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生產(chǎn)銷售論文范文

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生產(chǎn)銷售論文

第1篇

關(guān)鍵詞:滯銷樓盤(pán)產(chǎn)生原因理念與技巧

由于各種各樣的原因,房地產(chǎn)新樓盤(pán)銷售中途受阻,形成樓盤(pán)“滯銷”。這種現(xiàn)狀的形成對(duì)房開(kāi)商來(lái)說(shuō)是一個(gè)致命打擊。如何解決樓盤(pán)滯銷問(wèn)題,使銷售重新納入正常的軌道,對(duì)于開(kāi)發(fā)商是迫在眉睫。滯銷樓盤(pán)可以粗淺地解釋為銷售不暢的樓盤(pán)。樓盤(pán)滯銷嚴(yán)重影響著開(kāi)發(fā)商的資金回籠速度,一旦處置不好,后果將不堪設(shè)想。

一、樓盤(pán)滯銷的產(chǎn)生原因

1.市場(chǎng)調(diào)研粗淺、營(yíng)銷失誤。項(xiàng)目前期,開(kāi)發(fā)商沒(méi)有認(rèn)真做市場(chǎng)調(diào)研盲目上馬,導(dǎo)致完工后,樓盤(pán)自身存在著這樣或那樣的毛病,消費(fèi)者難以接受,從而影響樓盤(pán)的銷售。主要問(wèn)題如下:(1)定位偏差:有的開(kāi)發(fā)商不重視前期市場(chǎng)調(diào)研和營(yíng)銷策劃,產(chǎn)品定位偏離目標(biāo)顧客,造成產(chǎn)品銷售不暢。主要有定位過(guò)高、定位過(guò)寬、定位超前的問(wèn)題。(2)設(shè)計(jì)問(wèn)題:建筑產(chǎn)品的規(guī)劃設(shè)計(jì)是建立在目標(biāo)市場(chǎng)確認(rèn)的基礎(chǔ)上根據(jù)市場(chǎng)的需求來(lái)制定的,否則就會(huì)受到其他替代產(chǎn)品的威脅。在營(yíng)銷失誤方面:(1)銷售沒(méi)有全程策劃:所謂的全程策劃是指銷售商從設(shè)計(jì)規(guī)劃開(kāi)始,對(duì)項(xiàng)目的建筑風(fēng)格、平面設(shè)計(jì),客戶定位等均和開(kāi)發(fā)商一起完成。朝向,采光、樓層較差的單元一般在開(kāi)盤(pán)時(shí)就首先以低價(jià)格推出,這種方式容易被買家接受,一些較差的單元留到最后賣困難會(huì)大得多。(2)樓盤(pán)推出時(shí)機(jī)不當(dāng):房地產(chǎn)投放市場(chǎng)也應(yīng)該具備:“天時(shí)、地利、人和”,天時(shí)好就是要恰當(dāng)?shù)乩煤暧^環(huán)境和推出樓盤(pán)的時(shí)機(jī),認(rèn)清大勢(shì)隨行就市在地利與人和都到位的條件下,將產(chǎn)品在此最佳的機(jī)會(huì)點(diǎn)拋出,以取得最好的銷售業(yè)績(jī)。(3)營(yíng)銷推廣不利。能否采取較為合理的推廣手段也將直接影響到產(chǎn)品的銷路,如果沒(méi)有有效的推廣手段,就很難打開(kāi)產(chǎn)品市場(chǎng)。

2.開(kāi)發(fā)商缺乏實(shí)力、新的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的出現(xiàn)。開(kāi)發(fā)商作為項(xiàng)目的實(shí)施者,是否具有實(shí)力,是影響房地產(chǎn)銷售進(jìn)度的一個(gè)重要問(wèn)題。房地產(chǎn)屬于特殊商品,具有投資大、風(fēng)險(xiǎn)大、周期長(zhǎng)、資金回收慢等特點(diǎn)。而有些開(kāi)發(fā)商在投資運(yùn)作過(guò)程中由于資金不到位,沒(méi)有充足的資金來(lái)保障項(xiàng)目工程的順利進(jìn)行,影響了工程進(jìn)度,延緩樓盤(pán)交接的時(shí)間,造成客戶投訴,進(jìn)而影響產(chǎn)品的銷路。從顧客角度來(lái)說(shuō),有的客戶對(duì)于落成的現(xiàn)房缺乏想象空間,反而去追捧那些精美的樓書(shū)上吹鼓的更超前更高檔、更有想象空間的期樓。這種這山望著那山高的消費(fèi)心態(tài),加上顧客會(huì)貨比三家,也是滯銷的主要原因之一。

