中小企業(yè)的信貸融資探新范文
本站小編為你精心準(zhǔn)備了中小企業(yè)的信貸融資探新參考范文，愿這些范文能點(diǎn)燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。
(一)中小企業(yè)自身的綜合條件是制約其信貸融資的主要原因1．臺州中小企業(yè)自身的特點(diǎn)所限。臺州中小企業(yè)雖然數(shù)量眾多，但每個廠平均資產(chǎn)只有350多萬元。企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模小，實(shí)力有限，有些企業(yè)廠房、設(shè)備都是租的，負(fù)債能力相當(dāng)弱。中小企業(yè)資產(chǎn)少，負(fù)債能力承受能力比較低，中小企業(yè)生產(chǎn)大多是大型企業(yè)沒有顧及的領(lǐng)域，企業(yè)類型多，資金一次性需求量小、貸款頻率高，要求資金到位快，加大了融資的復(fù)雜性。中小企業(yè)以多樣化和小批量著稱，資金需求也具有批量小、頻率多的特點(diǎn)，這勢必造成融資成本費(fèi)用增加，融資單位成本大大提高，在其他因素相同的情況下，中小企業(yè)融資費(fèi)用率比規(guī)模企業(yè)融資費(fèi)用率平均高出35%以上。2．中小企業(yè)信用環(huán)境差，金融部門普遍存在“懼貸”心理。當(dāng)前，臺州中小企業(yè)整體信用意識還較落后，企業(yè)誠信度較低，特別在當(dāng)前國家宏觀調(diào)控的影響下，企業(yè)經(jīng)營艱難，無力還貸的中小企業(yè)為數(shù)不少，有些企業(yè)主還出外逃債，銀行貸給中小企業(yè)的貸款不良率居高不下，融資環(huán)境較差。同時(shí)，隨著國有商業(yè)銀行改革的進(jìn)一步深入，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)是銀行首先要考慮的問題，各銀行對新增貸款實(shí)行責(zé)任追究終身制，誰貸款出去的錢誰就必須負(fù)責(zé)任，這樣銀行對中小企業(yè)由“懼貸”至“拒貸”則不足為奇。臺州中小企業(yè)群體信用的缺失，逃廢商業(yè)銀行債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，大大挫傷了商業(yè)銀行金融支持的積極性。如何改變中小企業(yè)資本規(guī)模小、管理人員素質(zhì)低、管理不規(guī)范、技術(shù)力量薄弱、生存能力弱的現(xiàn)狀，是解決中小企業(yè)貸款難的重要方面。
(二)金融扶持不足使中小企業(yè)信貸融資供給得不到保障銀行為了貸出去的錢安全，在貸款上以謹(jǐn)慎原則為先。銀行資金作為特殊的經(jīng)營產(chǎn)品，涉及到國民經(jīng)濟(jì)全局性，政府制定嚴(yán)格的經(jīng)營規(guī)則，保證其流動性、安全性、避免金融風(fēng)險(xiǎn)給整個社會帶來嚴(yán)重后果，理所當(dāng)然。這要求銀行必須以謹(jǐn)慎原則經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，在此原則的指導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)性較高的中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款，往往導(dǎo)致一些非常有前途的中小企業(yè)由于沒有資金周轉(zhuǎn)，喪失極好的發(fā)展機(jī)會。臺州中小企業(yè)主要是以加工業(yè)為主體的粗放型經(jīng)濟(jì)，產(chǎn)品科技含量普遍低，許多企業(yè)是屬于不符合政策扶持的產(chǎn)業(yè)，經(jīng)營不穩(wěn)定，市場風(fēng)險(xiǎn)較大，而銀行則要在資金安全的基礎(chǔ)上放貸，并保持最佳盈利水平，在放貸中往往傾向于大型企業(yè)、國家重點(diǎn)支持項(xiàng)目，而壓縮風(fēng)險(xiǎn)大、效益低的中小企業(yè)的信貸規(guī)模。
