中小商業銀行發展現狀范文

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第1篇

【摘要】中小商業銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進國民經濟快速、健康發展中發揮著重要作用。隨著我國金融體制改革的逐步深入以及金融發展國際化進程的不斷加快，我國中小商業銀行將會面臨各種前所未有的挑戰，因此大力拓展中間業務是我國中小商業銀行的必然選擇。文章通過對我國中小商業銀行中間業務發展現狀及存在問題的分析，提出我國中小商業銀行應加快中間業務產品的開發創新，提供多樣化的服務品種；建立有利于中間業務發展的組織架構；轉變公眾觀念，深化對中間業務的認識；完善與中間業務相關的法律法規體系；提高員工素質，加強中間業務方面人才的培養等。

關鍵詞 中小商業銀行；中間業務；產品創新

【作者簡介】陳柱，內蒙古財經大學金融學院講師，碩士，研究方向：區域金融、數理金融。

在我國，中小商業銀行作為金融體系的重要組成部分，在促進中小企業與國民經濟協調、健康發展中扮演著重要角色。隨著利率市場化改革的不斷深入，銀行間競爭不斷加劇，商業銀行日益重視中間業務的發展。加快中間業務發展步伐，提高競爭力及盈利水平，是我國中小商業銀行適應未來發展的必然選擇。

一、我國中小商業銀行中間業務的發展現狀

（一） 中間業務的品種不斷豐富

近年來，隨著我國金融體制改革特別是利率市場化改革的不斷深入以及外資銀行的不斷進入，得我國商業銀行間競爭不斷加劇，業務在質和量上都發生了巨大的變化。中間業務的品種涉及衍生產品、商人銀行業務、網上銀行、現金管理金融服務、綠色信貸業務創新、私人銀行、中小企業金融服務、手機銀行理財產品、個人財富管理業務等，幾乎覆蓋了銀行業務的各個方面。在我國，中間業務是作為資產、負債業務的輔助業務所產生的，分散在不同的業務部門，使得我國長期以來沒有形成一個關于劃分中間業務的標準。為此，相關部門于2002年頒布了《關于落實<商業銀行中間業務管理暫行規定>有關問題的通知》，該通知對中間業務的多個方面進行了明確的規定，這為我國商業銀行中間業務開展提供了有力的法律保障，也為刺激商業銀行中間業務產品創新開辟了更為廣闊的空間。近年來，我國中小商業銀行中間業務的品種已經大大豐富，從已有的中間業務來看，呈現出以下五個特點：第一，從業務品種上看，以傳統服務型中間業務為中心，新興的高層次的中間業務品種很少，發展規模和速度上有待改善；第二，銀行卡業務、業務和證券業務等中間業務發展較快；第三，輔助型的中間業務較多，創新、理財類的中間業務少；第四，個別銀行基于自身的重視角度，某些業務品種發展得很快；第五，銀行與銀行之間的中間業務發展水平差距較大。

（二） 手續費及傭金收入增長幅度較大

我國中小商業銀行的中間業務手續費及傭金收入增長較快，這主要是由于中小商業銀行不斷進行中間業務的創新，利用互聯網等技術，提升中間業務的服務質量，促進中間業務收入快速增長。如圖1所示，中小商業銀行中間業務的收入從2008年以來得到了快速增長，這從一個側面也反映出我國中小商業銀行開始轉變發展策略，重視中間業務的發展。

（三） 銀行收入中傳統收入占比較大以招商銀行為例，招商銀行在我國中小商業銀行中間業務發展中處于領先水平。通過對招商銀行的年報分析可以看出（如圖2所示），在我國的銀行收入構成中，利息收入的比重非常高，約為75%。這表明，在中小商業銀行中，利息收入占比依然很大，同時也反映出中小商業銀行中間業務發展依然存在很大空間。

（四） 互聯網金融促進中間業務的發展

近年來，由于網絡技術的發展和智能手機的普及，改變了我國居民的傳統支付方式，移動支付成為時尚，互聯網金融快速發展。銀行利用自身的優勢，開展電商服務，推動網絡金融的創新。例如，招商銀行推出“微信銀行”，利用微信平臺，擴展宣傳平臺，提高支付效率。根據2013年4月招商銀行公布的《2013年年度責任報告》，2013 年7 月到12 月，招商銀行的微信用戶達到50 萬戶，信用卡官方好友為588 萬戶，在“微信銀行”的競爭中取得極大的優勢。2014年4月17日，浦發銀行對“微信銀行”進行了進一步的創新，推出“微信匯款服務”，只需知道對方的微信號碼就可以進行匯款，提高了效率，方便了用戶。互聯網金融的發展給銀行中間業務帶來了巨大的發展機遇。

