利率市場(chǎng)化對(duì)銀行的影響探究（3篇）范文

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第一篇：利率市場(chǎng)化下農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理策略

摘要：農(nóng)村商業(yè)銀行簡(jiǎn)稱農(nóng)商銀行，是根據(jù)國(guó)內(nèi)實(shí)際發(fā)展情況所建設(shè)的一個(gè)農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，其發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有直接聯(lián)系，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到關(guān)鍵性作用。但是，在當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代背景下，市場(chǎng)利率也做了相應(yīng)的調(diào)整，這就使得各銀行的財(cái)務(wù)管理有所改變，尤其在農(nóng)商銀行中。鑒于此，此次研究從利率市場(chǎng)化下，農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理所面臨的困境，以制定安全、高效、合理地應(yīng)對(duì)措施，以期進(jìn)一步促進(jìn)今后農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行共同發(fā)展、共同進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；農(nóng)商銀行；財(cái)務(wù)管理；應(yīng)對(duì)措施

0前言

農(nóng)商銀行是國(guó)內(nèi)基層金融合作的組織，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱。然而，在金融危機(jī)爆發(fā)之后，使得農(nóng)商銀行金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率大大提升，且市場(chǎng)利率也發(fā)生著相應(yīng)的改變，這就對(duì)農(nóng)商銀行內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理工作造成很大影響，從而影響著整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，利率市場(chǎng)化下，做好農(nóng)商銀行的財(cái)務(wù)管理工作，需要深入了解當(dāng)前農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理中存在的問題，以制定相應(yīng)的改善措施，從而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1利率市場(chǎng)化下農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理所面臨的困境

1.1加大農(nóng)商銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)

利率市場(chǎng)化下，農(nóng)商銀行當(dāng)前所面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也慢慢顯現(xiàn)出來，若銀行內(nèi)部所使用的各項(xiàng)資金長(zhǎng)期處在剩余的狀態(tài)，主要以國(guó)債投資或者存儲(chǔ)在中央銀行內(nèi)，當(dāng)利率上升，則會(huì)使其損失嚴(yán)重。而且，若利率的敏感性資產(chǎn)與負(fù)債不夠均衡，就會(huì)加大農(nóng)商銀行的利率敏感風(fēng)險(xiǎn)，且存款、貸款利率變化（利率上升、下降）均會(huì)加大利率的結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。例如，利率發(fā)生變動(dòng)，很多客戶易受影響而提前退款，從而導(dǎo)致銀行損失風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大，使其處于被動(dòng)的局面，最終加大農(nóng)商銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)。

1.2降低農(nóng)商銀行的固定利差

長(zhǎng)期以來，農(nóng)商銀行最重要的收入來源就是儲(chǔ)戶的存款、貸款業(yè)務(wù)，即在存款、貸款的業(yè)務(wù)當(dāng)中，銀行經(jīng)最低存款利息將資金直接支付給相應(yīng)的儲(chǔ)戶，而將相對(duì)高的利息通過貸款的方式給客戶，經(jīng)此來賺取相應(yīng)的利差，若中間利差高，則銀行收入也就高。但是，在利率市場(chǎng)化的背景下，中央銀行對(duì)利率管制并不嚴(yán)格，且對(duì)存款、貸款的利率未做固定限制，即允許存款、貸款的利率做相應(yīng)的上、下波動(dòng)。在此種情況下，銀行為不斷擴(kuò)大存款、貸款的業(yè)務(wù)量，經(jīng)常會(huì)以提高存款利率、降低貸款利率的方式來吸收大量存款，同時(shí)加大貸款的業(yè)務(wù)量，經(jīng)此種政策實(shí)行，使農(nóng)商銀行缺少中央銀行對(duì)利潤(rùn)管制保護(hù)，從而縮小銀行間的存款、貸款利差，最終降低農(nóng)商銀行的利潤(rùn)。

1.3加大農(nóng)商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)

如果農(nóng)商銀行的資本結(jié)構(gòu)不夠平衡，則部分信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)高的農(nóng)商銀行在防御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行內(nèi)部的營(yíng)業(yè)、管理、保護(hù)等功能則起到重要作用。若銀行內(nèi)部的資本結(jié)構(gòu)難以平衡，則很難控制財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，而且也會(huì)影響客戶的還本付息、按期支付運(yùn)行，嚴(yán)重的還會(huì)產(chǎn)生存款擠兌。農(nóng)商銀行于信貸上所占用的資金量較大，若借款人難以按期還貸，則會(huì)引發(fā)債務(wù)危機(jī)，從而產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)。因部分企業(yè)在銀行的貸款信譽(yù)度確實(shí)，從而影響農(nóng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，這對(duì)于農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理中資金的安全性、流動(dòng)性等會(huì)造成很大影響，最終加大農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率。