3.缺乏品牌意識(shí)。“急功近利”的思維方式和行動(dòng)取向,企業(yè)的成功和發(fā)展是建立在消費(fèi)者的基礎(chǔ)上的,顧客是企業(yè)的衣食父母,只有顧客認(rèn)可你并購(gòu)買你所生產(chǎn)的產(chǎn)品,企業(yè)才有利潤(rùn),才能發(fā)展。但是,有的開(kāi)發(fā)商看到市場(chǎng)需求旺盛,想撈一把就走,這種做法是不可取的。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國(guó)有1000億“豆腐渣”工程,與這種“急功近利”的思維方式和行動(dòng)取向有很大的關(guān)系。在這種心態(tài)的驅(qū)使下,開(kāi)發(fā)商不重視質(zhì)量而講速度,不注重樓盤(pán)和企業(yè)品牌的樹(shù)立,當(dāng)然影響樓盤(pán)銷售。

二、滯銷樓盤(pán)的銷售理念與技巧

1.重新定位產(chǎn)品與市場(chǎng)。(1)改進(jìn)產(chǎn)品功能:有的樓盤(pán)滯銷,是由于戶型結(jié)構(gòu)存在嚴(yán)重功能缺陷。因?yàn)椋苌儆腥藭?huì)花巨資買一套使用極不方便的房子。這其實(shí)也是全國(guó)空置房面積年年增加的重要原因。如某高檔小區(qū),20套原本看好的四房卻成了庫(kù)存,開(kāi)發(fā)商聘請(qǐng)營(yíng)銷策劃人員,經(jīng)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)原來(lái)不少客戶認(rèn)為,該戶型房間太多而臥室面積又普遍偏小,于是營(yíng)銷策劃人員建議開(kāi)發(fā)商將其改為三房,果然很快售磬。改進(jìn)產(chǎn)品這一方式對(duì)寫(xiě)字樓和商鋪來(lái)說(shuō),運(yùn)用較多。但住宅產(chǎn)品戶型的改動(dòng)一般是大面積改小、小面積改大等。(2)市場(chǎng)重新定位:一般是對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn),才能維持持續(xù)銷售期。如南山金融中心,原名“輝煌大廈”,在停工三年之后世聯(lián)介入,世聯(lián)所做的第一件事也是市場(chǎng)重新定位,經(jīng)調(diào)查得知,該項(xiàng)目的周邊,是一批中小企業(yè)主,就是該項(xiàng)目的目標(biāo)顧客。因此,世聯(lián)針對(duì)這些客戶的特點(diǎn),建議開(kāi)發(fā)商對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行了改進(jìn),如取消集中空調(diào)、將面積變小,并編寫(xiě)了一本《完全工作手冊(cè)》,在該手冊(cè)里,詳細(xì)列出了在該棟大廈辦企業(yè)的種種優(yōu)勢(shì),如周邊有哪些政府部門(mén)、有哪些運(yùn)動(dòng)場(chǎng)所、有哪些酒樓、周邊商家的服務(wù)范圍,甚至給出這些部門(mén)、商家的電話號(hào)碼、聯(lián)系方式等內(nèi)容,甚至告知買家在該大廈辦公,周末是否必須付空調(diào)費(fèi)這些細(xì)節(jié)上的問(wèn)題。最后,僅憑這樣一本手冊(cè)就完成了銷售。

