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對于利率市場化，指的是政府對于利率放棄控制權，交給市場去控制，這是市場經濟的一個方面，在利率市場化下，利率完全是根據金融市場的供求關系調控的，依照價值規律上下波動。銀行業主要是靠利率來維持發展，因此利率市場化對銀行業的影響很大，銀行業要準確的分析當前的情況，把握市場信息，從而找到新的發展道路。
一、利率市場化的簡介
市場利率化是由資金供求對比狀況對利率起決定性因素，市場依據金融行業的規律來對利率進行一定的調節，從而形成一個新的利率體系。這個體系對于銀行業有著很大的影響，銀行業要想發展下去，就必須抓住其中的規律，合理的進行改革，從而更好的適應市場化的發展。我國長期的利率管制系統存在著很大的弊端，使得銀行處于收益不均衡的狀態，這種不平衡嚴重影響著我國銀行業的穩定，商業銀行不能進行風險估計，這造成了很大的資金浪費，影響市場資金的使用效率，同樣這種傳統的利率管制制度不適應社會主義市場經濟，對央行貨幣政策的實施有很大的影響。我國在從實施市場化利率起已經有了一段時間，采取了一些列措施，有了一定的成效，促進了我國市場經濟的發展，現階段我國商業銀行缺乏很大的自主性，在利率市場化的今天，自主性是很重要的，因此商業銀行要提高自主管理的水平，否則就難以生存下去。我國的中小銀行在銀行業已經占據了很重要地位，但是在規模和服務方面存在著局限性，這種局限性在利率市場化的條件下是致命的，要想繼續生存下去，就必須用于面對挑戰，及時找出應對措施。
在利率市場化的背景下，機遇與挑戰并存，銀行作為市場經濟的主要組成部分，面臨著很大的壓力，各個方面的挑戰擺在眼前，要正式這些挑戰，并用于接收，下面對挑戰進行分析。使銀行的經營成本增加。利率市場化為銀行創造了一個廣闊的自由發展的空間，但是隨之而來的就會出現很大的競爭壓力，要想在自由的市場中存活下去，在運作過程中要能夠準確的分析市場的走向，把握住利率的動態，對于資金成本、存貸款、風險以及同行業的競爭等都有很大的壓力，這增加了銀行的經營成本，利率市場化后銀行在存款方面的競爭會更加激烈，有的銀行為了吸引更多的人來存款，刻意的提高存款的利率，這種現象也從側面增加了銀行的經營成本。總的來說，利率市場的條件下，一方面從銀行自身的運行上成本增加，另一方面從經營策略上也加大了經營成本。
利率風險變大。利率市場對于利率的控制完全由市場決定的，這就要求銀行隨時都面臨著很大的利率風險，對于銀行的管理水平有很大的要求，一旦在利率分析的過程中出現錯誤，就可能給銀行自身帶來巨大的經濟損失。在市場化的條件下，商業銀行對于利率的自主性更強，可以根據市場的機制對自身的利率自主進行把控，但是對于市場的利率很難把握，市場利率的穩定性低，很難準確的把握，銀行隨時都可能面臨著利率結構危險甚至是客戶的信任危機。在現階段，對于商業銀行的要求逐漸提高，在現階段如何對利率差價很好的掌控，如何合理的制定出一套合理的管理計劃，對銀行內部實行全方位的監督管理，這些都是銀行需要考慮的問題。引發銀行資產風險上漲的可能性提高。現階段我國商業銀行的資金來源主要是公眾存款，負債結構比較單一，在我國的銀行業中形成了一種相對集中的區位優勢，這很不適應市場化的條件，各個銀行之間的激烈的競爭會影響銀行固定的客戶，從而對銀行造成沖擊，這就引發了銀行資產風險上漲，同樣也是目前面臨的一大挑戰。
