中小金融機構的轉型發展范文

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金融機構轉型的內涵博大精深，是不可簡單討論的大命題，金融機構轉型涵蓋了商業銀行的各個方面。不過，縱觀歷次金融機構轉型的成功實例，無不是通過轉型最后達到服務的轉變與提升。隨著現代信息技術的發展，我們逐步步入大數據時代，基于互聯網和大數據優勢的金融形式和產品對傳統金融機構帶來了巨大沖擊。因此，對大數據背景下的金融機構轉型發展的研究，特別是中小金融機構，對促進我國金融業的健康發展具有重要意義。

一、大數據時代互聯網金融對中小金融機構的沖擊與影響

(一)大數據時代互聯網金融的發展曾幾何時，中小金融機構通過精準的市場定位以及有效的客戶營銷，在我國的金融服務領域占有了一席之地，并獲得了巨大的發展，逐步成為我國金融體系中的重要力量，在整個金融產業乃至整個國民經濟發展中發揮著越來越重要的作用。但是，隨著計算機信息技術的快速發展，我們逐步邁入大數據時代，在這一背景下互聯網對我們的經濟和社會生活形式產生了巨大而深刻的影響。特別是在金融領域，基于網絡信息技術以及大數據特征的互聯網金融，厚積薄發、來勢洶洶，對傳統金融服務理念和服務體系帶來了巨大沖擊(如表1所示)。互聯網金融的發展不僅帶來了全新的金融理念和運作模式，同時由于互聯網金融將業務從線下延伸至線上，這更有利于抓住中小客戶。以“余額寶”為例，截止2014年末的數據，其中百分之八十以上的用戶屬于五萬元以下的小客戶。由于面對大型商業銀行、互聯網企業的競爭，中小商業銀行原來針對中小客戶的優勢可能將不復存在，目標客戶逐步面臨被吞食的危險。當然，中小商業銀行并沒有完全喪失機會，大數據時代下的互聯網金融的競爭規則一改傳統的“大魚吃小魚”，而主要體現在市場機遇的處理速度方面，即“快魚吃慢魚”。因此，中小商業銀行必須面對這一嚴酷的競爭環境，對未來做出總體運籌和謀劃，制定并實施科學、合理、可操作的轉型發展策略，才能實現更大的發展。

(二)大數據背景下中小金融機構面臨的沖擊1、存款面臨大量流失目前，利差仍是中小型金融機構的主要利潤來源。雖然這些銀行在努力進行結構調整、提高中間業務收入比重，但是“存款立行”仍是大多數中小金融機構的不得已之選。而在大數據背景下，互聯網金融和存款理財化的發展正在逐步改變這一狀況。首先，互聯網金融產品收益率暫不受利率監管限制。他們中的多數成員年化收益率甚至遠高于一年期定期存款利率。大量個人客戶將銀行卡內活期存款轉入其袋兜。其次，大型商業銀行憑借其強大的金融研發工具及準確的市場預判能力等，推出了收益遠高于定期存款利率的理財產品也造成中小型金融機構銀行存款大量流出。第三，擁有大量資金的企業已看到銀行對存款的迫切性之后，紛紛待價而沽，也會造成存款流失。第四，股市的火爆程度及樓市利好消息的出臺也決定了個人客戶資金的流向。2、對中小微企業的優勢不復存在近年來出于競爭的需要，金融相關機構紛紛提高了“辦貸效率”，部分大型商業銀行、小額貸款公司，甚至擔保公司均推出了較多面向中小微企業融資的快捷而又高效的服務。同時，互聯網金融更不甘示弱，以“阿里小貸”為代表的互聯網金融企業憑借強大的數據挖掘能力，在這個大數據時代中實現了對中小微企業融資產品的標準化服務，在降低融資成本的同時也更為便捷。此外，隨著利率市場化的不斷深入、利差保護政策會逐步取消，這也將對中小商業銀行的風險定價能力帶來考驗。3、更多市場參與者分享銀行業市場隨著存款保險制度的確立和實施，使商業銀行破產成為可能。同時，這一制度也為民營銀行的準入提供了制度保障，使得中小商業銀行面臨著更大的競爭壓力。中小商業銀行只能積極順應時代和技術的發展潮流，加快創新步伐，深入實施轉型發展，才能在將來的競爭中立有一席之地。

二、大數據背景下中小金融機構的轉型發展對策

(一)注重客戶體驗在大數據的時代，一個完善的客戶數據庫能夠極大地提高客戶服務效率，降低運營成本。以“阿里金融”為例，它通過旗下的一系列互聯網平臺，搜集到客戶大量交易和身份信息，并以這些信息為基礎建立起屬于自己的客戶數據庫，并利用這一數據庫產生的大數據和信息流，采取有針對性的措施實現金融產品的營銷、風險控制和信貸審批等，極大提高了金融服務的效率和質量。中小商業銀行若想在互聯網金融競爭的格局中占據主動地位，就必須著重考慮客戶體驗，從客戶的需求出發進行金融產品設計、優化金融服務、開展網絡營銷、改善業務流程等，根據客戶的需求進行市場細分，在移動網絡的客戶端為客戶提供定制化產品服務，使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產品和服務，最大化提升客戶體驗。