1.4加大農(nóng)商銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

現(xiàn)階段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的推動(dòng)之下，利率市場(chǎng)化之后，各個(gè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力也越來越大，不同銀行為吸引大量客戶，在銀行內(nèi)部“貸款營(yíng)銷”的競(jìng)爭(zhēng)策略愈發(fā)明顯。而農(nóng)商銀行針對(duì)利率的調(diào)整具有相應(yīng)的自主權(quán)，要想利用此優(yōu)勢(shì)，農(nóng)商銀行資金來源應(yīng)以更低的成本獲取，將自身優(yōu)勢(shì)更好地發(fā)揮出來，以在利率報(bào)價(jià)過程中將競(jìng)爭(zhēng)的價(jià)格提高，從而獲取高利潤(rùn)。除此之外，農(nóng)商銀行經(jīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為儲(chǔ)戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)及在市場(chǎng)上獲取更好的信譽(yù)度等，均是提高農(nóng)商銀行市場(chǎng)占有率的一個(gè)關(guān)鍵因素，而為進(jìn)一步擴(kuò)大整個(gè)市場(chǎng)占有率，各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)力也會(huì)逐漸加大。

2利率市場(chǎng)化下提升農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理的核心對(duì)策

2.1優(yōu)化農(nóng)商銀行利率定價(jià)方式

利率市場(chǎng)化之后，中央銀行取消對(duì)利率管制，最關(guān)鍵的是優(yōu)化利率的定價(jià)方式，以解決農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理所面臨的問題。優(yōu)化利率的定價(jià)方式，即進(jìn)一步量化利率定價(jià)模式，農(nóng)商銀行自行管理利率，全面、細(xì)致地考慮影響市場(chǎng)環(huán)境的因素，合理、科學(xué)地規(guī)定銀行內(nèi)部的存款、貸款利率。具體方法為：首先，構(gòu)建合理的產(chǎn)品保本點(diǎn)的監(jiān)控體系、儲(chǔ)戶貢獻(xiàn)度的評(píng)價(jià)指標(biāo)等，以強(qiáng)化各業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)制度，同時(shí)對(duì)市場(chǎng)變化、政策等做相應(yīng)的調(diào)整，從而為儲(chǔ)戶提供更加合理、競(jìng)爭(zhēng)力更強(qiáng)的價(jià)格；其次，嚴(yán)加防控利率風(fēng)險(xiǎn)，以合理、科學(xué)地推測(cè)出利率的具體走勢(shì)，以找準(zhǔn)定價(jià)機(jī)制，及時(shí)調(diào)整敏感性的資產(chǎn)負(fù)債，對(duì)定價(jià)的存款利率不要盲目上升，定價(jià)貸款的利率不會(huì)盲目下降，均使農(nóng)商銀行成本保持在能夠承受的范圍之內(nèi)，最終合理、嚴(yán)謹(jǐn)、科學(xué)地規(guī)定存貸款利率定價(jià)；最后，嚴(yán)加評(píng)估及跟蹤價(jià)格執(zhí)行狀況，對(duì)利率定價(jià)進(jìn)行精細(xì)化、全面化的管理，最終提升農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理的利率定價(jià)管理質(zhì)量。

2.2完善農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)

制農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理過程中，管理機(jī)制主要指銀行管理要素的踐行方式以及管理過程。由于農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)屬于潛在風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商業(yè)比較容易忽略銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，這就需要深入分下農(nóng)村商業(yè)銀行分風(fēng)險(xiǎn)管理弊端，并按照銀行管理風(fēng)險(xiǎn)情況制定管理措施，加強(qiáng)農(nóng)商銀行的內(nèi)部控制。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)之下，近年來，農(nóng)村商業(yè)銀行的地位逐漸穩(wěn)固，農(nóng)村商業(yè)銀行的內(nèi)部也取得新發(fā)展，但是在新發(fā)展背景下，同時(shí)也帶來了新問題，加大了農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要加大農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理的力度，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展[4]。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的體制構(gòu)建，以構(gòu)建一份高效、互相制約的農(nóng)商行內(nèi)部管理制度，進(jìn)而嚴(yán)格、全面的控制農(nóng)村商業(yè)銀行的整個(gè)運(yùn)營(yíng)過程。

2.3提升農(nóng)商銀行會(huì)計(jì)信息質(zhì)量

利率市場(chǎng)化背景下，農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理中的會(huì)計(jì)信息質(zhì)量與管理工作開展有直接聯(lián)系，即會(huì)計(jì)信息質(zhì)量的高低直接影響著農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理工作能夠順利展開。而銀行內(nèi)部的財(cái)務(wù)管理人員作為財(cái)務(wù)管理工作開展的基礎(chǔ)，對(duì)此，充分明確農(nóng)商銀行各財(cái)務(wù)管理人員具體工作職責(zé)，理順各個(gè)崗位的對(duì)應(yīng)關(guān)系非常關(guān)鍵，這對(duì)于提升工作人員的工作熱情、積極性等方面均起到重要作用，從而提升農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理的會(huì)計(jì)信息質(zhì)量。這樣一來，會(huì)計(jì)信息準(zhǔn)確性、及時(shí)性等均會(huì)得到相應(yīng)的提升，有助于農(nóng)商銀行管理者更好地掌握并了解銀行內(nèi)部的財(cái)務(wù)狀況，從而為之后的經(jīng)營(yíng)決策提供更有效的數(shù)據(jù)支持，最終制定出與農(nóng)商銀行發(fā)展相符的策略。

2.4改善農(nóng)商銀行的資本結(jié)構(gòu)

