農村商業銀行行業發展范文

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第1篇

【關鍵詞】農村商業銀行 中間業務 發展

一、引言

商業銀行中間業務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業務。依據相關文件的表述，商業銀行中間業務不構成銀行的表內負債或者是表內資產，是銀行一種非利息收入的業務。中間業務是銀行除了負債業務、資產業務之外的第三大業務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。

近些年我國商業銀行業務中中間業務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發展。但是由于發展歷史短暫等原因，我國商業銀行的中間業務發展水平同國外商業銀行的同類業務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區的金融業務，為此我們需要加快中間業務發展步伐，在充分認識農村商業銀行中間業務所具有的重大意義之后，分析農村商業銀行中間業務在開展中出現的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰。

二、發展農村商業銀行中間業務的重要性分析

在分析我國當前的商業銀行運作狀態之后，認識到進一步發展銀行中間業務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業務中的存貸市場基本上是形成了穩定的局勢，激烈的競爭環境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業務的出現和發展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現在各大銀行間的競爭不僅僅表現在資本價值和資產規模的比拼，更多的是服務以及中間業務的競爭。發展中間業務對商業銀行的長久發展起著重要的作用。

在商業銀行初期的業務中，中間業務只是作為輔助業務并占很少的規模。在新經濟到來之后商業銀行的中間業務是朝陽業務，同時逐步成為各大銀行核心發展業務。一個銀行其中間業務的發展水平已經作為判斷商業銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業務取得的利潤越來越多，但我國的發展程度還較低。

三、我國農村商業銀行中間業務發展現狀分析

不可否認，我國商業銀行的中間業務在近些年取得了一定的發展，中間業務的種類、數目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業銀行中間業務的品種已經有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業銀行的中間業務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業銀行的發展現狀，主要存在以下幾個問題：

1.不能清楚認識中間業務

眾所周知，世界各國的銀行都在發展中間業務，我國的各家銀行業在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環境，沒有充分的意識到發展中間業務的重要性，同時對如何開展中間業務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業務本身就是非常復雜、不易協調的服務，這些都會對中間業務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業務的服務質量和發展程度。

2.商業銀行中間業務業務量較少

國外商業銀行的中間業務早在上世紀80年代就有了快速的發展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數據顯示，美國花旗銀行的中間業務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業銀行盈利僅占1%。

3.中間業務的定價機制不盡完善

我國頒布出臺的商業銀行中間業務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業銀行業沒有市場的調節作用，缺乏定價權。中間業務收費環節也存在了優質客戶同普通客戶間的差別，優質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。

4.業務層次較低，規模較小

當前商業銀行提供的中間業務有基金、證券經紀、資產管理等，而我國的商業銀行在農村的主要工作在代收支付業務、保險箱業務、銀行卡業務、擔保類業務、交易類業務等勞務性的一般項目上。這些業務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業務卻沒有充分的發展。即使是一些銀行具備了理財等中間業務，其業務擴展也需要做出更大的努力。

5.中間業務服務人員的綜合素質問題

做好做強農村商業銀行的中間業務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業的電子化發展趨勢已經是很明白的了，其是中間業務發展的重要技術依托以及力量推動。農村商業銀行中間業務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業銀行中間業務的發展。

6.中間業務的工作環境分析

商業銀行中間業務的工作環境包括了市場環境以及政策環境等宏觀環境。從市場環境角度分析，我國的中間業務存在失信嚴重現象，農村商業銀行開展的信用類業務需要面對很大的風險，同時許多農村企業沒有形成建立依靠商業銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環境的角度看，我國商業銀行間中間業務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現惡性競爭事件。從政策環境的角度看，相關的經營管理體制不利于商業銀行中間業務飛發展，不能做到有法可依的狀態。

四、農村商業銀行中間業務發展策略

1.提高對經營管理的認識，從戰略高度分析銀行中間業務的重要意義

中間業務是當前商業銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業銀行中間業務同表內業務共同發展的道路途徑。可以中間業務理解為新的業務品種和新的服務手段。豐富經營管理理念、提高認識才能將中間業務發展壯大。

2.健全內部管理體制，加強外部監管

對農村商業銀行來說，需要把中間業務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統一的管理、核算。商業銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統一的收費標準，確保業務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規范、合法經營，將經營和監督放在同等重要的位置，保證中間業務良好的發展。

