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中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展范文

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中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展

金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵博大精深,是不可簡(jiǎn)單討論的大命題,金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型涵蓋了商業(yè)銀行的各個(gè)方面。不過,縱觀歷次金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的成功實(shí)例,無不是通過轉(zhuǎn)型最后達(dá)到服務(wù)的轉(zhuǎn)變與提升。隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展,我們逐步步入大數(shù)據(jù)時(shí)代,基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)的金融形式和產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來了巨大沖擊。因此,對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的研究,特別是中小金融機(jī)構(gòu),對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的沖擊與影響

(一)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展曾幾何時(shí),中小金融機(jī)構(gòu)通過精準(zhǔn)的市場(chǎng)定位以及有效的客戶營(yíng)銷,在我國(guó)的金融服務(wù)領(lǐng)域占有了一席之地,并獲得了巨大的發(fā)展,逐步成為我國(guó)金融體系中的重要力量,在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。但是,隨著計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的快速發(fā)展,我們逐步邁入大數(shù)據(jù)時(shí)代,在這一背景下互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我們的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活形式產(chǎn)生了巨大而深刻的影響。特別是在金融領(lǐng)域,基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)以及大數(shù)據(jù)特征的互聯(lián)網(wǎng)金融,厚積薄發(fā)、來勢(shì)洶洶,對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)理念和服務(wù)體系帶來了巨大沖擊(如表1所示)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅帶來了全新的金融理念和運(yùn)作模式,同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融將業(yè)務(wù)從線下延伸至線上,這更有利于抓住中小客戶。以“余額寶”為例,截止2014年末的數(shù)據(jù),其中百分之八十以上的用戶屬于五萬元以下的小客戶。由于面對(duì)大型商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),中小商業(yè)銀行原來針對(duì)中小客戶的優(yōu)勢(shì)可能將不復(fù)存在,目標(biāo)客戶逐步面臨被吞食的危險(xiǎn)。當(dāng)然,中小商業(yè)銀行并沒有完全喪失機(jī)會(huì),大數(shù)據(jù)時(shí)代下的互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則一改傳統(tǒng)的“大魚吃小魚”,而主要體現(xiàn)在市場(chǎng)機(jī)遇的處理速度方面,即“快魚吃慢魚”。因此,中小商業(yè)銀行必須面對(duì)這一嚴(yán)酷的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境,對(duì)未來做出總體運(yùn)籌和謀劃,制定并實(shí)施科學(xué)、合理、可操作的轉(zhuǎn)型發(fā)展策略,才能實(shí)現(xiàn)更大的發(fā)展。

(二)大數(shù)據(jù)背景下中小金融機(jī)構(gòu)面臨的沖擊1、存款面臨大量流失目前,利差仍是中小型金融機(jī)構(gòu)的主要利潤(rùn)來源。雖然這些銀行在努力進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整、提高中間業(yè)務(wù)收入比重,但是“存款立行”仍是大多數(shù)中小金融機(jī)構(gòu)的不得已之選。而在大數(shù)據(jù)背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融和存款理財(cái)化的發(fā)展正在逐步改變這一狀況。首先,互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益率暫不受利率監(jiān)管限制。他們中的多數(shù)成員年化收益率甚至遠(yuǎn)高于一年期定期存款利率。大量個(gè)人客戶將銀行卡內(nèi)活期存款轉(zhuǎn)入其袋兜。其次,大型商業(yè)銀行憑借其強(qiáng)大的金融研發(fā)工具及準(zhǔn)確的市場(chǎng)預(yù)判能力等,推出了收益遠(yuǎn)高于定期存款利率的理財(cái)產(chǎn)品也造成中小型金融機(jī)構(gòu)銀行存款大量流出。第三,擁有大量資金的企業(yè)已看到銀行對(duì)存款的迫切性之后,紛紛待價(jià)而沽,也會(huì)造成存款流失。第四,股市的火爆程度及樓市利好消息的出臺(tái)也決定了個(gè)人客戶資金的流向。2、對(duì)中小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在近年來出于競(jìng)爭(zhēng)的需要,金融相關(guān)機(jī)構(gòu)紛紛提高了“辦貸效率”,部分大型商業(yè)銀行、小額貸款公司,甚至擔(dān)保公司均推出了較多面向中小微企業(yè)融資的快捷而又高效的服務(wù)。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融更不甘示弱,以“阿里小貸”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)憑借強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力,在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代中實(shí)現(xiàn)了對(duì)中小微企業(yè)融資產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù),在降低融資成本的同時(shí)也更為便捷。此外,隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入、利差保護(hù)政策會(huì)逐步取消,這也將對(duì)中小商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力帶來考驗(yàn)。3、更多市場(chǎng)參與者分享銀行業(yè)市場(chǎng)隨著存款保險(xiǎn)制度的確立和實(shí)施,使商業(yè)銀行破產(chǎn)成為可能。同時(shí),這一制度也為民營(yíng)銀行的準(zhǔn)入提供了制度保障,使得中小商業(yè)銀行面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。中小商業(yè)銀行只能積極順應(yīng)時(shí)代和技術(shù)的發(fā)展潮流,加快創(chuàng)新步伐,深入實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展,才能在將來的競(jìng)爭(zhēng)中立有一席之地。

