農(nóng)村金融服務體系范文

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第1篇

關鍵詞：農(nóng)村金融服務 存在問題 對策建議

中圖分類號：F830.6 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）03-203-02

隨著金融改革的不斷深入，商業(yè)化經(jīng)營迫使原國有商業(yè)銀行中除中國農(nóng)業(yè)銀行外其他銀行已撤出農(nóng)村市場，新的股份制銀行和外資銀行涉足農(nóng)村動力明顯不足。目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務主體只有精簡了的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行，而農(nóng)業(yè)銀行服務網(wǎng)點僅設到縣區(qū)級或鄉(xiāng)鎮(zhèn)級，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)級以下設置服務網(wǎng)點的主要是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行（大部分僅限辦理個人儲蓄）。

近年來，在中央政策的指導下，各金融機構加大了對農(nóng)村金融服務的支持力度，有力地促進了農(nóng)村經(jīng)濟健康發(fā)展。但目前在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，仍存在著農(nóng)村金融服務總體有效需求與農(nóng)村金融服務、產(chǎn)品供給不足的現(xiàn)象，特別是農(nóng)村金融市場資源配置問題表現(xiàn)的相對比較突出。本文就此現(xiàn)狀進行了分析，從而為加強和改善農(nóng)村金融服務提供理論參考。

一、農(nóng)村金融服務體系中存在的問題

1.金融服務壟斷，缺乏競爭機制。國有商業(yè)銀行在農(nóng)村服務網(wǎng)點的撤銷，使農(nóng)村信用社實際上壟斷了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融資源無法進行合理有效配置，不能滿足農(nóng)村發(fā)展經(jīng)濟對商業(yè)性資金的需要。缺乏有效的、競爭性的農(nóng)村商業(yè)性金融體系，使得農(nóng)村的資金供求矛盾更加突出。

2.服務項目不完善，功能弱化。農(nóng)村金融機構提供的業(yè)務服務方式單一，業(yè)務品種除存款、貸款、結算外，其他業(yè)務基本沒有開辦。我國已形成以票據(jù)和銀行卡為主體、以新興電子支付工具為發(fā)展方向的非現(xiàn)金支付工具體系格局。但在縣以下農(nóng)村可以選擇使用的非現(xiàn)金支付工具很少。一方面新興的金融支付工具在農(nóng)村宣傳有限，加之金融機構業(yè)務人員電子化程度低，一般偏好傳統(tǒng)的、熟悉的業(yè)務品種。另一方面農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的規(guī)模仍以家庭經(jīng)營方式為主，農(nóng)戶的各項收入和支出的結算方式仍過度依賴現(xiàn)金交易。所以新興的支付業(yè)務在農(nóng)村沒有普及，如代繳、異地查詢、國庫券、期貨、保險、投資理財、基金交易等業(yè)務，影響了新興支付結算工具的推廣和應用。

3.金融服務缺位導致資金流失。首先，農(nóng)村信用社規(guī)模小，支付結算手段相對落后，導致一些企業(yè)和農(nóng)戶舍近求遠，到縣城開戶辦理結算業(yè)務；其次，農(nóng)村信用社為降低運營成本，將業(yè)績不好的營業(yè)網(wǎng)點進行了撤并，從而失去了大量的儲戶，在吸收存款方面存在較大困難；再次，由于沒有有效的資金回流機制，農(nóng)村資金難以參與自身的經(jīng)濟循環(huán)，使本來就不富余的農(nóng)村資金流向發(fā)達地區(qū)和發(fā)達行業(yè)，加劇了農(nóng)村的資金短缺狀況。

4.金融網(wǎng)絡建設匱乏、滯后。我國已建立起以中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機構行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎的支付結算網(wǎng)絡。但由于受地理位置、通信技術、經(jīng)濟發(fā)展等條件的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡覆蓋面較低。部分農(nóng)村信用社的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點未能接入大、小額支付系統(tǒng)或接入后使用率不高。現(xiàn)代化支付系統(tǒng)方便、快捷的支付功能在農(nóng)村沒能得到應用，阻礙了支付結算業(yè)務的發(fā)展，也制約了農(nóng)村金融服務的拓展和深化。