利率市場(chǎng)化下，農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理方式也發(fā)生了相應(yīng)的改變，經(jīng)不斷調(diào)整農(nóng)商銀行資本結(jié)構(gòu)，科學(xué)、合理地評(píng)估財(cái)務(wù)管理內(nèi)部控制效果，對(duì)促進(jìn)農(nóng)商銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要意義，具體包括下述幾方面：第一，農(nóng)商銀行對(duì)資本的充足率做相應(yīng)的動(dòng)態(tài)調(diào)整，以使其保持在巴塞爾協(xié)議所規(guī)定的超過8%，但是應(yīng)確保資本充足率不可過高。且在利率市場(chǎng)化下，農(nóng)商銀行需要對(duì)負(fù)債的結(jié)構(gòu)進(jìn)行深入的分析，以適當(dāng)調(diào)整各負(fù)債期間的結(jié)構(gòu)，從而保證農(nóng)商銀行資金流動(dòng)性不會(huì)產(chǎn)生太大波動(dòng)，維持于正常水平，進(jìn)一步增強(qiáng)農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。同時(shí)，提升農(nóng)商銀行信用評(píng)級(jí)結(jié)果精準(zhǔn)性，構(gòu)建信用評(píng)級(jí)較高的管理體系，從而提升農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。第二，應(yīng)嚴(yán)格、準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理內(nèi)部控制的效果，同時(shí)按照評(píng)估結(jié)果對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行完善。為了保證農(nóng)商銀行內(nèi)部的控制制度得以有效執(zhí)行，及時(shí)控制銀行管理的風(fēng)險(xiǎn)，需要按照農(nóng)商行實(shí)際情況實(shí)施內(nèi)部控制流程評(píng)估工作，而且在評(píng)估過程中可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的問題，要求有關(guān)部門嚴(yán)格制定整改措施與管理制度，并進(jìn)行貫徹落實(shí)。第三，由于受到傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)制度影響，很多農(nóng)村的商業(yè)銀行存在嚴(yán)重的本位主義與形式主義，致使大部分管理工作停留在表面。因此，為了提高銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，需要積極探索農(nóng)商業(yè)內(nèi)部管理方式，進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)商業(yè)工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)，例如，實(shí)時(shí)地對(duì)農(nóng)商行工作人員進(jìn)行培訓(xùn)與教育。同時(shí)還要把財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理工作歸入農(nóng)商銀行日常的考核中，對(duì)銀行工作人員進(jìn)行監(jiān)督，防止出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，讓農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理人員簽訂相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任書，以充分明確各部門的具體風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，一旦發(fā)生任何風(fēng)險(xiǎn)，需立即對(duì)財(cái)務(wù)管理人員的責(zé)任進(jìn)行追究。

3結(jié)束語

綜上所述，農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理對(duì)整個(gè)銀行之后的發(fā)展起到關(guān)鍵性重要，且在銀行之后的運(yùn)營(yíng)中有著重要地位。從央行對(duì)各銀行利率做相應(yīng)調(diào)整后，各銀行財(cái)務(wù)管理工作均受到相應(yīng)的影響，這無疑激化了銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重沖擊著農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。本文經(jīng)分析利率市場(chǎng)化下，農(nóng)商銀行財(cái)務(wù)管理工作所面臨的困境，針對(duì)出現(xiàn)的問題，制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，從而提升農(nóng)商銀行利率管理水平，使其在提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，還能促進(jìn)農(nóng)商銀行進(jìn)一步發(fā)展。并且，利率市場(chǎng)化環(huán)境下，農(nóng)商銀行的發(fā)展空間也逐漸擴(kuò)大，不僅能降低銀行財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，還能增加銀行的利潤(rùn)，這對(duì)今后進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)商銀行發(fā)展具有非常重要的參考意義。

參考文獻(xiàn)：

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作者：劉志勇 單位：陽信農(nóng)商銀行

第二篇：利率市場(chǎng)化對(duì)城市商業(yè)銀行的影響探討

【摘要】10月24日，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款存款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率，另對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。本文基于利率市場(chǎng)化進(jìn)入新階段的背景，分析我國(guó)城市商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化活躍的當(dāng)今社會(huì)受到的沖擊與挑戰(zhàn)，研究如何利用利率市場(chǎng)化帶來的發(fā)展機(jī)遇并化解其帶來的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化；城市商業(yè)銀行；SWOT

十四屆三中全會(huì)利率市場(chǎng)化設(shè)想的提出及之后利率市場(chǎng)化改革的逐步推進(jìn)，到2015年10月23日利率管制的基本放開，城商行在利率市場(chǎng)化活躍的當(dāng)今社會(huì)受到的沖擊與挑戰(zhàn)是不可避免的。2015年9月1日，南昌銀行和景德鎮(zhèn)市商業(yè)銀行刊發(fā)公告，公告稱南昌銀行將作為合并方，吸收景德鎮(zhèn)市商業(yè)銀行的資產(chǎn)及債務(wù)并組建江西銀行。

一、國(guó)外研究現(xiàn)狀

從金融發(fā)展理論包括金融抑制和金融深化論、新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派的利率理論、金融自由化次序論、金融約束論等角度分析利率市場(chǎng)化的利弊,是國(guó)內(nèi)外廣泛使用的理論分析框架。