(三)國家政策的原因使中小企業(yè)信貸得不到保障對中小企業(yè)融資難的問題，央行也采取了一些舉措，靈活應(yīng)用貨幣信貸政策，采用利率浮動方法對中小企業(yè)予以支持，這一方案對中小企業(yè)信貸融資起到了一定的正面的支持作用。但是我們也要清楚地看到，一些不利于中小企業(yè)融資的因素很多。銀行偏愛將大量資金貸給有政府作為保障的國有企業(yè)，如交通、市政基建工程等，因?yàn)檎こ藤Y金安全系數(shù)高、風(fēng)險(xiǎn)小，這就對中小企業(yè)的融資產(chǎn)生很大的影響。盡管近年來中小企業(yè)從銀行借貸的數(shù)額增長比較快，但所占百分比仍較低。另外，政府要節(jié)能減排，淘汰落后產(chǎn)能，實(shí)行可持續(xù)發(fā)展，對落后產(chǎn)能企業(yè)進(jìn)行信貸限制，對綠色環(huán)保行業(yè)進(jìn)行信貸政策支持，而落后產(chǎn)能往往主要以中小企業(yè)為主，在缺乏資金的情況下，中小企業(yè)對落后產(chǎn)能進(jìn)行技術(shù)改造困難很大，要想獲得銀行貸款自然困難重重。
(四)政策法規(guī)不完善使中小企業(yè)信貸融資受到影響臺州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，中小企業(yè)的數(shù)量和對臺州的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)占據(jù)著絕對的比重，但是臺州中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策法規(guī)卻不健全，政府對民營中小企業(yè)的支持力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，中小企業(yè)在某些方面仍然受歧視，社會服務(wù)體系還沒有跟上中小企業(yè)的快速發(fā)展，政府管理體制不順，人為限制過多等，也是造成目前中小企業(yè)融資難的原因所在。
二、臺州中小企業(yè)信貸融資需求分析
(一)臺州作為民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地加大了信貸融資的需求臺州是股份制經(jīng)濟(jì)的發(fā)源地，臺州中小企業(yè)是當(dāng)?shù)亟^對的經(jīng)濟(jì)支柱。臺州中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的比重占臺州經(jīng)濟(jì)的98%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比同省寧波的68%，紹興的76%的比重高。臺州民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)過多年的發(fā)展與壯大，在新世紀(jì)仍將保持良好的發(fā)展態(tài)勢并呈現(xiàn)一些新的特點(diǎn):首先，在企業(yè)規(guī)模上呈現(xiàn)出滾動式發(fā)展可觀局面;其次，在技術(shù)創(chuàng)新上，向注重人才引進(jìn)和產(chǎn)品深度開發(fā)方面發(fā)展;第三是涉及領(lǐng)域更加廣泛，從勞動密集型行業(yè)向資本密集型與技術(shù)密集型行業(yè)拓展。臺州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)有兩個顯著特點(diǎn):一是以中小民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)為主體，二是臺州民營企業(yè)大多處于快速成長期。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整導(dǎo)致民營中小企業(yè)對金融服務(wù)需求提了更高的要求，諸如貸款規(guī)模將大幅度提高、融資方式也將多樣化、金融服務(wù)更加強(qiáng)調(diào)多樣化與快捷化。就服務(wù)于當(dāng)?shù)孛駹I經(jīng)濟(jì)的民營銀行而言，其規(guī)模和金融服務(wù)能力與當(dāng)?shù)匕l(fā)展中的民營中小企業(yè)金融需求相比仍顯不足。這種現(xiàn)實(shí)的或潛在的金融服務(wù)供、需矛盾的解決，迫切需要對當(dāng)前的金融組織形式進(jìn)行創(chuàng)新。這同時(shí)也表明，民營經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展也內(nèi)在地要求地方性金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)發(fā)展與壯大。因此，臺州在現(xiàn)有3家民營商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，擴(kuò)大其規(guī)模，增強(qiáng)其服務(wù)能力，擺脫其服務(wù)滯后的局面，是深化市場改革、調(diào)整臺州經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的客觀需要。