5.金融機構信貸支持不足。目前，貸款難已成為農(nóng)村建設的瓶頸。一是由于涉農(nóng)企業(yè)規(guī)模小，自身資產(chǎn)質(zhì)量不高，沒有有效的抵押物，普遍難以達到信貸“門檻”要求。二是信貸投放主要以短期貸款為主，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、效益低的特點，制約了金融信貸投入。三是金融機構對農(nóng)村的信貸支持，主要集中在有經(jīng)濟實力的農(nóng)戶和部分經(jīng)濟效益較好的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)上，對農(nóng)村綜合開發(fā)、市場建設、產(chǎn)品經(jīng)營項目等方面則支持不夠。

二、促進農(nóng)村金融服務體系發(fā)展的對策和建議

1.統(tǒng)籌考慮，整體推進，切實解決農(nóng)村金融服務缺位的問題。一是農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社今后仍要堅持立足“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”的經(jīng)營理念。農(nóng)村金融服務的根在農(nóng)村、在農(nóng)民、在農(nóng)業(yè)，農(nóng)村金融體系建設必須把支持農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)發(fā)展作為出發(fā)點，依托現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)和豐富的支付工具，延伸服務深度，努力改善農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀。二是加強農(nóng)村信用體系建設。完善農(nóng)村金融服務體系的核心問題是資金，而農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金缺乏的關鍵問題是信用。因此，應在農(nóng)村建立農(nóng)戶信用檔案，用來記錄農(nóng)戶的信用等級，為有良好信用等級的農(nóng)戶，辦理貸記卡等支付工具，方便其支付結算，既增加農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的使用率，又提高了農(nóng)戶的信用意識。三是促進農(nóng)村金融服務創(chuàng)新。首先農(nóng)村金融機構可以積極開發(fā)電話支付、移動支付、網(wǎng)上支付等新業(yè)務，使農(nóng)戶能夠直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務。其次可以創(chuàng)新授權授信管理辦法，發(fā)揮金融機構在項目評估、產(chǎn)業(yè)信息、代客理財?shù)确矫娴膬?yōu)勢，搭建適應農(nóng)村金融市場的產(chǎn)品創(chuàng)新平臺，如代銷基金、債券、農(nóng)業(yè)理財和投資咨詢等服務。另外還可以結合當?shù)亟?jīng)濟特色，詳細了解農(nóng)戶所需，積極研發(fā)適合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展特點的金融支付產(chǎn)品，豐富農(nóng)村支付方式，滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體多樣化的需求。四是強化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)做好糧棉油收購貸款、大力支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)田排灌等中長期政策性貸款，切實加大對農(nóng)村改革發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度同時，將業(yè)務范圍拓展到商業(yè)銀行不愿介入的領域，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等政策性融資職能。使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行圍繞支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，適度拓展信貸的范圍和領域。既要防止混同于一般金融中介包攬應由商業(yè)金融或合作金融發(fā)揮作用的項目，又要防止混同于財政包攬應由國家財政無償扶持的項目。比如：農(nóng)業(yè)科技成果開發(fā)與推廣、通信建設、電網(wǎng)改造、清潔節(jié)能建設等大批的農(nóng)村基礎設施和公共服務設施項目的投資，發(fā)揮政策性銀行作用。

2.增加農(nóng)村信貸投入，建立以農(nóng)業(yè)信貸政策創(chuàng)新為導向，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主體的農(nóng)業(yè)信貸管理制度。一是應著力創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸政策和信貸品種，完善貸款期限和貸款利率浮動幅度議定制度，最大限度減輕農(nóng)戶貸款利息，采用拓展貸款對象、拓寬貸款用途、合理確定期限、實行優(yōu)惠利率等措施，實現(xiàn)小額農(nóng)貸由小向大小兼顧轉(zhuǎn)變，由短向長短結合轉(zhuǎn)變，有效地增加農(nóng)村信貸投入。二是規(guī)范對農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，在對需要貸款的農(nóng)戶進行信用等級評估的基礎上，確定授信額度，落實好擔保、抵押手續(xù)后，在授信額度內(nèi)采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用，封存管理”的管理辦法，開辟一條有效的資產(chǎn)抵押的“綠色通道”，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村建設的資金需求。

