農村信貸論文范文
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第1篇
在農村信貸市場，存在著一些尋租、設租行為，變相地提高了貸款成本，使得農戶雖然有巨大的資金需求但是對小額信貸的需求卻大大減少。
農業(yè)生產如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關，一旦發(fā)生自然災害農戶就會減產造成損失。同時“谷賤傷農”的市場規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。
有些農戶認為小額信用貸款的“支農、扶貧”性質決定其無市場硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒有資金需要，就極力爭取貸款，得到款項以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來逃避還貸；同時，有的農戶獲得貸款卻沒有生產技術，對于貸款的各種成本收益缺乏基本的權衡，往往盲目擴大生產投資以至投資失敗昀終造成無法還貸；還有些貧困農戶的生產資金和生活消費資金沒有分開，得到貸款不是用于發(fā)展生產，而是挪作他用比如賭博、消費，沒有形成還款能力造成無法還貸。
據有關資料介紹，在全國有2.4億農戶，其中有貸款需求的農戶約為1.2億，而在農村信用社取得小額信貸的農戶只有8000萬戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說明小額信貸還沒有得到廣泛推廣，農戶的資金需求也遠遠沒有得到滿足。
三、我國農村小額信貸發(fā)展的對策研究
農村小額信用貸款是一項需要長期存在的金融服務方式。要實現農村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認識到農村小額信用貸款既是一個特殊的產業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場化的方式運作同時又離不開政府的支持。
全面推行農村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應采取綜合措施多渠道解決農村金融機構的資金供應問題。首先要加快農村信用社改革，充分發(fā)揮農村信用社的金融服務功能。加大吸收組織農村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農資金實力。其次要打破農村金融市場的壟斷格局，建立一個有效競爭的農村金融體系。從農戶金融需求的多層次性反映了農村金融單單靠農村信用社這種組織形式無法滿足農戶多元化的金融需求，應充分重視貧困農村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現象，探索多種適合當地的金融組織形式，建立多元化的金融機構以適應多層次的金融需求。
從長期來看，要解決農村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農戶生存性和簡單再生產信貸需求，如：生活開支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財政資金、政策金融等
種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農戶簡單再生產與部分擴大再生產信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財政支農資金等
市場型（富裕）農戶擴大再生產信貸需求，如專業(yè)化規(guī)模化生產者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財政支農資金等金融市場上的壟斷格局，必須按照市場規(guī)律提高農村小額貸款利率。放開利率管制實現市場利率會對農村金融和農村經濟產生積極的影響：一是彌補了金融機構運行小額信貸的成本，使金融機構尤其是農村信用社的小額農貸這項業(yè)務得到可持續(xù)發(fā)展，農戶能夠一直得到信貸服務。二是低利率實際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關系網的非貧困人口占用，所以市場利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場利率上升，雖然會加重農民的利息負擔，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產力是相當高的，貧困農民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務，并且寧愿支付較高的利率。
農業(yè)經濟自身的弱質性和高風險性決定其為投資低效率領域，農村小額信用貸款是幫助農戶脫貧致富的有效手段，農村脫貧涉及國家、社會和經濟的穩(wěn)定。但是目前農村的社會保障體系不健全，農村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農戶的治病救人而不是生產發(fā)展上，貸款質量很低。政府應該在農村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：
