數(shù)據(jù)挖掘在銀行運營管理中的應用范文

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隨著海量數(shù)據(jù)存儲、并行計算和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的不斷發(fā)展，全新的大數(shù)據(jù)時代已然到來。大數(shù)據(jù)正從原來的存儲難題，轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N戰(zhàn)略性資產(chǎn)，成為有待進一步挖掘的金礦。

一、大數(shù)據(jù)時代的挑戰(zhàn)

進入21世紀，中國銀行業(yè)對信息化建設投入了前所未有的力量，眾多商業(yè)銀行都建立起了自己的數(shù)據(jù)平臺，形成了金融機構(gòu)網(wǎng)絡和垂直業(yè)務體系，實現(xiàn)了金融數(shù)據(jù)大集中。這些數(shù)據(jù)呈現(xiàn)出“數(shù)量大、類型多且價值密度低”的特點，因而，長久以來，大數(shù)據(jù)的存儲和管理成為一個重大難題，且難以發(fā)揮其商業(yè)價值。在國家大力推進金融改革，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級和利率市場化的大背景下，商業(yè)銀行必然對追求資產(chǎn)高效率的集約化管理目標提出更高的要求。如何對每天產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)進行科學的分析處理，挖掘隱藏在數(shù)據(jù)內(nèi)部的各種價值，并及時提供決策支持，以優(yōu)化資源配置和提高盈利能力，成為擺在銀行業(yè)面前的新課題。

二、紫金數(shù)據(jù)挖掘方案

紫金作為國內(nèi)領(lǐng)先的銀行自助渠道運營管理解決方案提供商，憑借多年的技術(shù)積累和在位優(yōu)勢，以銀行自助渠道資產(chǎn)價值最大化為目標，圍繞自助渠道布局優(yōu)化、選址和加鈔規(guī)劃三個方面，提出了相應的數(shù)據(jù)挖掘解決方案，以幫助銀行更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)資產(chǎn)效益，提高自助渠道運營的精細化管理水平。

1.自助渠道布局優(yōu)化自助渠道設備數(shù)量龐大、種類繁多，除了傳統(tǒng)的ATM、CRS，還有BSM、VTM、發(fā)卡機、排隊機等，廣泛分布于銀行各級網(wǎng)點（包括離行式自助銀行、銀亭、單體式自助設備等）。這些分散的自助渠道在日常運營過程中，積累了大量的業(yè)務數(shù)據(jù)，可以加以分析和挖掘，指導自助渠道的布局優(yōu)化，以發(fā)揮更大的效益。（1）網(wǎng)點效益評估要想對自助渠道的布局配置進行優(yōu)化，前提是能夠準確地評估各網(wǎng)點的實際運營效益。系統(tǒng)首先從吸儲能力、中間業(yè)務發(fā)展能力、柜面和自助渠道交易類型、交易量、交易額、日均客戶流量等方面，綜合評判不同類型網(wǎng)點的效益指標。然后，通過網(wǎng)點成本分析，將人員成本、場地租金、水電費用、通訊費用、管理費用、設備維護費用等成本要素折算為可量化的效益指標。最后，根據(jù)這些指標計算出各網(wǎng)點的運營盈虧平衡點、盈利能力以及綜合排名，為后續(xù)的自助渠道布局優(yōu)化提供參考標準。（2）自助渠道布局配置優(yōu)化自助渠道的布局配置取決于對所在網(wǎng)點區(qū)位的業(yè)務需求預期。系統(tǒng)基于網(wǎng)點效益評估和業(yè)務需求預測模型決定自助渠道布局配置的優(yōu)化策略，包括哪些網(wǎng)點需要升級、降級、增撤柜臺或低柜、增撤自助設備及增撤何種類型自助設備等，并預測相應的優(yōu)化效果。

2.自助渠道選址自助渠道在城市中的布設受區(qū)域人口、地理地形、成本因素、同業(yè)競爭等多種社會因素的影響，難以定量分析，是一個復雜的優(yōu)化問題。首先，系統(tǒng)基于GIS將數(shù)據(jù)可視化，以人機交互的方式輔助用戶選取候選網(wǎng)點。然后，系統(tǒng)提供候選網(wǎng)點的標準化調(diào)研表單，供實地勘測人員采集關(guān)于地理地形、人群特征、消費類型、同業(yè)競爭等影響網(wǎng)點運營效益的信息，并同步錄入數(shù)據(jù)倉庫。最后，系統(tǒng)基于已訓練完成的數(shù)據(jù)挖掘模型分類候選網(wǎng)點，預測布設后的可能效果，并根據(jù)評測結(jié)果對每個候選網(wǎng)點是否需要派人復查給出決策支持。