3.加強農(nóng)村金融網(wǎng)絡基礎設施建設，完善農(nóng)村支付結算服務體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。一是加大科技投入，提高農(nóng)村支付系統(tǒng)網(wǎng)絡覆蓋面。金融機構要利用跨行清算平臺，把農(nóng)村支付結算納入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)范圍，完善農(nóng)村支付清算服務，實現(xiàn)結算網(wǎng)點的資源共享、結算方便、信息對稱；支持符合條件的網(wǎng)點及時、方便的接入大、小額支付系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，使跨系統(tǒng)、跨區(qū)域支付結算網(wǎng)絡覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下網(wǎng)點；開通跨行資金轉(zhuǎn)賬、小額定期借記、全國通存通兌等業(yè)務，減少資金在途時間，增強支付網(wǎng)絡對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的服務作用。二是加快郵政儲蓄銀行的改革進程，整合現(xiàn)有網(wǎng)點和業(yè)務，為盡快接入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和行內(nèi)支付系統(tǒng)創(chuàng)造條件，全面開辦支付結算業(yè)務，擴大經(jīng)營空間。三是農(nóng)村信用社要進一步鞏固農(nóng)村金融服務主力軍的地位，發(fā)揮其農(nóng)村專業(yè)合作社和網(wǎng)點多的優(yōu)勢，大力改進支付結算設施，提高經(jīng)營管理水平，創(chuàng)新支農(nóng)品種，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務。四是金融機構要在具備條件的農(nóng)村，向廣大農(nóng)戶推廣商業(yè)匯票承兌、貼現(xiàn)等業(yè)務，在較發(fā)達的農(nóng)村推廣銀行卡業(yè)務，嘗試與中國銀聯(lián)公司開發(fā)適應農(nóng)村需求的借記卡、貸記卡業(yè)務，深化金融支付服務方式。五是隨著農(nóng)村金融服務設施的不斷完善，金融機構逐步向有實力、信用好的企業(yè)和農(nóng)戶推廣電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上支付跨行清算等支付系統(tǒng)業(yè)務，改善融資模式，降低融資成本，提高資金使用效率。

4.加大支付結算業(yè)務宣傳和培訓力度。一是金融機構和政府要積極協(xié)調(diào)，充分利用各種媒體，加強對現(xiàn)代化支付系統(tǒng)業(yè)務知識的宣傳，提高農(nóng)戶對現(xiàn)代化支付結算工具的認知度，擴大其在農(nóng)村的影響和作用，尤其是要加大對新興的金融電子支付工具的介紹和推廣工作，積極引導、幫助農(nóng)戶參與和使用電子支付工具，使農(nóng)戶享受到方便、快捷、高效的現(xiàn)代化支付結算服務。二是金融機構應從當前農(nóng)村支付結算需求出發(fā)，加強業(yè)務人員支付知識和電子化知識培訓，提升業(yè)務人員系統(tǒng)操作水平和業(yè)務處理能力，提高服務質(zhì)量，以適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要。

5.發(fā)揮各級政府主導作用，構建多元化的農(nóng)村金融服務體系。一是各級政府要加大對農(nóng)村金融機構的扶持力度，出臺支農(nóng)惠農(nóng)的金融政策，鼓勵各類金融機構充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在信貸合作、結算、信用信息交流、信用環(huán)境建設等方面開展廣泛合作，進入農(nóng)村市場，合理分布和增設服務網(wǎng)點，配合相關政策，不斷提升金融服務手段和能力，擴大涉農(nóng)業(yè)務范圍，逐步形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融業(yè)務競爭機制。通過有效競爭機制，促進各類金融機構之間的功能交叉和互補競爭。二是地方政府在嚴格執(zhí)行《中央財政新型農(nóng)村金融機構定向費用補貼資金管理暫行辦法》的同時，要結合建設新農(nóng)村的要求，加大財政支持新農(nóng)村建設的力度，研究鼓勵金融機構向農(nóng)村發(fā)展和投資的財政稅收政策和風險補償機制。

三、結束語

在建設有中國特色的社會主義過程中，伴隨著城鎮(zhèn)居民的生活水平不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展更是不容忽視，“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。多措并舉構建一個功能完善、分工合理、有序競爭的多元化的農(nóng)村金融服務體系，形成金融合力，支持農(nóng)村建設，幫助農(nóng)民致富，是一項利國利民的系統(tǒng)工程，是各級政府的首要任務，更是各農(nóng)村金融機構義不容辭的責任和義務。我們要努力為農(nóng)村經(jīng)濟和諧發(fā)展積極創(chuàng)新，謀求新的工作思路，尋找新的突破口，使農(nóng)村經(jīng)濟在創(chuàng)新中健康發(fā)展。

