西部金融論文范文

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第1篇

[關(guān)鍵詞]：西部地區(qū)；經(jīng)濟；金融

一個地區(qū)的經(jīng)濟成長必須具備四種基本資源：金融資源、技術(shù)資源、自然資源和人力資源．我國西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展最大的障礙來自于區(qū)域金融資源利用效率低下和金融積累不足．本文試圖剖析當(dāng)前我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差距形成中，貨幣政策金融制度等金融約束的生成機理并尋求縮小金融差距、實現(xiàn)金融趨同拔而達到“內(nèi)聚”的金融發(fā)展戰(zhàn)略．

一西部地區(qū)金融資源的現(xiàn)實背

經(jīng)濟系統(tǒng)向前推進需要大批金融資源，金融資源無疑是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的動因和關(guān)鍵約束．受歷史的、自然的、地理位置的赴會文化的，尤其是國家宏觀經(jīng)濟政策的約束，西部地區(qū)的金融業(yè)總體不發(fā)達，金融在西部地區(qū)經(jīng)濟成長中的貢獻不如東部，表現(xiàn)在以下幾個方面．

1．金融相關(guān)比率差異(即金融資產(chǎn)GDP的比值)．西部地區(qū)的國土面積約占全國總面積的55％，占全國該行業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值的14．5％；1999年，西部地區(qū)金融業(yè)、保險業(yè)的國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值為607億元，僅占全國該行業(yè)國內(nèi)生產(chǎn)產(chǎn)值的14．7％，而同期東部為39％．這說明西部地區(qū)金融對經(jīng)濟的貢獻不及東部大．

2．金融資產(chǎn)總量較小。1997年，西部地區(qū)金融機構(gòu)各項存、貸款余額分別占全國金融機構(gòu)的13．4％和15．3％，而同期東部地區(qū)為65％和57．l％；1999年，西部地區(qū)金融機構(gòu)各項存貸款余額分別占全國金融機構(gòu)的142％和16．3％，而同期東部地區(qū)為63％和58％．這說明西部地區(qū)資本形成存在障礙．

3、金融組織結(jié)構(gòu)中．西部地區(qū)金融業(yè)務(wù)集中于國有商業(yè)銀行，中小金融機構(gòu)和外資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢．1999年，西部地區(qū)國家銀行存款余額占全部金融機構(gòu)存款余額的78％：貸款余額占全部金融機構(gòu)貸款余額的83．4％．均高于全國平均水平5個百分點左右．而中小金融機構(gòu)和外資銀行業(yè)務(wù)的比例均較?。@說明西部地區(qū)存在金融淺化的傾向．

4．金融發(fā)行和交易額較?。?997年．西部地區(qū)上市公司總數(shù)137家，同期東部地區(qū)上市公司總數(shù)473家1999年，西部地區(qū)上市公司總數(shù)148家，僅占全國上市公司總數(shù)的17．39％；1999年，西部地區(qū)有價證券發(fā)行量僅占全國發(fā)行旦的3．57％．同時，到目前為止，產(chǎn)業(yè)投資基金、證券投資基金和風(fēng)險投資基金基本上還是空白．

5．金融經(jīng)濟開放度大大落后于東部．東西部地區(qū)經(jīng)濟開放度存在東高西低的特征．東部地區(qū)的開放度為16.60％，高于全國平均水平，高出西部地區(qū)(2．68%)近14個百分點．1998年，西部地區(qū)實際利用外資13．74億美元，僅占全國利用外資的3％，低于廣東、江蘇等東部任何一個省(市)規(guī)模．這說明西部地區(qū)金融經(jīng)濟未打破“內(nèi)循環(huán)”態(tài)勢，如圖示：

東西部地區(qū)對外開放程度比較

二西部經(jīng)濟成長中金融約束的原因

地區(qū)間金融資源開發(fā)的差異并不能完全歸咎于自然環(huán)境，否則，最終將陷于“自然決定論”，區(qū)域經(jīng)濟的崛起無法實現(xiàn)．從理論上講，同一國中區(qū)域經(jīng)濟的差異應(yīng)該是暫時的，從政策上講，也允許區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展有先有后，但若西部長期貧困下去，也無法實現(xiàn)共同富裕的夢想．

按照哈羅德·多馬的增長模型，假定在短期內(nèi)資本產(chǎn)出率不變的情況下，資本形成率(儲蓄率)成為經(jīng)濟增長的唯一因索．同樣，在納克斯的“貧困惡性循環(huán)理論”中，資本稀缺(低儲蓄能力)成為國家經(jīng)濟．貧困的直接原因和必然結(jié)果．再者，羅斯托的“起飛理論”認為，把資本積累提高到10％是經(jīng)濟發(fā)展的先決條件．而劉易斯則更加直接地把一國從5％的儲蓄率提高到12％的儲蓄率，稱之為經(jīng)濟增長的“中心問題”．所以，地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展快慢從根本上取決于金融資源的開發(fā)和金融資本的積累．魏后凱認為，1986—1997年間中國三大地帶和中西部各省區(qū)獨立核算工業(yè)總產(chǎn)值增長率的差異大約有33％一56％是由資金投入增長率的差異引起的．

