利率市場化對銀行的影響探究（3篇）范文

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第一篇：利率市場化下農商銀行財務管理策略

摘要：農村商業銀行簡稱農商銀行，是根據國內實際發展情況所建設的一個農村金融組織機構，其發展與農村經濟有直接聯系，對農村經濟的發展起到關鍵性作用。但是，在當前社會經濟快速發展的時代背景下，市場利率也做了相應的調整，這就使得各銀行的財務管理有所改變，尤其在農商銀行中。鑒于此，此次研究從利率市場化下，農商銀行財務管理所面臨的困境，以制定安全、高效、合理地應對措施，以期進一步促進今后農村經濟和商業銀行共同發展、共同進步。

關鍵詞：利率市場化；農商銀行；財務管理；應對措施

0前言

農商銀行是國內基層金融合作的組織，是農村經濟發展支柱。然而，在金融危機爆發之后，使得農商銀行金融風險發生的幾率大大提升，且市場利率也發生著相應的改變，這就對農商銀行內部的財務管理工作造成很大影響，從而影響著整個農村經濟的發展。因此，利率市場化下，做好農商銀行的財務管理工作，需要深入了解當前農商銀行財務管理中存在的問題，以制定相應的改善措施，從而推動農村經濟發展。

1利率市場化下農商銀行財務管理所面臨的困境

1.1加大農商銀行的利率風險

利率市場化下，農商銀行當前所面臨的利率風險也慢慢顯現出來，若銀行內部所使用的各項資金長期處在剩余的狀態，主要以國債投資或者存儲在中央銀行內，當利率上升，則會使其損失嚴重。而且，若利率的敏感性資產與負債不夠均衡，就會加大農商銀行的利率敏感風險，且存款、貸款利率變化（利率上升、下降）均會加大利率的結構風險。例如，利率發生變動，很多客戶易受影響而提前退款，從而導致銀行損失風險逐漸加大，使其處于被動的局面，最終加大農商銀行的利率風險。

1.2降低農商銀行的固定利差

長期以來，農商銀行最重要的收入來源就是儲戶的存款、貸款業務，即在存款、貸款的業務當中，銀行經最低存款利息將資金直接支付給相應的儲戶，而將相對高的利息通過貸款的方式給客戶，經此來賺取相應的利差，若中間利差高，則銀行收入也就高。但是，在利率市場化的背景下，中央銀行對利率管制并不嚴格，且對存款、貸款的利率未做固定限制，即允許存款、貸款的利率做相應的上、下波動。在此種情況下，銀行為不斷擴大存款、貸款的業務量，經常會以提高存款利率、降低貸款利率的方式來吸收大量存款，同時加大貸款的業務量，經此種政策實行，使農商銀行缺少中央銀行對利潤管制保護，從而縮小銀行間的存款、貸款利差，最終降低農商銀行的利潤。

1.3加大農商銀行的信用風險

如果農商銀行的資本結構不夠平衡，則部分信用風險相對高的農商銀行在防御風險時，銀行內部的營業、管理、保護等功能則起到重要作用。若銀行內部的資本結構難以平衡，則很難控制財務風險，而且也會影響客戶的還本付息、按期支付運行，嚴重的還會產生存款擠兌。農商銀行于信貸上所占用的資金量較大，若借款人難以按期還貸，則會引發債務危機，從而產生貸款風險。因部分企業在銀行的貸款信譽度確實，從而影響農商銀行的資產質量，這對于農商銀行財務管理中資金的安全性、流動性等會造成很大影響，最終加大農商銀行財務風險發生的幾率。

1.4加大農商銀行市場競爭力

現階段，在市場經濟飛速發展的推動之下，利率市場化之后，各個銀行在市場上的競爭力也越來越大，不同銀行為吸引大量客戶，在銀行內部“貸款營銷”的競爭策略愈發明顯。而農商銀行針對利率的調整具有相應的自主權，要想利用此優勢，農商銀行資金來源應以更低的成本獲取，將自身優勢更好地發揮出來，以在利率報價過程中將競爭的價格提高，從而獲取高利潤。除此之外，農商銀行經創新金融產品，為儲戶提供優質的服務及在市場上獲取更好的信譽度等，均是提高農商銀行市場占有率的一個關鍵因素，而為進一步擴大整個市場占有率，各銀行間的競爭力也會逐漸加大。