參考文獻：

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7.唐旭.多層次金融市場與金融脫媒.中國金融

第2篇

【關鍵詞】 農(nóng)村金融服務體系 構成 功能

一、農(nóng)村金融服務體系的內(nèi)涵

金融服務體系的內(nèi)涵是指資金融通關系的總和，主要包括融資主體、金融機構體系、融資渠道、融資方式、資金價格形成機制及相關的法律規(guī)則、政策和宏觀調(diào)控機制等。而農(nóng)村金融服務體系作為整個金融服務體系的有機組成部分，其內(nèi)涵也主要包括以上方面。但是由于農(nóng)村金融服務體系的特殊性，一方面它要適應農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展的需要，充分反映農(nóng)村金融的特殊性，另一方面它還要做到有利于國家對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟所采取的保護、支持、發(fā)展三個層次目標的實現(xiàn)。

構建適合我國國情的農(nóng)村金融體系，就是要適應建設社會主義新農(nóng)村，縮小城鄉(xiāng)差距、實現(xiàn)共同富裕的偉大目標。建設社會主義新農(nóng)村是當前構建社會主義和諧社會的必然要求，其核心在于要賦予廣大農(nóng)民平等發(fā)展機會和發(fā)展能力，平等地享受發(fā)展成果，縮小城鄉(xiāng)差距與貧富差距。社會主義新農(nóng)村建設與解決“三農(nóng)”問題是相互統(tǒng)一的，沒有農(nóng)村的穩(wěn)定和全面進步，就不可能有整個社會的穩(wěn)定和全面進步；沒有農(nóng)民的小康，就不可能有全國人民的小康。此外，由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風險高的顯著特征，并且我國大多數(shù)地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱，農(nóng)業(yè)環(huán)境不理想，農(nóng)業(yè)資金嚴重短缺，農(nóng)民收入水平較低，缺乏自給資金資能力。這種狀況決定了“三農(nóng)”對金融特別是對農(nóng)村金融具有很強的依賴性，建設社會主義新農(nóng)村離不開金融的大力支持。

因此，農(nóng)村金融的健康發(fā)展是建設社會主義新農(nóng)村、發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、增加農(nóng)民收入的重要條件。同時完善的農(nóng)村金融服務體系對新農(nóng)村建設的支持具有重要的理論基礎，它們也決定了農(nóng)村金融服務對建設社會主義新農(nóng)村的重要性，這些理論主要有農(nóng)業(yè)金融政策支持理論、農(nóng)村金融市場理論、農(nóng)村合作金融組織理論等。

二、農(nóng)村金融服務體系的組成部分

1、農(nóng)村金融服務體系構成的概念

農(nóng)村金融服務體系是一個復雜的綜合體，它由若干要素構成，并分成不同的層次。從理論上講，它包括宏觀層次的農(nóng)村金融監(jiān)管體系、中觀層次的農(nóng)村金融組織機構體系以及微觀層次的農(nóng)村金融服務需求體系。其中，宏觀層次的金融監(jiān)管體系和中觀層次的金融組織機構體系構成農(nóng)村金融的供給體系，金融組織機構體系是農(nóng)村金融服務體系的主體，在整個農(nóng)村金融體系中起著關鍵作用。

2、典型國家農(nóng)業(yè)金融服務體系的構成

作為在世界上最早建立信用合作組織的德國，其國內(nèi)的農(nóng)村金融服務體系主要是政策性和合作性的金融機構。德國政府在農(nóng)村設立了如農(nóng)村地產(chǎn)抵押銀行、土地抵押信用協(xié)會、土地信用銀行、農(nóng)業(yè)中央銀行等不以盈利為目的，承擔政府輔助發(fā)展農(nóng)業(yè)責任的政策性金融機構，通過放款協(xié)助農(nóng)民購買土地及進行水利建設或通過發(fā)行土地抵押債券來換取資金，再貸款給農(nóng)民，促進了農(nóng)業(yè)的發(fā)展和進步。整個體系以合作銀行為主要表現(xiàn)形式，呈金字塔式，自下而上共分三個層次：第一層次是基層合作銀行，直接從事信用合作服務；第二層次是地區(qū)性合作銀行，它可以向基層合作銀行提供資金支持、結算服務、短期的融資服務、開展證券投資業(yè)務和國際銀行業(yè)務；第三層次是德意志中央合作銀行，它是全國金融組織的中央?yún)f(xié)調(diào)機關，提供調(diào)劑資金融通，為地區(qū)合作銀行提供全國性的支付和結算服務，開發(fā)新的銀行產(chǎn)品、證券、保險、租賃、國際業(yè)務，為基層行和地區(qū)行無力解決的業(yè)務提供擔保支持等金融服務。另外，合作銀行體系還設立了貸款擔保基金，由合作銀行按風險資產(chǎn)的一定比例存入，對風險進行補償。

