中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的措施范文

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一、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)是指在中小企業(yè)之間關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，關(guān)聯(lián)資金被大量占用，關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)較難被銀行監(jiān)控管理，尤其是在外部監(jiān)管缺失的環(huán)境下，關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)更為突出。

二、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因

（一）自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱中小企業(yè)由于自身資金非常有限，在生產(chǎn)經(jīng)營上投入與產(chǎn)出都很小，技術(shù)和資本密集程度低，缺乏企業(yè)核心競爭力，這些弱勢都導(dǎo)致了中小企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱。中小企業(yè)主要集中在低技術(shù)含量的行業(yè)，主要是提供配套服務(wù)，無法與大型企業(yè)競爭。另外，由于中小企業(yè)的發(fā)展模式一般都是粗獷式發(fā)展，缺乏長期戰(zhàn)略規(guī)劃，輕視資本積累，企業(yè)的后續(xù)發(fā)展缺乏相應(yīng)的支撐，無法應(yīng)對(duì)市場大的變化，難以抵擋比較大的風(fēng)險(xiǎn)侵襲，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的不確定性增加。

（二）缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)不少中小企業(yè)屬于“家族式”管理，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人說了算，個(gè)人作用過于突出，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的個(gè)人素質(zhì)偏好對(duì)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展有著巨大的影響。由于缺乏完善的法人治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)的約束機(jī)制無法發(fā)揮作用，甚至約束機(jī)制根本不存在，企業(yè)日常經(jīng)營管理以中小企業(yè)管理者的意見為準(zhǔn)，個(gè)人色彩濃重，導(dǎo)致了企業(yè)的決策缺乏科學(xué)性，在追逐利益方面容易冒風(fēng)險(xiǎn)前進(jìn)，這也是造成中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

（三）企業(yè)資金少中小企業(yè)自身資金是一個(gè)很大的問題。由于原始積累有限，企業(yè)的自有資本非常少，又無法進(jìn)行有效的融資，因而導(dǎo)致了企業(yè)的固定資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，應(yīng)收賬款和存貨占比例大，用于抵押的資產(chǎn)有限，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，銀行難以收回貸款本金。

（四）管理不規(guī)范中小企業(yè)內(nèi)部制度不規(guī)范，機(jī)構(gòu)設(shè)置不明晰，企業(yè)內(nèi)部管理混亂，財(cái)務(wù)缺乏完善的披露制度，導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確把握中小企業(yè)的信息，難以掌握真實(shí)的資金運(yùn)營情況，增大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、加強(qiáng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的建議和對(duì)策

（一）完善中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需要建立專業(yè)化的組織體系。調(diào)整組織構(gòu)架、合理分工，改變過去商業(yè)銀行管理層次多、內(nèi)容繁雜的弊端，保證信息內(nèi)部傳遞通暢，便于管理。在專業(yè)化管理模式下，成立專門的中小企業(yè)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，不僅有利于促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，更有利于風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)化和管理的針對(duì)性。

（二）培育中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化培育中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)文化，是中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的必要條件。建立內(nèi)涵發(fā)展的信貸風(fēng)險(xiǎn)文化，不盲目追求市場份額，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，充分認(rèn)識(shí)到減少貸款風(fēng)險(xiǎn)也是發(fā)展。將信貸文化建立在風(fēng)險(xiǎn)防范上，通過風(fēng)險(xiǎn)管理來實(shí)現(xiàn)收益的平衡。

（三）加強(qiáng)中小企業(yè)信貸流程控制加強(qiáng)中小企業(yè)貸前、貸中、貸后全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)口前移。貸前調(diào)查做細(xì)做實(shí)，嚴(yán)格把關(guān)；貸中落實(shí)審批條件，嚴(yán)禁逆流程操作；貸后加強(qiáng)預(yù)警、監(jiān)控，防范化解各類風(fēng)險(xiǎn)。努力提高信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行安全，加強(qiáng)中小企業(yè)信貸流程控制，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四）發(fā)展和創(chuàng)新中小企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新信貸產(chǎn)品要針對(duì)中小客戶的生命周期特點(diǎn)，合理開發(fā)信貸產(chǎn)品。要開發(fā)適合不同中小企業(yè)需求的金融產(chǎn)品，通過信貸產(chǎn)品的使用情況來掌握其信貸風(fēng)險(xiǎn)特征。

作者：馮欣欣單位：建設(shè)銀行邳州支行