3.謹慎開發中間業務

中間業務的開拓受到當前經濟環境的影響。商業銀行在分析農村經濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業務的種類，并根據出現的問題做出相應的解決。

4.利用積極的營銷策略

在農村經濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業上面，同時也要大力培養具有較強穩定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產業務作為引路標準，進而帶動銀行中間業務的發展，充分發揮出中間業務與資產業務的聯系功能。

五、小結

商業銀行的發展表面中間業務在銀行業務中體現的巨大作用，中間業務的發展水平可以反映銀行的市場競爭力、業務創新力。中間業務的發展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養計劃，才能保證業務的良好發展。

參考文獻

[1] 董濤.商業銀行中間業務營銷策略分析[J].山西財政稅務專科學校學報,2004,5(2).

[2] 張淑英.對商業銀行中間業務可持續發展的分析與建議[J].長春工業大學學報,2005,(2).

[3] 李少鵬.商業銀行中間業務現狀透視[J].經濟論壇,2004.(7).

[4] 陳杰.發展中間業務大有可為[N].中國證券報,2001,3.

第2篇

【關鍵詞】農村商業銀行 小微金融 發展建議

占我國企業總量97.3%的小微企業作為我國社會經濟結構的“塔基”，其良好發展對于鼓勵自主創新、吸納社會就業和創新社會管理都具有非常深遠的影響。近幾年不斷出臺的扶持政策讓小微企業看到了曙光，也令一些中小型銀行更明確了發展小微企業的戰略定位，然而，融資難仍然是制約小微企業發展的瓶頸。在當前農村經濟快速發展且急需配套相應金融服務的關鍵時期，農村商業銀行應該在立足地方、服務三農、服務中小企業的理念下重新認識市場環境，把握時機，促進自身與小微企業的良性互動與共同發展。

一、開展小微金融業務的必要性

（一）有利于培養、穩固客戶群，開辟新的利潤區域

隨著公司債券、股票市場的進一步發展，大中型企業通過直接融資的規模將日益擴大，對銀行貸款的依賴程度將逐步降低。同時，農民收入水平的逐漸提高及農村產業化經濟的發展促進了農村地區小微企業的不斷發展和壯大，產生了更多的金融服務需求，這些為農村商業銀行小微金融業務的發展提供了客觀必要性。農村商業銀行應依據自身處于農村、服務三農的地理人文優勢及決策鏈短、機制靈活的管理優勢，為小微企業提供短、頻、快的資金需求，進而拓寬和穩固客戶群體，開辟新的利潤區域。

（二）有利于樹立良好社會形象，服務地方經濟

隨著社會經濟的不斷發展，社會各界對于銀行履行社會責任情況日益重視，而農村商業銀行作為土生土長的“草根銀行”，更應在有效控制風險的前提下利用自身人緣、地緣優勢協助當地政府扶持小微企業發展，執行“取之于民、用之于民”的經營理念，切實履行相應的社會責任，樹立良好社會形象，進而獲得當地居民及中小企業的認可，形成良性循環。

（三）有利于優化自身客戶結構，有效分散風險

在金融脫媒、利率市場化的背景下，大客戶的爭奪戰是越來越激烈，同時大客戶對于銀行的粘性也越來越差，農村商業銀行應該審時度勢，利用自身優勢重點發展小微金融業務，盡早占領潛力巨大的小微企業貸款市場，實現客戶多元化，有效分散風險。同時，積極進行打包、交叉銷售，針對小企業主、個體工商戶等推進私人銀行、理財及貴金屬等中間業務的發展，提高綜合盈利能力。

二、小微金融業務發展建議

小微金融業務是農村商業銀行實行戰略轉型和“二次騰飛”的戰略性業務之一，對客戶結構、業務結構調整，切實轉變增長方式和盈利模式具有十分重要的意義，下面給出幾點發展建議：

（一）轉變思想觀念，順應政策導向，明確市場定位

隨著金融脫媒及利率市場化的發展，銀行業的經營環境日新月異，對于由農信社改制而來農村商業銀行來說必須盡快從依靠傳統業務及大中型企業信貸模式中走出來，重新認識小微企業，把其“缺點”看成“特點”開辟新的業務領域、實施藍海戰略。順應政策導向，堅持改制不改向，深化“服務三農，服務社區，服務中小微企業”的經營理念，從盯住大中型企業客戶“錦上添花”放貸款，到為小微企業“雪中送炭”，真正以服務者的身份積極主動地幫助小微企業發展壯大。同時，轉變小微貸款只是協助政府實施的扶貧手段認識，事實上小微信貸是農商行推動利潤增長的重要力量，是在未來殘酷的金融競爭中屹立不倒的核心支撐。