在我國的經(jīng)濟成長中，西部地區(qū)經(jīng)濟相對落后造成了人均收入水平低，從而邊際儲蓄傾向低，以至于資本形成和有效需求都不足．經(jīng)濟運行過程中既缺乏資本供給方面的推動力，又缺乏資本需求上的拉動力，導(dǎo)致貧困的惡性循環(huán)．西部地區(qū)經(jīng)濟成長的主要障礙在于金融資源效率低下和資本積累不足．造成西部地區(qū)經(jīng)濟成長中存在嚴重的金融約束的主要原因為：貨幣金融制度內(nèi)在的缺陷對西部金融資本形成負面影響．具體表現(xiàn)在以下幾個方面．

1．一元貨幣政策下貨幣價值的“二元性”

(1)西部地區(qū)貨幣價值被低估．貨幣具有內(nèi)在價值和外在價值，貨幣的內(nèi)在價值表現(xiàn)為貨幣的購買力，貨幣的外在價值表現(xiàn)為貨幣的價格，即貨幣的利率或匯率。西部地區(qū)貨幣價值呈雙低態(tài)勢。一方面，西部地區(qū)貨幣外在價值低．由于貨幣幣值和通貨膨脹率在地區(qū)之間的高低不同，從而使市場利率的決定與形成也不一致．一般而言，通貨膨脹率高的地區(qū)市場利率水平應(yīng)該較高，資金的利潤率也比較高．貨幣逐利的本性引起地區(qū)之間的貨幣交易投機，造成西部地區(qū)資金向沿海地區(qū)流動，進一步弱化儲蓄能力較低地區(qū)的儲蓄率，導(dǎo)致西部地區(qū)資本不足．另一方面，西部地區(qū)貨幣的內(nèi)在價值低．從理論上講，貨幣購買力高的西部地區(qū)購買股票、債券的收益率應(yīng)該高于貨幣購買力低的東部地區(qū)，可由于現(xiàn)代電子通訊技術(shù)的高度發(fā)達，股票質(zhì)券等有價證券在二級市場上的價格是統(tǒng)一的，因此，盡管東部地區(qū)與西部地區(qū)同時在資本市場上交易操作，無形中中西部地區(qū)的一部分儲蓄卻被東部地區(qū)剝奪了．

(2)西部地區(qū)貨幣乘數(shù)值較低．由于國家規(guī)定了統(tǒng)一的法定準備金率，因此，法定準備金要求全國同一水平，但由于西部地區(qū)的總體存款水平低于東部地區(qū)，因而按同一水平上繳存款準備金加劇了西部地區(qū)的資源緊張狀態(tài)．同時，由于西部地區(qū)信用文化水平低于東部地區(qū)．存款中所需現(xiàn)金比率較高，在統(tǒng)一的法定準備金率下無法得到照顧．因而西部地區(qū)的貨幣乘數(shù)長期低于東部地區(qū)以至全國平均水平．

(3)西部地區(qū)受宏觀貨幣政策調(diào)控的影響較大．首先，信貸規(guī)?？刂茖|部地區(qū)已經(jīng)失去作用，而對西部地區(qū)的作用還在強化．從1990年代起，隨著金融市場的發(fā)展，地區(qū)間的資金流動渠道增加，非金融機構(gòu)的快速成長和商業(yè)銀行逐利動機的強化．導(dǎo)致東部地區(qū)的資金不但沒有流出，反而中西部地區(qū)的資金大量流入東部存差地區(qū)．加劇了東部地區(qū)的存差和西部地區(qū)的貸差．結(jié)果，東部地區(qū)一方面向中央銀行要求增加規(guī)模．另一方面又通過非金融機構(gòu)放貸出去。而西部地區(qū)一方面向中央銀行要資金，另一方面資金又流向東部地區(qū)．其次，利率政策的調(diào)控力度東部弱西部強，進一步助長了西部地區(qū)資金的東流．由于地區(qū)間資金利潤率的不同和經(jīng)濟的市場化程度不同，東部地區(qū)雖然執(zhí)行統(tǒng)一的官方利率，但實際上利率已經(jīng)市場化。而西部地區(qū)嚴格執(zhí)行統(tǒng)一的官方利率，使實際利率長期處于低利率或負利率之下．資金的逐利天性，必然加劇西部資金被“虹吸”到東部．所以，東西部地區(qū)對“一刀切”的貨幣政策的承受能力不同，在央行采取緊縮的貨幣政策下，東部地區(qū)的“抗震”能力必然高于西部，受到的沖擊會相對較小。