2利率市場化下提升農商銀行財務管理的核心對策

2.1優化農商銀行利率定價方式

利率市場化之后，中央銀行取消對利率管制，最關鍵的是優化利率的定價方式，以解決農商銀行財務管理所面臨的問題。優化利率的定價方式，即進一步量化利率定價模式，農商銀行自行管理利率，全面、細致地考慮影響市場環境的因素，合理、科學地規定銀行內部的存款、貸款利率。具體方法為：首先，構建合理的產品保本點的監控體系、儲戶貢獻度的評價指標等，以強化各業務產品定價制度，同時對市場變化、政策等做相應的調整，從而為儲戶提供更加合理、競爭力更強的價格；其次，嚴加防控利率風險，以合理、科學地推測出利率的具體走勢，以找準定價機制，及時調整敏感性的資產負債，對定價的存款利率不要盲目上升，定價貸款的利率不會盲目下降，均使農商銀行成本保持在能夠承受的范圍之內，最終合理、嚴謹、科學地規定存貸款利率定價；最后，嚴加評估及跟蹤價格執行狀況，對利率定價進行精細化、全面化的管理，最終提升農商銀行財務管理的利率定價管理質量。

2.2完善農商銀行風險監管機

制農商銀行財務管理過程中，管理機制主要指銀行管理要素的踐行方式以及管理過程。由于農村商業銀行的內部風險屬于潛在風險，農商業比較容易忽略銀行的內部風險，這就需要深入分下農村商業銀行分風險管理弊端，并按照銀行管理風險情況制定管理措施，加強農商銀行的內部控制。在社會經濟發展推動之下，近年來，農村商業銀行的地位逐漸穩固，農村商業銀行的內部也取得新發展，但是在新發展背景下，同時也帶來了新問題，加大了農村商業銀行風險，因此，需要加大農商行風險管理的力度，推動農村經濟發展[4]。同時，加強對農商銀行風險管理的體制構建，以構建一份高效、互相制約的農商行內部管理制度，進而嚴格、全面的控制農村商業銀行的整個運營過程。

2.3提升農商銀行會計信息質量

利率市場化背景下，農商銀行財務管理中的會計信息質量與管理工作開展有直接聯系，即會計信息質量的高低直接影響著農商銀行財務管理工作能夠順利展開。而銀行內部的財務管理人員作為財務管理工作開展的基礎，對此，充分明確農商銀行各財務管理人員具體工作職責，理順各個崗位的對應關系非常關鍵，這對于提升工作人員的工作熱情、積極性等方面均起到重要作用，從而提升農商銀行財務管理的會計信息質量。這樣一來，會計信息準確性、及時性等均會得到相應的提升，有助于農商銀行管理者更好地掌握并了解銀行內部的財務狀況，從而為之后的經營決策提供更有效的數據支持，最終制定出與農商銀行發展相符的策略。

