農村信用體系建設范文

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第1篇

關鍵詞：農村信用 農村信用體系 信用建設

一、農村信用體系的涵義

隨后人類根據時代、背景以及學科的不同，賦予了信用多種多樣意義。可以從幾個層面來對信用做出理解：從經濟學的角度來理解“信用”，它實際上是指借貸雙方的關系；從法律的角度理解“信用”，它實際上有兩層含義，一是指當事人之間的一種關系，但凡“契約”規定的雙方的權利和義務不是當時交割的，存在時滯，就存在信用；第二層含義是指雙方當事人按照“契約”規定享有的權利和肩負的義務；而在信用創造學派的眼中，信用即為貨幣，貨幣就是信用，信用創造貨幣，信用形成資本。筆者認為農村信用體系大體是指金融機構，借貸者以及農村基層政府三者間相互關聯相互影響的金融環境，其中農村中小企業為主要借貸者。

二、農村信用體系建設中存在的問題

相對于我國城鎮的信用體系，農村信用體系顯然有許多更不完善的地方，其存在的問題主要表現在以下幾個方面：

（一）信用體系的建設缺少法律的保障和制約

主要集中體現在立法不健全和執法力度低兩個方面，我國不僅缺少關于農村信用的具體法律法規以及各項失信行為的詳細懲罰措施，而且對失信行為的制裁不足，不僅使失信行為難以從根本上得到有效遏制，甚至滋長了一些個人和企業的惡意失信，從而加大了信用風險。

（二）缺少信用綜合管理機構和信用數據庫的建設

目前我國企業和個人信用信息基礎數據庫基本上覆蓋到了全國，總體而言農村地區已納入到征信體系當中。但是在收集、整理、核準、評估、查詢信用信息等方面難度較大。這是由于目前農民的經營形式多，許多農戶存在多種經營，半數的農戶存在人口臨時流動。最終導致農戶信用信息原始資料調查采集困難且信息多變而且真偽較難辨別。

（三）農村信用中介機構建設的不完善

雖然在部分發達地區的農村金融機構較為多樣，類型更為豐富，但事實上目前在我國大部分農村只設有農村信用社這一單一的金融機構來作為信用中介。農戶貸款渠道選擇性單一，只能在當地農村信用社貸款，發生異地貸款的可能性很少。除此之外，一些社會中介機構的自身信用就較差，經常提供虛假錯位信息和不真實的評估審計等等，往往會誤導廣大農民和鄉鎮企業，加大信貸風險。

（四）農戶自身認知的局限性

根據農業普查結果，我國大多數農民對于金融知識的了解甚少甚至一些農戶缺乏基本金融常識。調查顯示，在一些地區，僅有大約十分之一的農戶對于網上、電話、手機銀行等存在了解，但大部分都未操作過；約一半的農民不會使用ATM機；72%左右的農民不知道信用卡的功能，甚至有一部分農戶不知信用卡為何物，更別提一些金融衍生產品，信貸款種類和政策了。最為重要的一點是許多農民自身根本沒有學習和了解的欲望。

（五）農村金融信息提供服務滯后

農村現有的信息提供服務雖然在一定程度上加強了農民對于金融知識的了解，但是仍然無法與經濟和社會的發展相同步。目前，我國農村地區現有的金融信息交流渠道不暢，信息利用率不高，信息資源配置不完善，信息網絡化進程較慢。筆者在進行調研中發現，絕大部分農戶不會去當地金融機構或者上網主動了解金融知識，而金融機構也很少有主動為農戶提供金融信息服務的。

三、推進農村信用體系建設的措施

農村信用體系的建設是推動農村經濟發展的中堅力量，為完善其建設發展筆者提出以下幾點建議：

（一）加快征信立法，為農村信用體系建設提供法律保障

目前我國的法律中并沒有為農村信用體系提供直接依據的法律法規基礎，而征信立法可以依法規范金融機構、農戶、鄉鎮企業，政府等金融市場參與者的行為，為信用參與者提供透明、統一、穩定的指導標準，保障農村信用體系的建設、社會信用活動健康有序的發展。

（二）建立統一的農村信用信息系統平臺，提高信息整體質量

以人行個人信用信息系統平臺征信系統為依托，加快農村個人征信系統建設。在調查研究的基礎上，研發一套完善的農村信用信息基礎數據采集模式，建立獨立的農村信用信息數據庫，包括金融信貸信息、稅務、司法判決、交通、電信、水電費等一切與企業及個人有關的信用交易信息，構建起涵蓋農牧戶全部信息的共享系統。把征集范圍擴展到每一個有民事行為能力的公民，使每個公民都能有自己的信用檔案并且農戶信用檔案要符合科學性和實用性

