中小企業貸款的還款困境范文

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近年來，國家陸續出臺了系列降低中小企業融資成本的政策，為中小企業發展壯大提供了較好的資金實力。但受經濟下行影響，企業特別是縣域中小企業在獲得貸款后的還款能力也陷入了一定的困境，銀行信貸資產質量存在一定的隱患。以雙鴨山市集賢縣村鎮銀行為例，目前在該行的8家中小企業貸款2250萬元由于到期還款困難，該行只能降低利率3.15個百分點，以基準利率4.35%的水平對企業貸款進行展期發放，促進其繼續經營的同時，也確保銀行信貸資產質量安全。

一、導致貸款還款困境的因素

（一）結構調整轉型難。以集賢縣為例，由于受政策、機制、市場、地緣等諸多因素的制約，縣域經濟結構調整在短期內難以有大的突破和質的飛躍，中小企業發展普遍動力不足，后勁不大。特別是以糧食加工為主的縣域相關糧食中小企業，項目轉產、產品升級、產業更新等等結構調整更是困難重重，只能是維持生產、保本經營。同時大部分煤炭企業處于停產或倒閉狀態，轉產困難，企業蕭條，還貸能力受限。

（二）企業自身經營難。縣域中小企業大多是家族經營、合伙經營等方式發展起來的，產權單一，企業規模小，深加工能力不強，科技含量低，經營行為短期化及負債多、積累少，投資規模與市場競爭力不足，抗風險能力低，容易遭到市場的淘汰。同時多數民營中小企業預期收益不明顯，自有資金少，由此導致其償貸能力低，甚至部分民營企業缺乏還貸意識和法制意識，信譽度下降。

（三）償債資金來源單一。目前縣域中小企業償還負債的資金來源主要渠道是生產經營中產生的現金，償債渠道單一，承擔債務的能力較弱，生產經營銷售環節一旦受到影響，資金鏈條就會容易出現斷裂，從而導致銀行信貸資金的安全。加之中小企業融資成本和用工成本上升，盈利空間縮小,還貸能力受限。

二、應對策略

（一）齊抓共管，積極引導企業發展，提升還貸能力。一是地方政府要積極引導企業進行結構調整，轉變企業的生產經營思路，暢通企業的銷售渠道，積極為企業出謀劃策，在做“活”企業上下功夫。二設立中小企業發展基金，組建中小企業貸款擔保中心，為中小企業提供有效的融資服務，解決企業切實存在的突出問題，在做“強”企業上下功夫。三是加快園區建設，為中小企業搭建發展平臺，在做“大”企業上下功夫。

（二）多管齊下，轉變企業發展思路，增加還貸能力。一是企業要積極對自身產品的研發、生產、銷售等環節進行認真的考察，積極發展訂單產業，增強企業發展能力，增加銷售收入來源，促進企業良性循環。二是企業要積極研究國家政策，及時轉變經營思路，生產適銷對路產品，并對落后產業進行及時調整轉產，促使企業穩步發展。三是企業要加強內部管理，合理擺布資金運營，做好銀行貸款到期預警監測工作，積極主動籌措并及時歸還銀行貸款，提升自身信譽度。

（三）多措并舉，促進企業穩步發展，增強還貸能力。一是銀行要著眼于企業的長遠發展，積極為企業量身定做信貸產品，為有遠景發展的企業出謀劃策，在利率政策、貸款額度、期限上做文章、下力氣，特別是還貸能力上，多多給予考慮，在企業以“喘息”之機的同時，也確保了銀行信貸資產的安全。二是企業要積極推銷自身產品，提高生產經營能力，擴大銷售收入，增加還貸資金額度。三是企業要積極擴大融資渠道，避免融資渠道單一帶來的資金負擔，同時要提高還款的積極性與主動性。

單位：中國人民銀行集賢縣支行課題組