二、大數(shù)據(jù)背景下中小金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展對(duì)策

(一)注重客戶體驗(yàn)在大數(shù)據(jù)的時(shí)代,一個(gè)完善的客戶數(shù)據(jù)庫能夠極大地提高客戶服務(wù)效率,降低運(yùn)營(yíng)成本。以“阿里金融”為例,它通過旗下的一系列互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),搜集到客戶大量交易和身份信息,并以這些信息為基礎(chǔ)建立起屬于自己的客戶數(shù)據(jù)庫,并利用這一數(shù)據(jù)庫產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)和信息流,采取有針對(duì)性的措施實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和信貸審批等,極大提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。中小商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的格局中占據(jù)主動(dòng)地位,就必須著重考慮客戶體驗(yàn),從客戶的需求出發(fā)進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、改善業(yè)務(wù)流程等,根據(jù)客戶的需求進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分,在移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的客戶端為客戶提供定制化產(chǎn)品服務(wù),使客戶可以方便快捷地選擇自己需要的產(chǎn)品和服務(wù),最大化提升客戶體驗(yàn)。

(二)改變經(jīng)營(yíng)方式,進(jìn)軍“電商”平臺(tái)“金融脫媒”是大數(shù)據(jù)背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成的主要風(fēng)險(xiǎn)沖擊。金融脫媒可以發(fā)生在兩個(gè)方向:一是資金繞開低收益的金融中介向高收益方向運(yùn)行;二是資金繞開高成本的金融中介向低成本融資渠道方向運(yùn)行。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)新增人民幣貸款占同期社會(huì)融資總量的比例已經(jīng)降到52.1%,這說明銀行作為融資媒介的地位在逐漸下降,非銀行類融資渠道如企業(yè)債、非金融企業(yè)境內(nèi)股票、小貸公司的份額不斷上升。憑借著大數(shù)據(jù)的支撐,網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款公司勢(shì)必將以全新的形式給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來更大的沖擊。其次是互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”。互聯(lián)網(wǎng)金融在中介作用上比傳統(tǒng)金融行業(yè)更具有優(yōu)勢(shì),互聯(lián)網(wǎng)金融的“再中介化”成為其發(fā)展的重要趨勢(shì)之一。以“阿里巴巴”和“騰訊”為代表的新的中介依靠已經(jīng)建立起來的良好的客戶群體和良好的分散風(fēng)險(xiǎn)的能力已經(jīng)完全能夠勝任金融中介的職責(zé),因此在互聯(lián)網(wǎng)金融擅長(zhǎng)的領(lǐng)域,傳統(tǒng)金融將不可避免地將受到“再中介”的沖擊。在大數(shù)據(jù)和“云”計(jì)算的時(shí)代,誰掌握的有效數(shù)據(jù)越多,誰就能搶占制市場(chǎng)高點(diǎn)。因此,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)若想在大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融領(lǐng)域取得成功并獲得良好發(fā)展,就必須掌握足夠的數(shù)據(jù)來源渠道,要達(dá)到這一目的,最有效的手段無疑是建立自己的電子商務(wù)平臺(tái),通過參與商務(wù)交易流的全程來掌握信息流,最終形成大數(shù)據(jù)。故,中小金融機(jī)構(gòu)必須要改變經(jīng)營(yíng)方式,進(jìn)一步拓展服務(wù)渠道,特別是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái),實(shí)現(xiàn)實(shí)體和網(wǎng)絡(luò)虛擬營(yíng)銷渠道的有機(jī)結(jié)合。這種銀行金融電商不僅是銀行對(duì)金融脫媒現(xiàn)象的一種積極應(yīng)對(duì),更是銀行進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一種探索。銀行通過深入分析消費(fèi)者行為和企業(yè)需求,對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行大膽創(chuàng)新,創(chuàng)立線上線下一體化的營(yíng)銷平臺(tái),將銀行業(yè)務(wù)、客戶消費(fèi)和商戶的融資需求等多者有機(jī)結(jié)合在一起,構(gòu)建互利共贏的電子商圈營(yíng)銷體系以及綜合平臺(tái)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)軟環(huán)境,拓寬服務(wù)內(nèi)容、豐富服務(wù)手段。