2.4改善農商銀行的資本結構

利率市場化下，農商銀行財務管理方式也發生了相應的改變，經不斷調整農商銀行資本結構，科學、合理地評估財務管理內部控制效果，對促進農商銀行經濟發展起到重要意義，具體包括下述幾方面：第一，農商銀行對資本的充足率做相應的動態調整，以使其保持在巴塞爾協議所規定的超過8%，但是應確保資本充足率不可過高。且在利率市場化下，農商銀行需要對負債的結構進行深入的分析，以適當調整各負債期間的結構，從而保證農商銀行資金流動性不會產生太大波動，維持于正常水平，進一步增強農商銀行的風險抵抗能力。同時，提升農商銀行信用評級結果精準性，構建信用評級較高的管理體系，從而提升農商銀行財務風險抵抗能力。第二，應嚴格、準確地評估農商銀行財務管理內部控制的效果，同時按照評估結果對內部控制進行完善。為了保證農商銀行內部的控制制度得以有效執行，及時控制銀行管理的風險，需要按照農商行實際情況實施內部控制流程評估工作，而且在評估過程中可以及時發現銀行風險管理中的問題，要求有關部門嚴格制定整改措施與管理制度，并進行貫徹落實。第三，由于受到傳統的經濟制度影響，很多農村的商業銀行存在嚴重的本位主義與形式主義，致使大部分管理工作停留在表面。因此，為了提高銀行風險防范的意識，需要積極探索農商業內部管理方式，進一步加強農商業工作人員風險管理的意識，例如，實時地對農商行工作人員進行培訓與教育。同時還要把財務風險的管理工作歸入農商銀行日常的考核中，對銀行工作人員進行監督，防止出現嚴重的財務風險。除此之外，讓農商銀行財務管理人員簽訂相應的風險責任書，以充分明確各部門的具體風險管理責任，一旦發生任何風險，需立即對財務管理人員的責任進行追究。

3結束語

綜上所述，農村商業銀行財務管理對整個銀行之后的發展起到關鍵性重要，且在銀行之后的運營中有著重要地位。從央行對各銀行利率做相應調整后，各銀行財務管理工作均受到相應的影響，這無疑激化了銀行業的市場競爭，嚴重沖擊著農村商業銀行的發展。本文經分析利率市場化下，農商銀行財務管理工作所面臨的困境，針對出現的問題，制定相應的應對措施，從而提升農商銀行利率管理水平，使其在提升市場競爭力的同時，還能促進農商銀行進一步發展。并且，利率市場化環境下，農商銀行的發展空間也逐漸擴大，不僅能降低銀行財務管理風險，還能增加銀行的利潤，這對今后進一步促進農商銀行發展具有非常重要的參考意義。

參考文獻：

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[4]趙洪柱.淺析我國商業銀行財務內控體系建設的問題[J].中國經貿,2016,12(6):174.

[5]顧榮芳.淺議農商行系統財務管理信息化提高財務管理水平[J].全國商情•理論研究,2014,10(39):63-64.

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[7]張晶如.財務視角下農商銀行商務轉型路徑研究--以江南農村商業銀行為例[J].赤峰學院學報（自然科學版）,2016,32(11):129-131.

作者：劉志勇 單位：陽信農商銀行

第二篇：利率市場化對城市商業銀行的影響探討

【摘要】10月24日，央行下調金融機構人民幣貸款存款基準利率和存款準備金率，另對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。本文基于利率市場化進入新階段的背景，分析我國城市商業銀行在利率市場化活躍的當今社會受到的沖擊與挑戰，研究如何利用利率市場化帶來的發展機遇并化解其帶來的風險與挑戰。

【關鍵詞】利率市場化；城市商業銀行；SWOT

十四屆三中全會利率市場化設想的提出及之后利率市場化改革的逐步推進，到2015年10月23日利率管制的基本放開，城商行在利率市場化活躍的當今社會受到的沖擊與挑戰是不可避免的。2015年9月1日，南昌銀行和景德鎮市商業銀行刊發公告，公告稱南昌銀行將作為合并方，吸收景德鎮市商業銀行的資產及債務并組建江西銀行。

一、國外研究現狀

從金融發展理論包括金融抑制和金融深化論、新結構主義學派的利率理論、金融自由化次序論、金融約束論等角度分析利率市場化的利弊,是國內外廣泛使用的理論分析框架。

（一）金融抑制和金融深化理論

“金融抑制論”可歸納為以下幾點:1.發展中國家實際利率太低,甚至為負數,不能反映資本的稀缺程度。金融自由化能夠提高實際利率,消除通貨膨脹,增加儲蓄和投資,使經濟增長。2.發展中國家不能過度依賴國外資本,必須通過金融自由化實現資本平衡。3.金融自由化需要與貿易自由化、稅制合理化和正確的政府支出政策配合,才能發揮作用。