一是采取措施提高農村經濟組織和農民的還款能力，完善農村的社會保障體系以實現農村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時政府還可以通過發(fā)展大宗農產品期貨，為農民提供小額信貸的農業(yè)保險來增加其抗風險和還款能力。
第2篇
本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農林大學
農村合作金融組織選擇性貸款現象嚴重目前，雖然農村信用社覆蓋了全國的農村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標前提下，一般采用了對農戶進行選擇性的貸款。這也直接導致貸款對象選擇上有嚴重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔保而無法獲得金融服務的保障。在我國貸款地域限制越來越松的情況下，農村信用社的貸款也開始逐步向城市回流，“非農化”傾向與最初的農村金融機構合作管理相互背離，導致金融機構支農效應較弱。農村金融機構不良貸款比例仍然較高農村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農村信用環(huán)境差，農村金融機構不多，促使農村金融機構不良貸款率不斷增高，農村金融風險逐年增加。近年來，我國農村金融機構的不良貸款率遠遠高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農村金融機構良性發(fā)展的主要因素。
加強農村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責任考核制度，提高員工責任意識。農戶小額信貸是建立在農戶講信用的基礎上發(fā)放的貸款，為防范和化解農戶小額信用貸款的風險，提倡建立一套科學、合規(guī)范的貸款管理責任考核制度。如確定相應的不良貸款考核指標，實行超指標比例賠償、低于指標比例適當獎勵的辦法，調動信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識。通過由農戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農戶誠信協(xié)議”，以加強農村農民的誠信意識。同時強化農村信用文化建設，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內部管理環(huán)境，從而建立守信激勵和失信懲誡機制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產權關系并大力開展增資擴股工作。對我國農村信用社進行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結合作，將分散的小額貸款客戶組織起來，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵促進的多個信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開展信貸業(yè)務，有效地解除借貸雙方的信息不對稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強化各項業(yè)務操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風險防范能力。針對農村、農業(yè)抗風險能力弱的特點，需要和擔保公司相關制度進行有效融合，以提高制度的風險控制能力，進而在風險控制前提下，不斷進行信貸產品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動，把小信貸“示范村”的試點與村委會合作來控制風險，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔保公司＋貸款公司＋農戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。
其次，小額信貸要加強農村金融服務的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎上，積極培養(yǎng)和引進各類專業(yè)人才，提高金融服務的能力和水平。加強信用數據系統(tǒng)建設，逐步實現農村金融服務的信息共享，從而推動小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎上，逐步將小額貸款公司從非金融機構向金融機構過渡，小額貸款公司在依法經營的基礎上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進而全面納入我國金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國家的政策支持，而且金融機構的規(guī)范運行體系的引入，可以極大促進小額貸款公司的合規(guī)性經營。