中小企業(yè)信貸風(fēng)險論文范文

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一、中小企業(yè)信貸風(fēng)險成因分析

1.缺乏規(guī)范化的市場秩序

當(dāng)前的信貸市場沒有進(jìn)行規(guī)范化、統(tǒng)一化的秩序建立，特別是針對于不同地方的城鎮(zhèn)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)里的中小型企業(yè)實施一些規(guī)定，例如，推行企業(yè)暫行條例，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經(jīng)營條例等等，在整個大的范圍內(nèi)沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。這樣不規(guī)范的市場秩序，不僅沒有對中小企業(yè)的經(jīng)營行為產(chǎn)生有效的約束力，也不能對企業(yè)進(jìn)行科學(xué)有效的指導(dǎo)，這樣不利于保障中小企業(yè)的利潤穩(wěn)定和企業(yè)自身的持續(xù)發(fā)展。

2.國家宏觀政策的影響

相對于大型企業(yè)來說，國家宏觀政策對中小企業(yè)造成的影響較大：當(dāng)出現(xiàn)的是限制性的政策時，需要解決供過于求的問題時，中小企業(yè)處在生產(chǎn)鏈條上的末端，自然而然對其生產(chǎn)發(fā)展形成很大的影響。而當(dāng)出現(xiàn)的是較為緩和的政策時，國家鼓勵企業(yè)的大力發(fā)展，首先收益的是大型企業(yè)。所以中小型企業(yè)受到政策方面是影響較大，特別是利率政策方面的調(diào)整，很不利于中小企業(yè)控制企業(yè)發(fā)展成本。例如在2009年上半年國家鼓勵各大商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供融資服務(wù)，但是現(xiàn)實的狀況卻是銀行為了防范信貸風(fēng)險，出現(xiàn)提供給中小型企業(yè)的信貸資金很少或者貸款集中流向高質(zhì)量行業(yè)和大型企業(yè)的現(xiàn)象，導(dǎo)致中小型企業(yè)出現(xiàn)融資難，企業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)和發(fā)展步履維艱。同樣是作為市場的主體在發(fā)展，中小型企業(yè)在市場上產(chǎn)生的影響力卻很小。

3.多樣化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)

多樣化的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)也成為中小型企業(yè)信貸風(fēng)險的影響因素之一。當(dāng)前我國的中小企業(yè)經(jīng)濟成分較為復(fù)雜，主要有股份制企業(yè)、國營企業(yè)、私營企業(yè)和民營企業(yè)等多種形式。很多中小型企業(yè)還沒有建立現(xiàn)代的企業(yè)管理制度，沒有形成完整的體制改革。特別是在民營企業(yè)中，體制改革只是紙上談兵，沒有進(jìn)行深刻的變化，還存在很多任用和家族具有連帶關(guān)系的人員，導(dǎo)致中小型企業(yè)的產(chǎn)權(quán)混亂，不利于企業(yè)增添活力，限制企業(yè)的生產(chǎn)發(fā)展。

4.薄弱的資金體系

中小型企業(yè)薄弱的資金體系也是信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因。在前期，中小型企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)運作時，由于投資主體自身的經(jīng)濟的原因，投資企業(yè)的資金較少，加上投資主體較為分散，沒有一個統(tǒng)一的機構(gòu)為企業(yè)的生產(chǎn)運作保證穩(wěn)定的資金來源，這在開始就注定了中小型企業(yè)薄弱的資金體系。后期加上國家政策的原因以及地方政府沒有建立完整的扶持中小型企業(yè)的體制，這對中小型企業(yè)再次進(jìn)行資本擴大帶來了一定的阻礙。薄弱的資金體系就意味著中小企業(yè)的資產(chǎn)薄弱，在銀行上用來抵押的信貸資產(chǎn)不足，加大了出現(xiàn)信貸風(fēng)險的幾率。

5.缺乏規(guī)范的財務(wù)信息的管理

進(jìn)行借貸雙方的信息管理是有效防范信貸風(fēng)險產(chǎn)生的必要手段。然而，由于中小企業(yè)對自身的財務(wù)信息沒有進(jìn)行有效規(guī)范的管理，出現(xiàn)財務(wù)信息不透明、財務(wù)信息謊報以及財務(wù)收入報表不規(guī)范等情況，這些都會給銀行進(jìn)行信息核實帶來很多的阻礙。此外中小型企業(yè)不注重企業(yè)信用形象的建立與維持，借貸危機出現(xiàn)后沒有及時還款，甚至出現(xiàn)拖欠或者逃逸等違反道德與法律的行為。中小型企業(yè)自身缺乏對財務(wù)信息的有效管理造成信貸風(fēng)險的產(chǎn)生的一大因素。

二、從銀行的角度分析中小型企業(yè)防范信貸風(fēng)險解決措施

1.加強對中小型企業(yè)信貸信息的評估與監(jiān)控

銀行本身就是生產(chǎn)和匯集八方信貸信息的機構(gòu)。在對中小型企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)前后，要通過各種可能的方式加強對中小型企業(yè)信貸信息的確認(rèn)與監(jiān)控。例如，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)前，派發(fā)專門的人員對中小型企業(yè)的財務(wù)信息進(jìn)行評估與核實，進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時要求提供完整的財務(wù)信息資料與文件，要求開設(shè)實名賬戶進(jìn)行資金核算等。對中小型企業(yè)貸款后的動態(tài)的信息監(jiān)控也是防范信貸風(fēng)險產(chǎn)生的重要措施。例如，信貸業(yè)務(wù)人員要不定時地對貸款的中小型企業(yè)進(jìn)行實時監(jiān)控，包括對貸款項目流向、企業(yè)項目進(jìn)展、市場動態(tài)等信息進(jìn)行實時監(jiān)控，這樣可以隨時掌握中小型企業(yè)的貸款資金流向，對企業(yè)的投資項目所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益進(jìn)行監(jiān)控，時刻防范企業(yè)信貸風(fēng)險出現(xiàn)。

