哈薩克斯坦農業保險研究范文

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1哈薩克斯坦農業保險的發展背景

哈薩克斯坦是中亞地區糧食生產和糧食出國大國，大約有730萬農村人口，約占全國人口比重的47．2％，全國有超過22％的人口從事農業生產，有207．97萬hm2以上的可耕種土地，主要生產的農產品包括春小麥、肉類、木材、棉花等，這其中春小麥是哈薩克斯坦最重要的農產品，占全國糧食總產量的90％以上，小麥的出口量居世界第六位［1］。但受氣象因素的影響，哈薩克斯坦的小麥的產量波動較大［2］，特別是干旱災情是造成小麥減產的最主要原因。1991—2010年，哈薩克斯坦經歷了6次嚴重的旱情（分別為1995、1996、1997、1998、2004和2010年），造成春小麥的大量減產。除此之外，哈薩克斯坦的農業生產還常受冰雹、蝗災、葉銹病等災害的影響。哈薩克斯坦在蘇聯解體前的1970—1991年，曾經實施過強制的多重風險農業保險（MultiplePerilCropInsurance，MPCI）。隨著1991年哈薩克斯坦獨立后，強制性農業保險政策被政府取消［3］。進入21世紀后，政府出臺了多項支農政策，大力發展農業，以促進經濟增長的多樣性、減少農村貧困人口、保證糧食安全、提高農民的福利。為支持農業的發展，政府在2004年再次引入了強制農業保險。哈薩克斯坦政府發展農業保險主要為滿足3個目的：一是降低因遭受自然災害、氣象災害和生物災害造成的農戶收入損失。二是利用農業保險保障農業生產，使農戶更便利的獲得農業貸款。三是提高政府支持農業生產的效率。

2哈薩克斯坦農業保險的發展概況

2．1制定了強制農業保險法律制度哈薩克斯坦政府在2004年3月頒布了《強制性農業保險法》，并于2004年4月1日實施。該法律規定所有在哈薩克斯坦境內種植具有戰略意義農作物的農戶都必須參加強制救助農業保險計劃———農業成本保障保險（LossofInvestmentCost，LIC）①。在強制農業保險法律制度下，如果農戶不參加農業保險計劃，則不能獲得其他政府支農政策補貼，并會被處以財政罰款［4］。

2．2政府提供財政支持哈薩克斯坦農業保險系統是建立在公私合伙經營的基礎上（Public－PrivatePartnership，PPP模式）。根據《強制性農業保險法》，政府創建了受法律保護并由財政提供資金支持的農業保險實施機構。具體實施的機構是隸屬于農業部下屬的農業戰略規劃部門，并由國家財政出資建立了農業保險保障基金（theFundforFinancialSupportforAgriculture，FFSA）。私人部分資金是由商業保險公司、農業保險互助合作協會和地方政府出資。在PPP模式下，政府根據保險公司上報的賠償額，由農業保險保障基金支付50％賠償額，這相當于政府無償向商業保險公司提供了50％的成數再保險。此外，政府還為提供農業保險的保險人補償管理費的支出，政府財政補貼農業保險的數額見表1。

2．3農業保險計劃的主要內容農業保險計劃規定的保險金額為被保險農作物每公頃的單位生產成本乘以被保險農作物的種植面積。被保險人可以自由選擇3種水平的生產成本：①高水平保障：以科學農業技術為基礎種植成本。②中等水平保障：簡化農業技術的種植成本。③低水平保障：只包括種子、燃料、工資的物化成本。農戶可以自由選擇3種保險金額之一，并不受實際支出成本的限制②。保險責任為長期氣象災害（包括干旱、霜凍、低溫、多余的水分在土壤中、空氣中多余的水分、洪水、地表干風）和短期氣象災害（包括冰雹、暴雨、暴風、泥石流）。保險期限為被保險農作物播種開始至收割完畢。保險賠付為因遭受保險責任事故致使農產品收割后的殘值低于保險金額，則賠償二者的差額，賠償的上限是保險金額，并且沒有設置免賠額。保險費率是由政府負責制訂的強制農業保險計劃參考費率，保險費率在《強制性農業保險法》和修正稿中公布。保險費率是由哈薩克精算中心（KazakhActuarialCenter，CJSC）根據1991—2001年的11年農業部統計的農業遭災數據計算的主要幾個大的農業生產州的農作物純保費費率［5］。公布的費率是純費率減政府補貼的50％的費率，再增加10％～25％的保險人管理費和邊際利潤后的費率，對各州每一種農產品的費率提供一個最低值和最高值作為各保險人收費的參考①。