2.金融制度安排上的約束

(1)從金融監(jiān)管制度安排看：東部地區(qū)的監(jiān)管力皮有所放松，使東部地區(qū)在發(fā)展中積聚了一大批資金，加速了其資本積累和資本形成．首先，在金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)的準入條件下，人民銀行的臺規(guī)性檢查在東部地區(qū)寬松，但對西部地區(qū)的監(jiān)管集中在經(jīng)營的合法性和風(fēng)險性中，因而投資誘導(dǎo)不足，造成了資金的沉淀，增大了銀行的負債成本．其次，目前我國人民銀行金融監(jiān)管主要以現(xiàn)場監(jiān)管為主，東部地區(qū)的金融機構(gòu)數(shù)量較多，人民銀行的監(jiān)管力度和監(jiān)管范圍相對有限，而西部地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量有限，所以監(jiān)管的力度和范圍相對較大．這樣．雖然在防范金融風(fēng)險上取得了成效，但也造成西部地區(qū)金融效率偏低的結(jié)果．最后，由于東部地區(qū)的金融經(jīng)濟市場化程度較高，基本上實現(xiàn)了“大社會、小政府”的體制格局，政府對金融監(jiān)管干預(yù)較小，而西部地區(qū)政府對金融監(jiān)管的力度較大，因而限制了西部地區(qū)金融業(yè)的發(fā)展。

(2)從金融組織制度安排看，西部地區(qū)以國有商業(yè)銀行為主，而非國有金融機構(gòu)如新興商業(yè)銀行城市合作銀行、其他非銀行金融機構(gòu)、外資金融機構(gòu)主要集中在東部地區(qū)。這種金融組織制度安排的結(jié)果，一方面增強了東部地區(qū)吸納資金的能力，另一方面由于增加了金融業(yè)的競爭，從而提高了東部金融業(yè)的效率．而西部地區(qū)的金融機構(gòu)在投資選擇上受到的行政干預(yù)較多，并且實行國有商業(yè)銀行統(tǒng)一法人制度和系統(tǒng)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度資金制度，經(jīng)營原則上以公平為主，必然在效率和發(fā)展上落后于東部．最后，在地區(qū)市場經(jīng)濟含量不同的前提下，金融機構(gòu)設(shè)置條件過份強調(diào)統(tǒng)一，西部地區(qū)增設(shè)的金融機構(gòu)失去比較優(yōu)勢，這實際上是對西部的政策歧視，并不利于西部金融資源的利用．

(3)從金融市場制度看，我國目前的金融市場呈現(xiàn)出地理上的二元金融市場結(jié)構(gòu)，無論是貨幣市場還是資本市場，東部比較發(fā)達，西部處于起步階段．就貨幣市場來說，西部地區(qū)的同業(yè)拆借市場處于自我封閉發(fā)展，或者將其變成繞開央行規(guī)模管理的渠道，把相當(dāng)一部分資金投放到沿海地區(qū)獲取級差資本利潤率；就資本市場發(fā)展而言，國家著力培育東部市場，東部地區(qū)有價證券發(fā)行量占全國近一半，全國性的右實力的證券商集中于東部地區(qū)，上市公司數(shù)量東部占了很大比例，資本市場的發(fā)展東部基本已實現(xiàn)按市場經(jīng)濟原則動作，而西部地區(qū)幾乎還靠行政手段推動．如此發(fā)展態(tài)勢，自然加速了東部地區(qū)的資本積聚，東部地區(qū)經(jīng)濟成長發(fā)展必然會快于西部，西部地區(qū)經(jīng)濟的成長必然會受到嚴重的金融約束。

三解除金融約束并加大金融支持力度

我們并不認為一國總體經(jīng)濟的增長、市場的自發(fā)力量能夠使地區(qū)經(jīng)濟差異逐步縮小、相反．市場力量傾向于使稀缺資源向回報率高的地區(qū)流動，從而更可能使窮者更窮、富者更富．對于中國這樣一個地域遼闊人口眾多、自然資源稟賦千差萬別的國家來說，區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展差距在所難免，但對提升我國的國家競爭力來說，西部地區(qū)的經(jīng)濟成長至關(guān)重要，解除金融約束是當(dāng)務(wù)之急．

1．近期戰(zhàn)略——解除西部地區(qū)的金融約束

在這個階段，要求國家采取不同于開發(fā)東部的、有區(qū)別的金融發(fā)展戰(zhàn)賂和金融發(fā)展政策。為此，政府在貨幣政策金融機構(gòu)金融市場、引進外資上應(yīng)該實行分層次調(diào)控，以達到解除西部地區(qū)金融約束的初期發(fā)展戰(zhàn)略。

