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利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的作用范文

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利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的作用

《理論研究》2017年第5期

摘要:隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn),利率市場(chǎng)化改革已成為我國(guó)金融體制改革的重要內(nèi)容之一,利率市場(chǎng)化也必將給我國(guó)商業(yè)銀行帶來新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。本文通過分析利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響,提出相應(yīng)對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞:利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

1利率市場(chǎng)化的內(nèi)涵

利率市場(chǎng)化,即利率自由化,是指政府放開對(duì)存貸款利率的直接行政管制,把利率的決定權(quán)交給市場(chǎng),由市場(chǎng)資金的供求關(guān)系來決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。利率市場(chǎng)化包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場(chǎng)化,可見利率市場(chǎng)化的過程是一個(gè)改革的過程。在利率市場(chǎng)化的條件下,如果市場(chǎng)達(dá)到充分競(jìng)爭(zhēng),則任何單一的市場(chǎng)主體都不能成為利率的單方面控制者或決定者,包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都不具有對(duì)利率的完全定價(jià)權(quán),僅僅是調(diào)整利率水平上下浮動(dòng)的權(quán)利變大,國(guó)家及中國(guó)人民銀行還是會(huì)對(duì)利率水平進(jìn)行間接地控制,設(shè)定與其相適應(yīng)的基準(zhǔn)利率,再由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在一定范圍內(nèi)進(jìn)行調(diào)整,形成最終的利率水平。利率市場(chǎng)化的實(shí)現(xiàn),一方面有利于實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置,另一方面能更真實(shí)地反映資金的供求狀況,對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展具有重要意義。

2利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響

利率市場(chǎng)化改革其實(shí)是一把“雙刃劍”,在給我國(guó)商業(yè)銀行帶來更多的新的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí),也使我國(guó)銀行業(yè)面臨更大的挑戰(zhàn)。

2.1利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極影響

(1)有利于商業(yè)銀行對(duì)利率的優(yōu)化管理。在實(shí)施利率市場(chǎng)化之前,商業(yè)銀行主要從事存貸款這類傳統(tǒng)業(yè)務(wù),因此絕大部分收入來源于存貸款利息之差。在利率市場(chǎng)化改革后,商業(yè)銀行可在一定幅度范圍內(nèi)調(diào)整利率,為爭(zhēng)取到更多的資金來源,商業(yè)銀行會(huì)傾向于在允許的范圍內(nèi)提高存款利率;同樣在貸款方面,商業(yè)銀行可以有針對(duì)性地對(duì)不同的客戶自主制定不同的貸款利率水平,在合理范圍內(nèi)調(diào)低貸款利率以吸引更多的客戶。

(2)有利于推動(dòng)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn),加快了商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng),在利息凈收入逐年減少的趨勢(shì)下,我國(guó)商業(yè)銀行可借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)和做法,通過開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù),如進(jìn)行金融創(chuàng)新,推出新的金融工具、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等,其中中間業(yè)務(wù)的開展成為商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化條件下的必然選擇。中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù),如銀行辦理的資金證明、承兌和信用證業(yè)務(wù)等,另外中間業(yè)務(wù)并不需要占用商業(yè)銀行的自有資金,風(fēng)險(xiǎn)較小,因此,我國(guó)商業(yè)銀行可通過積極轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,努力提高中間業(yè)務(wù)收入及占比。

2.2利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的不利影響

(1)影響我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)。利率市場(chǎng)化使商業(yè)銀行存貸利差縮小,進(jìn)而直接導(dǎo)致主營(yíng)業(yè)務(wù)收入減少。有數(shù)據(jù)表明,雖然近年來凈利息收入仍是銀行業(yè)最主要的收入來源,但比重呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。如2013年銀行業(yè)的利差收入占到經(jīng)營(yíng)收入的近80%;2015年中、農(nóng)、工、建、交五大國(guó)有銀行的凈利息收入占比為74.8%;2016年受利息差收窄等因素影響,五大行的利息凈收入均有所下降,工行利息凈收入較2015年減少360億元、農(nóng)行減少380億元、中行減少226億元、建行減少399億元、交行減少93億元。

(2)加大商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率管制時(shí)期,商業(yè)銀行的利率因受到政府的嚴(yán)格控制而較為穩(wěn)定,因此面對(duì)的利率風(fēng)險(xiǎn)極為有限。而在當(dāng)前利率市場(chǎng)化的背景下,商業(yè)銀行調(diào)節(jié)利率的空間加大,再加上市場(chǎng)上存在的各種不確定因素,這就使得市場(chǎng)上資金供求狀況發(fā)生改變,將直接導(dǎo)致利率發(fā)生較為頻繁的波動(dòng),使商業(yè)銀行暴露在較高的利率風(fēng)險(xiǎn)中。另外商業(yè)銀行難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率的走勢(shì),這將使得商業(yè)銀行要想制定出具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品價(jià)格是極為困難的。因此,利率市場(chǎng)化后所帶來的各種不確定,即利率風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。

3我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的對(duì)策

3.1加強(qiáng)利率風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的重視程度,學(xué)習(xí)和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)應(yīng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù),以加強(qiáng)對(duì)利率的風(fēng)險(xiǎn)管理。一方面,我國(guó)商業(yè)銀行可成立風(fēng)險(xiǎn)管理部門,制定利率風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)制度,并監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);另一方面,我國(guó)應(yīng)重視培育利率風(fēng)險(xiǎn)管理方面的專業(yè)人才,同時(shí)引入專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算工具及分析模型,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)的預(yù)測(cè)和判斷,對(duì)不同產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并制定出相應(yīng)的利率水平。

3.2大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)

2015年中間業(yè)務(wù)收入過千億元的銀行共有3家,分別為工商銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行,其中中國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入最高,為1458億元,同時(shí)還有12家股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入超過百億元。雖然,近幾年我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)較快,但比重一般維持在20%左右,而西方發(fā)達(dá)國(guó)家這一比重則至少在50%以上。另外,由于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)通常不運(yùn)用或不直接運(yùn)用其自有資金,這就大大降低了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本,同時(shí)中間業(yè)務(wù)收入為非利息收入,不受利率的影響,從而降低了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。鑒于此,我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)以提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)收入,我國(guó)應(yīng)盡快改變中間業(yè)務(wù)種類單一的局面,并向產(chǎn)品多元化方向發(fā)展,在目前已有的支付結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上,可大力發(fā)展交易類、擔(dān)保類及承諾類等營(yíng)利性較強(qiáng)的中間業(yè)務(wù),同時(shí)提高金融服務(wù)質(zhì)量,這將有利于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]孫旭,陳嘉.利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2015(4).

[2]馮健.利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對(duì)策略[J].時(shí)代金融,2014(10).

作者:崔璐璐;王鴻健 單位:吉林工商學(xué)院

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