2.加強針對中小型企業(yè)信貸的預(yù)警機制

銀行可通過針對中小型企業(yè)的信貸內(nèi)容建立一個專門的預(yù)警機制，設(shè)立專門的機制機構(gòu)，強化銀行對風(fēng)險的防范意識。在該機構(gòu)負(fù)責(zé)的人員會對企業(yè)的信貸動態(tài)進(jìn)行實時監(jiān)控，及早發(fā)現(xiàn)企業(yè)貸款的預(yù)警信號，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營效益出現(xiàn)下滑甚至虧損的情況，針對性地采取有效的解決措施。

3.設(shè)立中小型企業(yè)信貸服務(wù)通道

針對中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)設(shè)立的服務(wù)通道是防范信貸風(fēng)險的有效途徑。這樣既加快了中小型企業(yè)貸款審批的步伐，提高了銀行辦理信貸業(yè)務(wù)的效率，為雙方都節(jié)省了辦理時間，也有利于銀行實時掌握企業(yè)的信貸信息，控制由于信息不對稱造成的信貸風(fēng)險，建立中小型企業(yè)信貸風(fēng)險管理系統(tǒng)，加強銀行全方位地掌握中小企業(yè)企業(yè)的信貸風(fēng)險動態(tài)。與此同時，銀行方面還可以加快金融領(lǐng)域的體制改革，通過發(fā)展企業(yè)投資市場和債券市場等方式，鼓勵和支持中小企業(yè)企業(yè)的發(fā)展。

4.有效性選擇信貸企業(yè)對象

面對眾多的中小型企業(yè)都有信貸業(yè)務(wù)的需要，銀行要加強對不同企業(yè)的進(jìn)行分析，針對企業(yè)的經(jīng)營管理能力，市場地位以及企業(yè)盈利能力進(jìn)行分析，在中小型企業(yè)里有效性地選擇需要進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)。制定一些標(biāo)準(zhǔn)提高信貸準(zhǔn)入門檻以防范信貸風(fēng)險的發(fā)生。例如，必須符合國家發(fā)展政策的要求且具備一定的企業(yè)運作能力，能夠獲穩(wěn)定的經(jīng)濟效益，占據(jù)一定的市場份額等。

三、從企業(yè)的角度分析中小型企業(yè)防范信貸風(fēng)險解決措施

1.擴大企業(yè)融資渠道，壯大資金體系

雄厚的資金儲備是維持企業(yè)正常運作的重要條件，也是中小型企業(yè)防范信貸風(fēng)險的保障。中小型企業(yè)可以擴大企業(yè)融資渠道，加強企業(yè)與社會、政府的融資合作，擴大企業(yè)資金儲備，促進(jìn)企業(yè)自身的經(jīng)濟發(fā)展。此外還要加強企業(yè)對信貸資產(chǎn)進(jìn)行管理，加強對信貸資產(chǎn)的科學(xué)掌握和控制，可以通過建立科學(xué)有效的資金管理體系，掌握信貸資產(chǎn)的流向與動向，從而做到掌控企業(yè)信貸資金。這樣的企業(yè)在銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)的時候，不僅可以提高辦理的時效性，而且雙方來說，這都是規(guī)避信貸風(fēng)險的穩(wěn)固有力屏障。

2.維護(hù)中小企業(yè)的信用形象

企業(yè)信用形象是企業(yè)無形的資產(chǎn)。中小型企業(yè)要主動積極維護(hù)企業(yè)自身信用形象，規(guī)范企業(yè)自身的經(jīng)營活動以及信貸行為，對出現(xiàn)信貸預(yù)警的項目要及時處理，例如在銀行貸款即將到期的款項要及時還清，保持良好的信用記錄。我國現(xiàn)在十分注重信用制度的建設(shè)，正在大力建設(shè)與發(fā)展信用制度，要求在當(dāng)前的基礎(chǔ)上，研究出專門針對中小企業(yè)的信用等級評分技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，這樣不僅可以針對信用等級進(jìn)行實效性的業(yè)務(wù)辦理，也有利于維持雙方的信貸關(guān)系。

3.加強中小型企業(yè)的信息管理

信貸風(fēng)險的形成多數(shù)是因為借貸雙方信息的不對稱形成的，所以中小型企業(yè)要加強自身信息的管理，特別是信貸相關(guān)信息的管理，通過科學(xué)的信息管理不僅可以降低銀行收集企業(yè)信息的難度與成本，保持雙方信息的對稱性，這樣也規(guī)避了由于信息不對稱造成的信貸風(fēng)險。

四、結(jié)語

總之，信貸風(fēng)險成為限制中小型企業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的因素之一，企業(yè)要對信貸風(fēng)險的形成原因進(jìn)行綜合分析，針對性地采取應(yīng)對解決措施進(jìn)行風(fēng)險的防范。因此，企業(yè)可以通過規(guī)范自身的經(jīng)營活動行為，以科學(xué)的方法為指導(dǎo)做好企業(yè)的信息與信貸資產(chǎn)的管理和維護(hù)企業(yè)自身良好的信用形象等措施進(jìn)行信貸風(fēng)險的防范，保證中小型企業(yè)在信貸市場能夠得到良性發(fā)展。

作者：胡峰單位：安徽德潤融資租賃股份有限公司