(1)通過“強政府”作用，實施政府替代，強化政府對西部地區(qū)的調(diào)控作用和政策支持．政府的作用在于彌補“失效”的市場運行機制，通過直接或間接地干預(yù)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展政策、目標、原則和決策等．實現(xiàn)金融資源的合理配置和有效運用，迅速推動區(qū)域經(jīng)濟的成長．既然通過市場的力量無法使區(qū)域經(jīng)濟均衡地發(fā)展，“強政府”金融安排就是最現(xiàn)實的抉擇．具體應(yīng)做好下述幾方面工作：創(chuàng)造穩(wěn)定的金融環(huán)境，取消不利于縮小地區(qū)差異的經(jīng)濟金融特權(quán)；堅持區(qū)域經(jīng)濟均衡發(fā)展目標，認真搞好不同地區(qū)的經(jīng)濟金融反向調(diào)節(jié)；制定明確的區(qū)域金融政策和金融發(fā)展目標；并使之法律化，在利率、難備金率、金融機構(gòu)的設(shè)置原則與條件及信貸政策等方面對西部實施優(yōu)惠頃斜；加大政策性銀行對西部地區(qū)開發(fā)的力度，發(fā)揮政策金融機構(gòu)在財政轉(zhuǎn)移支付中的作用，并促使金融資本與產(chǎn)業(yè)資本融合，促使西部金融業(yè)產(chǎn)生大集團；建立西部開發(fā)基金，可從國家基本建設(shè)專項基金中提取一定比例的非經(jīng)營部分．或者由政策性銀行運用，或者作為吸引東部企業(yè)的補貼。

(2)發(fā)揮間接融資渠道的作用，調(diào)整西部地區(qū)國有商業(yè)銀行的信貸投向，大力發(fā)展新的區(qū)域性商業(yè)銀行金融機構(gòu)，增強西部吸納資金的能力。西部地區(qū)信貸政策應(yīng)首先支持產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和技術(shù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，以實現(xiàn)西部地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，所以，應(yīng)提高企業(yè)技術(shù)改造貸款比重，加快西部地區(qū)企業(yè)技術(shù)設(shè)備的更新?lián)Q代．其次，應(yīng)加大對民營經(jīng)濟的貸款比重，促進民營經(jīng)濟的發(fā)展．最后，應(yīng)提高第三產(chǎn)業(yè)貸款比重，加速第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展和勞動力商品化程度。另一方面，應(yīng)考慮在西部地區(qū)設(shè)立區(qū)域性的商業(yè)銀行，積極引外資銀行“西進”，發(fā)展投資基金和金融中介服務(wù)機構(gòu)，為西部地區(qū)企業(yè)的資本運營創(chuàng)造條件，為西部資本市場的建設(shè)奠定基礎(chǔ)。

(3)發(fā)揮直接投資渠道的優(yōu)勢，充分發(fā)揮資本市場的籌資功能和資源配置功能．利用現(xiàn)有的股票市場融資，在擴大西部資金來源時，對國有企業(yè)進行資產(chǎn)重組，實現(xiàn)國有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)重組，實現(xiàn)國有企業(yè)三年減虧增效、有進有退的戰(zhàn)略目標。為此，西部企業(yè)應(yīng)充分利用“殼資源”，即一方面用好“殼內(nèi)資源”，通過剝離不良資產(chǎn)，注入優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，進行殼內(nèi)重組；另一方面，以收購、兼并托管等方式，進行殼外重組，實現(xiàn)存量資產(chǎn)的優(yōu)化配置．西部資本市場不僅要在量的方面有所突破，還應(yīng)在質(zhì)的方面有所提高．西部資本市場應(yīng)著力在完善公司治理結(jié)構(gòu)提高企業(yè)素質(zhì)上下功夫，只有實現(xiàn)了資本市場的主體——上市公司的持續(xù)發(fā)展，資金才會源源不斷地流入西部．政府應(yīng)加大對西部資本市場的扶持，采用適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策，如稅收返還、實行公共投創(chuàng)傾斜、改善區(qū)域基礎(chǔ)設(shè)施條件、增加專項補貼等，以促進資本市場的成長和發(fā)展。

(4)吸引民間投資和積極引用外資．由于西部的投資利潤率低于東部，此階段應(yīng)給予民間投資和外資優(yōu)惠政策．可考慮對特定地區(qū)的投資實行稅收優(yōu)惠政策，或借鑒發(fā)達國家開發(fā)落后地區(qū)經(jīng)驗，在若干個可以成為經(jīng)濟增長級的“點”上，由中央政府對投資者實行以補貼為主的“誘導(dǎo)型”政策，逐步建立起一套完整的經(jīng)濟“造血機制”，從根本上改變西部經(jīng)濟運行的環(huán)境。

2．遠期戰(zhàn)略——實現(xiàn)金融制度創(chuàng)新和金融深化

(1)建立市場主導(dǎo)型的國家調(diào)控信用制度，實現(xiàn)金融制度創(chuàng)新。我國長期存在的計劃信用體制的經(jīng)濟基礎(chǔ)已不復(fù)存在，西部地區(qū)應(yīng)在本輪經(jīng)濟成長中率先進行金融制度創(chuàng)新．建立與現(xiàn)代企業(yè)制度相適應(yīng)的金融機構(gòu)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)，以“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我約束”為目標，進一步完善各種管理制度，加大內(nèi)部稽核力度，使金融機構(gòu)內(nèi)部決策和業(yè)務(wù)經(jīng)營程序化、規(guī)范化，從而健全內(nèi)部約束機制和激勵機制．

