中小銀行利率市場(chǎng)化論文范文

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1大型商業(yè)銀行與中小銀行實(shí)力比較

1．1收入結(jié)構(gòu)利差收入和非利差收入是商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入的主要構(gòu)成部分．長(zhǎng)期以來(lái)，利差是我國(guó)商業(yè)銀行利潤(rùn)的主要源泉，但隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展正逐漸進(jìn)入正軌，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，成為增加銀行收益的重要渠道之一．考慮了信息披露的完整性、市場(chǎng)地位以及影響力之后，選擇我國(guó)目前已經(jīng)上市的16家商業(yè)銀行，比較5大國(guó)有銀行與中小銀行非利息收入占比及其發(fā)展?fàn)顩r．見(jiàn)圖1從圖1可以看出，5家國(guó)有銀行非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重從2007年的14．21%增長(zhǎng)到2013年的23．2%，11家中小銀行非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重從2007年的11．14%增長(zhǎng)到2013年的19．7%．總體上來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占比逐年提高，但與國(guó)外相比，這一比例仍然偏低．此外，大型商業(yè)銀行該項(xiàng)比值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他中小銀行，中小銀行對(duì)利息收入的依賴度更高．

1．2品牌影響力和信譽(yù)國(guó)有銀行在中國(guó)廣大居民中的地位和影響力是中小銀行不可撼動(dòng)的．雖然國(guó)有銀行已經(jīng)經(jīng)過(guò)改制成為股份制銀行，但在中老年居民的意識(shí)里，國(guó)有銀行還是有國(guó)家隱形信譽(yù)做擔(dān)保．五大國(guó)有銀行存款總量之所以會(huì)高于中小銀行，一方面原因是國(guó)有銀行成立時(shí)間長(zhǎng)，網(wǎng)點(diǎn)較多;另一方面是因?yàn)楣妼?duì)國(guó)有銀行金融實(shí)力的高度信任．而大部分中小銀行成立時(shí)間相對(duì)較短，品牌影響力較之國(guó)有銀行弱，甚至有些居民寧愿放棄稍高的存款利息而把錢存到國(guó)有銀行．因此無(wú)論從品牌影響力還是信譽(yù)擔(dān)保上，中小銀行較國(guó)有銀行都有很大的差距．

2利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)中小銀行的影響

2．1利差收窄，利潤(rùn)空間縮小利率市場(chǎng)化將從存貸兩方面對(duì)商業(yè)銀行形成影響．其一，在利率市場(chǎng)化的大背景下，存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)愈發(fā)激烈．利率管制時(shí)期，銀監(jiān)會(huì)明文禁止變相提高存款利率，銀行只能通過(guò)提高服務(wù)水平，提升自身營(yíng)銷能力等非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)方式拉攏客戶，保持存款增量．而一旦存款利率上限放開(kāi)，銀行擁有自主定價(jià)的權(quán)利，那么價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)必將是競(jìng)爭(zhēng)的主要手段，甚至出現(xiàn)“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”．大型商業(yè)銀行依靠歷史的積累，在存款方面具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，加上良好的品牌影響力和聲譽(yù)，受利率市場(chǎng)化沖擊較小．而中小銀行存款壓力較大，為擺脫存款劣勢(shì)往往提高存款利率以搶占市場(chǎng)份額．2014年11月22日，央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1．1倍上升到1．2倍．政策后，80%的中小銀行迅速做出反應(yīng)，紛紛將各期存款利率“一浮到頂”，實(shí)行同業(yè)間最高利率．其二，利率市場(chǎng)化后，企業(yè)議價(jià)能力提高，必然會(huì)加劇銀行間的競(jìng)爭(zhēng)．中小銀行為了爭(zhēng)奪經(jīng)濟(jì)效益好、發(fā)展前景明朗的優(yōu)質(zhì)企業(yè)而進(jìn)行激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，給予優(yōu)惠的貸款利率是必然選擇．綜上，中小銀行存款利率的提高以及貸款利率的降低勢(shì)必縮小存貸款利差，壓縮銀行利潤(rùn)空間．利息收入在中小銀行營(yíng)業(yè)收入占比高于五大國(guó)有銀行，隨著利率市場(chǎng)化的深入，中小銀行受到的沖擊會(huì)更大．