2.采用降價(jià)與廣告策略、創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷手段。降價(jià)是處理滯銷樓盤(pán)的一個(gè)最常見(jiàn)的方法,也是開(kāi)發(fā)商和商用得最多的一種方式。降價(jià)有多種方式,有的是明降,如廣告大降價(jià)、大讓利;有的是暗降,即隱性降價(jià)。如降低首期款、送裝修套餐、送家電套餐、免若干年的物業(yè)管理費(fèi)、送花園、送綠化等,這些頗具人情味的降價(jià)方式所起的作用非常有效。但降價(jià)有利也有弊。首先是開(kāi)發(fā)商損失利潤(rùn);其次是損害前期購(gòu)買者利益,讓他們覺(jué)得不平衡,從而傷害開(kāi)發(fā)商品牌形象。因此,開(kāi)發(fā)企業(yè)應(yīng)慎重對(duì)待。有些樓盤(pán)價(jià)格降到極限、廣告的投入也很大,但依然無(wú)人理睬,這時(shí)就要換一種思維方式,創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷手段,以達(dá)到銷售的目的。深圳的“福源花園”二期就是一個(gè)成功的例子。“福源花園”位于保稅區(qū)旁,優(yōu)點(diǎn)是周圍環(huán)境安靜,缺點(diǎn)是位置較偏,不太引人注意。二期尾盤(pán)銷售時(shí)曾有過(guò)幾次降價(jià),均價(jià)每平方米降至4900多元,廣告也打了不少,但市場(chǎng)幾乎沒(méi)有反應(yīng)。采用試住這一方式后,僅兩周時(shí)期便完成了銷售,55套住宅全部售出,同時(shí)單位售價(jià)比原來(lái)上漲了15%。

3.制定目標(biāo)各個(gè)擊破。對(duì)于剩下的尾樓,開(kāi)發(fā)商與專業(yè)策劃人員仔細(xì)研究,對(duì)每一套剩下的房子都進(jìn)行仔細(xì)研究,與周圍樓盤(pán)比較,提煉出其優(yōu)點(diǎn),找出缺點(diǎn),制定詳細(xì)的突圍計(jì)劃,會(huì)提高銷售的成功率。如“碧天云”項(xiàng)目可以說(shuō)是以此方法處理尾盤(pán)的一個(gè)典型代表。“碧天云”位于北環(huán)路以北,是深圳市近幾年來(lái)最有特色住宅項(xiàng)目之一,其獨(dú)特的嶺南建筑風(fēng)格在深圳住宅市場(chǎng)可以稱得上是獨(dú)樹(shù)一幟,外立面十分引人注目,開(kāi)發(fā)商因有前面的“碧荔花園”的成功,因此,對(duì)這個(gè)項(xiàng)目非常樂(lè)觀,寄予的希望頗高。但盲目樂(lè)觀的結(jié)果是“碧天云”的銷售一波三折,前三個(gè)月只賣出100多套,后勁跟不上,出現(xiàn)一個(gè)滯銷期。開(kāi)發(fā)商聘請(qǐng)了專業(yè)程度較高的商聯(lián)合銷售,由賣名字、賣風(fēng)格,轉(zhuǎn)為賣生活、賣實(shí)質(zhì)、賣功能的策略,共同制定了認(rèn)準(zhǔn)目標(biāo)各個(gè)擊破的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù),對(duì)每一套剩下的房子都進(jìn)行仔細(xì)研究,這樣售樓小姐在介紹時(shí),優(yōu)缺點(diǎn)清楚,成功率大幅提高。

參考文獻(xiàn):

第2篇

論文關(guān)鍵詞:2010年西北蘋(píng)果生產(chǎn)及銷售趨勢(shì)分析

 

2010年西北蘋(píng)果生產(chǎn)可謂多災(zāi)多難,生產(chǎn)形勢(shì)是嚴(yán)峻的,但隨著產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條的完善,全國(guó)栽培布局的優(yōu)化,國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)回暖,蘋(píng)果的銷售仍將陽(yáng)光燦爛。

一:西北蘋(píng)果疾病區(qū)受災(zāi)范圍之廣,程度之重為近年之最,使蘋(píng)果的產(chǎn)量和質(zhì)量均受到較大影響。今后蘋(píng)果主產(chǎn)區(qū)災(zāi)害性天氣發(fā)生比較頻繁,4月13-15日花期遭遇了歷史罕見(jiàn)的早春凍害和降雪天氣,山西、陜西、甘肅為主的西北蘋(píng)果產(chǎn)區(qū)有的地方溫度降到-4℃以下,而蘋(píng)果花期可耐低溫為-2℃,導(dǎo)致蘋(píng)果座果不良,有個(gè)別地方管理較差,權(quán)勢(shì)過(guò)弱的園區(qū)座果僅及正常年份的30%左右,即使座果較高的果園,由于前期花受凍,大多是晚開(kāi)的及腋花芽座果較好,由于這部分花養(yǎng)分積累不足,花芽本身質(zhì)量差,所結(jié)果實(shí)先天性不足,生長(zhǎng)較緩慢,表現(xiàn)怕長(zhǎng)現(xiàn)象,6月3日陜西渭北及山西運(yùn)城等蘋(píng)果產(chǎn)區(qū),出現(xiàn)強(qiáng)對(duì)流天氣過(guò)程,普降冰雹畢業(yè)論文格式,蘋(píng)果遭受冰雹襲擊,大批蘋(píng)果套袋被打落,損失慘重。6月17日甘肅靜寧縣蘋(píng)果產(chǎn)區(qū)遭冰雹襲擊,雷大、余灣、李店等鄉(xiāng)鎮(zhèn)局部受災(zāi),蘋(píng)果品質(zhì)受到嚴(yán)重影響,殘次果大增,商品率將大幅下降。