二、中小商業銀行中間業務發展中存在的問題

（一） 中小商業銀行中間業務收入與國外銀行、國有銀行存在差距

1.我國中小商業銀行中間業務收入同國外商業銀行相比尚存在較大差距。如表1、表2 所示，雖然我國中小商業銀行中間業務較過去幾年有了較大發展，但和美國銀行相比，我國銀行中間業務收入占比較低。原因來自多個方面，如發展的時間較短、中間業務的相關技術水平較低、創新速度慢、受分業經營模式束縛等，這些都給我國銀行中間業務發展帶來了不利影響。

2.我國中小商業銀行中間業務收入與國有商業銀行相比存在一定差距。如表2、表3 所示，我國國有商業銀行中間業務收入占比總體上明顯高于中小商業銀行，這表明我國中小商業銀行中間業務發展過程中仍存在很多亟待解決的問題。

（二） 創新類業務品種較少，廣度和深度有待提高

我國中小商業銀行傳統的中間業務所占比重較高，因為這些產品是商業銀行利用已有的技術網絡、機構網點和支付結算手段等優勢條件來滿足客戶需求的，容易形成標準化、規模化的中間業務產品，但利潤貢獻率低。而理財類、交易類、擔保承諾類等其他創新性業務品種需要外部市場逐步成熟、客戶需求日益細分，需要全面的人才、專業的知識和團隊、非銀行金融機構的技術支持等多種內外部條件的配合，監管難度大，業務風險也相對較大。所以，此類業務品種的創新能力有限，創新業務品種相對較少，雖有所發展，但發展較緩慢，仍處于摸索和推廣階段。西方發達國家中間業務的品種多達2萬余種，而我國僅有500余種。國內中小商業銀行中間業務品種相對較少，涉及范圍狹窄，僅限于銀行卡、結算、、信息咨詢、衍生金融工具交易等門類，缺乏高科技含量、高收入的中間業務，這說明我國中小商業銀行中間業務的創新力度不夠，還有待深化。

（三） 組織體系不健全

我國中小商業銀行現有的組織體系制約著整個中間業務穩定、快速發展。一方面，整個中小商業銀行中間業務經營沒有統一的規定，自發性強，缺少專門的機構和人員負責中間業務的管理，在系統的開發和設計上很少考慮到產品和客戶的需要；另一方面，沒有特定的機構對中間業務的開展進行組織管理，管理效率明顯較低。

（四） 對發展中間業務的理解深度和認識高度有待提高

由于目前我國中小商業銀行中間業務的發展尚未成熟，還處于發展初期，人們對發展中間業務的理解深度和認識高度還有待提高。一方面，許多客戶認為，銀行給他們提供的中間業務服務項目是銀行對客戶應履行的義務，客戶理應無條件地享受這樣的服務；另一方面，從我國目前的經濟發展狀況來看，對中間業務能否成為銀行三大業務之一存在較大疑問，由于對經營管理和發展關注不夠，導致在實踐過程中，中間業務仍處于自發、盲目的狀態，中間業務的發展缺乏內在動力，相關部門沒有制定統一的發展規劃和有效的發展措施，致使不能及時地了解、掌握市場信息，適時地把握發展機遇，金融品種開發滯后，嚴重影響中間業務的發展。

（五） 中間業務缺乏相關政策支持

目前，我國中小商業銀行開展的中間業務缺乏具有可行性的法律法規文件、具體的管理辦法和操作流程，降低了中間業務發展的可行性。商業銀行的體制基本上是按傳統的商業銀行業務范圍設定業務領域的，這種體制框架以及配套的會計、財務、稽核等制度都沒有為中間業務的商品化創造體制前提，嚴重影響了中小商業銀行中間業務的規范開展。

（六） 缺乏從事中間業務的全能型人才

中間業務屬于銀行高端服務的范疇，要順利地開展這項業務需要大量的高素質專業人才和先進的科學技術。一直以來，中小商業銀行也在著力培養高素質的專業人才，可是缺乏既懂銀行業務又懂金融各個領域業務的復合型人才，而且現有人才流失情況也比較嚴重。因此，從事科技含量高、服務要求層次較高、操作難度大的中間業務人才十分緊缺，人才的短缺也是制約中小商業銀行中間業務發展創新的一個重要瓶頸。

三、中小商業銀行發展中間業務對策建議

（一） 加快中間業務產品的開發創新，提供多樣化的服務品種

中小商業銀行要把焦點集中在中間業務產品的開發創新與推廣上，從而滿足不同層次的客戶需求。中小商業銀行應盡快改變中間業務主要集中于傳統項目上的局面，加快中間業務產品創新的步伐，要逐步建立業務品種不斷推陳出新的運作機制，建立中間業務項目小組責任制，完善嚴格的調研、設計、開發、驗證、試行和推廣的規范程序。在開發中間業務品種上要具有清晰的戰略眼光，借鑒其他行的成功經驗，結合本行實際情況，不斷進行產品創新。同時，中小商業銀行要擺正自己在經營過程中的位置，不斷提高服務水平，改善服務質量，制定多樣化的營銷策略，運用各種營銷手段，積累并不斷開發各類客戶，使中間業務良性發展。

