銀行自身網(wǎng)點(diǎn)及可提供服務(wù)有限導(dǎo)致其在與大型銀行的競爭中處于被邊緣化的位置。

跟蹤美國社區(qū)銀行長期經(jīng)營數(shù)據(jù)與資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)現(xiàn)，“關(guān)系型”貸款確實(shí)能夠依托所在區(qū)域社會地緣人格信任關(guān)系網(wǎng)絡(luò)保持較高息差的同時維持較低的壞賬率。事物都有兩面性，風(fēng)險收益從表面上看似不對等的背后是這一模式的最大弊端：規(guī)模無法快速增長。同時由于產(chǎn)品對于單一，對于客戶的開發(fā)程度較低，利潤結(jié)構(gòu)過多的依靠息差收入，資本充足率及撥備計(jì)提的要求在新的監(jiān)管體制之下趨嚴(yán)，成本將會越來越高。非息收入及成本控制不足也拉低了ROA水平。因此，最適合社區(qū)銀行發(fā)展的模式是作為大型金融機(jī)構(gòu)的零售渠道，吸收零售客戶及其存款，充分利用其金融產(chǎn)品進(jìn)行交叉銷售。

中國的社區(qū)金融盡管商業(yè)模式尚未清晰，但優(yōu)勢同樣在于便利。通過延伸在社區(qū)內(nèi)的服務(wù)觸角，社區(qū)銀行能加強(qiáng)對社區(qū)居民消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)能力、財(cái)力狀況和人員穩(wěn)定度的了解，增強(qiáng)客戶粘度，更可以針對客戶分層主動推介產(chǎn)品、交叉銷售，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)。

四、社區(qū)金融具有的獨(dú)特優(yōu)勢

經(jīng)過以上分析，社區(qū)金融具有以下幾個方面的核心競爭優(yōu)勢：

（一）在特定社區(qū)范圍內(nèi)，在對客戶深入了解的基礎(chǔ)上提供針對客戶的個性化金融服務(wù)

在關(guān)系貸款的處理過程中，有一個“軟數(shù)據(jù)”的概念，所謂軟數(shù)據(jù)包括借款人的特征或管理的能力，這種信息一般只能通過與借款人之間的親身互動才能搜集到。大銀行喜歡“硬數(shù)據(jù)”，如信用記錄、收入、債務(wù)和其他能夠從財(cái)務(wù)報(bào)表和信貸報(bào)告中能夠得到的信息。由于具有處理軟數(shù)據(jù)的能力，社區(qū)銀行在向信息不透明的借款人放貸中具備明顯優(yōu)勢，而且這些優(yōu)勢在承銷和監(jiān)督向小企業(yè)和農(nóng)場主的貸款中是有明顯幫助的。

（二）獲得大量穩(wěn)定的核心存款的能力

美國各個社區(qū)銀行的主要資金來源是大量的穩(wěn)定的核心存款。社區(qū)銀行的存款客戶主要是社區(qū)內(nèi)的農(nóng)場主、小企業(yè)和居民，短期內(nèi)存款余額可能有所波動，但是長期來看是相對穩(wěn)定的。這部分的存款為社區(qū)銀行提供了廉價且又相對穩(wěn)定的資金來源，是社區(qū)銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區(qū)銀行對存款服務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)通常會低于大銀行。例如，美國大銀行對簡單的存折賬戶所收取的平均年度手續(xù)費(fèi)比社區(qū)銀行高72%。此外，由于社區(qū)銀行一般是向難以從大銀行獲得貸款的當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)、農(nóng)場主提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區(qū)銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

（三）靈活的客戶互動方式與優(yōu)異的客戶服務(wù)體驗(yàn)

社區(qū)銀行一般將人性化、特色化服務(wù)作為其最重要的競爭優(yōu)勢。舉例來說，許多社

區(qū)銀行探索分析及對我行的啟示：社區(qū)銀行通過在其社區(qū)中活躍表現(xiàn)展示其服務(wù)和地區(qū)性，相當(dāng)大比例的社區(qū)銀行參加民間組織、與當(dāng)?shù)厣虝献鳌⒊之?dāng)?shù)貙W(xué)校、支持當(dāng)?shù)氐墓婀ぷ鳎⑾蛏鐓^(qū)的低收入人群提供特別的幫助。根據(jù)美聯(lián)儲對社區(qū)銀行的調(diào)查，由于其地區(qū)知識和人性化的服務(wù)，社區(qū)銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)從大機(jī)構(gòu)中吸引走。而且，即使出現(xiàn)某一市場內(nèi)的社區(qū)銀行被大機(jī)構(gòu)合并的事件，其用戶也大多選擇轉(zhuǎn)投本地的其他社區(qū)銀行，而非跟隨之前的銀行，繼續(xù)保留自己的賬戶。