（二）新結構主義學派的利率理論

該理論要點是：金融自由化所帶來的實際利率上升將引起資金從非正式資本市場向正式資本市場轉移,導致整個社會可貸資金的減少,并進一步推動非正式貨幣市場上的利率上升,從而引發通貨膨脹,迫使經濟進入一個放慢增長的調整時期。

（三）金融自由化次序論

在宏微觀初始條件具備下的金融自由化正效應顯著,而初步條件不具備的金融自由化常常是得不償失。金融自由化從本質上來說是政府對于金融體系的監管行為不斷變遷的過程。金融自由化會帶來政府金融監督方式、金融發展戰略、金融政策等的相應變化,而這些變化,不可避免地會對金融部門的運作以及企業的投融資行為產生影響。（四）金融約束理論20世紀80年代，斯蒂格利茨和威爾斯(Sti-glitz&Weiss,1981)在新結構主義分析基礎上引入了金融中介的控制和信息理論,從而建立了不完全信息的模型。該模型說明了金融自由化所帶來的利率大幅升高是造成金融秩序混亂的根源。鑒于此,赫爾曼、穆爾多克和斯蒂格利茨等人提出了金融約束的政策建議。實行金融約束政策的目的在于為金融部門和生產部門設立租金,控制租金在這兩個部門之間的分配,從而誘導民間部門的行為主體增加在完全競爭的市場中供給不足的商品和服務。

二、國內研究現狀

利率市場化是市場經濟發展的重要步驟，對城商行既是機遇，也是個嚴峻的挑戰。李拓、于曼（2015）提出在利率市場化對商業銀行的影響主要反映在兩個層面，一是對銀行內部決策的影響，二是對宏觀金融形勢的影響。田艷君（2014）指出隨著貸款利率的管制取消和出款利率的逐步放開，利率市場化進程不斷加快。提高市場對資源配置作用的同時，也會對商業銀行尤其是城市商業銀行的風險管理提出更高的要求。杜婧修(2015)在分析利率市場化提出了商業銀行面對利率市場化的應對措施：實現以客戶為中心的業務模式轉變；加強應對利率帶來風險的能力；加強成本管理,推行作業成本法；在金融產品的創新方面要大力加強；大力發展中間業務；要擴大銀行業的規模。張杰(2015)提出利率市場化對我國商業銀行的挑戰有以下幾方面：沖擊傳統業務結構和客戶結構；銀行間同業競爭壓力倍增，利率市場化后在競爭激烈的市場上，銀行的信譽、核心競爭力、存貸款利率報價、金融產品創新能力和服務水平將成為競爭的關鍵因素；銀行面臨巨大的利率風險。

三、國內實踐進程

利率市場化改革的核心是要建立健全與市場相適應的利率形成和調控機制，提高央行調控市場利率的有效性。利率市場化改革的政策進程主要分為三個階段：穩步推進階段從1993年中國共產黨的十四大《關于金融體制改革的決定》的提出，到2006年擴大商業性個人住房貸款利率浮動范圍等。加速發展階段從2012年6月，中國央行進一步擴大利率浮動區間，到2013年取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，2014年存款利率浮動區間的上限調整至基準利率的1.2倍。完全市場化階段2015年央行五次降準降息，下調金融機構人民幣存款準備金率0.5個百分點，同時，對符合標準的金融機構額外降低存款準備金率0.5個百分點。對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。