多渠道拓展資金來源目前除了國際組織和個人的捐助，國家財政資金僅限于人民銀行的支農貸款。隨著我國金融政策的不斷放寬，我國允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內自由浮動利率，以提高信貸的靈活性，彌補小額貸款的風險成本。目前，我國小額信貸機構具有明顯的福利性特征，小額信貸機構多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動機不強。因此，在目前狀況下對吸引商業(yè)資本需要進行進一步商榷。雖然，這些機構和小額貸款機構具有目標上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會通過盈利來進一步夯實發(fā)展的基礎，從而取之于民，用之于民。在目前農村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機構有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農民獲得貸款，從而通過市場力量來促使農村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運作機制。完善小額信貸市場信用體系當前我國正在開展社會誠信體系建設，中國人民銀行建立了“全國企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經實現國內所有中資銀行聯(lián)網，農村信用社也逐步開始納入全國的個人征信系統(tǒng)。
目前，由于基礎條件差、農村金融機構分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對農村小額信貸機構風險較高的現狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機構應加強聯(lián)合，對農村個人征信體系和守信激勵、失信懲誡機制，進而為農村小額信貸發(fā)展提供風險防范的政策支持。同時還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開戶、結算等金融業(yè)務全面納入銀行開戶、結算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來防范其技術力量不足的問題，從而方便小額信貸機構能更好地為新農村建設服務。在服務體系建設方面，要建立與完善農戶信用貸款檔案管理。為重點支持當地的產業(yè)，可以在業(yè)務量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現代銀行管理的客戶經理制模式，及時提供資金、信息、技術、市場分析、風險防范于一體的“金融套餐”服務，不斷更新和提高服務質量［3］。建立和完善小額信貸組織機構的相關監(jiān)管法規(guī)我國政府進行小額信貸項目開展以來，成功案例不多，主要是對小額信貸不夠重視。政府建設項目存在一定的扭曲效應，特別是在小額信貸運行過程中，法律不健全，導致小額信貸業(yè)務運行監(jiān)督缺位問題嚴重。因此，當前需要規(guī)范對小額信貸組織機構的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉變?yōu)楹戏ń洜I，以保障農村小額信貸機構的合法權利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機制。加強培訓，提高農村金融知識的普及率，使廣大農戶了解最基本的金融知識，防止農戶在與金融機構打交道過程中，因為缺乏金融知識而無法獲得有效的金融服務，不斷提高農戶對市場、新技術的了解及運用貸款的能力。
第3篇
（一）農村小額信貸風險的主要體現1．自然風險。目前，中國農村小額信貸服務的對象大多數是以農業(yè)生產為主的農民，而農業(yè)是弱質產業(yè)，對自然環(huán)境的依賴性大，一旦農業(yè)受災，農產品產量下降，農民減收，還貸能力就會減弱，農業(yè)風險就會轉嫁給農村金融機構。2．市場風險。中國農業(yè)發(fā)展水平不高，市場信息閉塞，農戶捕捉市場信息的能力有限。一旦農產品的銷售環(huán)節(jié)出現問題農戶就會無法獲得收入保障，那么小額貸款的回收就會存在潛在的風險。3．利率風險。當前，國際上獲得成功的小額信貸活動，都有一個明顯的特點，就是它的利率都比一般商業(yè)銀行的高。國際上的經驗證明了采取高利率的手段并不會影響農戶的貸款和生產經營，在一定程度上反而會加速他們還款。而采取低利率或者是無利率的信貸，會誤導農戶把信貸資金當作捐助款來使用，逐漸培養(yǎng)了他們不圖上進的依賴心理和只借不還的惡習，從而造成了信貸逾期，形成一定的風險。4．道德風險。一是信貸機構內部工作人員的道德缺失。一旦信貸人員在非法利益驅動等因素的影響下，就很容易發(fā)放操作違規(guī)的貸款；二是農民的道德信用風險。由于部分農民的償債意識比較淡薄，一些農戶把小額信貸當成扶貧貸款，而到期后卻不愿還款或逃款，從而造成農村金融機構普遍存在“放貸容易收貸難”的問題，這嚴重挫傷了金融機構發(fā)放“小額貸款”的積極性。