二:沿海蘋(píng)果產(chǎn)區(qū),產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐加快,老果園大批被淘汰,總產(chǎn)量下降,為西北蘋(píng)果銷售騰出了空間。近年來(lái),我國(guó)沿海的山東、河北、遼寧等傳統(tǒng)蘋(píng)果產(chǎn)區(qū),由于工業(yè)的快速發(fā)展,果園的老化導(dǎo)致蘋(píng)果種植業(yè)呈現(xiàn)萎縮狀態(tài),栽培面積在逐年減少,為西北蘋(píng)果業(yè)的崛起假造了市場(chǎng)空間。象山東省蘋(píng)果栽植面積全國(guó)最大,1993年栽培面積達(dá)572.3千公頃,到2008年調(diào)減到276.3千公頃,有一半以上的果園被挖除,河北省1996年栽培面積達(dá)384.8千公頃,到2008年減少調(diào)減至243.8千公頃,挖除1/3以上,遼寧省1996年蘋(píng)果栽培面積達(dá)261.4千公頃,到2008年減少到144千公頃,減少一半以上,栽培面積的減少,勢(shì)必影響產(chǎn)量下降,導(dǎo)致我國(guó)蘋(píng)果供求關(guān)系發(fā)生根本性的變化 ,這是近年來(lái)我國(guó)蘋(píng)果市場(chǎng)回暖,銷售形勢(shì)好轉(zhuǎn)的一個(gè)重要原因。

三:冷藏業(yè)的快速發(fā)展,使蘋(píng)果的供應(yīng)期得到有效延長(zhǎng):隨著果業(yè)的發(fā)展,果區(qū)資本積累的增加和冷藏技術(shù)的逐漸完善,近年來(lái)在我國(guó)蘋(píng)果產(chǎn)區(qū),冷藏業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展之勢(shì),貯藏規(guī)模擴(kuò)大,貯藏能力增加,有效貯藏時(shí)間延長(zhǎng),以往土窖貯有的在翌年5月1日前后就要清空,耐冷藏蘋(píng)果則可供貨到翌年7月份,貯藏供應(yīng)期的延長(zhǎng),可有效的緩解市場(chǎng)的銷售壓力,促使了市場(chǎng)銷售形勢(shì)的轉(zhuǎn)變,使蘋(píng)果“賣果難”現(xiàn)象得到了有效緩解。象甘肅省將發(fā)展冷藏業(yè)作為扶持蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)的重點(diǎn),自2001年開(kāi)始每年投資5000萬(wàn)元,對(duì)冷藏庫(kù)建設(shè)等蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行補(bǔ)助,,促進(jìn)冷藏業(yè)的發(fā)展,以培育產(chǎn)業(yè)發(fā)展的龍頭,帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。

四:出口形勢(shì)看好:隨著蘋(píng)果栽培重點(diǎn)向發(fā)展中國(guó)家轉(zhuǎn)移及國(guó)際金融危機(jī)的過(guò)去大形勢(shì)的影響,自2009年下半年,我國(guó)蘋(píng)果出口形勢(shì)開(kāi)始好轉(zhuǎn)畢業(yè)論文格式,特別是鮮果出口有大輻增長(zhǎng),拉動(dòng)了整個(gè)蘋(píng)果市場(chǎng)向好發(fā)展。

五:2009年度良好的銷售業(yè)績(jī),刺激了蘋(píng)果市場(chǎng)向好發(fā)展:2009年度經(jīng)營(yíng)蘋(píng)果銷售的企業(yè)和個(gè)人均賺的缸滿盆溢,這種情況自2006年后,基本上蘋(píng)果市場(chǎng)開(kāi)始平穩(wěn),以前大起大落的銷售形勢(shì)沒(méi)再出現(xiàn),這充分說(shuō)明,我國(guó)蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)的調(diào)整已見(jiàn)成效,供求關(guān)系已趨于新的平衡。2009年度蘋(píng)果經(jīng)銷商的贏利,將促使社會(huì)上更多的閑散資金向蘋(píng)果流通流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)移,預(yù)計(jì)今后蘋(píng)果的銷售仍將保持良好勢(shì)頭。