(二)民營銀行的發(fā)展促進(jìn)了臺州中小企業(yè)的信貸融資需求臺州是全國唯一擁有3家民營銀行總部的地級市，臺州銀行，浙江泰隆商業(yè)銀行，浙江民泰銀行都是在臺州土地上生長發(fā)育起來的。民營銀行有國有商業(yè)銀行所沒有的靈活機(jī)制，不管從流程、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新上都主動適應(yīng)市場。它們放貸“短、頻、快”，靈活地跟著市場走。臺州民營銀行結(jié)合臺州經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，為更多地滿足臺州中小企業(yè)的信貸需求服務(wù)。臺州民營銀行為臺州中小企業(yè)融資作出了重要的貢獻(xiàn)。但是，民營銀行畢竟是小銀行，其貸款規(guī)模無法與國有銀行相比，這也就很難全面地滿足臺州中小企業(yè)的需求。
三、解決中小企業(yè)信貸融資供需平衡的措施
(一)從供給方面著手
1．銀行要改變服務(wù)方式，采取為中小企業(yè)服務(wù)的方式。首先為中小企業(yè)金融服務(wù)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。同時(shí)，五大國有銀行及相關(guān)股份制銀行也要改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式。由于中小企業(yè)對融資的需求多樣，金融部門服務(wù)的方式也必須多樣化，做到服務(wù)到位，實(shí)行銀企雙贏的金融服務(wù)方案，使中小企業(yè)信貸覆蓋率得以提高，在中小企業(yè)資金困難的時(shí)候能夠雪中送炭，解決資金困難。其次是對貸款的手續(xù)進(jìn)一步簡化。各銀行要樹立為中小企業(yè)服務(wù)的思想，深入中小企業(yè)，加強(qiáng)雙方的信息交流，了解企業(yè)資金需求的實(shí)際情況和企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量與經(jīng)營概況，確保資金貸出去后心里踏實(shí)。開辟為中小企業(yè)服務(wù)的信貸審批“綠色通道”，完善信貸業(yè)務(wù)限時(shí)辦結(jié)制度，減少人情關(guān)系的影響。第三，放寬信貸政策。在對中小企業(yè)評級授信的時(shí)候，要區(qū)分發(fā)達(dá)縣(市、區(qū))與欠發(fā)達(dá)縣(市、區(qū))的審批制度，增加縣(市、區(qū))一級銀行的信貸授權(quán)金額數(shù)，對于一些經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)，銀行在信貸上可以授予特別的權(quán)限。中小企業(yè)貸款門檻要適當(dāng)降低，信貸額度要根據(jù)中小企業(yè)的信用情況較大幅度地提高;在貸款抵押方面，擔(dān)保方式要積極創(chuàng)新，可以用股權(quán)、知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)和庫存、土地等有形資產(chǎn)來質(zhì)押;各商業(yè)銀行要建立起高效、快捷、靈活多樣的貸款抵押管理體制，為中小企業(yè)實(shí)實(shí)在在地解決抵押物不足的問題。
2．發(fā)揮政府主觀能動性，制定相關(guān)的優(yōu)惠政策。中小企業(yè)資金另外一個融資來源是政府的財(cái)政資金，即政府把暫時(shí)不用的財(cái)政資金借給企業(yè)，使企業(yè)創(chuàng)造更多的利潤，上交更多的稅收。從各國的情況來看，財(cái)政資金占企業(yè)融資資金的13%左右，具體數(shù)額由國家對中小企業(yè)的重視程度決定。美國財(cái)政資金占中小企業(yè)融資的11%，德國財(cái)政資金占中小企業(yè)融資的22%，日本財(cái)政資金占中小企業(yè)融資的26%，法國財(cái)政資金占中小企業(yè)融資的15%%，內(nèi)容包括財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)投資基金投資、貸款援助等。
3．進(jìn)一步完善配套擔(dān)保法律體系。由于我國中小企業(yè)擔(dān)保法律體系不健全，中小企業(yè)找貸款擔(dān)保企業(yè)比較困難，而銀行為了貸出去的錢安全，在貸款的時(shí)候要求擔(dān)保物作為抵押。擔(dān)保物范圍內(nèi)的質(zhì)押物，銀行給予辦理擔(dān)保手續(xù)，這需要與之相配套的抵質(zhì)押權(quán)行使的法律法規(guī)。而中小企業(yè)由于規(guī)模小，廠房是租的，家里的房產(chǎn)又往往是農(nóng)村小產(chǎn)權(quán)房，銀行則不認(rèn)可。將農(nóng)村小產(chǎn)權(quán)房、企業(yè)機(jī)器設(shè)備、物品作價(jià)抵押引入信貸實(shí)踐，需要進(jìn)一步建立與完善機(jī)制，特別是在執(zhí)法方面，要加強(qiáng)對債權(quán)人權(quán)利的保護(hù)。