在印度農(nóng)村，金融機構展現(xiàn)出多種多樣的特點和形式。印度的農(nóng)村金融服務體系由開始的國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行等作為主體發(fā)揮作用，到微型金融機構、私人銀行、一些非政府組織等也加入了向農(nóng)村提供資金支持的行列，形成了主要由合作性質(zhì)的信貸機構、政策性金融機構、商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險機構等組成的農(nóng)村金融服務體系。

根據(jù)國情構建的農(nóng)村金融服務體系，主要是以現(xiàn)行的農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險公司以及非規(guī)范的金融機構作為基本框架。

建立健全農(nóng)村金融服務體系要將農(nóng)村金融服務體系的構建和完善與建立農(nóng)村市場體系相結合，和國家經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略與基本產(chǎn)業(yè)政策相結合，從改善信貸資金供給入手，提高農(nóng)民營運資金的能力和需求。從1996年以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過改革，初步形成了具有政策、商業(yè)和合作的金融服務體系，這種金融服務體系的設立初步改變了我國農(nóng)村金融機構長期以來政策性、商業(yè)性和合作混淆不清、利益沖突、機構單一的局面。

三、農(nóng)村金融服務體系的作用

1、農(nóng)村金融服務體系的作用形式

一般而言，金融服務體系通過供求機制、價格機制、競爭機制和風險機制發(fā)生作用，在市場上由“看不見的手”發(fā)揮其對整個經(jīng)濟體系的調(diào)整作用。同樣對于農(nóng)村金融服務體系，促進其發(fā)生作用的市場機制仍然存在，農(nóng)村金融服務體系也受到供求機制、價格機制等的制約。

農(nóng)村金融服務體系是否能得到可持續(xù)發(fā)展，取決于來自農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務的需求。而農(nóng)村金融服務體系是否能夠發(fā)展好，擁有良好的發(fā)展前景則主要由是否很好地遵循價格機制、競爭機制和風險控制機制，是否能在運行中更好地應對來自競爭、價格和風險的壓力決定。

農(nóng)村金融服務體系的供求機制，即農(nóng)村金融服務體系的實施、運營和建立需要根據(jù)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)的具體發(fā)展狀況和對資金、信息、項目的需要而定。同時服務體系的價格、政策的制定還要遵循市場中的價格機制，按照市場的發(fā)展制定合理適宜的價格，設定有特色的服務體系。完善的農(nóng)村金融競爭機制可以根據(jù)在規(guī)范、嚴格準入篩選機制和市場機制下，適當引導良好的民間金融走出來，逐步規(guī)范非正規(guī)金融。在風險機制中則是指，由于目前我國農(nóng)業(yè)發(fā)展具有風險性較高的特點，因此要求農(nóng)村金融服務體系要充分分析風險、衡量風險，針對農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展風險實施有效的措施，例如采取自愿保險和強制保險相結合的方式加快推行農(nóng)業(yè)保險，提高保險覆蓋面，政府對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導農(nóng)民提高參保意識，支持商業(yè)性保險機構開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，運用財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。同時建立全國性和區(qū)域性的農(nóng)業(yè)信貸風險基金，適當承擔非人為因素造成的涉農(nóng)貸款風險。

由于農(nóng)村金融的特殊性和農(nóng)村經(jīng)濟整體上的相對脆弱性，農(nóng)村金融服務體系發(fā)生作用的形式比市場金融體系更為復雜和特殊。在兼顧競爭和價格機制、風險機制的同時，農(nóng)村金融服務體系更強調(diào)政府資金、政府政策等的支持，構建以政策性金融為基礎、商業(yè)性金融為支柱、農(nóng)村合作金融為主力軍等多種所有制形式的金融組織為補充，以農(nóng)業(yè)保險為后盾的農(nóng)村金融服務體系。例如在建立農(nóng)村金融保險方面，由國家、保險公司、農(nóng)民共同承擔農(nóng)業(yè)風險；或者國家設立政策性保險公司，把農(nóng)業(yè)保險從現(xiàn)行的保險公司分離出來，由中央和地方政府共同承擔農(nóng)業(yè)風險。充分發(fā)揮國家政府的積極作用，強化政策性金融與商業(yè)性金融的相互配合。充分發(fā)揮中小金融機構與政策性銀行、國有商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢互補效應，一方面充分利用國有商業(yè)銀行的資金、技術、管理優(yōu)勢開發(fā)金融產(chǎn)品，另一方面利用中小金融機構的人緣、地緣優(yōu)勢、網(wǎng)點和人力資源優(yōu)勢開拓終端市場，為農(nóng)民農(nóng)村金融需求者提供更多的金融產(chǎn)品和服務，并從中分享農(nóng)業(yè)收益。此外，建立政策性和商業(yè)性相融合的農(nóng)業(yè)保險體系，能夠有效增強其抵御和防范風險的能力，在一定程度上化解了農(nóng)村金融機構的信貸風險。