（二）優化小微信貸部門組織結構

現在一些農村商業銀行已設立了小微金融部，在二級支行也設立了小微企業專營中心。但是在二級支行里，客戶經理往往承擔著貸前調查、業務營銷和貸后管理等不相容職責。在業務開展過程中，很難保證客戶經理能嚴格執行貸前全面調查，貸后持續重視風險預警信號。為此，建議在小微企業專營中心設置業務營銷部、信貸審批部、風險管理部三個相互獨立而又相互制衡的部門，其中，業務營銷部主要負責前期信貸市場開發、客戶需求調研、細分客戶類型，受理小微企業信貸業務并收集貸前所需資料；信貸審批部主要負責評定客戶信用等級并建立客戶信用數據庫，根據客戶特點及需求并結合自身產品種類實施審批授權；風險管理部主要負責風險控制和貸后追蹤監管，及早發現風險并采取相應措施控制風險、降低風險。

（三）加強信貸產品創新，優化業務操作流程

因前期對于小微金融業務重視不夠及小微企業自身類型多樣、經營模式靈活多變等原因，目前針對小微企業的金融產品種類不多且創新不足，不能貼近市場、貼近客戶，真正有效為小微企業提供金融服務。農村商業銀行要在充分調研的基礎上對經營理念、經營模式和經營手段大膽創新和突破，建立以“量化的市場調研、簡化的業務流程、多元化的產品服務”為目標的小企業專業服務體系，提升小企業業務的核心競爭力。調研產業鏈上各個角色的利益關系及利益訴求點，分析它們金融需求的特點及經營周期各階段的現金流入、流出和沉淀特點，針對小企業成長初期、快速發展期、成熟期等各階段測算融資需求額度，配套特色產品和服務方案，形成特色產品與全方位服務并行的金融服務體系。

（四）創新風險管理理念和工具

從監管統計數據看，全國小微企業貸款不良率比企業貸款平均水平高出近一倍，其中單戶500萬元以下小微企業貸款的不良率比平均水平高出四倍，因此，做好小微金融必須以守住風險底限為根本前提，而創新風險管理理念和工具是必由之路。首先，加強內部控制體制的建設和完善，構建風險防范機制，在全行范圍內營造重視風險防范或控制的氛圍，培養信貸風險管理文化，讓員工認識到如果控制不好風險造成壞賬，之前的工作和付出都將付之東流。其次，對信貸管理人員的進行持續培訓，加強對員工素質的培養，通過培訓專業的小微企業信貸管理人員，提高其業務技能、對風險的敏銳度和道德守法意識。再次，借鑒和參考國內外比較成功的銀行小微信貸風險管理模式，引進先進的風險識別、風險計量方法，通過數據挖掘分析和風險量化技術對以信用風險為主的各類風險進行量化分析，對貸款進行質量監測和早起風險預警，防范化解風險。

（五）建立與業績掛鉤的約束激勵機制

針對微小企業業務特點， 農商行要制定專門的業績考核和獎懲機制，側重對信貸人員的正向激勵，將信貸人員收入與其業務量、效益和貸款質量等綜合績效指標掛鉤， 形成責、權、利相結合機制，充分發揮信貸人員在有效控制風險前提下對小微企業信貸工作的主觀能動性，激發他們的營銷潛力和活力，達到銀行、小微企業、信貸人員三方共贏。

三、結束語

2013年7月20日起央行開始全面放開金融機構貸款利率管制，取消金融機構貸款利率七折下限，同時對農村信用社貸款利率不再設立上限。貸款利率的放開意味著企業融資渠道將多元化，將促使企業根據自身條件選擇不同的融資渠道，如大中型企業將更多通過債券、股票來直接融資，為金融機構增加小微企業貸款留出更大的空間，提高小微企業的信貸可獲得性。農村商業銀行要以此為契機，順應金融環境變化，加快小微產品創新，利用人緣、地緣優勢快速搶占市場，提高核心競爭力。

參考文獻

[1] 郭鋒，王玉梅.淺析商業銀行小微金融業務面臨的困境及對策[J].時代金融， 2013（01）.