四、城市商業銀行概述

(一)我國城市商業銀行現狀

自1995年6月，我國第一家城市商業銀行深圳城市合作銀行成立以來，我國城市商業銀行發展已有21年歷史。我國城商行經歷了1995～2000年的艱難起步階段，2000～2004年的努力調整階段，以及2004年至今的快速發展階段。截至2015年末，我國共有城市商業銀行133家。1.資產增速穩中放緩截至2016年第三季度末，我國城市商業銀行總資產為26.28萬億元，比上年同期增長23.98%，占銀行業金融機構比例為11.79%。2016年，城商行資產負債規模占銀行業金融機構的比例持續上升，相比2015年，城商行資產負債規模增長速度降低，但仍然高于銀行業的平均水平。但與國有大型銀行和全國性股份制商業銀行相比。2.盈利水平逐年增強城商行近年來盈利水平保持逐年增長態勢。2015年，銀行業金融機構稅后利潤比2014年增長2.38%，而城商行稅后利潤比2014年增長7.2%，達到1993.6億元。雖然2015年城商行稅后利潤增速比2014年的13.28%下降了6.08個百分點，但仍高于銀行業金融機構稅后利潤增長率4.82個百分點。2015年，城商行的稅后利潤總額占銀行業金融機構的10.1%。

（二）江西城市商業銀行發展現狀

至2013年底，江西地區主要有五家城市商業銀行分別是南昌銀行、上饒銀行、贛州銀行、九江銀行，以及景德鎮銀行。在江西省5家城商行中，九江銀行與南昌銀行發展相對出色。九江銀行在省內外各地拓展都不錯，比較有活力，而南昌銀行在江西本地發展更好，在省外相對不夠引人注目。而景德鎮銀行規模資產較小。2015年9月1日，南昌銀行和景德鎮市商業銀行刊發公告，公告稱南昌銀行將作為合并方，吸收景德鎮市商業銀行的資產及債務并組建江西銀行。自2015年12月11日正式掛牌成立以來，江西銀行作為江西的首個省級銀行，在股份制改造以來快速發展，在江西城市商業銀行中發揮著日趨顯著的作用。

五、利率市場化對江西銀行影響的SWOT定性分析

（一）優勢分析

江西銀行是由南昌銀行和景德鎮市商業銀行合并而成的一家省級法人銀行機構，在利率市場化中擁有獨特的競爭力。第一，江西銀行具有顯著的地方性、區域性特征，信息成本優勢明顯。南昌市財政局是江西銀行第一大股東，政府的大力支持有利于江西銀行正確把握政府宏觀經濟政策走向，及早制定相關發展策略，獲得發展先機。第二，江西銀行相較于大型商業銀行而言經營機構規模小，總部位于省會南昌，在全省設區市完成營業網點全覆蓋，運轉靈活，具有明顯的交易成本優勢。城商行的機構人員精簡，行政層級相對簡化，能夠對政策、市場變化有快速的反應能力，交易成本大幅降低。第三，江西銀行立足省內，與江西省中小企業關系緊密，清楚了解當地中小企業的盈利能力，貸款議價能力強，能在利率市場化中增強風險抵抗能力。

（二）劣勢分析

顯而易見的是，江西銀行是一家地方性銀行資本規模小，資金總量少，抵御市場風險的能力弱的特點。在利率市場化進程中，中小銀行倒閉者不乏有之，其原因不外乎銀行資金少、規模小，在大的風險到來之時易發生周轉不靈、轉變不快、競爭力低下而退出市場。其次，江西銀行成立時日尚短，許多商業布局還在實施摸索階段，沒有形成實際競爭力，品牌效應弱、優質產品缺乏、議價能力低、收入結構單一等劣勢。再者，利率市場化對于主要以存貸款利差存活的中小商業銀行是個巨大沖擊，利率市場化最主要的特征就是放開存貸款率，屆時存貸利差會大幅縮小，商業銀行依靠存貸利差的日子將不復存在。

（三）發展機遇

利率市場化對我國金融行業而言具有劃時代意義，在利率市場化中江西銀行面臨著前所未有發展機遇。第一，有利于江西銀行實行差異化經營，積極發展金融創新。隨著利率市場化的到來，存貸利差的縮小讓江西銀行不得不充分認識中小商業銀行的市場定位，尋求不同于國有大銀行的差異化經營，在差異化的同時發展金融創新。持續推出公交、地鐵閃付通等便民金融創新服務。第二，有利于江西銀行完善其管理機制，提升其管理水平。利率市場化勢必會加強銀行業未來的競爭，競爭的市場環境促使管理層更關注市場情況，不斷提升其風險防范意識與成本意識，對其管理能力提出巨大挑戰，倒逼江西銀行完善管理機制，提升管理水平。第三，利率市場化環境有利于促使江西銀行將內部資金的轉移定價與市場利率緊密相連，有利于在提高績效考核的同時合理配置內部資源。還有利于促使廣西城商行根據內部利率來確定市場定價，從而減少內部縱向的差別，降低其管理成本。