第2篇

關(guān)鍵詞：金融生態(tài)；社會信用；區(qū)域經(jīng)濟

金融生態(tài)，是各種金融組織為了生存和發(fā)展，與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中，通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征，執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。任何一種金融生態(tài)都是在一定的環(huán)境條件下形成的。我們把作用和影響金融生態(tài)的這些環(huán)境條件稱之為金融生態(tài)環(huán)境。樹立科學(xué)的金融生態(tài)觀，重視和加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，這是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，實現(xiàn)經(jīng)濟金融和諧發(fā)展的必然選擇，是金融業(yè)落實科學(xué)發(fā)展觀的根本要求。首先，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，只有加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，樹立科學(xué)的金融發(fā)展觀，才能帶動整個金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展；其次，金融業(yè)掌握著國家的信貸資源，只有加強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，才能把自身的微觀經(jīng)營行為與整個宏觀經(jīng)濟發(fā)展的要求有機結(jié)合起來，提高信貸資源配置效率，為經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展提供強有力的資金支持。目前西部地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境雖然得到了一定的改善，但從可持續(xù)發(fā)展的要求看，西部地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)差，起點低，存在很多亟待解決的問題，需要進一步加大力度，推進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為西部經(jīng)濟的發(fā)展搭建平臺。

一、完善以法律為基礎(chǔ)的生態(tài)調(diào)節(jié)機制

正如自然生態(tài)總是在一定自然環(huán)境下形成的，并因而具有不同類型的生態(tài)特征一樣，金融生態(tài)也是在一定政治、經(jīng)濟、文化、法制環(huán)境下形成的，也具有鮮明的制度結(jié)構(gòu)特征。由于政治、經(jīng)濟、文化的許多特征是通過法律制度來體現(xiàn)的，因此，法律制度是影響金融生態(tài)最直接的、最重要的因素。

完善的金融法律體系是一國金融生態(tài)健康發(fā)展的保證。目前，針對我國社會信用環(huán)境不理想、交易違約嚴重、在一定程度上存在道德風(fēng)險的狀況，需要盡快修改完善現(xiàn)有的《合同法》、《破產(chǎn)法》、《證券法》等法律，對《刑法》中有關(guān)貸款欺詐的規(guī)定進行修訂，并進一步提高和改進會計準則，規(guī)范和完善社會中介機構(gòu)的服務(wù)行為，促進金融機構(gòu)會計信息透明化，使金融法規(guī)真正對違法違規(guī)行為發(fā)揮最后的“殺手锏”作用，支持和維護整個金融生態(tài)的建設(shè)和發(fā)展。應(yīng)以市場原則為基礎(chǔ)，加快出臺有關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)和存款保險制度的法律，盡快建立起以此為主要內(nèi)容的生態(tài)調(diào)節(jié)機制。

二、建立良好的社會信用環(huán)境

科學(xué)推進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，要努力完善社會信用體系。良好的社會誠信環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運行的前提，社會誠信環(huán)境建設(shè)水平的高低直接制約著金融生態(tài)環(huán)境的好壞。近年來，國家高度重視信用環(huán)境建設(shè)，信用環(huán)境正在優(yōu)化，但尚未徹底好轉(zhuǎn)，主要表現(xiàn)在：逃廢銀行債務(wù)行為時有發(fā)生；企業(yè)改制時將有效資產(chǎn)剝離，“金蟬脫殼”情況在一定范圍比較普遍；司法對銀行債權(quán)的保護力度不夠，銀行維權(quán)的法律成本高昂。

建設(shè)良好的社會誠信環(huán)境，征信公司可以根據(jù)金融機構(gòu)的要求，廣泛收集信息，從而減少金融機構(gòu)和借款人之間的信息不對稱，使信貸機構(gòu)能夠更加準確地評價客戶的信用狀況，更有針對性地發(fā)放貸款和科學(xué)定價，減少逆向選擇問題，最大限度地避免信用風(fēng)險的發(fā)生。征信體系大量的信息還可以成為提高金融機構(gòu)經(jīng)營決策水平的重要分析基礎(chǔ)。金融機構(gòu)通過對征信數(shù)據(jù)的深入挖掘，可以發(fā)現(xiàn)最有市場價值的客戶群體以及不同客戶群的增長變化情況，從而進行有效的市場細分和定位。目前，人民銀行繼企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)后，個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也已實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)查詢，這不僅有利于實現(xiàn)全社會信用信息資源的共享，而且有利于商業(yè)銀行及時全面了解掌握客戶信用狀況，防范信貸風(fēng)險。要加快誠信法制建設(shè)，盡快出臺征信管理、信息披露等法規(guī)，完善社會信用征集與評價體系，加大對失信行為的懲戒力度，強化中介機構(gòu)及人員的責(zé)任追究及懲罰制度，提高中介機構(gòu)的信用，使中介機構(gòu)成為獨立承擔(dān)民事責(zé)任的市場主體。