（三）建立符合農戶特點的評價體系

農戶信用評價就是在農戶信用檔案的基礎之上，運用數學、運籌學、計量經濟學等定量分析工具，加入專家分析判斷，提煉信用評價標準，以簡明的符號或分值標識農戶償債能力和意愿。農戶信用評價是農村金融生態環境的一個不可或缺的組成部分，是開展農村信貸活動的前提條件，只有通過其的全面推廣，才能改善農村的金融生態環境，達到在信貸風險的前提下，促進農村經濟的發展和社會主義新農村的建設。

（四）完善農村信用擔保機制

一方面我國農村的信用擔保機制的建設仍處于起步階段，關于擔保行為的法律法規及制度建設尚不完全，擔保機構和擔保組織發展緩慢，擔保的方式范圍和作用有限；另一方面由于我國的農業生產集約化程度較低，仍然以小農經濟為主體，抵御風險的能力較弱，我國的鄉鎮企業自身規模較小，收到資金流動不足、資產狀況不佳等因素的影響，發展也受到一定的制約。為了農村經濟發展，增加廣大農戶的收入，促進鄉鎮企業的發展，要求我們完善農村信用擔保機制，推動擔保機構的市場化公司化。成立農戶聯保協會，推動農戶自保聯保的形式。擴大擔保機構的服務范圍，鼓勵社會資金進入農村市場。發揮政府的作用。完善相關法律法規及制度的建設。

（五）發揮基層政府的引導作用

因為目前，與我國農村現狀相適應的農村信用體系還沒有建設起來，我國農村市場仍處于計劃經濟的陰影之下，所以政府在此時必須發揮引導作用。首先，基層政府必須做好自身信用的建設工作，取得農民對于基層政府的信任，以便進一步展開工作；此外，基層政府要加強在農村地區的宣傳教育，提高農戶對于農村信用體系的認識，為農村信用體系的建設發展創造良好的外部環境；最后，政府既要借鑒國外先進的制度經驗，又要結合國情，引進培養專業人才，研究制定出符合自身地區狀況的的農村信用體系，包括相關的法律法規以及具體措施細則等等。

（六）提高農民的自身素養，加強其對金融知識的了解

政府要加強農村地區的基礎教育，加大財政教育投入，提高師資力量；拓寬金融知識傳播渠道。創新金融知識傳播載體。合理布局農村金融網點。加快培養農村金融知識宣傳隊伍。加強督促檢查，制定獎懲措施。

四、建設我國農村信用體系建設的意義

（一）推動農村地區經濟發展

當前，我國農村地區經濟的發展正處于一個結構大調整時期，由小農經濟向集約經濟過渡，由自然繁育向現代生物技術轉變，但是農村經濟的轉型和調整受農村資金流動性不足的制約較大。推動農村信用體系的建設，能夠引進社會資金，保證農業生產的資金供給，幫助農戶和鄉鎮企業發展技術，改善產業結構，提高收入，推動農村地區經濟發展，夯實農村長遠發展的基礎。

（二）有利于農村市場經濟的建設

從某種意義上而言，市場經濟就是信用經濟，但是當前由于農戶的受教育程度較低，金融知識薄弱，信用觀念淡薄，并且法律法規不完善，懲罰力度不大，農戶失信成本較小，導致農村市場經濟中惡意違約失信逃債的現象較為普遍，這嚴重擾亂了農村市場秩序，阻礙其經濟發展。推動農村信用體系的建設，有利于通過規范農村經濟主體的行為，規范農村市場經濟秩序，保障其順利運行。

（三）有利于農村精神建設

中國有悠久的信用文化，而現代農村中長期存在的失信行為不僅與中華民族的傳統美德相悖，而且會滋長不良風氣，不利于社會主義新農村精神文明建設，不能對經濟和政治建設起到有益作用。因此，推動農村信用體系的建設，大力弘揚誠實守信的誠信觀，在農村普及信用、征信、失信知識教育，對凈化農村風氣，提高農戶知識素養，具有大力的推動作用。