（四）面臨的挑戰

利率市場化既是機遇也是挑戰。首先，在利率市場化環境下，各大商業銀行為了增大存款份額，加劇銀行業間競爭，導致存款利率上升、貸款利率下降，這勢必會影響盈利模式單一的中小銀行的生存空間。而且，面對大型商業銀行在資產規模、人才素質、社會影響力、營銷網絡等多重優勢，無疑會加大攬儲成本，中小銀行攬儲會越來越困難。其次，利率市場化將給江西銀行帶來巨大的利率風險、信用風險和流動性風險等，加大了江西銀行的風險管理難度，對江西銀行的風險管控能力提出了挑戰。利率市場化后，利率風險將會成為最主要的風險，主要體現在：基本點風險加劇，存貸款利差縮小；收益率風險提高，利率市場化貸款政策的逆向短期操作，可能會導致短期利率比長期利率高，加大收益率風險；還有期限錯配風險加大等。最后，利率市場化給江西銀行的定價能力提出巨大挑戰，缺乏技術、人才儲備及經驗不足，定價管理技術落后、量化基礎不完善是江西銀行提高自主定價能力的巨大考驗。

六、利率市場化下江西銀行的應對策略

（一）加快戰略轉型，轉變盈利模式

銀行應向投資型銀行轉型，繼續加強金融創新，如2016年8月，江西銀行金e融互聯網金融平臺“基金超市”功能模塊上線，可以更好地優化客戶選擇；同時要注重發展戰略客戶，繼續加快金融業務發展；發展境內外、本外幣產品聯動業務，以貿易融資業務為抓手，加大戰略客戶營銷力度，加快跨境業務新產品研發推廣；注重中間業務，研發融資服務、產業基金等新產品，推出融資服務費、敞口管理費、委托貸款服務費等。

（二）加強風險管理

銀行應加強風險管理，提高防范利率風險的意識。在研發新產品或者引進新業務時，應充分考慮其可能存在的利率風險；應成立專業的風險管理小組，并定期對成員進行培訓；加強對利率風險的觀測，即時提出防范措施與解決辦法。針對經營風險，銀行應致力于調整客戶結構，注意客戶的大小比例，發展戰略客戶；不斷研發優質產品，以高質量的服務吸引客戶，對于風險較大的客戶，可以以較高的利率水平作為風險補償。

（三）構建科學合理的定價機制

銀行應建立健全定價管理體系，建立貸款風險定價管理制度，根據差別化管理的原則，通過細分授權、動態授權，完善授權約束機制；建立量化的定價系統；加強貸款風險定價監測，降低貸款定價事實風險和貸款定價差錯率。同時，大力培養定價方面的專業人才，注重人才引進，使相關人員掌握定價原理與方法，提高風險與效益意識。

主要參考文獻：

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[3]何惠珍.對金融自由化理論的評價[J].山西財經大學學報,2011,S3:64+67.

作者：張文心；劉逸倫；謝建華；易曉雪 單位：江西財經大學

第三篇：利率市場化對中小商業銀行轉型發展的影響

【摘要】隨著我國利率市場化改革的持續推進，中小商業銀行在發展過程中存在經營同質化、內部管理偏弱、發展模式粗放等問題，轉型發展已刻不容緩，本文針對中小商業銀行的問題，提出了相應的解決對策。

【關鍵詞】中小商業銀行；利率市場化；發展路徑

隨著我國利率市場化改革的持續推進，中小商業銀行長期存在的同質化經營、內部管理薄弱等問題凸顯，其轉型發展可能會面臨更大的壓力和挑戰。我國不同類型的中小商業銀行要切實根據自身情況，遵循適應性、差異性、協調性和漸進性的原則，從發展方式、業務模式和內部管理等方面加快轉型。