4．積極完善誠信體系建設(shè)。中小企業(yè)誠信體系是市場經(jīng)濟(jì)信用制度的核心和基礎(chǔ)，誠信體系將成為金融監(jiān)管當(dāng)局有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)市場秩序的制度支柱。誠信也是企業(yè)融資的基礎(chǔ)。企業(yè)誠信，銀行則愿意放貸;企業(yè)不誠信，累計(jì)6次以上違期還款，就進(jìn)入了黑名單，進(jìn)入了黑名單的企業(yè)就很難獲得銀行的信貸資金。金融體系的數(shù)據(jù)來源和應(yīng)用范圍具有明顯的局限性，要使誠信體系能更準(zhǔn)確、更全面地評估中小企業(yè)及中小企業(yè)主的經(jīng)濟(jì)行為，完善誠信系統(tǒng)的信用數(shù)據(jù)內(nèi)容架構(gòu)是關(guān)鍵一步。應(yīng)以企業(yè)和個人誠信系統(tǒng)為主干，進(jìn)一步擴(kuò)充銀行以外的信用信息，完善誠信系統(tǒng)“一攬子”內(nèi)容架構(gòu)。
(二)從需求方面考慮
1．積極推進(jìn)中小企業(yè)管理現(xiàn)代化進(jìn)程。首先，要對中小企業(yè)進(jìn)行科學(xué)的管理。在各縣市(區(qū))建立起中小企業(yè)教育培訓(xùn)中心，對中小企業(yè)業(yè)主進(jìn)行現(xiàn)代管理意識、企業(yè)求新創(chuàng)新能力、科學(xué)管理能力的培養(yǎng)。加快中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)改革，使中小企業(yè)建立起現(xiàn)代的科學(xué)管理機(jī)制，打破家族式、作坊式的管理機(jī)制，全面提高臺州中小企業(yè)核心競爭能力。其次，要加強(qiáng)臺州中小企業(yè)誠信建設(shè)。當(dāng)?shù)卣e極宣傳誠信教育，大力宣傳誠實(shí)守信的中小企業(yè)，在信貸上對守信的企業(yè)給予方便，在其他政策上對守信的企業(yè)給予照顧，在道德上營造“守信光榮、失信可恥”的氛圍，加強(qiáng)執(zhí)法力度，并公正執(zhí)法，公安、工商、法院等執(zhí)法部門要加大對故意懸、逃、賴、廢金融債務(wù)案件執(zhí)行力度，使失信者得不償失。建立“失信成本”高于“守信成本”的懲治機(jī)制。最后，強(qiáng)化對中小企業(yè)的監(jiān)督。對中小企業(yè)信用建立等級評議體系，將失信的企業(yè)打進(jìn)入黑名單，并在網(wǎng)上公布，使有不良信用行為記錄的企業(yè)主無法藏身。總之，企業(yè)誠實(shí)守信是解決其融資難的根本出路。
2．正視民間融資，疏通民間融資渠道。民間借貸和銀行借款是中小企業(yè)融資的最主要的兩種渠道，民間借貸長期以來就很普遍。民間融資可以避開中小企業(yè)向銀行借款難、貸款審批程序多、需要抵押擔(dān)保等限制，起到優(yōu)化資源配置的補(bǔ)充作用，但是民間融資由于分散、隱蔽和涉及面廣，現(xiàn)階段對于民間融資還沒有一套完整的立法，只是靠社會信用來維持，一旦出現(xiàn)問題就會影響社會穩(wěn)定。作為正規(guī)金融體系有益補(bǔ)充的民間融資必須規(guī)范，開正門，堵邪道，政府部門要積極創(chuàng)造條件使民間融資合法化、規(guī)范化。同時(shí)要加快建設(shè)民營小額貸款公司，典當(dāng)公司，金融服務(wù)社，村鎮(zhèn)銀行等渠道的融資建設(shè)，吸引民間資金進(jìn)入中小企業(yè)融資渠道，促進(jìn)金融體系的正當(dāng)競爭，降低金融借貸成本。
3．積極建設(shè)中小企業(yè)融資的產(chǎn)權(quán)交易市場。現(xiàn)行的正規(guī)融資制度對于中小企業(yè)來說，貸款條件限制多，困難重重，上市融資更是天方夜譚，因此，發(fā)展金融創(chuàng)新，有效建立為中小企業(yè)融資的產(chǎn)權(quán)交易市場，為中小企業(yè)提供理想的融資場所，已是當(dāng)務(wù)之急。
作者：葉林德單位：臺州科技職業(yè)學(xué)院經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院講師