第2篇

【關鍵詞】農村信用體系；建設；建議

農村信用體系建設，是提高農村金融服務水平,增強農民信用意識,改善農村信用環境和融資環境的一項重要內容。通過對五大連池市農村信用體系建設情況的調查，筆者認為建設完善的農村信用體系建設問題迫在眉睫。

一、基本情況

五大連池市的農村信用體系建設現狀令人堪憂，沒有形成政府、銀行、農戶聯動局面，政府沒有相關的扶持政策，沒有建立信用信息中心和完善的農村信用擔保體系，農戶信用意識不強，參與的積極性不高，只有銀行在積極行動，各農村金融機構積極配合人民銀行開展誠信宣傳，信貸業務主要運用個人、企業征信系統與信貸管理系統的信息辦理。五市共有12個鄉鎮，93個村，1個森工局，4個勞改勞教農場，7個國營農場，8個林場，15個部隊農場。總人口345610人，農戶135707戶。截至2015年8月末，五市采集并建立農戶經濟檔案55349戶，其中評定優秀級8854戶，占比16%；較好級21890戶，占比40%；一般級641戶，占比1.16%。較差級31385戶,占比56.7%。新型農業經營主體家庭農場總數為158個，其中建立信用檔案數為105個，信用評定數為105個；農民專業合作組織數為103個，其中建立信用檔案數為4個，信用評定數為4個。對已建立信用檔案農戶發放信用貸款累計561193萬元，余額179790萬元，不良貸款余額5559萬元；不良貸款率為3.1%;家庭農場累計貸款發生額6780萬元，貸款余額3972萬元；農民專業合作組織累計貸款發生額90萬元，貸款余額為90萬元。農聯社在農村信用體系建設中起了主要作用，為了降低信貸風險，增強信貸風險資產管理，保證評級的真實性、準確性，農聯社從2012年6月份開始對全轄內農戶開展全面的評級工作，不但掌握了農戶信用狀況、農戶特長和還款能力等大量信息，而且有效簡化了貸款手續，縮短了貸款辦理時間。通過拓寬農戶小額信貸服務領域、提高小額貸款授信額度、改進小額貸款服務方式等舉措，有效滿足了廣大農戶的信貸需求，緩解了農聯社與農村、農民信息不對稱問題。五大連池市目前的農村信用體系建設現狀，不僅降低了經濟金融活動的效率，而且削弱了農民參與經濟金融活動的信心。

二、存在的問題

一是農戶信用意識淡薄，信用體系建設參與度不高；二是農村信用體系建設缺乏強有力的獎懲機制與保障機制；三是信息征集手段多樣化，信息整體質量不高；四是由于目前農戶多數存在多種經營，人口臨時流動較多，因此導致農戶信用信息原始資料調查采集困難，信用基礎信息多變；五是農村征信體系建設落后，沒有建立信用信息中心，難協調，沒有實現信息共享；六是政府各部門履職不到位，沒有積極配合工作形成良好的外部環境；七是農村信用擔保體系不完善，與銀行貸款風險防范要求錯位，制約了農戶與農村中小企業的融資需求；八是農村信用評級體系不完善，信用評級標準不規范，信用評定權威性不高，信用評級結果綜合運用有限，正向激勵效果不佳。上述問題的存在，嚴重影響了農村信用環境的優化與農村信用體系的建設。

三、對策建議

（一）加大農村信用宣傳教育力度，形成誠實守信的社會氛圍，提高誠信意識

加強農村基礎教育，提高農民的文化素質，提升道德水平，樹立誠信意識，從本質上改善農村信用主體素質；在政府的組織下，利用一切媒介進行誠信知識宣傳，增強“守信為榮，失信為恥”的社會意識，使廣大農戶認識到講信用受益，不講信用受損；還可以采取以人民銀行為征信主體、各金融機構基層服務點為基礎的信用宣傳，走出去，在農村集市等人口集聚的場所進行誠信宣傳，營造“家家爭當信用戶，人人爭當誠信人，全民創業致富，準時還本付息”的良好氛圍。

（二）完善相關的信用法律法規體系

通過對農村信用體系的立法，為征信、信用評級等工作提供法律依據，使其有法可依；修改信用相關法律法規不合理條款，保護債權人的合法利益；加大對失信行為的執法打擊力度，強化違約責任追究。只有加大失信忘義行為的機會成本，才能從根本上減少失信忘義的行為，才能有助于農村信用體系的建設。