2、農(nóng)村金融服務體系的功能

一是融通資金、配置資源功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系就是通過一整套金融交易制度安排，促使農(nóng)村剩余資金轉(zhuǎn)化成投資并實現(xiàn)社會資源最有效合理配置的過程。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將分散的閑置資金集中起來，再通過借貸行為變儲蓄資金為投資資金。又如通過金融市場的直接融資，以金融商品（信用貨幣）為載體，以金融交易為手段，不斷地調(diào)劑、組合，配置貨幣資金在不同部門、地區(qū)、行業(yè)的比例，以達到優(yōu)化資源配置的目的。

二是便利清算和支付功能。農(nóng)村建設需要高效、便利的金融清算和支付服務，以確保農(nóng)村建設的順利實施。例如通過農(nóng)村金融中介組織，將農(nóng)村建設中各類資金進行快速地清算和支付。這就要求農(nóng)村金融組織體系必須投入一定的網(wǎng)絡硬件設施和相關金融軟件設施，同時也要求農(nóng)村金融組織從業(yè)人員具備一定的業(yè)務素質(zhì)。只有滿足這些條件，才能實現(xiàn)便利清算和支付功能。現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系所提供的便利清算和支付功能，將極大地推動農(nóng)村建設的進程。

三是分散金融風險功能。我國現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系功能定位較低，體系結構過于強調(diào)業(yè)務的獨立性，使得各金融中介組織之間缺乏有效的橫向合作關系，再加上農(nóng)村金融從業(yè)人員的風險意識較差等原因，導致現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系往往無法實現(xiàn)分散金融風險的目標。因此，農(nóng)村需要建設具備分散金融風險功能的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系，這不僅是我國新農(nóng)村建設的需要，而且也是確保我國農(nóng)村居民財產(chǎn)性收入可持續(xù)增長的客觀要求。

四是參與農(nóng)業(yè)結構調(diào)整、農(nóng)業(yè)基礎設施建設和扶貧開發(fā)，為農(nóng)村金融建設提供合理的建議和措施，同時為創(chuàng)新金融產(chǎn)品服務。為滿足農(nóng)村經(jīng)濟的多樣化要求，既要鞏固和發(fā)揮傳統(tǒng)產(chǎn)品的優(yōu)勢，又要不斷創(chuàng)新，推出特色化、差異化的金融產(chǎn)品和服務。

五是定位服務“三農(nóng)”，進行農(nóng)村儲蓄動員，促進農(nóng)民儲蓄。整合資源、提供信息、消除對農(nóng)村金融需求的金融排斥性，加強財政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導農(nóng)村金融快速發(fā)展。加大農(nóng)村新型金融機構的引導和監(jiān)管力度，構建多層次農(nóng)村金融體系。

六是為相關經(jīng)濟部門提供信息。農(nóng)村金融體系通過農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中各種經(jīng)濟指標、信號適時地反應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展趨勢問題，為當局及時適當調(diào)整、制定針對農(nóng)村經(jīng)濟狀況的合理決策提供數(shù)據(jù)和指標參考。

【參考文獻】

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第3篇

【關鍵詞】農(nóng)村金融服務體系；問題；競爭力；措施

我國是一個長期處在發(fā)展中的社會主義經(jīng)濟國家，社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，是我國發(fā)展的重要標志之一。在三農(nóng)政策的大力弘揚下，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革也不斷的深化，農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展的重要性也逐漸凸顯。農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展與社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展是密切相連的。同時，農(nóng)村金融服務體系也是整個金融服務體系的重要組成部分，農(nóng)村金融服務體系的完善，對推進社會主義新農(nóng)村建設，具有十分重要的意義。