（一）金融抑制和金融深化理論

“金融抑制論”可歸納為以下幾點(diǎn):1.發(fā)展中國(guó)家實(shí)際利率太低,甚至為負(fù)數(shù),不能反映資本的稀缺程度。金融自由化能夠提高實(shí)際利率,消除通貨膨脹,增加儲(chǔ)蓄和投資,使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。2.發(fā)展中國(guó)家不能過度依賴國(guó)外資本,必須通過金融自由化實(shí)現(xiàn)資本平衡。3.金融自由化需要與貿(mào)易自由化、稅制合理化和正確的政府支出政策配合,才能發(fā)揮作用。

（二）新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派的利率理論

該理論要點(diǎn)是：金融自由化所帶來的實(shí)際利率上升將引起資金從非正式資本市場(chǎng)向正式資本市場(chǎng)轉(zhuǎn)移,導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)可貸資金的減少,并進(jìn)一步推動(dòng)非正式貨幣市場(chǎng)上的利率上升,從而引發(fā)通貨膨脹,迫使經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)放慢增長(zhǎng)的調(diào)整時(shí)期。

（三）金融自由化次序論

在宏微觀初始條件具備下的金融自由化正效應(yīng)顯著,而初步條件不具備的金融自由化常常是得不償失。金融自由化從本質(zhì)上來說是政府對(duì)于金融體系的監(jiān)管行為不斷變遷的過程。金融自由化會(huì)帶來政府金融監(jiān)督方式、金融發(fā)展戰(zhàn)略、金融政策等的相應(yīng)變化,而這些變化,不可避免地會(huì)對(duì)金融部門的運(yùn)作以及企業(yè)的投融資行為產(chǎn)生影響。（四）金融約束理論20世紀(jì)80年代，斯蒂格利茨和威爾斯(Sti-glitz&Weiss,1981)在新結(jié)構(gòu)主義分析基礎(chǔ)上引入了金融中介的控制和信息理論,從而建立了不完全信息的模型。該模型說明了金融自由化所帶來的利率大幅升高是造成金融秩序混亂的根源。鑒于此,赫爾曼、穆爾多克和斯蒂格利茨等人提出了金融約束的政策建議。實(shí)行金融約束政策的目的在于為金融部門和生產(chǎn)部門設(shè)立租金,控制租金在這兩個(gè)部門之間的分配,從而誘導(dǎo)民間部門的行為主體增加在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中供給不足的商品和服務(wù)。

二、國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀

利率市場(chǎng)化是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要步驟，對(duì)城商行既是機(jī)遇，也是個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。李拓、于曼（2015）提出在利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響主要反映在兩個(gè)層面，一是對(duì)銀行內(nèi)部決策的影響，二是對(duì)宏觀金融形勢(shì)的影響。田艷君（2014）指出隨著貸款利率的管制取消和出款利率的逐步放開，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷加快。提高市場(chǎng)對(duì)資源配置作用的同時(shí)，也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行尤其是城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高的要求。杜婧修(2015)在分析利率市場(chǎng)化提出了商業(yè)銀行面對(duì)利率市場(chǎng)化的應(yīng)對(duì)措施：實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變；加強(qiáng)應(yīng)對(duì)利率帶來風(fēng)險(xiǎn)的能力；加強(qiáng)成本管理,推行作業(yè)成本法；在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新方面要大力加強(qiáng)；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)；要擴(kuò)大銀行業(yè)的規(guī)模。張杰(2015)提出利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)有以下幾方面：沖擊傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)；銀行間同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力倍增，利率市場(chǎng)化后在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)上，銀行的信譽(yù)、核心競(jìng)爭(zhēng)力、存貸款利率報(bào)價(jià)、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)水平將成為競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵因素；銀行面臨巨大的利率風(fēng)險(xiǎn)。

三、國(guó)內(nèi)實(shí)踐進(jìn)程

利率市場(chǎng)化改革的核心是要建立健全與市場(chǎng)相適應(yīng)的利率形成和調(diào)控機(jī)制，提高央行調(diào)控市場(chǎng)利率的有效性。利率市場(chǎng)化改革的政策進(jìn)程主要分為三個(gè)階段：穩(wěn)步推進(jìn)階段從1993年中國(guó)共產(chǎn)黨的十四大《關(guān)于金融體制改革的決定》的提出，到2006年擴(kuò)大商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率浮動(dòng)范圍等。加速發(fā)展階段從2012年6月，中國(guó)央行進(jìn)一步擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間，到2013年取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率0.7倍的下限，2014年存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限調(diào)整至基準(zhǔn)利率的1.2倍。完全市場(chǎng)化階段2015年央行五次降準(zhǔn)降息，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，同時(shí)，對(duì)符合標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)額外降低存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限。