2．2使中小銀行管理利率風(fēng)險(xiǎn)的難度加大利率風(fēng)險(xiǎn)指的是市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性給商業(yè)銀行造成損失的可能性．利率管制時(shí)期，利率風(fēng)險(xiǎn)的影響是微乎其微的，銀行的主要精力是防范信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)．然而全球性的放松管制使利率水平頻繁波動(dòng)，利率風(fēng)險(xiǎn)迅速突出起來(lái)，并逐漸成為商業(yè)銀行最主要的風(fēng)險(xiǎn)．在利率管制狀態(tài)下，利率變動(dòng)的范圍和幅度較小，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理較容易，各大商業(yè)銀行把經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)放在存貸業(yè)務(wù)，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理關(guān)注不多．但在利率市場(chǎng)化后，影響利率變動(dòng)的因素陡然增多，利率變動(dòng)頻繁且變動(dòng)的方向和幅度更加難以預(yù)測(cè)．這加劇了利率風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生影響．表4描述了一些國(guó)家利率市場(chǎng)化前后利率的波動(dòng)性．可以看出，除了日本、法國(guó)外，其他國(guó)家的利率波動(dòng)幅度都是很大的，印度尼西亞和土耳其甚至達(dá)到三位數(shù)，極高的利率波動(dòng)顯然增加了利率風(fēng)險(xiǎn)．大型商業(yè)銀行成立時(shí)間長(zhǎng)，在長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展過(guò)程中形成了較為系統(tǒng)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理體系，能有效地抗擊利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利率風(fēng)險(xiǎn)．例如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在2003年就建立了利率風(fēng)險(xiǎn)模板，定期開(kāi)展全行資產(chǎn)負(fù)債利率風(fēng)險(xiǎn)分析以保持存貸款利差基本穩(wěn)定．此外還在加快建設(shè)定價(jià)信息系統(tǒng)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，運(yùn)用現(xiàn)代科技手段進(jìn)一步提高利率定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力．而大部分中小銀行成立時(shí)間較短，缺乏完善的信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)的人才做支撐，再加上保護(hù)工具缺失，抗風(fēng)險(xiǎn)資本不強(qiáng)，大部分中小銀行沒(méi)有能力對(duì)銀行的利率敏感性資產(chǎn)和敏感性負(fù)債進(jìn)行利率風(fēng)險(xiǎn)管理，這勢(shì)必會(huì)增加中小銀行相當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及不利于中小銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)．

2．3中小銀行面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)增加由于利率長(zhǎng)期處于管制狀態(tài)，因此大多低于市場(chǎng)均衡水平，取消利率管制必然會(huì)有一個(gè)攀升的過(guò)程，大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的利率變化也印證了這一點(diǎn)．比如美國(guó)在放松管制初期利率上升幅度較大，1978年存貸款利率分別為8．2%和9．06%，以后逐步上升，在1981年達(dá)到15．91%和18．87%的高峰，以后開(kāi)始回落并趨于穩(wěn)定．面對(duì)較高的貸款利率，那些績(jī)效較好．經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定的企業(yè)往往舍棄銀行貸款渠道轉(zhuǎn)而選擇其他的融資方式，取而代之的是風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)狀況較差的企業(yè)，即低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目被高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目所驅(qū)逐．高風(fēng)險(xiǎn)貸款客戶往往只關(guān)注資金的可得性，很少考慮資金成本，更不去考慮貸款是否能夠按期歸還．同時(shí)高貸款利率又會(huì)刺激借款人為了獲得高收益鋌而走險(xiǎn)，去追逐高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，從而違約貸款上升，不良率增加．從圖2可以看出，2013年7月份貸款利率完全放開(kāi)之后，無(wú)論是大型商業(yè)銀行還是中小銀行，不良貸款率都有所提高，進(jìn)入2014年后，中小銀行不良率增長(zhǎng)幅度明顯高于大型銀行．究其原因，除了最近這兩年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展放緩，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣外，另一個(gè)可能的原因是貸款利率的完全放開(kāi)后，中小銀行為了應(yīng)對(duì)貸款利率市場(chǎng)化帶來(lái)的利潤(rùn)下降問(wèn)題，采取“以量補(bǔ)價(jià)”的方式擴(kuò)大信貸規(guī)模，為了搶占客戶，銀行經(jīng)理常常降低借款企業(yè)的門檻，以更大的風(fēng)險(xiǎn)將貸款貸出，未能對(duì)借款企業(yè)償債能力進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估，致使銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加，不良率提高．

3中小銀行應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的策略分析

以上分析可知，無(wú)論是大型商業(yè)銀行還是中小銀行，都將面臨利率市場(chǎng)化最直接的影響，區(qū)別在于受影響的程度不同．中小銀行受困于網(wǎng)點(diǎn)少、品牌知名度低、收入渠道窄、議價(jià)能力弱等原因，受到利率市場(chǎng)化的沖擊遠(yuǎn)大于大型銀行．因此中小銀行應(yīng)高度重視，未雨綢繆，采取相應(yīng)措施應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化，這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地．