一、農(nóng)村金融服務體系概述

農(nóng)村金融服務體系是整個金融服務體系的重要組成部分，金融服務體系是指資金融通關系的總和。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，金融的發(fā)展和經(jīng)濟的發(fā)展之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。因此，農(nóng)村金融服務體系的健全對我國經(jīng)濟的發(fā)展意義非凡。于此同時，建設社會主義農(nóng)村金融服務體系，對帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進農(nóng)村建設穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)差距，構建和諧社會的意義也非常之大。目前，三農(nóng)問題是我國關注的重中之重，建設社會主義新農(nóng)村大勢所趨。建設一個舒適化、現(xiàn)代化的新農(nóng)村成為全社會的共同目標。在這樣的大背景下，農(nóng)村金融服務體系的健全也成為了不少人士關注的焦點。

二、農(nóng)村金融服務體系存在的缺陷

1.農(nóng)村居民收入平均水平低

中國有著悠久的農(nóng)耕歷史，是一個農(nóng)業(yè)大國。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一直是經(jīng)濟的主要構成部分，農(nóng)村的發(fā)展依然存在著問題，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，農(nóng)業(yè)信貸投入缺乏，信貸需求滿足率低，農(nóng)村居民儲蓄存款能力偏低，以致農(nóng)村金融資金供求無法平衡。資金結構失衡，農(nóng)村資金缺乏。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者既沒有像發(fā)達國家合作組織那樣能夠得到真正的資金上輔助，也缺少像發(fā)達國家那樣面向單個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的政策性金融機構的支持，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動，經(jīng)常徘徊在金融循環(huán)體系之外。這種金融體系在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的擴大再生產(chǎn)，限制市場開拓、先進科學技術和優(yōu)良品種的推廣，進而影響農(nóng)民收入。

2.農(nóng)村金融市場競爭力不足

在我國農(nóng)村有著多種金融組織，但卻并沒有形成一個良好的競爭態(tài)勢。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務與其他國有商業(yè)銀行業(yè)務大同小異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)至城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)至工商業(yè)。多種形式的非正規(guī)金融組織，是不受國家法律和政策保護的，徘徊于正常的金融市場之外。農(nóng)村信用社幾乎在農(nóng)村金融市場上獨霸一方。但其經(jīng)營活動又明顯的受到地域限制，加之改革和創(chuàng)新的缺乏，歷史的影響，實力基礎薄弱，導致農(nóng)村金融供給總量不足、金融產(chǎn)品單一化、服務質(zhì)量也嚴重受到影響，農(nóng)村金融市場競爭力明顯不足。

3.農(nóng)村儲蓄資源利用率低，資金大量外流使用

目前，全國郵政儲蓄機構吸收的存款全部存在中央銀行，資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村涌向城市，將吸儲資金轉(zhuǎn)存央行，中央銀行再貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相平，使得資金的利用率大大減少。四大國有銀行改革后，金融機構紛紛向中心城市集聚，并將農(nóng)村金融業(yè)務重點放在吸納存款上，農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟企業(yè)的發(fā)展進一步受限。

4.民間借貸行為缺乏合法性

隨著近幾年的改革和發(fā)展，我國現(xiàn)已初步形成了具有政策性、商業(yè)性和合作的金融服務體系。然而，伴隨著經(jīng)濟金融的進一步發(fā)展，農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不相適應，致使農(nóng)村金融體系的功能和作用日漸衰弱，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從目前的現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)象普遍存在，但其行為缺乏合法性。比如，民間借貸人本身受教育程度較低，法律意識薄弱。往往借貸行為上不走正規(guī)程序，其中表現(xiàn)最為突出的就是借貸人本身不符合借貸條件，無視銀行對其借貸請求的駁回，通過找關系走后門等不正當?shù)氖侄危〉觅J款資格。其他的表現(xiàn)形式有：不重視還款期限，對于還款期限采取一拖再拖的態(tài)度。這樣一來，就造成銀行資金管理體系的混亂，極大地降低了資金的利用率，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失。此外，這種錯誤的借貸行為降低了借貸人的信用度，會嚴重影響借貸人今后的借貸行為。為此，借貸人要注意自己的借貸行為。

三、健全我國農(nóng)村金融服務體系的措施

1.集中有效資源，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)收入

首先，要順應市場的發(fā)展方向，發(fā)展為環(huán)保型、技術型、規(guī)模型農(nóng)業(yè)。可加大對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設的投入，將之前的老舊農(nóng)業(yè)發(fā)展方式過渡到新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。如將單戶生產(chǎn)發(fā)展成大規(guī)模的機械化生產(chǎn)。引進國內(nèi)外先進技術，將體力勞作過渡為腦力勞作，提高生產(chǎn)效率，帶動農(nóng)業(yè)收入。同時，形成成生產(chǎn)、加工、銷售的鏈化模式。將科技的研發(fā)、實施示范、應用推廣三者相結合，加強農(nóng)產(chǎn)品基礎設施建設，優(yōu)化農(nóng)村金融服務體系，來吸引更多的優(yōu)良客戶群體。其次，要合理的利用已有資源，積極發(fā)展具有代表性的農(nóng)業(yè)企業(yè)。例如“規(guī)模型、科技型、、資源型、帶動型”的企業(yè)信貸資金規(guī)模的配置可優(yōu)先安排，從而實現(xiàn)由局部到整體的全面發(fā)展。