五、社區(qū)金融的經(jīng)營模式

中小商業(yè)銀行發(fā)展“社區(qū)金融”需要明確戰(zhàn)略定位，根據(jù)銀行自身與網(wǎng)點(diǎn)周邊客戶的特點(diǎn)，可以采取針對性的措施主要有如下幾點(diǎn)：

（一）加強(qiáng)信息收集

社區(qū)客戶數(shù)量多，特點(diǎn)各異，有效的客戶信息是社區(qū)金融服務(wù)營銷的基礎(chǔ)。銀行只有準(zhǔn)確掌握客戶信息，才能對客戶進(jìn)行高效率的營銷，并提供個性化服務(wù)。磨刀不誤砍柴工，商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，特別是新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人和客戶經(jīng)理，要集中一段時間對所服務(wù)社區(qū)內(nèi)基本客戶的類型及構(gòu)成、行業(yè)分布、同業(yè)滲透等方面進(jìn)行較為詳細(xì)的摸底調(diào)查，并建立詳細(xì)的客戶信息檔案。在此基礎(chǔ)上，對現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行細(xì)分和研究，明確目標(biāo)客戶和重點(diǎn)客戶，逐一制訂針對性、個性化的營銷和服務(wù)方案，把社區(qū)金融服務(wù)的推進(jìn)真正落到實(shí)處。

（二）改進(jìn)營銷方式

要對社區(qū)銀行營銷模式進(jìn)行探索，形成以關(guān)系營銷為主的業(yè)務(wù)拓展方式。如杭州聯(lián)合銀行，在傳統(tǒng)客戶經(jīng)理制的基礎(chǔ)上，推進(jìn)社區(qū)經(jīng)理制度，充分發(fā)揮社區(qū)經(jīng)理在社區(qū)客戶與支行之間的紐帶聯(lián)結(jié)作用。在部分富裕鄉(xiāng)村和高端社區(qū)，確定一批來自當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)經(jīng)理，由他們負(fù)責(zé)了解轄內(nèi)客戶需求、推介產(chǎn)品，對客戶資信進(jìn)行深入調(diào)查。這些社區(qū)經(jīng)理熟悉社區(qū)情況，容易受到社區(qū)居民信任，通過“掃蕩式”服務(wù)來發(fā)現(xiàn)和挖掘新的客戶，有針對性地提供服務(wù)，效果較好。

（三）擴(kuò)展電子渠道服務(wù)觸角

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，各類社區(qū)客戶和產(chǎn)品需求都有向網(wǎng)絡(luò)遷移的趨勢，信息流、資金流、物資流在加速向網(wǎng)絡(luò)集聚。社區(qū)金融離不開電子渠道支持，釋放網(wǎng)點(diǎn)人力資源需要電子渠道，向社區(qū)金融服務(wù)更需要電子渠道。要加大如自助填單、發(fā)卡設(shè)備，以及VTM等自助設(shè)備的投放力度，積極向社區(qū)客戶推薦使用網(wǎng)上銀行，形成“物理渠道”和“電子渠道”在社區(qū)金融發(fā)展中“雙輪驅(qū)動”的引擎作用。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

社區(qū)金融業(yè)務(wù)一般具有濃郁的地域性特點(diǎn)，要認(rèn)真做好市場需求分析，明確市場和產(chǎn)品定位，組織開發(fā)和營銷適合社區(qū)客戶使用的產(chǎn)品和服務(wù)。尤其加快個人類產(chǎn)品和小微金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷豐富社區(qū)金融服務(wù)的內(nèi)容。如推出集生活便利、商戶優(yōu)惠和金融服務(wù)為一體的社區(qū)專屬聯(lián)名卡，增強(qiáng)社區(qū)身份認(rèn)同，又帶來諸多服務(wù)。針對不同的社區(qū)、不同客戶群體的需求，還可以進(jìn)行產(chǎn)品組合營銷，如向注重投資理財(cái)?shù)闹懈叨丝蛻魻I銷信托、貴金屬投資等，向注重風(fēng)險和保障的中老年客戶營銷保本型理財(cái)產(chǎn)品和國債、貨幣基金等，向跨地區(qū)資金往來頻繁的小企業(yè)主營銷電子匯款、網(wǎng)上銀行、電話銀行等。

（五）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程

社區(qū)金融業(yè)務(wù)一般具有“小、快、頻”的特點(diǎn)。客戶對業(yè)務(wù)辦理效率要求十分高。要對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理，合理簡化一些繁瑣的流程，如填單、掛失和個貸辦理等，滿足社區(qū)客戶方便快捷辦理業(yè)務(wù)的需求。當(dāng)客戶有金融需求時，能夠做到第一時間的信息提取和信息對稱，可以大大縮短辦理流程。（作者單位：深圳市招商銀行）

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