談普惠金融發(fā)展水平政策建議范文

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摘要:普惠金融旨在以低廉的價(jià)格為小微企業(yè)和農(nóng)民群體提供負(fù)擔(dān)得起的和有效的金融服務(wù)，能夠讓更廣泛的人群享受到金融服務(wù)。因此發(fā)展普惠金融勢(shì)在必行。本文結(jié)合當(dāng)前的理論分析與文獻(xiàn)綜述，旨在探索一條適合我國(guó)國(guó)情的普惠金融發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞:普惠金融;中小企業(yè)

普惠金融旨在以低廉的價(jià)格為小微企業(yè)和農(nóng)民群體提供負(fù)擔(dān)得起的和有效的金融服務(wù)，能夠讓更廣泛的人群享受到金融服務(wù)。黨的提出，新時(shí)代我國(guó)社會(huì)主要矛盾是人民日益增長(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。而普惠金融面向普羅大眾，涵蓋整個(gè)金融體系和社會(huì)各階層，同時(shí)降低金融服務(wù)的門(mén)檻，提高服務(wù)的便利性，以可負(fù)擔(dān)的成本擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和社會(huì)低收入人群。這些特性正是為解決不平衡不充分的問(wèn)題應(yīng)運(yùn)而生的。此外，大力發(fā)展普惠金融，是我國(guó)建成小康社會(huì)的必然要求，其內(nèi)涵與“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開(kāi)放、共享”的理念不謀而合，同時(shí)也能有力推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，增進(jìn)社會(huì)公平與和諧。本文旨在探索出普惠金融改革的著力點(diǎn)和創(chuàng)新點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)普惠金融健康發(fā)展。普惠金融的發(fā)展是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程，就我國(guó)國(guó)情而言，各省區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、人才、技術(shù)等資源要素的差異，必然導(dǎo)致各地區(qū)發(fā)展水平不一致。因此，各省(自治區(qū))在充分考慮自身實(shí)際的前提下，應(yīng)該制定出一套符合自身發(fā)展的對(duì)策。

一、構(gòu)建完善的普惠金融體系

首先要構(gòu)建信用體系建設(shè)，是否具備足夠的授信額度，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。現(xiàn)有比較單一、競(jìng)爭(zhēng)性不足的金融體系模式，難以滿(mǎn)足大量缺乏擔(dān)保抵押的普惠金融需求。原因之一就是由于缺乏完備的征信系統(tǒng)，難以搜尋信用記錄。現(xiàn)階段要加快征信體系的建設(shè):一是要加快全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立，二是要發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，三是建立信息服務(wù)平臺(tái)，使得信息和資源共享，從而減少信息的不對(duì)稱(chēng)，降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。其次是建立寬松規(guī)范的監(jiān)管環(huán)境。一方面寬松政策促進(jìn)了金融創(chuàng)新，從而解決傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法覆蓋的長(zhǎng)尾部分;另一方面，嚴(yán)格的政府與機(jī)構(gòu)監(jiān)管也是促進(jìn)普惠金融持久健康發(fā)展的前提和基礎(chǔ)。要進(jìn)一步更新監(jiān)管理念，實(shí)施發(fā)展、防險(xiǎn)和創(chuàng)新并重的有效機(jī)制，尤其是強(qiáng)化監(jiān)管層和金融運(yùn)行組織的信息披露。行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)制定出臺(tái)統(tǒng)一、嚴(yán)格的信息披露監(jiān)管方法，并有效執(zhí)行，同時(shí)各行業(yè)在有效收集、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)之外，還需要協(xié)同配合其他行業(yè)協(xié)會(huì)及組織，并對(duì)信息登記備案，從而加強(qiáng)對(duì)貸款人的信用狀況和資金營(yíng)運(yùn)狀況的監(jiān)測(cè)。同時(shí)加大普惠金融的法律支持，在法律層面重視金融服務(wù)。例如建立健全機(jī)動(dòng)車(chē)、房產(chǎn)、承包土地使用權(quán)的登記制度，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，將村鎮(zhèn)銀行納入央行的統(tǒng)一支付結(jié)算體系，在房貸利率上給予金融機(jī)構(gòu)更多的自主權(quán)，或者實(shí)行差別化的貸款待遇，適當(dāng)增加對(duì)小微企業(yè)以及三農(nóng)的補(bǔ)貼。