(二)改變經營方式，進軍“電商”平臺“金融脫媒”是大數據背景下，互聯網金融對傳統銀行業造成的主要風險沖擊。金融脫媒可以發生在兩個方向：一是資金繞開低收益的金融中介向高收益方向運行；二是資金繞開高成本的金融中介向低成本融資渠道方向運行。相關數據顯示，我國新增人民幣貸款占同期社會融資總量的比例已經降到52.1%，這說明銀行作為融資媒介的地位在逐漸下降，非銀行類融資渠道如企業債、非金融企業境內股票、小貸公司的份額不斷上升。憑借著大數據的支撐，網絡平臺貸款公司勢必將以全新的形式給傳統銀行業帶來更大的沖擊。其次是互聯網金融的“再中介化”。互聯網金融在中介作用上比傳統金融行業更具有優勢，互聯網金融的“再中介化”成為其發展的重要趨勢之一。以“阿里巴巴”和“騰訊”為代表的新的中介依靠已經建立起來的良好的客戶群體和良好的分散風險的能力已經完全能夠勝任金融中介的職責，因此在互聯網金融擅長的領域，傳統金融將不可避免地將受到“再中介”的沖擊。在大數據和“云”計算的時代，誰掌握的有效數據越多，誰就能搶占制市場高點。因此，傳統金融機構若想在大數據時代的金融領域取得成功并獲得良好發展，就必須掌握足夠的數據來源渠道，要達到這一目的，最有效的手段無疑是建立自己的電子商務平臺，通過參與商務交易流的全程來掌握信息流，最終形成大數據。故，中小金融機構必須要改變經營方式，進一步拓展服務渠道，特別是互聯網服務平臺，實現實體和網絡虛擬營銷渠道的有機結合。這種銀行金融電商不僅是銀行對金融脫媒現象的一種積極應對，更是銀行進軍互聯網金融領域的一種探索。銀行通過深入分析消費者行為和企業需求，對金融服務進行大膽創新，創立線上線下一體化的營銷平臺，將銀行業務、客戶消費和商戶的融資需求等多者有機結合在一起，構建互利共贏的電子商圈營銷體系以及綜合平臺系統和網絡軟環境，拓寬服務內容、豐富服務手段。

(三)建立“一站式”平臺提高綜合服務在大數據背景下，互聯網金融作為一個新興金融領域，其劣勢是金融業務知識與經營管理經驗不足，目前其創新性經營只涉及到了金融業的某些具體領域，在短期內還不足以涉及所有的金融產品，給傳統金融機構造成致命性的影響。而這種缺陷恰恰是商業銀行的優勢所在，金融機構要想在競爭中取得優勢地位，不僅要增強客戶粘性，還要不斷進行業務模式創新。例如，將現有的業務條線與網絡、移動支付、網絡信貸及電子商務等新興事物相互整合，從而達到滿足不同客戶日益多元化的需求，實現“一站式的金融服務”。在具體措施方面要注意以下兩方面：首先是要推進與戰略伙伴的更深合作，結成穩固的業務聯盟，整合多方資源；其次是需要對整個流程內的所有資源進行梳理和整合，形成穩定的金融業務鏈條，為客戶提供全過程、全方位的解決方案，建立起互利共生的關系。

(四)尊重互聯網精神謀求合作共贏在大數據背景下，互聯網的工具性質不僅會吸引互聯網金融的參與者，也會吸引傳統金融機構更多地參與其中，傳統金融與互聯網在相當長的時期內會處于一種競爭與合作的關系之下。此外，互聯網金融模式下，新技術的引入和商業模式的不斷創新，還將使得一些掌握大量客戶信息、擁有信息技術的優勢企業進軍金融業。加之，互聯網的使用也將引發金融中介對一些已經標準化并且風險較低產品的競爭加劇，一些資本實力雄厚且聲譽較好的大公司也將成為傳統金融中介最有威脅的潛在競爭者。商業銀行與互聯網企業的合作模式主要包括以下兩個方面:一是兩者之間的客戶資源信息共享。互聯網企業一般可以通過購物網站以及第三方支付平臺獲取豐富的個人客戶以及中小微企業客戶的資源信息，而普通金融機構則依靠其多年的經營活動，積累了較多的客戶信息。雙方在客戶資源信息上能夠進行優勢互補，從而實現交叉銷售。當然，雙方信息共享的前提必須做好“保密”措施。二是共同打造中小企業在線融資平臺。由于中小企業融資難于大型企業很多，他們為了獲得融資愿意接受較高的融資成本，而銀行在風險可控的基礎上將從中小企業信貸業務獲得更多的利差收益。基于以上幾點，中小商業銀行可積極尋求與互聯網企業之間的合作方式，通過借助其累積的大量交易數據庫，發揮自身對于風險管理的優勢，共同打造在線融資平臺，提供中小企業在線融資服務，有效發掘新的客戶群，從而提升經營收益。

三、結束語

此前，商業銀行為代表的金融機構處于一個相對壟斷的競爭模式之下，這是造成金融機構業務模式單一，服務水平長期得不到有效提高的重要原因。隨著互聯網信息技術的迅速發展，大數據時代下競爭環境的改變是促進金融機構進行服務轉型升級的重要推動力量，在這種背景下只有通過服務轉型提升競爭力這一條路可走。傳統中小金融機構應樹立“以客戶為中心”的服務理念，同時加強合作，積極利用互聯網技術來開發金融產品和服務營銷，以對抗金融脫媒背景下互聯網金融模式的巨大沖擊。當然，這也不失為一種機遇，這種競爭壓力刺激下的金融機構服務轉型升級，不僅能夠給客戶帶來巨大的好處，同時也有助于我國金融服務市場的成熟和完善。

作者：劉必煒 單位：福建福州農村商業銀行股份有限公司