六:自然災(zāi)害導(dǎo)致南方水果大減產(chǎn),使蘋(píng)果市場(chǎng)空間增大:今年我國(guó)南方自然災(zāi)害頻繁,西南地區(qū)春早期間持續(xù)時(shí)間之長(zhǎng),范圍之大歷史罕見(jiàn),夏季暴雨襲擊頻繁,危害之重近年少見(jiàn),對(duì)南方果業(yè)造成了很大的影響,導(dǎo)致南方水果減產(chǎn),使得市場(chǎng)供果總量減少,相對(duì)的使蘋(píng)果銷售市場(chǎng)空間增大,對(duì)今年的蘋(píng)果銷售是非常有利的。

因而概括而論,今年蘋(píng)果銷售形勢(shì)是比較看好,無(wú)論在銷量還是在售價(jià)方面,均將好于2009年,果農(nóng)只要加強(qiáng)果園的中后期管理,產(chǎn)出高質(zhì)量的果子,今年一定能賣個(gè)好價(jià)錢,取得好的收益。

第3篇

關(guān)鍵詞:壽險(xiǎn)公司;養(yǎng)老保險(xiǎn)體系;商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)

人總是會(huì)老的,于耄耋之年能否老有所養(yǎng),是每個(gè)人都將面臨的問(wèn)題。根據(jù)第五次全國(guó)人口普查資料顯示,2000年我國(guó)60歲以上者已達(dá)到10.86%(老齡社會(huì)臨界點(diǎn)為10%),我國(guó)已步入老齡化社會(huì),并成為世界老齡人口最多的國(guó)家之一。近20年間,中國(guó)60歲以上老年人口每年以3%左右的速度持續(xù)增長(zhǎng),目前已達(dá)到1.32億,到2030年,我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到3.4億,占總?cè)丝诘?1.36%。那時(shí)平均每四個(gè)人中就有一個(gè)老年人,加上我國(guó)獨(dú)生子女政策的實(shí)施,到那時(shí)一對(duì)年輕夫婦上面,可能有四位父母,八位祖父母都健在。這么多的老人養(yǎng)老問(wèn)題怎么解決,這是擺在我國(guó)面前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。筆者認(rèn)為,我國(guó)的社會(huì)保障體制改革,應(yīng)采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式,并逐步降低對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴,更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求,是解決這一難題的較好途徑。之所以這樣說(shuō),是因?yàn)閴垭U(xiǎn)公司在開(kāi)辦儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)方面有著極為有利的專業(yè)優(yōu)勢(shì),在我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中能發(fā)揮極其重要的作用。

一、我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題

所謂社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是國(guó)家和社會(huì)根據(jù)一定的法律和法規(guī),為解決勞動(dòng)者在達(dá)到國(guó)家規(guī)定的解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界限,或因年老喪失勞動(dòng)能力退出勞動(dòng)崗位后的基本生活而建立的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度。國(guó)家有關(guān)文件規(guī)定,在勞動(dòng)者年老或喪失勞動(dòng)能力后,根據(jù)他們對(duì)社會(huì)所作的貢獻(xiàn)和所具備的享受養(yǎng)老保險(xiǎn)資格或退休條件,按月或一次性以貨幣形式支付的保險(xiǎn)待遇,主要用于保障職工退休后的基本生活需要。

1997年,《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》中明確:基本養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保障退休人員基本生活,各地區(qū)和有關(guān)部門(mén)要在國(guó)家政策指導(dǎo)下大力發(fā)展企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。目前,按照國(guó)家對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路,未來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)目標(biāo)替代率確定為58.5%。由此可以看出,今后基本養(yǎng)老金主要目的在于保障廣大退休人員的晚年基本生活,并不能解決老人們“豐衣足食”安享晚年問(wèn)題。況且,由于國(guó)力所限,加之我國(guó)的政治、經(jīng)濟(jì)體制改革正處于不斷深化的過(guò)程,我國(guó)現(xiàn)在的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度還面臨著許多問(wèn)題。表現(xiàn)在如下方面:

(一)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)僅涵蓋城鎮(zhèn)有固定工作單位的人,城鎮(zhèn)人口中的自由職業(yè)者和待業(yè)人員以及廣大農(nóng)民無(wú)法享受

全面而完善的社會(huì)保障體系應(yīng)該涵蓋所有人群,包括非城鎮(zhèn)人口,也就是通常所說(shuō)的農(nóng)民,也應(yīng)該參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn),達(dá)到法定“退休”年齡時(shí)也應(yīng)能領(lǐng)取養(yǎng)老金。但這是一個(gè)非常艱巨的任務(wù),決不是短期內(nèi)所能完成的。目前即使在城鎮(zhèn)人口中也并非全部都進(jìn)入了社會(huì)保障體系,也有游離在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外的人群,他們就是自由職業(yè)者和待業(yè)人員,也就是沒(méi)有工作單位或者沒(méi)有固定工作單位的人。這些人的養(yǎng)老問(wèn)題怎么解決,是擺在我國(guó)當(dāng)前的一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)難題。顯然,社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在短期內(nèi)是無(wú)法解決的。

(二)人口老齡化的壓力日益加劇,單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決某些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

西方發(fā)達(dá)國(guó)家通常在步入工業(yè)化社會(huì)后才會(huì)出現(xiàn)老齡化,且老齡化速度較慢。我國(guó)則在工業(yè)化的起始階段、經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金需求集中的情況下便進(jìn)入老齡化,使資源配置陷入困境。據(jù)統(tǒng)計(jì)2000年我國(guó)60歲以上者已達(dá)到10.86%,到2030年,我國(guó)60歲以上的人口將達(dá)到3.4億,占總?cè)丝诘?1.36%。目前,我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金采用現(xiàn)收現(xiàn)付與基金積累相結(jié)合的部分積累制,這種平衡方式在我國(guó)人口老齡化到來(lái)時(shí),會(huì)造成資金需求的急劇增長(zhǎng),社會(huì)負(fù)擔(dān)加重,顯然,單純依靠社會(huì)養(yǎng)老很難解決這一問(wèn)題。

(三)過(guò)高的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)和替代率,造成國(guó)家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重,部分參與者無(wú)力負(fù)擔(dān),不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展

我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制定的替代率為90%左右,而國(guó)際上一般為45-50%。我國(guó)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),單位和職工個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)交納標(biāo)準(zhǔn)占職工工資總額的28%,單位和職工個(gè)人普遍感到難以承擔(dān)。如果降低交納標(biāo)準(zhǔn),勢(shì)必由國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼,則可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財(cái)政危機(jī)。

(四)目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與國(guó)民收入分配變動(dòng)的趨勢(shì)不相適應(yīng)

自改革開(kāi)放以來(lái),我國(guó)的國(guó)民收入一直呈現(xiàn)向個(gè)人傾斜的趨勢(shì),國(guó)家財(cái)政的宏觀調(diào)控能力較弱。從1980年到1995年,財(cái)政收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由25.7%下降為10.9%。與此同時(shí),居民個(gè)人收入增長(zhǎng)迅速。按當(dāng)年價(jià)格計(jì)算,1978年至1995年間,城市居民的收入以年均15.9%的速度增長(zhǎng),城市居民存款余額也以年均34.3%的速度增長(zhǎng),由154.9億元增加到23466.7億元。與之形成鮮明對(duì)比的是,我國(guó)絕大部分的社會(huì)養(yǎng)老費(fèi)用仍然由國(guó)家和企業(yè)承擔(dān)。不僅造成國(guó)家、企業(yè)負(fù)擔(dān)過(guò)重,不利于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展,也不利于人們自我養(yǎng)老保障意識(shí)的提高,造成過(guò)分依賴國(guó)家、企業(yè)局面。

(五)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決基本的退休養(yǎng)老問(wèn)題,不能解決退休者退休后的生活水平下降問(wèn)題