四、城市商業(yè)銀行概述

(一)我國(guó)城市商業(yè)銀行現(xiàn)狀

自1995年6月，我國(guó)第一家城市商業(yè)銀行深圳城市合作銀行成立以來，我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展已有21年歷史。我國(guó)城商行經(jīng)歷了1995～2000年的艱難起步階段，2000～2004年的努力調(diào)整階段，以及2004年至今的快速發(fā)展階段。截至2015年末，我國(guó)共有城市商業(yè)銀行133家。1.資產(chǎn)增速穩(wěn)中放緩截至2016年第三季度末，我國(guó)城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)為26.28萬億元，比上年同期增長(zhǎng)23.98%，占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例為11.79%。2016年，城商行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例持續(xù)上升，相比2015年，城商行資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模增長(zhǎng)速度降低，但仍然高于銀行業(yè)的平均水平。但與國(guó)有大型銀行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行相比。2.盈利水平逐年增強(qiáng)城商行近年來盈利水平保持逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2015年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤(rùn)比2014年增長(zhǎng)2.38%，而城商行稅后利潤(rùn)比2014年增長(zhǎng)7.2%，達(dá)到1993.6億元。雖然2015年城商行稅后利潤(rùn)增速比2014年的13.28%下降了6.08個(gè)百分點(diǎn)，但仍高于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)率4.82個(gè)百分點(diǎn)。2015年，城商行的稅后利潤(rùn)總額占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的10.1%。

（二）江西城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

至2013年底，江西地區(qū)主要有五家城市商業(yè)銀行分別是南昌銀行、上饒銀行、贛州銀行、九江銀行，以及景德鎮(zhèn)銀行。在江西省5家城商行中，九江銀行與南昌銀行發(fā)展相對(duì)出色。九江銀行在省內(nèi)外各地拓展都不錯(cuò)，比較有活力，而南昌銀行在江西本地發(fā)展更好，在省外相對(duì)不夠引人注目。而景德鎮(zhèn)銀行規(guī)模資產(chǎn)較小。2015年9月1日，南昌銀行和景德鎮(zhèn)市商業(yè)銀行刊發(fā)公告，公告稱南昌銀行將作為合并方，吸收景德鎮(zhèn)市商業(yè)銀行的資產(chǎn)及債務(wù)并組建江西銀行。自2015年12月11日正式掛牌成立以來，江西銀行作為江西的首個(gè)省級(jí)銀行，在股份制改造以來快速發(fā)展，在江西城市商業(yè)銀行中發(fā)揮著日趨顯著的作用。

五、利率市場(chǎng)化對(duì)江西銀行影響的SWOT定性分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

江西銀行是由南昌銀行和景德鎮(zhèn)市商業(yè)銀行合并而成的一家省級(jí)法人銀行機(jī)構(gòu)，在利率市場(chǎng)化中擁有獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)力。第一，江西銀行具有顯著的地方性、區(qū)域性特征，信息成本優(yōu)勢(shì)明顯。南昌市財(cái)政局是江西銀行第一大股東，政府的大力支持有利于江西銀行正確把握政府宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向，及早制定相關(guān)發(fā)展策略，獲得發(fā)展先機(jī)。第二，江西銀行相較于大型商業(yè)銀行而言經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，總部位于省會(huì)南昌，在全省設(shè)區(qū)市完成營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，運(yùn)轉(zhuǎn)靈活，具有明顯的交易成本優(yōu)勢(shì)。城商行的機(jī)構(gòu)人員精簡(jiǎn)，行政層級(jí)相對(duì)簡(jiǎn)化，能夠?qū)φ摺⑹袌?chǎng)變化有快速的反應(yīng)能力，交易成本大幅降低。第三，江西銀行立足省內(nèi)，與江西省中小企業(yè)關(guān)系緊密，清楚了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的盈利能力，貸款議價(jià)能力強(qiáng)，能在利率市場(chǎng)化中增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。

（二）劣勢(shì)分析

顯而易見的是，江西銀行是一家地方性銀行資本規(guī)模小，資金總量少，抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱的特點(diǎn)。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，中小銀行倒閉者不乏有之，其原因不外乎銀行資金少、規(guī)模小，在大的風(fēng)險(xiǎn)到來之時(shí)易發(fā)生周轉(zhuǎn)不靈、轉(zhuǎn)變不快、競(jìng)爭(zhēng)力低下而退出市場(chǎng)。其次，江西銀行成立時(shí)日尚短，許多商業(yè)布局還在實(shí)施摸索階段，沒有形成實(shí)際競(jìng)爭(zhēng)力，品牌效應(yīng)弱、優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品缺乏、議價(jià)能力低、收入結(jié)構(gòu)單一等劣勢(shì)。再者，利率市場(chǎng)化對(duì)于主要以存貸款利差存活的中小商業(yè)銀行是個(gè)巨大沖擊，利率市場(chǎng)化最主要的特征就是放開存貸款率，屆時(shí)存貸利差會(huì)大幅縮小，商業(yè)銀行依靠存貸利差的日子將不復(fù)存在。