（三）加快推進農戶電子信用檔案建設

一是建立農戶電子信用檔案。農戶信用檔案以農村信用社農戶經濟檔案為基礎，以完善個人信用信息基礎數據庫為目標，依據農戶基礎狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力等情況逐戶建檔，涉農金融機構要依托自身客戶管理系統為有信貸需求的農戶建立起規范化的電子信用檔案；建立數據質量責任和數據定期更新機制。信用社按照《農戶信用等級評定標準》對農戶進行信用等級評定，評定結果作為信貸授信以及“信用村、信用鄉（鎮）”評定的重要參考依據。二是完善農民專業合作社等農村新型經濟組織的信息采集。針對五市農民專業合作社等新型農村經濟組織的特點，以農信社、涉農金融機構信息采集為載體，結合農村專業合作社的注冊登記、財務狀況、經營狀況、納稅分紅等重要經濟信息協調組織地方農村經營管理部門共同組織信息采集工作，實現風險共擔、利益共享。

（四）建立完善的農村征信與信用評價體系

充分整合利用各種信息資源，建立以政府為主導，市場化運作，社會化服務，獨立自主的信用評價機構，完善信用評價體系，使評信結果具有權威性；加強各類信息資源的橫向聯網，提高信息采集質量，建立起一個能夠對農村企業、農戶各方面進行完整記錄并提供查詢服務的信用數據庫，實現資源共享；不斷完善農戶聯保制度，積極推進建立農戶信用檔案與信用等級評定工作的進度，與公安、工商、稅務等部門密切配合，建立起農村信用建設的社會信用平臺。

（五）完善農村信用擔保體系

成立農民信用擔保組織，建立農村信用擔保機構，為誠信的農戶與農村中小企業提供信用擔保；建立農業貸款信用擔保基金，為農村信貸提供社會保障機制；政府要出臺相關政策，協調金融機構與擔保機構的關系，互惠互利合作，提高風險防范能力。

（六）創新業務管理模式

農村金融機構要按照農村信用體系建設要求，將農戶信用信息數據庫和農戶信貸評價系統有機地嵌入農村金融機構信貸審批、風險控制、產品營銷等各個環節，建立靈活的定價機制，推動由農村金融機構、農戶以及有關管理機構組成的“信用共同體”合作模式的建立，打造新型的業務管理模式，為“三農”發展提供更為便捷、迅速的金融服務。

（七）建立激勵、懲戒機制

一是根據對農戶的評價結果，農村金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差別政策。根據農村金融機構資信等級評定辦法，對信用良好的農戶，信用村、信用鄉（鎮）的農戶，優先給予貸款，并執行利率優惠政策，對信用不良農戶予以限制貸款，對不守信用不按期限歸還貸款本息的借款戶，由公、檢、法、司等執法部門積極協助配合，進行依法收貸，確保信用社資金安全。二是根據對“信用戶、信用村、信用鄉（鎮）”的評價結果，政府管理部門制定行政性懲戒和獎勵措施。“信用村、信用鄉（鎮）”可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受政府各部門和金融機構的優惠政策。三是建議市政府建立對信用鄉（鎮）公務員和信用村組干部在選拔任用、職務晉升、評優評先等方面的正向激勵機制。

（八）建立起政府、銀行、農戶的聯動模式，形成合力，促進農村信用體系建設

第3篇

關鍵詞：農村信用體系；建設；研究

一、內蒙古農村信用體系建設現狀

為推動自治區信用體系建設，自治區政府早在2003年印發了《加快信用體系建設工作的意見》，并于2007年頒布了《自治區社會信用體系建設總體規劃》，對推進政府信用、企業信用和個人信用建設作了總體安排，明確了三年主要工作目標、任務和具體措施。2014年自治區結合國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，自治區政府印發了《自治區社會信用體系建設2014-2015年行動計劃》。為加強信用信息的征集、管理和應用，同時，與自治區質監局標準化院合作，從技術、數據、管理等3個方面展開了自治區信用信息平臺的標準規范建立工作，并將以地方標準的形式確定下來，為自治區社會信用信息平臺建設和相關工作的推進提供標準依據。有力地推動自治區的社會信用體系建設。以包頭市達茂旗為例，達茂旗作為內蒙古西部邊遠地區傳統農牧業大旗，第六次人口普查數據公布結果顯示，全旗總人口數達到11.4萬，農牧民人口為7.5萬，占比65.8%。2015年末農牧業實現增加值達到15.38億元，農牧民人均純收達到11784元，年增長達到7.7%。截止2016年6月末已建立農牧戶信用檔案26550戶，占全部農戶98.02%，被評定為信用戶的農牧戶為23900戶，占已建立信用檔案農牧戶數的88.23%，農村信用體系建設工作以初見成效。