3.加鈔規(guī)劃在自助渠道的運營管理中，自助設備的加鈔運營是一個重要方面，而制定科學合理的加鈔規(guī)劃又是保障加鈔運營效率的關(guān)鍵所在。加鈔規(guī)劃包括篩選設備、預測金額、分組網(wǎng)點和規(guī)劃路徑四個核心問題，紫金圍繞這四個核心問題提出并實現(xiàn)了一套基于機器學習的ATM加鈔規(guī)劃解決方案，幫助商業(yè)銀行提高加鈔運營效率和自助服務質(zhì)量，實現(xiàn)智慧加鈔。（1）加鈔設備篩選篩選加鈔設備是加鈔規(guī)劃管理中遇到的首要問題，傳統(tǒng)的方法主要有兩種：一是按周期順排，比較省事，但缺點是粗放，無論需要不需要，只要周期到了，一并加鈔。二是人工通過交易監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)需要加鈔的設備，加鈔范圍較為精確，但所需人為干預度較高。系統(tǒng)考慮設備缺鈔、滿鈔、清機周期等因素，量化為可配置的參數(shù)權(quán)重，計算設備的加鈔優(yōu)先度分值并排序，在車輛、人員等約束條件下，篩選出加鈔設備列表，從而為管理員篩選加鈔設備提供科學指導。（2）加鈔金額預測目前ATM的加鈔金額往往需要依靠管理員的個人經(jīng)驗來決定，具有較高的主觀性，如果不合理，便有可能導致白白占用大量備付金或者由于缺鈔、滿鈔降低銀行自助設備服務質(zhì)量。隨著近年來ATM數(shù)量的迅速擴容，單純依靠人工方式已越來越顯得力不從心，急需一種有效的數(shù)據(jù)挖掘算法來實現(xiàn)加鈔金額的預測。由于ATM現(xiàn)金需求量本身的不確定性，又受到各種復雜因素的影響，因此，我們在系統(tǒng)建模中通過時間序列變量的自身歷史觀測值來反映有關(guān)因素對預測目標的影響和作用，不受模型變量相互獨立的假設條件約束，將一般回歸測試方法中由于自變量選擇、多重共線性等造成的困難轉(zhuǎn)化為“黑盒”加以消除。模型在樣本擬合度和殘差自相關(guān)驗證分析中表現(xiàn)出良好的預測效果。（3）加鈔網(wǎng)點分組和路徑規(guī)劃為了能夠在約束時間內(nèi)利用有限的押運車資源盡快完成加鈔任務，我們需要對加鈔網(wǎng)點進行科學合理地分組和路徑規(guī)劃。系統(tǒng)將加鈔路徑優(yōu)化問題抽象為TSP問題，運用相關(guān)聚類算法實現(xiàn)在車輛和任務時間約束下的網(wǎng)點自動分組，并基于GIS地圖和機器學習技術(shù)規(guī)劃得出每個分組內(nèi)的行車路線建議，從而提高加鈔管理水平，節(jié)約運營成本。

三、紫金數(shù)據(jù)挖掘方案的特色

1.友好的交互體驗引入GIS強大的空間分析能力，實現(xiàn)自助渠道運營數(shù)據(jù)的可視化，直觀地揭示各類統(tǒng)計數(shù)據(jù)與地理信息之間的內(nèi)在聯(lián)系，提升客戶在數(shù)據(jù)分析過程中的交互體驗。

2.科學的決策參考基于海量歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建的數(shù)據(jù)挖掘和機器學習模型，為破解自助渠道布局優(yōu)化、選址以及加鈔規(guī)劃等銀行運營管理難題提供了科學的輔助決策工具，有效地提高了管理效率。

3.高效的數(shù)據(jù)治理分散的海量歷史數(shù)據(jù)，冗余度高、價值密度低。我們在系統(tǒng)架構(gòu)方面通過ETL集成分散、異構(gòu)的業(yè)務數(shù)據(jù)源，構(gòu)建面向主題的數(shù)據(jù)倉庫作為數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)設施，幫助客戶提高數(shù)據(jù)治理能力，發(fā)揮大數(shù)據(jù)資產(chǎn)的戰(zhàn)略性價值。

紫金服務于中國金融電子信息化二十多年，始終以科技創(chuàng)新為己任，各類自助渠道運營管理產(chǎn)品和解決方案廣泛應用于國有股份制銀行、城商行和農(nóng)商行。數(shù)據(jù)挖掘方面，“紫金加鈔規(guī)劃系統(tǒng)”已在中國光大銀行成功上線運營多年，并取得良好的效果。站在大數(shù)據(jù)的風口上，紫金在數(shù)據(jù)挖掘領(lǐng)域持之以恒的探索和研發(fā)將助力商業(yè)銀行在自助渠道的集約化運營管理方面躍上新的臺階。

作者：洪瑋 單位：深圳市紫金支點技術(shù)股份有限公司