根據(jù)國(guó)務(wù)院的《關(guān)于建立統(tǒng)一的企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》以及《國(guó)務(wù)院關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》,《決定》實(shí)施后參加工作的職工,個(gè)人交費(fèi)滿15年的,退休后按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要來(lái)源于:(1)用人單位按上年度職工月平均工資的20%提取;(2)個(gè)人按工資的8%提取。退休后將按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。基本養(yǎng)老金待遇水平與繳費(fèi)年限的長(zhǎng)短、繳費(fèi)基數(shù)的高低、退休時(shí)間的早晚直接掛鉤。他們的基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù),繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù),計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。假定某地上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為1000元,繳費(fèi)滿30年則他每月可拿到300元基本養(yǎng)老金。又假定該地平均預(yù)期壽命為80歲,個(gè)人賬戶養(yǎng)老金發(fā)放的比例是本人賬戶儲(chǔ)存額除以240,該人60歲退休時(shí),如果個(gè)人賬戶累計(jì)總和為6萬(wàn)元,那么,他退休后每月可拿到250元(60000÷240),兩項(xiàng)合計(jì)550元,這點(diǎn)錢顯然只能解決基本的養(yǎng)老問(wèn)題。并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問(wèn)題。

二、儲(chǔ)蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老的輔助方式

我國(guó)人們具有良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣,絕大多數(shù)的人選擇儲(chǔ)蓄的方式就是將錢存銀行,因?yàn)殂y行儲(chǔ)蓄具有風(fēng)險(xiǎn)小、存取方便、安全性強(qiáng)的優(yōu)點(diǎn)。目前我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款已經(jīng)突破17萬(wàn)億元,就充分說(shuō)明老百姓對(duì)銀行儲(chǔ)蓄的偏愛(ài),然而,通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄本息的累積來(lái)實(shí)現(xiàn)自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的方式存在明顯不足,只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。

(一)銀行儲(chǔ)蓄收益低,浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值

按目前銀行儲(chǔ)蓄一年期存款利率4.14%計(jì)算,考慮到5%的利息稅因素,實(shí)際名義存款利率僅為3.933%,將大量的錢放在銀行,顯然是浪費(fèi)了資金的使用價(jià)值。

(二)銀行儲(chǔ)蓄無(wú)法抵御通貨膨脹

2008年2月全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格總水平指數(shù)為8.7%,如果以此來(lái)對(duì)照當(dāng)前的存款利率,按一年期存款利率4.14%計(jì)算,考慮到5%的利息稅因素,實(shí)際利率為-4.767%(即4.14%×0.95-8.7%)。它意味著你將100000存進(jìn)銀行,一年后它的實(shí)際價(jià)值變成了95233元,4767元就白白地蒸發(fā)掉了。面對(duì)通貨膨脹壓力增大的預(yù)期,將錢都放在銀行里,作為自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老資金顯然不合時(shí)宜。

(三)銀行儲(chǔ)蓄屬自發(fā),隨意性太大

而自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老是一個(gè)長(zhǎng)期的計(jì)劃,在這個(gè)資金積累的漫長(zhǎng)過(guò)程中,很可能中途夭折。

儲(chǔ)蓄既是一種預(yù)備手段,又是一種積累手段。作為預(yù)備手段,其作用是未雨綢繆。作為積累手段,它是為了實(shí)現(xiàn)未來(lái)某一耗資較大的消費(fèi)而有目的地存錢。兩者都是現(xiàn)代人實(shí)際的需要,所以,為將來(lái)老年幸福美滿生活做適當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄準(zhǔn)備是一種非常明智的行為。但是,在現(xiàn)實(shí)生活中有一部分人總是難以主動(dòng)地、自覺(jué)地儲(chǔ)蓄,即使能到銀行儲(chǔ)蓄,由于銀行儲(chǔ)戶可隨時(shí)支取賬戶上的存款,在時(shí)間上、數(shù)額上并沒(méi)有太多限制,因而存款就不易保住,一旦有什么開(kāi)支,一下就取走了,使自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃中途夭折。所以,自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老只能作為養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的輔助方式。

三、壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中可發(fā)揮重要作用

在我國(guó)深化養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革的過(guò)程中,要想進(jìn)一步減輕國(guó)家財(cái)政壓力,必須提升個(gè)人的自我保障意識(shí),充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的積極作用,對(duì)我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行重新設(shè)計(jì)。筆者認(rèn)為,在我國(guó)未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中,更多地依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)滿足消費(fèi)者的養(yǎng)老保障需求,是解決這一難題的較好途徑。

(一)壽險(xiǎn)公司在養(yǎng)老保險(xiǎn)體系可扮演重要的角色

受國(guó)力所限,我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)雖覆蓋一定范圍,但還未達(dá)到覆蓋全社會(huì)的程度,正需壽險(xiǎn)公司在社會(huì)保障的空白地帶發(fā)揮作用。同時(shí),社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平只能保障退休人員基本生活,無(wú)法保障富裕的晚年生活,收入水平較高的階層可通過(guò)購(gòu)買壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老保險(xiǎn),確保其有一個(gè)富裕的晚年生活。