二、比較分析與發達省份的差距

在農村信用體系建設工作方面雖然取得了一定成效，但是與國內發達的省份相比，差距很大。嚴重影響內蒙古地區的信用體系建設。

（一）黨政統籌協調、各方聯動是關鍵。農村信用體系建設需要依靠地方黨委政府以權威姿態統籌協調引導各方參加，打破各自為政格局，形成合力統籌推動。

（二）建立健全信用激勵約束機制是根本。農村信用體系建設的主要內容是建立健全信用制度，形成守信激勵和失信約束機制，發揮信用制度在改善金融服務、優化經濟社會環境、促進社會管理的作用。

（三）建立征信共享平臺是基礎。征信共享平臺為政府部門、金融機構和社會各方查詢了解信用狀況提供渠道，解決信息不對稱問題，形成信用激勵約束“一張網”。

農村信用體系建設中存在問題與缺陷

（一）信用體系的社會化程度不夠，缺乏良好的法治環境。從信用本身來說，信用體系不僅僅是信貸的誠信程度，還包括自然人各方面的信用狀況，內蒙古作為邊疆少數民族地區要想建立好信用環境必須先在法治環境上下功夫，要把信用體系建立起來，最急需的是要加快信用法制建設，使信用方面問題有法可依。所以，信用體系建設是一個社會的系統工程，包括社會各方面的信用程度，這也就要求信用體系建設中不但要維護金融信用環境，還要維護公眾認知的誠信。也就是要求信用體系建設從社會全方面入手抓信用建設。

（二）農村信用信息處于零散、分割狀態，沒有得到有效整合。

隨著內蒙古農村經濟的發展及城鎮化程度的不斷提高，農牧民外出務工增加，農村民營企業增加，與農村金融機構之間的信貸關系增加，農村信用范圍有所擴大。但這些信息主要分散在工商、稅務、電信、金融機構等部門，大多沒有得到有效整合，使部分農牧戶始終游離于信用體系之外。以包頭市達茂旗達茂旗基層鄉鎮白彥敖包蘇木為例，該蘇木原有農牧戶100多戶，而現在除外出打工和經商的農牧戶，當地只剩農牧戶20余戶，使得農牧戶信息采集難以達到全面完整。同時絕大部分農牧戶對涉及自身隱私如家庭資產、收支和健康狀況等的指標較為敏感，不愿填報或少填報，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。

（三）農村信用體系處于建設初期，缺乏長期規劃和持續推動力。

一方面，由于內蒙古地區信用產品的推廣使用起步較晚，還處于建設初期，對于信用意識和信用行為的記錄還不具備普遍的關注。另一方面，受地區經濟發展落后等因素影響，地區整體信用意識不高。大多數農牧戶小農思想根深蒂固，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息，金融機構與農戶之間的信息不對稱狀態影響了金融機構對農戶的效益分析，貸款風險預測也無法正常進行。

對策措施及建議

（一）完善激勵制度，構建政策制度的激勵約束機制。

為確保內蒙古農村信用體系建設穩步推進，應完善相關法律體系，盡快修訂完善或制定《擔保法》、《征信法》、等相關法律規定，使農村信用體系建設能做到有法可依、有法好依，同時要完善好相關制度體系，進一步加強企業和個人信用信息征集方面的制度約束和適時激勵，保護征信系統的安全規范高效運行；加強與工商、稅務和司法等部門的溝通與協調，搭建信息共享平臺。推動各類社會征信機構發展，形成完善的社會信用服務體系。

（二）以政府主導強力推進農村信用體系建設。

一方面，內蒙古地區在法律規定下，要明確“政府主導，央行推動、部門配合，社會各界廣泛參與，企業公民自律”的社會信用體系建設工作思路。以“政府主導”為切入點，由人民銀行、銀監部門、金融機構、工商、稅務、公安、法院、教育等部門參加，定期召開農村信用體系建設工作會議，研究、部署轄區農村信用體系建設情況。另一方面，要將農村信用體系建設工作納入基層政府考核內容，加大對創建信用戶、信用村、信用鄉鎮的考核力度。努力形成“一處失信，處處制約；事事守信，路路暢通”的社會氛圍。