2.推進金融機構發(fā)展，加強農(nóng)村金融市場的競爭性

為了加強農(nóng)村金融市場的競爭性，首先可對國家金融、集體所有的合作金融進行深化改革，還應根據(jù)現(xiàn)實需求促進不同形式的集體金融機構、民間金融機構以及外資金融機構的發(fā)展。把社會上的資金廣泛地吸收，運用到農(nóng)村發(fā)展。在充分滿足農(nóng)村發(fā)展的同時，讓不同金融機構不斷進入，有利于開展金融市場競爭。一旦形成這種良性的市場競爭模式，這將大大激發(fā)國有金融、農(nóng)村信用合作社的活力，推動其發(fā)展，從而進一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務的能力和水平。為了形成良性的市場競爭，有關部門應擬定出相應的監(jiān)管措施，并嚴加執(zhí)行，來維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

3.采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流

農(nóng)村資金本身就處于相對缺乏的狀態(tài)，加之，每年不斷向城市流入，加劇了農(nóng)村貸款的困難。為了盡快遏制農(nóng)村資金外流，以保證農(nóng)村有足夠資金供給，首先應合理規(guī)劃資金上存制。根據(jù)農(nóng)鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展情況，規(guī)定上存吸收的農(nóng)村儲蓄資金。如大部分部用于農(nóng)村建設，適當部分流入城市，以支持農(nóng)鄉(xiāng)的發(fā)展。另外，郵政儲蓄在縣以下農(nóng)村所擁有的存款可直接轉(zhuǎn)到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，沒必要采取上存再貸的迂回方式。這樣既可避免了資金流轉(zhuǎn)所耽誤的時間，又避免了資金流失。也可制定相應的獎勵措施，如提高農(nóng)村儲蓄資金的利率，來帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者儲蓄資金的積極性，防止其外流。

4.完善民間借貸法律體系

針對民間借貸行為所帶來的一系列問題，要想徹底解決就當?shù)卣晟泼耖g借貸法律體系，無論采取何種措施，要以國家相關的法律為依據(jù)，并結合當?shù)氐膶嶋H發(fā)展情況，制定出完善的、健全的、實用的、可行的法律制度，規(guī)范民間借貸行為。第一，要以客觀事實為依據(jù)，例如借款人的固定財產(chǎn)，包括現(xiàn)有資金、房產(chǎn)等，應委派專人對此進行調(diào)查與評估，核實其申請條件是否符合銀行金融體系的借貸要求，確保該借貸人有還款能力。第二，還要考核借貸人自身的信用度。根據(jù)銀行系統(tǒng)的記錄的個人借貸以及還款情況，例如，是否按時還款，是否足額還款，是否故意拖延等，以此來判斷借貸人個人的信用度是否良好。如果信用良好銀行可以依法批示貸款，反之，則駁回貸款請求。第三，要加強對銀行工作人員的監(jiān)管。可以成立一個單獨的監(jiān)管部門，對銀行工作人員的工作行為進行監(jiān)管。首先要建立完善的監(jiān)管制度，其次組建專業(yè)的監(jiān)管隊伍，最后監(jiān)管人員應該嚴格按照工作標準對其行為是否合理進行判斷。對于其中優(yōu)秀的工作人員進行口頭表揚或者給予一定的物質(zhì)積極性，以此來提高他們的工作熱情和工作積極性。對于工作不認真、態(tài)度懶散的工作人員，要進行嚴厲的處罰，輕者通報批評，重者給予開除處分。如此，在構建了良好的工作氛圍的同時，也能夠讓工作人員時刻保持清醒的頭腦，謹記自身的職責，從而使得農(nóng)村金融機構在制度、行為和思想上達到高度的統(tǒng)一，能夠在激烈的市場經(jīng)濟中立于不敗之地，可以為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展貢獻更大的力量。總而言之，貸款法體系至關重要，它是規(guī)范民間借貸行為的制度保障，值得當?shù)卣母叨戎匾暋?/p>

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