（三）發(fā)展機(jī)遇

利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)金融行業(yè)而言具有劃時(shí)代意義，在利率市場(chǎng)化中江西銀行面臨著前所未有發(fā)展機(jī)遇。第一，有利于江西銀行實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，積極發(fā)展金融創(chuàng)新。隨著利率市場(chǎng)化的到來，存貸利差的縮小讓江西銀行不得不充分認(rèn)識(shí)中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位，尋求不同于國(guó)有大銀行的差異化經(jīng)營(yíng)，在差異化的同時(shí)發(fā)展金融創(chuàng)新。持續(xù)推出公交、地鐵閃付通等便民金融創(chuàng)新服務(wù)。第二，有利于江西銀行完善其管理機(jī)制，提升其管理水平。利率市場(chǎng)化勢(shì)必會(huì)加強(qiáng)銀行業(yè)未來的競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境促使管理層更關(guān)注市場(chǎng)情況，不斷提升其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)與成本意識(shí)，對(duì)其管理能力提出巨大挑戰(zhàn)，倒逼江西銀行完善管理機(jī)制，提升管理水平。第三，利率市場(chǎng)化環(huán)境有利于促使江西銀行將內(nèi)部資金的轉(zhuǎn)移定價(jià)與市場(chǎng)利率緊密相連，有利于在提高績(jī)效考核的同時(shí)合理配置內(nèi)部資源。還有利于促使廣西城商行根據(jù)內(nèi)部利率來確定市場(chǎng)定價(jià)，從而減少內(nèi)部縱向的差別，降低其管理成本。

（四）面臨的挑戰(zhàn)

利率市場(chǎng)化既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。首先，在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，各大商業(yè)銀行為了增大存款份額，加劇銀行業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致存款利率上升、貸款利率下降，這勢(shì)必會(huì)影響盈利模式單一的中小銀行的生存空間。而且，面對(duì)大型商業(yè)銀行在資產(chǎn)規(guī)模、人才素質(zhì)、社會(huì)影響力、營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)等多重優(yōu)勢(shì)，無疑會(huì)加大攬儲(chǔ)成本，中小銀行攬儲(chǔ)會(huì)越來越困難。其次，利率市場(chǎng)化將給江西銀行帶來巨大的利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，加大了江西銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理難度，對(duì)江西銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控能力提出了挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化后，利率風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)成為最主要的風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在：基本點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)加劇，存貸款利差縮小；收益率風(fēng)險(xiǎn)提高，利率市場(chǎng)化貸款政策的逆向短期操作，可能會(huì)導(dǎo)致短期利率比長(zhǎng)期利率高，加大收益率風(fēng)險(xiǎn)；還有期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)加大等。最后，利率市場(chǎng)化給江西銀行的定價(jià)能力提出巨大挑戰(zhàn)，缺乏技術(shù)、人才儲(chǔ)備及經(jīng)驗(yàn)不足，定價(jià)管理技術(shù)落后、量化基礎(chǔ)不完善是江西銀行提高自主定價(jià)能力的巨大考驗(yàn)。

六、利率市場(chǎng)化下江西銀行的應(yīng)對(duì)策略

（一）加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變盈利模式

銀行應(yīng)向投資型銀行轉(zhuǎn)型，繼續(xù)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，如2016年8月，江西銀行金e融互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“基金超市”功能模塊上線，可以更好地優(yōu)化客戶選擇；同時(shí)要注重發(fā)展戰(zhàn)略客戶，繼續(xù)加快金融業(yè)務(wù)發(fā)展；發(fā)展境內(nèi)外、本外幣產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)，以貿(mào)易融資業(yè)務(wù)為抓手，加大戰(zhàn)略客戶營(yíng)銷力度，加快跨境業(yè)務(wù)新產(chǎn)品研發(fā)推廣；注重中間業(yè)務(wù)，研發(fā)融資服務(wù)、產(chǎn)業(yè)基金等新產(chǎn)品，推出融資服務(wù)費(fèi)、敞口管理費(fèi)、委托貸款服務(wù)費(fèi)等。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高防范利率風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。在研發(fā)新產(chǎn)品或者引進(jìn)新業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分考慮其可能存在的利率風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)成立專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理小組，并定期對(duì)成員進(jìn)行培訓(xùn)；加強(qiáng)對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)的觀測(cè)，即時(shí)提出防范措施與解決辦法。針對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)致力于調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，注意客戶的大小比例，發(fā)展戰(zhàn)略客戶；不斷研發(fā)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，以高質(zhì)量的服務(wù)吸引客戶，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，可以以較高的利率水平作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

（三）構(gòu)建科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制

銀行應(yīng)建立健全定價(jià)管理體系，建立貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)管理制度，根據(jù)差別化管理的原則，通過細(xì)分授權(quán)、動(dòng)態(tài)授權(quán)，完善授權(quán)約束機(jī)制；建立量化的定價(jià)系統(tǒng)；加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)監(jiān)測(cè)，降低貸款定價(jià)事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)和貸款定價(jià)差錯(cuò)率。同時(shí)，大力培養(yǎng)定價(jià)方面的專業(yè)人才，注重人才引進(jìn)，使相關(guān)人員掌握定價(jià)原理與方法，提高風(fēng)險(xiǎn)與效益意識(shí)。

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作者：張文心；劉逸倫；謝建華；易曉雪 單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)

第三篇：利率市場(chǎng)化對(duì)中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的影響

【摘要】隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的持續(xù)推進(jìn)，中小商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化、內(nèi)部管理偏弱、發(fā)展模式粗放等問題，轉(zhuǎn)型發(fā)展已刻不容緩，本文針對(duì)中小商業(yè)銀行的問題，提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】中小商業(yè)銀行；利率市場(chǎng)化；發(fā)展路徑