(三)建立“一站式”平臺(tái)提高綜合服務(wù)在大數(shù)據(jù)背景下,互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興金融領(lǐng)域,其劣勢(shì)是金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)不足,目前其創(chuàng)新性經(jīng)營(yíng)只涉及到了金融業(yè)的某些具體領(lǐng)域,在短期內(nèi)還不足以涉及所有的金融產(chǎn)品,給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成致命性的影響。而這種缺陷恰恰是商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)所在,金融機(jī)構(gòu)要想在競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì)地位,不僅要增強(qiáng)客戶粘性,還要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。例如,將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)條線與網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)信貸及電子商務(wù)等新興事物相互整合,從而達(dá)到滿足不同客戶日益多元化的需求,實(shí)現(xiàn)“一站式的金融服務(wù)”。在具體措施方面要注意以下兩方面:首先是要推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的更深合作,結(jié)成穩(wěn)固的業(yè)務(wù)聯(lián)盟,整合多方資源;其次是需要對(duì)整個(gè)流程內(nèi)的所有資源進(jìn)行梳理和整合,形成穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)鏈條,為客戶提供全過程、全方位的解決方案,建立起互利共生的關(guān)系。

(四)尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共贏在大數(shù)據(jù)背景下,互聯(lián)網(wǎng)的工具性質(zhì)不僅會(huì)吸引互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者,也會(huì)吸引傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)更多地參與其中,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)會(huì)處于一種競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系之下。此外,互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,新技術(shù)的引入和商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新,還將使得一些掌握大量客戶信息、擁有信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)企業(yè)進(jìn)軍金融業(yè)。加之,互聯(lián)網(wǎng)的使用也將引發(fā)金融中介對(duì)一些已經(jīng)標(biāo)準(zhǔn)化并且風(fēng)險(xiǎn)較低產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)加劇,一些資本實(shí)力雄厚且聲譽(yù)較好的大公司也將成為傳統(tǒng)金融中介最有威脅的潛在競(jìng)爭(zhēng)者。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作模式主要包括以下兩個(gè)方面:一是兩者之間的客戶資源信息共享。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一般可以通過購物網(wǎng)站以及第三方支付平臺(tái)獲取豐富的個(gè)人客戶以及中小微企業(yè)客戶的資源信息,而普通金融機(jī)構(gòu)則依靠其多年的經(jīng)營(yíng)活動(dòng),積累了較多的客戶信息。雙方在客戶資源信息上能夠進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),從而實(shí)現(xiàn)交叉銷售。當(dāng)然,雙方信息共享的前提必須做好“保密”措施。二是共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。由于中小企業(yè)融資難于大型企業(yè)很多,他們?yōu)榱双@得融資愿意接受較高的融資成本,而銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上將從中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)獲得更多的利差收益。基于以上幾點(diǎn),中小商業(yè)銀行可積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作方式,通過借助其累積的大量交易數(shù)據(jù)庫,發(fā)揮自身對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)勢(shì),共同打造在線融資平臺(tái),提供中小企業(yè)在線融資服務(wù),有效發(fā)掘新的客戶群,從而提升經(jīng)營(yíng)收益。

三、結(jié)束語

此前,商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)處于一個(gè)相對(duì)壟斷的競(jìng)爭(zhēng)模式之下,這是造成金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式單一,服務(wù)水平長(zhǎng)期得不到有效提高的重要原因。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展,大數(shù)據(jù)時(shí)代下競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的改變是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要推動(dòng)力量,在這種背景下只有通過服務(wù)轉(zhuǎn)型提升競(jìng)爭(zhēng)力這一條路可走。傳統(tǒng)中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念,同時(shí)加強(qiáng)合作,積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來開發(fā)金融產(chǎn)品和服務(wù)營(yíng)銷,以對(duì)抗金融脫媒背景下互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大沖擊。當(dāng)然,這也不失為一種機(jī)遇,這種競(jìng)爭(zhēng)壓力刺激下的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí),不僅能夠給客戶帶來巨大的好處,同時(shí)也有助于我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的成熟和完善。

作者:劉必?zé)?單位:福建福州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

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