三、地方政府要發(fā)揮核心領(lǐng)導(dǎo)作用

金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，涉及財政、稅務(wù)、工商、公檢法、新聞宣傳、人民銀行、金融監(jiān)管和金融機構(gòu)等部門，這就決定了加強金融生態(tài)建設(shè)需要各部門甚至全社會的共同努力。必須充分發(fā)揮地方政府的領(lǐng)導(dǎo)和推動作用。地方政府要前瞻性地認識到資金按市場原則流動在市場經(jīng)濟日益深入發(fā)展形勢下的客觀必然性，高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對增加信貸投入、促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略意義，把爭取金融支持的重點放在主動地、超前性地改善金融生態(tài)環(huán)境上，形成資金聚集的“洼地效應(yīng)”。

地方政府應(yīng)當(dāng)做好以下工作：首先，加強宣傳，營造全社會建設(shè)良好金融生態(tài)的積極氛圍。通過有效宣傳，提高社會公眾對金融生態(tài)環(huán)境的認知度，爭取社會各方對金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持；其次，政府應(yīng)當(dāng)著力改善自身行政和工作作風(fēng)，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造公平、公正的環(huán)境。政府應(yīng)當(dāng)堅持依法行政，打造“誠信政府”，結(jié)合地方金融生態(tài)建設(shè)實際，清理、廢除過去不利于金融業(yè)發(fā)展的各種規(guī)章、制度，尊重地方金融機構(gòu)的依法自主經(jīng)營權(quán)，減少地方保護主義對金融活動的直接和間接干預(yù)，形成建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境的合力；再次，加強政府、企業(yè)與金融機構(gòu)之間的信息交流。政府應(yīng)成立有關(guān)改善金融生態(tài)環(huán)境的委員會，統(tǒng)籌吸納銀行、企業(yè)、社會各界意見及建議，制定金融生態(tài)建設(shè)的規(guī)劃、目標、任務(wù)、程序，在作出經(jīng)濟決策時也要充分聽取委員會的意見，及時向金融機構(gòu)通報本地區(qū)在經(jīng)濟、社會發(fā)展方面的重大政策、規(guī)定。

四、人民銀行要提高履責(zé)能力和水平

首先，要發(fā)揮中央銀行的信息優(yōu)勢，加強對地方金融生態(tài)環(huán)境的調(diào)研和評估。其次，要加強與地方政府、地方法院和有關(guān)部門的溝通，會同金融監(jiān)管部門及時向有關(guān)方面反映區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境存在的突出問題，協(xié)同開展區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的保護和整治工作，使貨幣政策與產(chǎn)業(yè)政策協(xié)調(diào)發(fā)揮作用。再次，加強貨幣政策傳導(dǎo)，正確引導(dǎo)信貸投向?；鶎尤嗣胥y行應(yīng)當(dāng)加大央行“窗口”指導(dǎo)力度，對新出臺的重要金融政策都應(yīng)結(jié)合轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展狀況，有針對性的提出相應(yīng)的落實措施。以促進地方經(jīng)濟發(fā)展為方向，切實加強和改善政策引導(dǎo)和窗口指導(dǎo)，搭建合作信息平臺，真正建立和完善貨幣政策傳導(dǎo)的協(xié)調(diào)溝通機制；最后，加大對重點項目、中小企業(yè)、民營經(jīng)濟和“三農(nóng)”的資金支持力度，提高金融服務(wù)水平。:

五、金融機構(gòu)要充分發(fā)揮主觀能動性

高銳：關(guān)于西部地區(qū)推進金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的思考在金融生態(tài)鏈中，商業(yè)銀行居于中心地位。實踐證明，金融生態(tài)環(huán)境的好壞直接關(guān)系到貸款風(fēng)險的大小和新增不良貸款的比例，金融生態(tài)環(huán)境對于商業(yè)銀行發(fā)展的重要性是不言而喻的。因此，商業(yè)銀行重視和共創(chuàng)良好的金融生態(tài)環(huán)境，既有助于商業(yè)銀行樹立并落實科學(xué)發(fā)展觀，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；又有助于商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點和風(fēng)險點，及早采取措施或搶占市場，或規(guī)避風(fēng)險；還有助于商業(yè)銀行準確把握并正確運用金融運行規(guī)律，實現(xiàn)銀行業(yè)持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展目標。