一、利率市場化條件下中小商業銀行的轉型分析

（一）經營同質化嚴重

當前，中小商業銀行存在著較為嚴重的同質經營問題。一是發展戰略同質化。中小商業銀行在制定發展戰略時，對自身經營特點、市場競爭態勢和業務發展前景考慮不夠充分，多數銀行以做大做強為目標，紛紛推進跨區域、跨行業和跨境發展。二是市場定位同質化。大多數中小商業銀行仍舊把市場重點局限在電力、公路、郵電、石油石化、鐵路、電子、城市基礎設施等行業，以及優質客戶和大項目上。三是業務結構同質化。中小商業銀行傳統的存貸款業務占比非常高，存貸利差是利潤的主要來源。資產結構以貸款為主，非信貸資產占比偏低。四是產品和服務同質化。在“你有什么，我也要有什么”的簡單競爭策略下，中小商業銀行的產品、服務乃至營銷手法都高度趨同，且多以“拼價格、拼費用、拼關系”為手段，營銷活動中的創新含量、科技含量普遍不足。

（二）內部管理能力偏弱

中小商業銀行要實現業務模式的成功轉變，必須同時推進內部管理轉型。當前，中小商業銀行內部管理能力有待提升。一是在經營理念上，利率管制條件下的存貸利差基本固定，銀行盈利水平的差異主要體現為規模的不同，因此“規模即效益”依然是多數銀行的經營理念。二是在資產負債管理上，很多中小商業銀行的負債以存款為主，資產以貸款為主，資產負債管理較為簡單、直接。當前，利率市場化的推進以及金融脫媒的深化，對中小商業銀行資產負債管理的廣度、深度以及前瞻性的要求將不斷提高。三是在定價管理上，中小商業銀行的內部資金轉移定價（FTP）機制需要進一步完善。四是在風險管理上，中小商業銀行普遍缺乏量化風險管理技術，利率市場化條件下的利率風險管理能力也有待提高。

（三）外部環境正在發生顯著變化

我國宏觀經濟進入深度調整期，經濟增長面臨著較大的下行壓力，部分行業和企業經營困難，外部風險加大，給中小商業銀行的資產質量帶來較大的不利影響，這將會對中小商業銀行主要通過規模擴張來獲取盈利的粗放型發展方式構成較大挑戰。因此，中小商業銀行必須正視轉型壓力，充分認識到轉型的迫切性，并盡可能利用利率市場化帶來的機遇和有利條件，積極推進轉型發展。

二、中小商業銀行轉型發展方向及路徑

（一）依靠城鎮經濟、中小微企業，明確市場定位，夯實立足基礎

中小商業銀行長期植根于城鎮區域，以服務中小微企業實體為己任，對中小微企業金融服務最熟悉，具有天然優勢。當前市場競爭加劇，在實現“走出去”之前，首先要保住“大本營”，即切實服務好城鎮經濟、中小微實體、第三產業。因此，中小商業銀行應充分發揮地緣性優勢，把“自己的銀行”“特色銀行”觀念牢牢植入當地居民心中，明確市場定位，夯實立足基礎。

（二）進一步加快經營發展轉型步伐

中小商業銀行要加快經營轉型發展，一方面要優化資產結構，增加新的收入增長點，向經濟資本管理轉型，以業務轉型和結構調整來促進效益提升。利率市場化疊加金融脫媒，將導致大客戶、大項目業務利差明顯縮減，規模明顯縮減，零售業務將以其客戶廣泛、資本節約、風險分散、綜合盈利高、成長性好、穩定性強的特點成為各家銀行資產業務可持續發展的重要支點，所以中小商業銀行要高度重視“零售”業務發展，重視發展中小微企業信貸和個人信貸業務。同時，中小商業銀行要重視優化非信貸資產結構，提高資金使用效率，不斷豐富業務品種，積極申請有關業務牌照和交易資格，將業務品種范圍從傳統的債券市場向貨幣市場、資本市場擴展。另一方面，中小商業銀行要積極優化負債結構，有效控制付息成本。