3．1拓展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)多元化從利率市場(chǎng)化的全球經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，存貸款利差的縮窄是必然的趨勢(shì)，勢(shì)必會(huì)嚴(yán)重影響到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展．究其原因，是利率管制政策下利差收入的畸形膨脹，擠壓了中間業(yè)務(wù)發(fā)展空間．而中間業(yè)務(wù)如收費(fèi)、咨詢顧問(wèn)等可游離于大資金量運(yùn)作之外，使銀行由單純的息差收入發(fā)展到可依靠提供金融服務(wù)收取傭金收入，提高了銀行經(jīng)營(yíng)靈活性，同時(shí)也分散了息差收入過(guò)高而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)．因此中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變現(xiàn)有盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，讓中間業(yè)務(wù)成為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)．

3．2強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)管理水平近年來(lái)，大型國(guó)有商業(yè)銀行充分認(rèn)識(shí)到利率風(fēng)險(xiǎn)的重要性及緊迫性，先后設(shè)立了管理利率風(fēng)險(xiǎn)的專職機(jī)構(gòu)．而中小銀行基于自身?xiàng)l件的落后，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有引起足夠的重視．隨著利率市場(chǎng)化的到來(lái)，中小銀行應(yīng)根據(jù)自身情況，科學(xué)定位風(fēng)險(xiǎn)管理策略，成立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的專職機(jī)構(gòu)，該機(jī)構(gòu)除了負(fù)責(zé)制定利率的管理辦法和監(jiān)測(cè)的流程外，還要能夠評(píng)估銀行所能承受的利率風(fēng)險(xiǎn)損失，對(duì)采取的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制措施質(zhì)量以及效果進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，達(dá)到對(duì)市場(chǎng)利率快速反應(yīng)、準(zhǔn)確預(yù)測(cè)的目的．

3．3變革客戶結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化中小企業(yè)服務(wù)利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行擁有自主決定權(quán)．中小銀行可以用貸款低利率來(lái)與商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，搶奪大客戶，但往往得不償失，爭(zhēng)取到客戶的同時(shí)受益很少，甚至出現(xiàn)“利率倒掛”的現(xiàn)象．與其如此，不如把市場(chǎng)定位轉(zhuǎn)向中小企業(yè)．中小企業(yè)需要提供的金融服務(wù)相對(duì)簡(jiǎn)單，但對(duì)服務(wù)效率要求較高．而中小銀行實(shí)行總支行體制，決策鏈條短，信息反映速度快，剛好能夠滿足中小企業(yè)的金融需求．此外中小企業(yè)財(cái)務(wù)不規(guī)范，商業(yè)銀行獲取信息困難，需要花費(fèi)時(shí)間去調(diào)查，使得銀行服務(wù)成本提升．而中小銀行作為土生土長(zhǎng)的銀行，對(duì)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)環(huán)境甚至企業(yè)主的個(gè)人信息都比較了解，可以解決信貸業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)難題———信息不對(duì)稱，能夠有效減少和化解信用風(fēng)險(xiǎn)．綜上，中小銀行應(yīng)有效利用自身的體制優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)與大型商業(yè)銀行開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)，搶占中小企業(yè)市場(chǎng)，將中小企業(yè)作為長(zhǎng)期服務(wù)對(duì)象，形成穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系．

3．4細(xì)分客戶，提升金融服務(wù)品質(zhì)目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行可能陷入價(jià)格戰(zhàn)，這對(duì)規(guī)模較小、抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小銀行無(wú)疑是個(gè)挑戰(zhàn)．中小銀行應(yīng)全面引入客戶管理系統(tǒng)(CRM)，該系統(tǒng)以“客戶關(guān)系一對(duì)一理論”為基礎(chǔ)，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，因地制宜，按照不同的企業(yè)、行業(yè)制定不同的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶分類，根據(jù)客戶的需要提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶“量體裁衣”從而提升客戶的忠誠(chéng)度，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中贏取更大的生存和發(fā)展空間．

3．5重視人才培養(yǎng)無(wú)論是中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，利率風(fēng)險(xiǎn)管理控制或者銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷，都需要金融專業(yè)人才的支撐．從某種意義上講，銀行競(jìng)爭(zhēng)的根本在于人才，因此中小銀行應(yīng)加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和利用．首先應(yīng)制定長(zhǎng)期的人才開(kāi)發(fā)目標(biāo)，把人才發(fā)現(xiàn)與培養(yǎng)作為銀行發(fā)展戰(zhàn)略，改變單一的用人渠道，采取多形式、多層次的方式引進(jìn)和培養(yǎng)人才．此外創(chuàng)造公平的用人環(huán)境，實(shí)現(xiàn)人盡其才，才盡其用，讓人才有施展才華的用武之地．最后要把崗位、薪資以及個(gè)人能力結(jié)合起來(lái)，加大員工創(chuàng)新能力考核，拉開(kāi)收入差距，激發(fā)員工創(chuàng)造性，從而全面提高員工素質(zhì)．

作者：陳愛(ài)華單位：紹興銀行