(二)壽險(xiǎn)公司的資源配置

壽險(xiǎn)公司可以更加合理地配置資源,作出最佳投資策略,提高資金利用率,使養(yǎng)老基金產(chǎn)生最佳的資本配置和最高的投資回報(bào)率,從而更好地保護(hù)養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益。

(三)壽險(xiǎn)公司養(yǎng)老基金的積累方式

壽險(xiǎn)公司的養(yǎng)老基金積累方式比較適應(yīng)我國(guó)未來(lái)人口快速老齡化和城市化的發(fā)展趨勢(shì),符合世界各國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由現(xiàn)收現(xiàn)付方式向基金積累方式改革的趨勢(shì),與我國(guó)國(guó)民收入分配格局的變化相適應(yīng)。

(四)壽險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)

壽險(xiǎn)公司之所以在許多國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)中擔(dān)當(dāng)舉足輕重的角色,還在于其擁有其他機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢(shì)。

1.壽險(xiǎn)公司擁有經(jīng)驗(yàn)豐富的精算師,可準(zhǔn)確制訂交費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和給付水平,根據(jù)謹(jǐn)慎的精算原理保證養(yǎng)老金的穩(wěn)健運(yùn)用和給付安全。

2.壽險(xiǎn)公司擁有眾多的投資和理財(cái)專家,在市場(chǎng)機(jī)制的作用下,壽險(xiǎn)公司會(huì)制訂最佳的投資組合,在確保安全性的前提下,保證養(yǎng)老基金最大限度地保值增值;同時(shí),通過(guò)加強(qiáng)成本核算,盡力降低經(jīng)營(yíng)成本,為養(yǎng)老金所有人提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

3.壽險(xiǎn)公司承諾的養(yǎng)老金給付具有極高的安全性,養(yǎng)老金領(lǐng)取人的利益可得到充分保障。壽險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)接受政府金融監(jiān)管部門(mén)的嚴(yán)密監(jiān)管,促使壽險(xiǎn)公司進(jìn)行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),提取足夠的責(zé)任準(zhǔn)備金,以保證充足的償付力和流動(dòng)性。

4.商業(yè)壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)符合國(guó)際慣例。無(wú)論在養(yǎng)老保險(xiǎn)體制比較成熟的西方發(fā)達(dá)國(guó)家,還是養(yǎng)老保險(xiǎn)體制正走向完善的拉丁美洲國(guó)家,壽險(xiǎn)公司均在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度運(yùn)行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

(五)通過(guò)購(gòu)買壽險(xiǎn),可以幫助人們養(yǎng)成計(jì)劃儲(chǔ)蓄的美德

由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種帶有一定強(qiáng)制性的“儲(chǔ)蓄”,當(dāng)保險(xiǎn)合同生效后,投保人便要根據(jù)合同的規(guī)定按期交納保費(fèi),以維持保單的有效性,直至保單期滿為止。這樣,投保人便能有計(jì)劃地把資金積累起來(lái),養(yǎng)成有規(guī)律儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣。到約定領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金時(shí),才能按時(shí)領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金,或在退保時(shí)得到現(xiàn)金價(jià)值。由于退保損失大,所以人們一般都不愿退保,這樣就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險(xiǎn)公司,做到細(xì)水長(zhǎng)流,源源不斷,保其一生。這不僅解決了自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老不主動(dòng)、不自覺(jué),隨意性太大的缺陷;也解決了銀行儲(chǔ)蓄存款,由于支取太方便,很多人往往因?yàn)榻?jīng)不起物質(zhì)的誘惑,令儲(chǔ)蓄養(yǎng)老計(jì)劃半途而廢的問(wèn)題;還可以為愈來(lái)愈老齡化的社會(huì)和獨(dú)生子女后代減輕負(fù)擔(dān),使老了的自己依舊擁有尊嚴(yán)。

綜上所述可見(jiàn),從我國(guó)的國(guó)情出發(fā),采取“社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)+商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)+自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老”的模式,并逐步降低對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)和自我儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的依賴,充分發(fā)揮商業(yè)壽險(xiǎn)公司在我國(guó)未來(lái)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的作用,不僅是必要的,而且也是可行的,應(yīng)該是我國(guó)社會(huì)保障體制改革的突破口。

參考文獻(xiàn):

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