優化負債結構，要做好存款利率定價。在存款利率確定上，中小商業銀行必須綜合考慮宏觀經濟形勢、資金流動性充裕情況、利率市場競爭狀況、重要對手利率定價、自身經營管理等多重因素的影響，深入分析資金的供需狀況和資金成本，包括貨幣市場的流動性變化和債券收益率的變化，根據期限結構確定合理的存款利率。在利率市場化、利差收窄以及中小商業銀行主要以利差生存的大背景下，付息水平和利差空間已顯得尤為重要。

中小商業銀行要認真做好客戶細分，針對不同客戶群體對利潤敏感性的不同，結合自身資金需求目標，科學進行利率定價。對于利率敏感度較高、議價地位高的客戶，可適當上浮利率；對于利率敏感度較低、議價地位弱的客戶，則可不予上浮利率。同時，中小商業銀行要積極爭取發行同業存單和大額存單等業務資格，充分利用同業存單、大額存單等市場工具，進一步豐富主動負債渠道，提升主動負債能力。另外要大力發展中間業務，加強產品創新，要以客戶為中心，不斷滿足客戶各種需求，著力打造品牌產品和拳頭產品，提升客戶綜合服務水平。要積極開展代收、代付、貴金屬、銀企合作、銀保合作等傳統中間業務。加快發展資產管理、財富管理、私人銀行、金融市場業務等輕資產業務，推進綜合化經營步伐，更好地滿足消費者多樣化的金融需求，用更少的資本獲得更多的收入增長。

（三）加強風險防控

“經營風險”是銀行業的顯著特點，中小商業銀行信貸產品以“小額、零售、分散”為主，風險較一般商業銀行更為突出，抗風險能力比較弱。中小商業銀行必須加強風險防控，牢固樹立風險防控理念，增強全員風險管理意識，正確處理規模與效益、速度與質量、創新與管理、短期與長期等各方面關系，建立以質量效益為核心的穩健運營、持續發展的經營模式。特別是在信貸決策與執行過程中，要堅持“內控優先”的原則，充分考慮國家和當地產業政策、監管法律法規、行業管理規章，做到合理經營、依法管理，從源頭上預防和規避風險發生。中小商業銀行要著力健全風險管理組織體系，做到分工明確，職責清晰，相互制約，運行高效，不斷完善風險管理政策制度，充分發揮科技技術在風險管理中的作用，增強識別、計量、預警、防范和處置風險的能力。

(四）用互聯網和“大數據”思維加快推進互聯網金融

互聯網對金融的影響已經顯而易見，且對金融業態的改變將進一步深入。中小商業銀行應通過互聯網金融維系和拓展客戶，增加客戶體驗，豐富業務品種，提高客戶黏性。同時，高度重視“大數據”思維的重要性以及數據價值的重要性。通過對大數據進行專業化處理，以挖掘、洞察客戶的需求，為客戶“量身打造”金融服務。

（五）重視人才培養，逐步形成中小商業銀行中高端人才隊伍

在中小商業銀行，缺乏對知識和人才的重視是普遍現象。缺乏與能力掛鉤的用人機制以及僵硬的用人體制，造成了高端人才無法引進，自有人才不受重視，逐步流失。人的因素是一家銀行或企業向前發展、不斷創新的重要因素和關鍵因素。中小商業銀行應進一步重視人才的力量，優化用人機制和體制，建設中小商業銀行自有的中高端人才隊伍，為自身的發展儲備充足的力量。

參考文獻

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[2]張曉宇,宋揚,紀金金等.互聯網金融沖擊下商業銀行的應對策略[J].江蘇商論,2015,(9).

[3]張國棟.利率市場化背景下商業銀行風險評估研究[J].經濟論壇,2016,(10).

作者：盧天旖