[2] 何虹.促進商業銀行小微金融業務發展的政策建議[J].金融與經濟，2011（11）.

第3篇

[關鍵詞]農村金融；普惠金融；建設銀行；裕農通

2017年國家實施鄉村振興戰略，將“三農”發展進一步提升到重要戰略位置。2019年國家又了《關于金融服務鄉村振興指導意見》，就農村金融發展提出了具體要求。銀行業也在提供涉農信貸支持、改善農村居民生活、深化鄉鎮政務合作、促進農村地區金融建設等方面開啟了新篇章。

一、農村金融發展現狀

我國農村金融的發展是一個漸進演變的過程。當農村人口增長率超過城市人口增長率，而城市工業化、現代化進程加速發展，那么剩余勞動力就會向城鎮轉移，農業發展就會產生停滯，從而影響工業停滯(袁航，張金山，2018)。費一拉模型發現，金融是工業農業部門實物交流的附著物(許月麗，翟文杰，2015)。在農村經濟發展中，農村金融是核心。早期的儲蓄部門如農村信用合作聯社、村鎮銀行、農業銀行等主要根據國家要求吸收儲蓄，為城市化建設發展積累資本。因此，城鎮的發展會抑制農村發展，從而出現“金融抑制”，導致城鄉發展不均衡。以銀行為代表的金融機構雖然對農村各部門有信貸支持，但支持力度很小，支持范圍也有限。近年來，國家主張發展普惠金融消除貧困，在出臺系列政策與措施后，農村金融經濟也取得了一定發展。截止2019年6月末，全國鄉鎮銀行業金融機構覆蓋率95.65%，行政村基礎金融服務覆蓋率99.20%，比2014年末提高了8.10百分點；助農取款服務點82.30萬個，涉農貸款余額34.24萬億元。農村金融能取得一定程度的發展，主要原因有：

(一)國家政策發展變化國家提出普惠金融發展戰略后，要求全面深化農村金融改革，強化金融監管，廣泛動員銀行業、保險業為農村農戶提供金融服務的普及和優惠以促進農村金融經濟發展。同時，通過貨幣信貸政策、差異化監管政策、財稅政策三大政策促進普惠金融業務發展。貨幣政策主要通過實施定向降準、完善存款準備金率優惠政策、發揮對支農支小再貸款再貼現的資金投向、利率傳導功能來強化正面引導作用。差異化監管政策主要采用強化監管考核，通過對小微企業、涉農貸款的差別化監管指標體系的建立將銀行業金融機構普惠金融服務納入監管評價體系來約束負面作用。財稅政策方面：準予銀行稅前扣除涉及普惠金融業務的貸款損失準備金、對符合銀行條件的支農支小信貸利息免征印花稅、增值稅、設立普惠金融發展專項資金等。

(二)國有銀行戰略發展變化受國家政策影響，各大國有銀行紛紛將“三農”業務發展納入自身戰略發展規劃，并作出相應發展對策與金融工具的創新。將農村市場發展作為其自身經營發展新的利潤增長點，主要是由于銀行業金融產品同質化現象嚴重，利率市場化進程加快，而原有的市場份額占比增長緩慢以及資本市場的發展帶來進一步業務競爭；另一方面普惠金融作為當下金融推動經濟可持續、高質量、和諧發展的新特征新要求，也是商業銀行順應市場競爭的必然途徑。大中型銀行深化了普惠金融事業部機制和內部考核指標，調整貸款政策、貸款利率向小微企業、農村農戶傾斜。例如，工、農、建、交行相繼設立普惠金融事業部、采用“補貼”定向激勵普惠金融業務、將互聯網與普惠金融業務結合發展；對電子渠道業務適當減免手續費等。

二、農村金融發展的影響因素

我國農村金融發展雖然取得了一定成就，但依然存在一些問題。我國農村金融發展影響因素是多方面的，必須對這些影響因素進行分析研究，才能更好得發展我國農村金融經濟。主要有以下：

(一)農村人口發展變化農村經濟發展中，人口因素是主要影響因素。目前農村正面臨人口自然增長率下降、常住人口規模縮減、農村人口老齡化程度加深等問題。主要是由于實施計劃生育措施及城鄉人口遷移造成。目前來看，農村人口總量占比在40.42%(2018)，從城鎮、農村老年人口數量對比來看，60歲以上農村老年人口數量遠超過城市老年人口數量(第六次人口普查)。我國經濟已經逐漸步入銀色經濟時代，老年人口總量龐大，且半數以上的老年人居住在農村，因此，人口老齡化挑戰將會在農村地區首先出現。如圖1所示。