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的持續(xù)推進(jìn)，中小商業(yè)銀行長(zhǎng)期存在的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)、內(nèi)部管理薄弱等問題凸顯，其轉(zhuǎn)型發(fā)展可能會(huì)面臨更大的壓力和挑戰(zhàn)。我國(guó)不同類型的中小商業(yè)銀行要切實(shí)根據(jù)自身情況，遵循適應(yīng)性、差異性、協(xié)調(diào)性和漸進(jìn)性的原則，從發(fā)展方式、業(yè)務(wù)模式和內(nèi)部管理等方面加快轉(zhuǎn)型。

一、利率市場(chǎng)化條件下中小商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型分析

（一）經(jīng)營(yíng)同質(zhì)化嚴(yán)重

當(dāng)前，中小商業(yè)銀行存在著較為嚴(yán)重的同質(zhì)經(jīng)營(yíng)問題。一是發(fā)展戰(zhàn)略同質(zhì)化。中小商業(yè)銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)，對(duì)自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)和業(yè)務(wù)發(fā)展前景考慮不夠充分，多數(shù)銀行以做大做強(qiáng)為目標(biāo)，紛紛推進(jìn)跨區(qū)域、跨行業(yè)和跨境發(fā)展。二是市場(chǎng)定位同質(zhì)化。大多數(shù)中小商業(yè)銀行仍舊把市場(chǎng)重點(diǎn)局限在電力、公路、郵電、石油石化、鐵路、電子、城市基礎(chǔ)設(shè)施等行業(yè)，以及優(yōu)質(zhì)客戶和大項(xiàng)目上。三是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)同質(zhì)化。中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)占比非常高，存貸利差是利潤(rùn)的主要來源。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以貸款為主，非信貸資產(chǎn)占比偏低。四是產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化。在“你有什么，我也要有什么”的簡(jiǎn)單競(jìng)爭(zhēng)策略下，中小商業(yè)銀行的產(chǎn)品、服務(wù)乃至營(yíng)銷手法都高度趨同，且多以“拼價(jià)格、拼費(fèi)用、拼關(guān)系”為手段，營(yíng)銷活動(dòng)中的創(chuàng)新含量、科技含量普遍不足。

（二）內(nèi)部管理能力偏弱

中小商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的成功轉(zhuǎn)變，必須同時(shí)推進(jìn)內(nèi)部管理轉(zhuǎn)型。當(dāng)前，中小商業(yè)銀行內(nèi)部管理能力有待提升。一是在經(jīng)營(yíng)理念上，利率管制條件下的存貸利差基本固定，銀行盈利水平的差異主要體現(xiàn)為規(guī)模的不同，因此“規(guī)模即效益”依然是多數(shù)銀行的經(jīng)營(yíng)理念。二是在資產(chǎn)負(fù)債管理上，很多中小商業(yè)銀行的負(fù)債以存款為主，資產(chǎn)以貸款為主，資產(chǎn)負(fù)債管理較為簡(jiǎn)單、直接。當(dāng)前，利率市場(chǎng)化的推進(jìn)以及金融脫媒的深化，對(duì)中小商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的廣度、深度以及前瞻性的要求將不斷提高。三是在定價(jià)管理上，中小商業(yè)銀行的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)（FTP）機(jī)制需要進(jìn)一步完善。四是在風(fēng)險(xiǎn)管理上，中小商業(yè)銀行普遍缺乏量化風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，利率市場(chǎng)化條件下的利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力也有待提高。

（三）外部環(huán)境正在發(fā)生顯著變化

我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入深度調(diào)整期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨著較大的下行壓力，部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，外部風(fēng)險(xiǎn)加大，給中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大的不利影響，這將會(huì)對(duì)中小商業(yè)銀行主要通過規(guī)模擴(kuò)張來獲取盈利的粗放型發(fā)展方式構(gòu)成較大挑戰(zhàn)。因此，中小商業(yè)銀行必須正視轉(zhuǎn)型壓力，充分認(rèn)識(shí)到轉(zhuǎn)型的迫切性，并盡可能利用利率市場(chǎng)化帶來的機(jī)遇和有利條件，積極推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二、中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展方向及路徑

（一）依靠城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)，明確市場(chǎng)定位，夯實(shí)立足基礎(chǔ)

中小商業(yè)銀行長(zhǎng)期植根于城鎮(zhèn)區(qū)域，以服務(wù)中小微企業(yè)實(shí)體為己任，對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)最熟悉，具有天然優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，在實(shí)現(xiàn)“走出去”之前，首先要保住“大本營(yíng)”，即切實(shí)服務(wù)好城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)、中小微實(shí)體、第三產(chǎn)業(yè)。因此，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮地緣性優(yōu)勢(shì)，把“自己的銀行”“特色銀行”觀念牢牢植入當(dāng)?shù)鼐用裥闹校鞔_市場(chǎng)定位，夯實(shí)立足基礎(chǔ)。