二、完善金融基礎(chǔ)設(shè)施及相關(guān)服務(wù)

金融服務(wù)的覆蓋性或者是競(jìng)爭(zhēng)性在發(fā)展程度較好的城市是比較好的，但在一些薄弱領(lǐng)域仍然存在金融服務(wù)空白和競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題。針對(duì)于新疆、西藏等偏遠(yuǎn)地區(qū)，F(xiàn)1(普惠金融服務(wù)范圍)和F總得分普遍偏低，存在著金融結(jié)算支付手段落后、結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算滯后等金融服務(wù)空白的問(wèn)題，同時(shí)信用管理體系落后、技術(shù)水平落后，嚴(yán)重阻礙了這些地區(qū)普惠金融發(fā)展廣度。因此要積極改善金融基礎(chǔ)設(shè)施，推廣網(wǎng)上支付、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等金融工具應(yīng)用。此外，金融素養(yǎng)是當(dāng)今社會(huì)的必備技能之一，想要真正發(fā)展普惠金融，僅僅依靠政府和組織的決策是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，最重要的還是需要金融參與者的理性參與、支持。因此應(yīng)該促進(jìn)知識(shí)普及和素養(yǎng)提高，在農(nóng)村開(kāi)展金融教育，對(duì)金融管理、從業(yè)人員、金融服務(wù)接受者進(jìn)行教育培訓(xùn)，提高道德水平，優(yōu)化信用環(huán)境。同時(shí)政府放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)民間資本的參與，加大對(duì)“三農(nóng)”和中小微企業(yè)的資金扶持和稅收減免。

三、發(fā)展數(shù)字金融技術(shù)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之所以在一些偏遠(yuǎn)地區(qū)或貧窮地區(qū)難以設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，主要是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)成本太高，得不到應(yīng)有收益。通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新，特別是通過(guò)渠道技術(shù)創(chuàng)新，解決金融服務(wù)的效率和可得性問(wèn)題，尤其是要提出大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)態(tài)相結(jié)合，通過(guò)P2P、第三方支付、眾籌等平臺(tái)和手段，突出快捷、透明、廉價(jià)的特點(diǎn)，借助互聯(lián)網(wǎng)的重要驅(qū)動(dòng)力，降低運(yùn)營(yíng)成本，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品門(mén)檻低、變現(xiàn)快的特點(diǎn)，滿(mǎn)足不同群體的服務(wù)需要，以此來(lái)解決傳統(tǒng)金融服務(wù)的諸多問(wèn)題，真正形成中國(guó)特色的普惠金融模式。

四、成立政府引導(dǎo)基金，構(gòu)建消費(fèi)者保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制

普惠金融主要服務(wù)于三農(nóng)、中低收入者，對(duì)于普惠金融組織而言，這就意味著存在更大的風(fēng)險(xiǎn)、更低的收益和更差的效率，單憑自身力量難以持續(xù)發(fā)展，因而必須由政府付出足夠的成本和資金來(lái)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展。對(duì)于綜合得分較高的省份，資金力量較為雄厚，應(yīng)當(dāng)設(shè)立投資基金、補(bǔ)償基金等，基于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，提高擔(dān)保代償能力和企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，金融消費(fèi)者保護(hù)和金融消費(fèi)者教育無(wú)疑是我國(guó)發(fā)展普惠金融的重大內(nèi)容之一。當(dāng)務(wù)之急是依托監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在“一行三會(huì)”之間建立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制，通過(guò)保護(hù)自主選擇、公平交易、依法求償?shù)葯?quán)利，保護(hù)消費(fèi)者及企業(yè)的合法權(quán)益，從而真正提高普惠金融的服務(wù)質(zhì)量。

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作者：魏震昊 單位：濟(jì)南大學(xué)