金融企業(yè)應(yīng)充分認識構(gòu)建良好金融生態(tài)的極端重要性和緊迫性，增強工作的主動性、自覺性。首先，金融企業(yè)要樹立金融和經(jīng)濟和諧發(fā)展的基本理念，正確把握和認真貫徹執(zhí)行國家的宏觀調(diào)控政策，要按照區(qū)別對待、有保有壓的原則，繼續(xù)加大信貸支持力度，促進地方經(jīng)濟更快更好的發(fā)展，在支持經(jīng)濟發(fā)展中改善金融生態(tài)。其次，要加強與政府各部門、客戶等的溝通，協(xié)調(diào)，處理好各方關(guān)系，為自身發(fā)展營造良好的外部關(guān)系。積極配合人民銀行推進企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)，促進同業(yè)信息共享，主動向人民銀行和金融監(jiān)管部門報告地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境存在的問題，爭取政策支持。再次，要擯棄陳舊落后的觀念，努力增強金融服務(wù)意識，進行深入細致的調(diào)查和研究，主動地去營銷貸款。既要積極地支持新產(chǎn)業(yè)、新技術(shù)、新產(chǎn)品的成長和發(fā)展，還要繼續(xù)支持正走出困境的企業(yè)，把金融生態(tài)建設(shè)落到實處，為經(jīng)濟金融事業(yè)的繁榮和發(fā)展服務(wù)。

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第3篇

經(jīng)濟全球化和證劵化,使世界經(jīng)濟成為了信心經(jīng)濟。危機的蔓延,從我國的東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)逐漸影響到內(nèi)地,西部也是受到影響的區(qū)域之一。雖說西部經(jīng)濟相對于東部比較落后,在此次危機中受影響的程度相對不大。但西部企業(yè)的構(gòu)成中絕大部分是一些勞動密集型企業(yè),因此金融危機會直接導(dǎo)致失業(yè)人口的迅速增加,進而降低了老百姓的收入預(yù)期,使得消費能力下降,消費能力下降會進一步惡化區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境,使企業(yè)銷售困難,資金周轉(zhuǎn)減速,大量企業(yè)處于停工停產(chǎn)狀態(tài)。這樣一來又進一步增加失業(yè)人數(shù),降低了職工的收入預(yù)期,形成了惡性循環(huán)。

二、西部企業(yè)營銷策略現(xiàn)狀

我國西部地區(qū)包括重慶、四川、貴州、云南、、陜西、甘肅、青海、寧夏、新疆、內(nèi)蒙古、廣西等十二個省、自治區(qū)、直轄市;面積685萬平方公里,占全國的71.4%;人口3.96億,占全國總?cè)丝诘?8.8%。西部地區(qū)資源豐富,市場潛力大,戰(zhàn)略位置重要,但由于自然、歷史以及社會等原因,經(jīng)濟發(fā)展相對落后。近幾年,隨著國家政策上的大力支持和西部大開發(fā)戰(zhàn)略的深入進行,西部經(jīng)濟有了空前的發(fā)展,企業(yè)發(fā)展也呈現(xiàn)出蒸蒸日上的良好態(tài)勢。

蘭州作為甘肅省的省會城市,“坐中四連”,地據(jù)南北之中,為東西咽喉扼塞。它東迎陜西,西通新、青,北接寧、蒙,南達川、藏,自古以來就是連接中原和西域的交通要沖,是甘肅省政治、經(jīng)濟、文化中心,我們以蘭州為分析基點,概述西部企業(yè)的現(xiàn)狀和問題。

1.營銷觀念和營銷手段落后,缺乏經(jīng)營特色

雖然現(xiàn)在企業(yè)處境艱難,但相當(dāng)多的西部企業(yè)依然不是以市場為導(dǎo)向來指導(dǎo)營銷活動,不是以滿足消費者需求為中心和出發(fā)點,而是跟著市場熱點走,更傾向于短期行為,不注重戰(zhàn)略規(guī)劃,營銷方式簡單粗放。與此同時,許多企業(yè)市場定位不明確。企業(yè)經(jīng)營的商品、種類、價格及商店的布局、功能等缺乏經(jīng)營特色,造成同地域、同檔次、同類型的多家企業(yè)之間的激烈競爭。而且,企業(yè)往往重視眼前利益,競爭手段仍然停留在價格競爭上,沒有建立起自身的經(jīng)營特色。

2.企業(yè)僅僅是被動的去適應(yīng)外部環(huán)境

西部企業(yè)的重要組成部分是勞動密集型企業(yè),且規(guī)模一般,因此相對缺乏對于外部環(huán)境的分析能力。這些企業(yè)要么不具備,就算一定程度上具備了對于外部環(huán)境的分析能力,也存在著以下兩個突出的問題:一是對環(huán)境的分析僅僅停留在腦海里,沒有形成相應(yīng)的文件、文檔,看似想清楚了,實則一頭霧水,最終只能模糊決策;二是沒有將對于環(huán)境的分析與制定企業(yè)的營銷策略與競爭對手的影響密切結(jié)合起來。

3.制定營銷策略的基礎(chǔ)不夠明確

在金融危機下,企業(yè)為了自身的生存和發(fā)展,往往會制定一些更加符合自己利益的營銷策略,而忽略了其他各方的利益。這些看起來“自私的做法”往往會擠壓供應(yīng)商、分銷商以及零售商等各利益相關(guān)方的生存空間,進而增加了企業(yè)營銷策略在執(zhí)行過程中的交易成本,削弱了營銷策略的實施效果。使得原來“親密無間”的伙伴變成了“你死我活”的對手。最終,使得市場環(huán)境變得更加復(fù)雜,進一步減小了企業(yè)的生存概率。三、金融危機下西部企業(yè)的營銷策略