(二)農村經營單位變化農村中規模經營是農業產業化的主要影響因素。第三次全國農業普查顯示(2016年)，我國農業經營戶超2億，農業經營單位204萬個，農民合作社總數179萬個(以農業生產經營或服務為主的農民合作社91萬個)，農業經營戶20743萬戶(含規模農業經營戶398萬戶)，從事農業生產經營人員31422萬人。從普查結果看，近年來我國農村“三農”情況發生了積極變化：農村整體環境得到較好改善，農村居民生活水平階段性提高，農業基礎不斷穩固，農業現代化水平進一步提高。農村經濟的發展進步離不開農村金融業務的服務與支持，金融作為工業與農村經濟發展的附著物發揮了重要作用。

(三)農村人均可支配收入變化近年來，由于國家宏觀調控，各類政策、補貼措施向“三農”傾斜使得農村經濟發展。由圖2可見，各地區農村居民人均可支配收入從2013年開始都在逐漸提高，其中，東部地區提高最快，西部地區較緩。未來全國農村居民對于金融服務、金融產品的需求增長也成為必然。如圖2所示。

三、建行“裕農通”在農村金融中的應用

商業銀行在經營中一直秉承“二八”定律，往往忽略長尾客戶。在國家提出普惠金融戰略后，建設銀行提出“第二發展曲線”與“長尾客戶”經營理念，將普惠金融應用到基層客戶群體、弱勢群體中，讓絕大多數居民能夠享受金融服務所帶來的福利與收益。在農村金融服務支持中，建設銀行主要通過以下兩點來發展：

(一)金融科技支持普惠金融發展金融科技是傳統業務延展向普惠金融業務的重要實現手段，并且逐漸成為銀行核心競爭力的標志之一，不但能大大節約經營成本，還能擴大金融服務范圍，同時提升客戶體驗。在農村經濟發展、社會問題解決中，金融科技也發揮了重要作用。傳統商業銀行在農村的物理網點布局往往有限，這使得較偏遠、邊緣地區無法享受基礎金融服務，影響農村經營單位的生產經營也影響農村居民的日常生活。金融科技利用大數據分析、精準畫像、互聯網科技等功能連接城鎮與農村，通過提升基礎公共服務水平、提高農村經營單位融資效率、增加農村居民收入等渠道實現城鄉協調區域發展。過去，建設銀行發展小微企業(含農村經營單位)的業務經營管理按照大型企業管理模式進行。但小企業分布散、數量多，在經營過程中資源占用較大，消耗大，且不能得到合理利用。建設銀行以金融科技支撐業務平臺的方式經營，通過使用“互聯網+大數據”技術，結合各分行區域特色推出了多種互聯網自助信用貸款、理財保險、支付結算等產品，其風險可控、企業融資效率高。因此，通過金融科技賦能金融產品，根據客戶需求、行業特色、風險成本創新金融產品，使金融服務可得性得到持續提高，同時降低資本獲得成本。

(二)創新“裕農通”發展農村金融業務“裕農通”是建設銀行在未設立網點的地區，與當地第三方合作而設立的助農金融服務點，主要為城鎮周邊農村及偏遠地區客戶提供支付結算、理財保險、小額存取款等金融服務，同時也進行助農扶貧商品交易活動。“裕農通”以普惠金融、鄉村振興為指導思想，通過使用互聯網大數據、金融科技、數字金融等手段來實現農村金融服務的普及，改善農村居民生活，促進農村金融經濟發展。例如，“裕農通+(農村電商、智慧政務、特色產業、通訊商)等多種創新合作模式。隨著支付手段不斷創新，大多數農村也實現移動支付，因此老年群體就迫切需要改變原有思想觀念，在面對老年群體的業務處理中，“裕農通”也能以簡便、易懂易操作獲得老年群體的青睞與贊美。建設銀行通過“裕農通+農理念，結合各地鄉鎮、村頭設立服務點服務地方農業企業，農業個體經商戶，鄉鎮農村居民；通過創新適用農村環境的信貸產品、理財產品、保險產品實現降低農村金融成本，達到城鄉金融服務交叉滲透，人人享受金融服務的目標。另外，“裕農通”通過平臺也能將國家政策，金融欺詐等金融知識普及到農村，擴大農村居民金融知識，比如開設裕農學堂，讓金融賦能鄉村振興充分走到農村中去，實現人人金融知識普及。截至2019年6月末，建設銀行拓展“裕農通”服務點累計24.4萬個，覆蓋全國31個省市區，鄉村覆蓋率超過33%。建行定點扶貧村覆蓋1291個，除西藏個別高海拔、極度艱苦地區外，建行定點扶貧的31家分行已實現全覆蓋。