行業并購壓力大。在市場化經濟的條件下，資金的腳步不斷加快，行業的壓力不斷增加，這就使得金融市場慢慢的走向大型化，小的金融企業就會被慢慢的吞并，銀行業是逃脫不了這一規律，對于中小型銀行來說，如果不想辦法壯大自己就會隨時面臨著被吞并的風險，這是市場化的要求，在市場化的條件下，出現了很多大型銀行和混合型的銀行，因為大型銀行能夠更好的發揮市場化的優勢，這使得中小型銀行的生存更加困難。
三、在利率市場化條件下銀行業應對措施
1.發展中間業務以拓寬利益渠道。在利率市場化的今天，銀行要想保持自身的優勢，繼續生存下去可以轉變經營思路，發展中間業務，從而增強拓寬銀行的收益渠道，用來彌補存貸款利差的損失，這是一種發展思路，對于銀行來說是一個重要的方向。西方國家對于中間業務的重視程度比較高，相關資料顯示，有的國家銀行資產的收入中中間業務占50%左右，多的甚至達到70%，但是我國卻只有不到10%的中間業務收入，可見在中間業務的發展上，處于起步階段，需要今后不斷的摸索。銀行要著眼于提高服務水平和其他的中間業務的設計，從服務角度提升，吸引更多的客戶，以降低對傳統的利益渠道的依賴程度。同時也要加大創新力度，從創新的角度來提升銀行的競爭力，只有這樣才能更好的發展下去。
2.強化利率風險管理制度。在利率市場化的今天，市場面臨的風險越來越大，市場條件下利率是很不穩定的，利率的變化對于銀行的影響很大，因此銀行要強化利率風險管理制度，將利率的變動對自身的影響降到最低。利率是由市場控制的，風險很大，這對于制度的要求就更高，一個完善的制度能夠起到很好的預測、監督、預警等的作用，能夠對利率的變動有科學的認識和分析，另一方面，通過吸收國際上先進的經驗，從而結合中國市場化的特點，使得制度更加合理完善，更加適應中國的國情，能夠充分的發揮出管理優勢，將利率的風險控制在一定范圍內，這是一個很好的降低風險的手段。
3.構建完善的定價體系，提升定價能力。銀行要根據自身的情況，構建出一套適合自身的構架體系，這個體系對于每個銀行是不一樣的，要根據自身銀行的特點，這既要求銀行能夠準確的對客戶的價值進行評價分析，又要能夠明確各項金融產品的成本和利益，從而為最終的定價體系提供合理的依據。從另一個角度分析，要能夠對金融產品進行分級授權管理，要求對各個地區根據具體的情況合理的掌握利率，可適當進行浮動，這就是這個體系的特殊性所在，能夠合理的利用地區的特性，實現科學定價，以及利率的最大效益化，以提升銀行的收益。這個體系的建立能夠適應當今中國利率市場化的改革和發展，是各個銀行必須要掌握的一種方式。
4.積極實行資產的多元化管理。資產多元化是西方銀行的一種基本原則，在全球化的今天，對于中國銀行來說，多元化的管理同樣也使用，我們要通過資產組合實現分散管理，從而降低利率的風險。銀行屬于金融企業，不能特立獨行，要積極的參與到金融市場中去，增強自身的靈活性，擴大資金的流動性。實行資產的多元化，能夠很好的調整貸款結構，從而提升資產的質量，例如可以適當的增強證券資產額持有量從而有效的提升資產的多元化。同時還要拓寬融資渠道，在保證存款的穩定性的同時進行存款業務創新，使得資金形式多元化，存款方式多樣化，從客戶的角度考慮，為客戶提供更多的選擇，以滿足不同客戶的需求。銀行除了存款負債的方式還可以主動的借款等方式來調劑資金，保銀行資金的充足，以滿足銀行的資金周轉，獲得更多的利益。
四、結語
隨著利率市場化的不斷深入，銀行要想生存發展，就必須抓住機遇，迎接挑戰，準確的把握市場的信息，明確銀行業面臨的挑戰是什么，用于迎接挑戰，現階段的挑戰主要體現在利率的變動給銀行造成的風險沖擊上，因此要采取各種措施來面對，只有這樣才能更好的適應利率市場，從而推動我國銀行業的不斷發展。
作者：周悅 單位：南京理工大學