（二）引發(fā)中國農村小額信貸風險產生的原因1．信貸機構內部機制不完善。一是部分金融機構內部管理不嚴格，在核查農戶的投資項目時把關不嚴；二是信貸工作人員素質參差不齊，小額信貸機構的主要管理職位大都由政府部門抽調人員擔任，而這些人員大都缺乏操作貸款的實際經驗和基本的金融知識。2．農戶的信用評定制度不健全。在現實中，農戶的資信評定缺乏統(tǒng)一標準，一些機構為了完成評定目標，放松了信用等級評定的條件和標準，導致評級授信不嚴現象的發(fā)生。3．小額信貸資金來源的單一性、單向性。小額信貸與其他貸款一樣，也存在著規(guī)模效益問題，即只有當貸款額度達到一定數量時小額信貸的風險才能降到最低。目前，中國小額信貸資金，主要來自政府的扶貧資金，信貸機構奉行的是“只貸不存”的原則，而這個原則，嚴重地制約了當前中國小額信貸的發(fā)展。
二、化解和防范農村小額信貸風險的措施
（一）改革與不斷完善小額信貸組織內部體制小額信貸機構內部人員的素質、管理水平以及管理體制的完善與否、水平的高低，都直接影響著信貸機構的發(fā)展。對此，我們應該加強信貸隊伍建設，并通過提高信貸人員的貸款權，把放貸的風險遏制在源頭上。首先，積極引進在金融方面具有專業(yè)水平、高素質的工作人員，提拔那些德才兼?zhèn)涞娜藛T進入信貸隊伍，也可以從其他金融機構如國有銀行等挑選優(yōu)秀人才，同時加強與高校之間的合作，直接聘用各高等院校成績優(yōu)異的金融專業(yè)的應屆畢業(yè)生。其次，切實抓好內部培訓工作。定期向在崗工作人員進行業(yè)務專項培訓、能力培訓和小額信貸知識培訓，使他們精通小額信貸的內容和運作方式，并且要根據農戶所經營的內容，向他們提供具有針對性的服務，特別是要進行農業(yè)科技扶貧培訓，切實提高他們的生產經營能力。再次，建立有效的風險防范獎勵機制。對貸款數額大，且貸款到期收回率達到100％的信貸員，可按貸款額的一定比例進行獎勵，而對貸款到期收回率低于80％的信貸人員，按實際情況對他們進行罰款或行政處罰。這種措施由于關系到信貸人員的個人利益，有效地減少了信貸人員利用自己的職權謀利現象的發(fā)生。最后，下放貸款權。為了防止呆賬、壞賬，控制金融借貸風險，不僅要培養(yǎng)和造就一支思想品質好、工作效率高且熟悉農戶信息的信貸員隊伍，而且上級需要適當地下放貸款權，使信貸人員對那些數額小、風險較小的項目信貸有直接的控制權，從而提高他們的積極性。
（二）加強農村小額信貸的信用環(huán)境建設當前中國農村社會的信用環(huán)境依然不容樂觀，逃廢金融債務的現象時有發(fā)生，所以加強金融法制建設，對農戶進行征信知識宣傳，為小額信貸的發(fā)展提供所需要的政策、法律以及創(chuàng)造良好的社會信用環(huán)境勢在必行。1．從農戶的角度來看，應按農戶信用級別的不同，執(zhí)行差別的利率標準，使信用等級高的農戶得到實惠，充分發(fā)揮利率的杠桿調節(jié)作用，以此形成對農戶信用水平的激勵機制，引導廣大農民共同營造良好的信用環(huán)境。2．不斷完善中國農村征信體系建設。需努力的方向有：（1）對農戶進行個人資信調查，建立農戶個人信用檔案，同時農戶信用信息在各部門之間開放，這樣各部門之間的相互監(jiān)督就會對農戶的失信行為產生約束力；（2）強化政府在建設農村征信體系的責任和義務。政府作為社會信用制度建設的主導者，應積極發(fā)揮立法、引導、預防監(jiān)督、保障和溝通的作用，并在征信發(fā)展過程中樹立誠信的形象，發(fā)揮表率作用；（3）加快征信體系法律法規(guī)的建設，最終形成以農戶道德為支撐、政府作用為導向、規(guī)范的法律法規(guī)為保障的農村信用制度。
（三）逐步實施小額信貸高利率政策國際成功的小額信貸，大都采取高于一般商業(yè)貸款的市場利率，主要原因是小額信貸的運作成本遠高于一般商業(yè)貸款機構的運作成本，而要維持小額信貸機構的生存和發(fā)展，就需要依靠高利率來補償，加大宣傳和解釋力度，讓他們認識到小額信貸與其他商業(yè)銀行貸款的區(qū)別，即小額信貸不僅僅提供資金，信貸員還會親自上門指導并提供相應的一系列服務，進而讓他們慢慢地意識到小額信貸是真正在幫助他們擺脫貧困，找尋致富之路，從而逐漸地接受高利率。
（四）推行貸款保險以及適當采用貸款擔保、抵押制度首先，農村金融機構應加大對農業(yè)保險的宣傳，充分認識到參保的好處，并把參加保險作為能否得到貸款的一個重要條件，這樣農戶財產發(fā)生損失，且屬于保險責任范圍的，就可以由保險公司給予一定的經濟補償，從而保證了金融機構的貸款安全。其次，加強對小額信貸保險市場的研究，推進小額信貸保險業(yè)務的創(chuàng)新，并設計出符合農戶需求的品種。在擔保、抵押方面，著重發(fā)揮小額信貸的靈活性，并擴大合格抵押物的范圍。一是適當地調整農戶貸款的額度范圍、借款期限及利率的浮動標準等，最大限度地滿足農戶的需求；二是應將農產品、存貨、應收賬款以及生產和經營權利等這些本不屬于抵押品范圍的抵押品納入范圍之內，增加農戶貸款數額。