2．4農業保險參保和賠付狀況因為農業保險具有強制性，所以在哈薩克斯坦的參保率較高。2005—2010年平均有74％的耕地參加了農業保險，平均每年簽訂2．35萬份農業保險合同，每份合同平均承保523hm2的耕地，詳細數據見表2。LIC的主要賠付事故為干旱，在農業保險實施的前6年，因干旱造成損失賠付占總賠付的91％，農業保險的總體賠付率超過了140％。因為較高的賠付率，致使LIC從開辦初期的7家商業保險公司減少到2010年的3家商業保險公司經營農業保險。

3哈薩克斯坦農業保險制度的特點和存在的問題

3．1特點（1）通過立法保障農業保險的順利實施。哈薩克斯坦通過制定了《強制性農業保險法》和相關政策，并在實施后的第四年又進行了修改，為農業保險全面順利的實施提供了法律保障。并且法律制度對保障的產品、保險金額的選擇、保險責任、保險期限等內容都有詳細的規定，使得農業保險在實施過程中操作性很強。（2）采用公私合作經營模式。哈薩克斯坦政府為保證農業保險高效率運行，采用了世界上農業保險發達國家常使用的公私合作的經營模式，由政府設立保障基金，商業保險公司競爭參與，政府為商業保險公司提供補貼，并由政府部門負責監管和協調。（3）強制性和自愿選擇保障程度相結合。哈薩克斯坦是世界上少有的幾個實施強制性農業保險的國家②，這保證了農業保險的高參與率，降低了政府的管理費用，減少了逆選擇的影響，保障了糧食安全。同時，法律還為投保農戶提供保障選擇，可以根據農戶的財產水平選擇不同的保障金額，為農戶參與農業保險提供一定的便利性。（4）多個政府部門合作服務農業保險。哈薩克斯坦政府為推進農業保險業務的發展，通過《強制性農業保險法》組織水文氣象局、國家統計局、農業部、財政部等多個部門的合作，明確職責分工，強調部門協作，共同保障農業保險的有效運行。

3．2問題（1）保障水平太低。現有的LIC計劃的承保水平無法完全保障農戶的生產投入，以小麥為例，2010年平均每公頃的投入成本在1．2萬～1．75萬堅戈，而LIC計劃實施前6年平均承保金額每公頃僅為3289堅戈，農戶的農業生產風險并不能完全通過LIC計劃分散。（2）LIC的費率厘定與風險不匹配。《強制性農業保險法》規定了不同州的各農產品的費率區間，各保險人只能按法律規定的費率區間執行，保險人能調整的空間有限，并且由于費率調整滯后，引發投保人的道德風險和逆選擇情況嚴重。（3）缺乏農業巨災風險管理制度。當前的LIC制度缺少再保險或政府擔保的巨災風險分散手段，使經營LIC的商業保險公司和農業保險互助協會無法承擔巨災損失。

4對中國農業保險的啟示

4．1建立農業保險法律制度哈薩克斯坦農業保險在短時期內能快速推廣的重要原因之一就是政府制定了《強制性農業保險法》。中國于2013年3月正式實施了《農業保險條例》，這是中國農業保險法制化進程中的一大重要突破，但同時也應認識到《農業保險條例》在立法層級和法律效力上還遠未能滿足推廣農業保險的需要。中國作為農業保險保費規模位居世界第二的農業大國，要保證農業保險持續有效的深入開展，急需建立國家層面的農業保險法律制度。

4．2對經營農業保險的商業保險公司提供管理費補貼政府的財政支持和保費補貼是影響農戶參保和商業保險公司供給農業保險的首要因素，中國中央財政農業保險保費補貼是針對投保農戶的補貼，但經營農業保險的商業保險公司的經營管理費并沒有得到彌補，當出現過高的損失率時，商業保險公司會減少農險的供給或退出農業保險市場。如果政府能對商業保險公司提供一定管理費補貼，不但可以增加保險公司參與農業保險的積極性，還在一定程度上降低了農業保險的費率，提高了農民的購買力。

4．3提供發展農業保險的基礎條件商業保險公司參與農業保險的重要制約是缺乏對農業風險的量化和評估，開辦農業險種需要有長期積累的、按風險區域劃分的各類農業生產數據。政府應利用公共財政收集具有國家戰略意義的農產品的產量、氣候、農業災害損失等經驗數據，并對有意參與農業保險的商業保險公司無償提供，為保險人開發各類傳統農業保險和新型農業保險產品提供基礎條件，增加農業保險的供給。

4．4提供多重保障選擇中國農業正由傳統農業步入農業現代化的加速轉型期，農業生產面臨的風險種類越來越多。而當前中國農業保險僅僅保障農業生產的物化成本，遠不能適應農業現代化的發展需要。鑒于中國地區經濟發展不平衡，農戶對農業保險需求的差異性，中國農業保險應提供更多層次的保障選擇。按照2014年保險新“國十條”的精神，逐步將農業保險保障程度由低水平的“保成本”經營向“保產量”、“保價格”、“保收入”的高保障水平推進。

作者：張小東 單位：西南財經大學保險學院 新疆財經大學金融學院