1.外部環(huán)境分析系統(tǒng)是制定營銷策略的前提

企業(yè)營銷策略的選擇,是建立在對外部環(huán)境周密分析的前提之上的。因此,企業(yè)可以參照動態(tài)外部環(huán)境分析工具對外部環(huán)境的變化進行分析,以發(fā)現(xiàn)市場機會,形成企業(yè)的營銷策略。在機會與威脅并存的外部環(huán)境中,企業(yè)要更多地關(guān)注機會方面,通過分析找到企業(yè)的營銷機會,形成營銷策略。

在金融危機下,我們首先應(yīng)該側(cè)重于宏觀環(huán)境分析,因為宏觀環(huán)境在很大程度上決定了或者說影響了微觀環(huán)境,而且往往都是些不可控因素。因此,企業(yè)只能調(diào)整自己的營銷策略,盡快的去適應(yīng)這種環(huán)境。宏觀環(huán)境分析的主要內(nèi)容是國家的相關(guān)經(jīng)濟政策,如通脹、緊縮、信貸和稅率等因素的影響。在對宏觀環(huán)境分析的基礎(chǔ)上我們可以進行行業(yè)環(huán)境分析,即對上下游和競爭對手進行分析。上游供應(yīng)商的變化可能會直接影響到企業(yè)資源和原材料的供應(yīng),而下游企業(yè)的變化會引起企業(yè)營銷模式的改變。最后,我們可以對企業(yè)影響最直接的消費環(huán)境進行分析。

2.各利益相關(guān)方分析是制定營銷策略的基礎(chǔ)

營銷策略的制定雖然是一個企業(yè)的內(nèi)部決策,但是它的影響已經(jīng)超出了一個企業(yè)的范疇。隨著市場競爭的加劇,企業(yè)之間的競爭逐步轉(zhuǎn)向供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈的競爭,也就是說企業(yè)與其上下游的各利益相關(guān)方形成了更為穩(wěn)定的關(guān)系。西部企業(yè)多為中小型的勞動密集型企業(yè),相對缺乏支撐它們持久生存和發(fā)展的核心競爭力。因此,他們?yōu)榱松嬗绕涫窃诮鹑谖C的背景生存更需要這種“穩(wěn)定的關(guān)系”。那么在各利益相關(guān)方分析的基礎(chǔ)上制定出的營銷策略不僅可以鞏固這種“穩(wěn)定的關(guān)系”,更能將營銷策略的效果發(fā)揮到極致。

3.整合營銷是西部企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必由之路

整合營銷是一種對各種營銷工具和手段的系統(tǒng)化結(jié)合,根據(jù)環(huán)境進行即時性的動態(tài)修正,以使交換雙方在交互中實現(xiàn)價值增殖的營銷理念與方法。

整合營銷就是為了建立、維護和傳播品牌,以及加強客戶關(guān)系,而進行的計劃、實施和監(jiān)督等一系列營銷工作。整合就是把各個獨立地營銷綜合成一個整體,以產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。這些獨立的營銷工作包括廣告、直接營銷、銷售促進、人員推銷、包裝、事件、贊助和客戶服務(wù)等。金融危機下通過這些營銷工作的整合,可以在確保預(yù)期營銷效果的前提下盡可能為企業(yè)節(jié)省成本,使企業(yè)度過難關(guān),實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

4.進一步提升企業(yè)產(chǎn)品的性價比

正如前文所說,金融危機降低了老百姓的收入預(yù)期。因此,消費者變得更加“精打細算”。

如果企業(yè)生產(chǎn)的是彈性較大的產(chǎn)品,則產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略已經(jīng)不能發(fā)揮多大的作用。企業(yè)在這種情況下必須致力于不斷提升產(chǎn)品的性價比,既用較低的價格提供高使用價值的產(chǎn)品,盡最大可能滿足消費者的需求,不管這種需求是顯性的還是隱形的,進而穩(wěn)定和鞏固自己的市場份額,為日后的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

5.打造一支穩(wěn)定、團結(jié)的營銷團隊

為了應(yīng)對金融危機,在銷售額大幅縮減的情況下很多企業(yè)選擇了裁員,勞動密集型為主的西部企業(yè)也不例外,甚至把裁員看成了壓縮成本的唯一途徑,而營銷人員往往又是裁員的主要對象。但是,并不是所有的裁員活動都是明智的。對于營銷人員的大幅裁員,會破壞企業(yè)多年以來建立的營銷團隊的結(jié)構(gòu),當(dāng)外部環(huán)境好轉(zhuǎn)時企業(yè)又在短時間內(nèi)由于缺乏營銷人員而無法實施一些重要的營銷策略。這些在當(dāng)時看來確實壓縮了企業(yè)成本的行為,為日后埋下了隱患。因此,越是金融危機,越是銷售下降就越需要一支穩(wěn)定、團結(jié)的營銷團隊。

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