四、國有商業銀行農村金融業務發展對策

農村金融經濟發展依然是發展之重，未來“三農”發展依然需要以地方政府為主，以市場調節為輔，逐步實現城鎮村一體化，產業人叉滲透，彼此推動。可以采用城鎮向農村輻射，農村圍繞城鎮發展模式。打造如養老休閑產業、養殖種植業等能夠充分利用農村資源的產業，通過產業吸引人才，人才發展農村，產業調節農村人口數量、年齡比重促進農村經濟發展。另外，經濟發達地區應鼓勵農村優生優育，放開生育政策，增加農村人口數量。金融監管部門可以降低涉農貸款利率，扶貧再貸款，降低融資成本。作為開辦農村金融業務的國有銀行，一方面承擔普惠金融社會責任，積極開展金融知識普及教育，防范金融欺詐；另一方面通過金融科技+、數字普惠等手段積極參與農村金融經濟建設、信貸投放，金融投資產品配置，提高農村金融服務普惠程度。主要有以下三個方面：

(一)細分金融需求創新自身特色農村金融發展過程中各類經濟主體金融需求呈現差異化、個性化特征。首先，商業銀行可以根據縣城、鄉鎮、村落不同地域具體情況，以及各類農業經營主體的不同需求，采取不同策略。比如，在經濟發達的鄉鎮，各類專業市場、農業產業園、科技園、新型工業化基地的新興農業主體將是未來的潛在優質客戶，商業銀行可以依托其為合作服務點，為其提供豐富全面的金融產品以支撐其日益增長的融資需求，同時向周圍農戶輻射金融服務產品。其次，根據各村特色、人口數量及人口年齡結構比重提供與之相匹配的特色服務。服務可以突出親民、效率等特點，可以聯合農村村落精英(零售部、衛生診所等)共建惠農服務點，利用“熟人社會”，以定位農村網格模式，采取1人服務多村落手段等。

(二)金融產品設計差異化農村金融經濟基礎薄弱，創新發展的信用模式落后，很多村勞動力缺乏，農產品可擔保范圍小，信貸可得性差。國有銀行應當針對不同層次金融需求和不同類型服務渠道，有側重地開展并創新差異化金融服務。根據農村經濟體不同特征，可以采用多種模式協同創新。設計出發點可以根據農村經營體、農戶資產負債特征采用信貸產品或組合產品。國有銀行應承擔起健全推動農村征信體系建設的的頭雁功能，保證農村信貸資金安全性，促進農村金融市場健康發展。對于縣域清潔生產、節能環保、新能源等制造項目，可以利用綠色信貸政策、排污權、碳排放權抵質押等金融業務支持。在面向中高端農戶，可以依托惠農服務點提供農戶貸款等特色服務。比如，與地方農業信貸擔保公司合作，對符合政策支持的專業農業企業提供批量化融資支持；對優質專業大戶、產業鏈上下游農戶可通過建立“白名單”推出專項小額無抵押信用貸款；針對農村種植大戶，示范企業可以采用“信貸+保險、信貸+期貨、信托、理財產品等。

(三)智慧農村生態金融構建針對農村經濟環境變化與農村居民的日常增長的生產生活金融服務需求，選取設計貼近農村居民生產生活的金融服務方案。例如利用委托點或自助銀行提供基礎金融服務，如轉賬、繳費(日常水電費、社保費用的繳納)、小額取現、保險、理財投資等服務。例如，建行山西分行推出“裕農通”普惠金融服務平臺后，覆蓋全省行政村2.5萬個，實現行政村100%全覆蓋。另外，山西分行與省政府合作開發的智慧政務平臺“一部手機三晉通”APP中涉及254項高頻民生事項移植到“建行裕農通”APP中，將“裕農通”服務點作為農村“智慧政務”服務點，實現農村居民在農村即可辦理社保繳費、報銷收費、異地就醫等政務服務，大大提高了農村居民的生活質量。

五、結語