（二）進(jìn)一步加快經(jīng)營(yíng)發(fā)展轉(zhuǎn)型步伐

中小商業(yè)銀行要加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型發(fā)展，一方面要優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，向經(jīng)濟(jì)資本管理轉(zhuǎn)型，以業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整來促進(jìn)效益提升。利率市場(chǎng)化疊加金融脫媒，將導(dǎo)致大客戶、大項(xiàng)目業(yè)務(wù)利差明顯縮減，規(guī)模明顯縮減，零售業(yè)務(wù)將以其客戶廣泛、資本節(jié)約、風(fēng)險(xiǎn)分散、綜合盈利高、成長(zhǎng)性好、穩(wěn)定性強(qiáng)的特點(diǎn)成為各家銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的重要支點(diǎn)，所以中小商業(yè)銀行要高度重視“零售”業(yè)務(wù)發(fā)展，重視發(fā)展中小微企業(yè)信貸和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。同時(shí)，中小商業(yè)銀行要重視優(yōu)化非信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，不斷豐富業(yè)務(wù)品種，積極申請(qǐng)有關(guān)業(yè)務(wù)牌照和交易資格，將業(yè)務(wù)品種范圍從傳統(tǒng)的債券市場(chǎng)向貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)擴(kuò)展。另一方面，中小商業(yè)銀行要積極優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，有效控制付息成本。

優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，要做好存款利率定價(jià)。在存款利率確定上，中小商業(yè)銀行必須綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、資金流動(dòng)性充裕情況、利率市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、重要對(duì)手利率定價(jià)、自身經(jīng)營(yíng)管理等多重因素的影響，深入分析資金的供需狀況和資金成本，包括貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性變化和債券收益率的變化，根據(jù)期限結(jié)構(gòu)確定合理的存款利率。在利率市場(chǎng)化、利差收窄以及中小商業(yè)銀行主要以利差生存的大背景下，付息水平和利差空間已顯得尤為重要。

中小商業(yè)銀行要認(rèn)真做好客戶細(xì)分，針對(duì)不同客戶群體對(duì)利潤(rùn)敏感性的不同，結(jié)合自身資金需求目標(biāo)，科學(xué)進(jìn)行利率定價(jià)。對(duì)于利率敏感度較高、議價(jià)地位高的客戶，可適當(dāng)上浮利率；對(duì)于利率敏感度較低、議價(jià)地位弱的客戶，則可不予上浮利率。同時(shí)，中小商業(yè)銀行要積極爭(zhēng)取發(fā)行同業(yè)存單和大額存單等業(yè)務(wù)資格，充分利用同業(yè)存單、大額存單等市場(chǎng)工具，進(jìn)一步豐富主動(dòng)負(fù)債渠道，提升主動(dòng)負(fù)債能力。另外要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，要以客戶為中心，不斷滿足客戶各種需求，著力打造品牌產(chǎn)品和拳頭產(chǎn)品，提升客戶綜合服務(wù)水平。要積極開展代收、代付、貴金屬、銀企合作、銀保合作等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。加快發(fā)展資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、私人銀行、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)，推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)步伐，更好地滿足消費(fèi)者多樣化的金融需求，用更少的資本獲得更多的收入增長(zhǎng)。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

“經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)”是銀行業(yè)的顯著特點(diǎn)，中小商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品以“小額、零售、分散”為主，風(fēng)險(xiǎn)較一般商業(yè)銀行更為突出，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱。中小商業(yè)銀行必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防控理念，增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，正確處理規(guī)模與效益、速度與質(zhì)量、創(chuàng)新與管理、短期與長(zhǎng)期等各方面關(guān)系，建立以質(zhì)量效益為核心的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。特別是在信貸決策與執(zhí)行過程中，要堅(jiān)持“內(nèi)控優(yōu)先”的原則，充分考慮國(guó)家和當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策、監(jiān)管法律法規(guī)、行業(yè)管理規(guī)章，做到合理經(jīng)營(yíng)、依法管理，從源頭上預(yù)防和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。中小商業(yè)銀行要著力健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，做到分工明確，職責(zé)清晰，相互制約，運(yùn)行高效，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，充分發(fā)揮科技技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，增強(qiáng)識(shí)別、計(jì)量、預(yù)警、防范和處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(四）用互聯(lián)網(wǎng)和“大數(shù)據(jù)”思維加快推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融的影響已經(jīng)顯而易見，且對(duì)金融業(yè)態(tài)的改變將進(jìn)一步深入。中小商業(yè)銀行應(yīng)通過互聯(lián)網(wǎng)金融維系和拓展客戶，增加客戶體驗(yàn)，豐富業(yè)務(wù)品種，提高客戶黏性。同時(shí)，高度重視“大數(shù)據(jù)”思維的重要性以及數(shù)據(jù)價(jià)值的重要性。通過對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化處理，以挖掘、洞察客戶的需求，為客戶“量身打造”金融服務(wù)。

（五）重視人才培養(yǎng)，逐步形成中小商業(yè)銀行中高端人才隊(duì)伍

在中小商業(yè)銀行，缺乏對(duì)知識(shí)和人才的重視是普遍現(xiàn)象。缺乏與能力掛鉤的用人機(jī)制以及僵硬的用人體制，造成了高端人才無法引進(jìn)，自有人才不受重視，逐步流失。人的因素是一家銀行或企業(yè)向前發(fā)展、不斷創(chuàng)新的重要因素和關(guān)鍵因素。中小商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步重視人才的力量，優(yōu)化用人機(jī)制和體制，建設(shè)中小商業(yè)銀行自有的中高端人才隊(duì)伍，為自身的發(fā)展儲(chǔ)備充足的力量。

參考文獻(xiàn)

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作者：盧天旖