隨著科學技術的不斷發展，電子商務應運而生，電子金融業在短短十幾年的時間里異軍突起，成為了金融活動的主力軍，中小商業銀行要根據新形勢，樹立品牌意識，積極開展網上銀行業務，推廣各種卡類金融產品，使得金融活動更加便捷、快速、穩定。

（二） 建立有利于中間業務發展的組織架構中小商業銀行應重視中間業務的發展，由于銀行的中間業務分屬各個不同的職能部門，并且很多是與其他資產負債業務相融合的，需要一個統一的部門來進行規劃和整合，明確操作規程，確保中間業務的規范性，總行應制定統一的政策、原則和措施。另外，由于產品創新對資源的要求越來越高，在創新企業化、組織化的趨勢下，企業組織結構對產品創新的效率具有較大的影響。業務創新涉及多個職能部門，中間業務產品設計需要將各自獨立的職能部門進行整合。促進中間業務升級轉型，需要加強對中間業務的統一規劃和指導，因此中小商業銀行要建立健全中間業務管理機構，保證中間業務的連續性，協調中間業務開辦部門同銀行內部其他部門的關系，以便發揮各專業部門的整體功能，使之規范化、制度化、系統化，形成“一條龍”配套服務。

（三） 轉變公眾觀念，深化對中間業務的認識

一方面，中小商業銀行應積極地更新、轉變運營理念，樹立市場觀念，提高銀行的競爭意識，加深中小商業銀行對于拓展中間業務的認識。同時，公眾和銀行準客戶對中間業務的肯定和支持有助于其順利開展業務，中小商業銀行要特別重視社會宣傳效應，加大宣傳力度，讓人們明白，銀行向客戶收取中間業務項目服務手續費是在情理之中的。另一方面，正確處理資產、負債和中間業務三者之間的關系，制定統一規劃和有效的發展措施，把提高中間業務發展水平、發展質量和搶占市場份額當作中小商業銀行業務經營發展的重要指標來進行考核，明確中間業務在銀行業務中的地位，從而改變銀行當前的收入結構，提高中間業務在整個銀行業務收入中的比重。

（四） 完善與中間業務相關的法律法規體系有關法律部門要不斷完善和規范《商業銀行法》，逐步解決分業經營與混業經營的矛盾與關系，進一步明確中小商業銀行中間業務的法律地位，不斷完善中間業務監管法律法規的建設，逐步建立起一個全面的、專門針對中小商業銀行中間業務發展的法律法規體系。同時要增強中間業務監管法律法規在實踐中的可操作性，促進中間業務的發展。

（五） 提高員工素質，加強中間業務方面人才的培養

人才是任何企業不斷發展創新的根本，商業銀行開拓中間業務必須要有一批高素質、全能型人才作后盾，因此，人才培養是促進商業銀行中間業務發展的當務之急。首先，建立全行中間業務人才培養交流中心，著重培養既懂銀行業務又懂金融各個領域業務的全能型人才，并建立人才備選庫。其次，國家應選擇部分重點院校與商業銀行進行聯合辦學，開設銀行中間業務專業，為商業銀行開辟穩定的人才來源渠道。再次，加強各銀行之間的學習和交流，經常組織員工到中間業務發展較好的商業銀行進行學習，不斷提高員工的整體素質和水平。最后，有針對性地引進專門人才，擴大全能型中間業務人才隊伍，研究有關商業銀行中間業務發展的理論、策略、業務種類及經營機制，關注國內外銀行中間業務發展的最新動態，為拓展本行中間業務提供各方面的支持。

參考文獻

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第2篇

近年來，隨著我國經濟體制的不斷發展和完善，在我國金融體系當中，中小商業銀行逐漸成為了一個不可或缺的重要部分，對于社會經濟的進步，具有重要的意義。中線商業銀行的出現，使得原有的壟斷的局面，發生了改變，也豐富了金融市場的形式。促進了金融業向買方市場的發展和轉變。但是，隨著我國市場開放性的不斷擴大，外資銀行大量進入我國，同時隨著四大國有銀行的改制，使得中小商業銀行的發展受到了較大的影響。在這樣的發展背景下，中小銀行應基于發展現狀，明確發展問題，盡快摸索出新的發展對策，從而得到良好的生存與可持續的發展。

中小商業銀行的概述

中小商業銀行的含義、范疇。對于中小商業銀行的界定，主要是根據資產額為標準進行的。除了傳統的五大國有商業銀行之外，中小商業銀行主要包括了城市農村信用社、股份制、區域性的商業銀行等，都是其中的組成部分。

我國設立、發展中小商業銀行的意義。對中小商業銀行進行建立和發展，非常的關鍵和重要。在完善和健全銀行體系、改革市場經濟體制、改革金融體制、促進銀行同業競爭等方面，都發揮了巨大的作用。中小商業銀行能夠對我國經濟結構的變化進行適應，對國有商業銀行機構收縮帶來的市場空白進行填補。

我國中小商業銀行的現狀

我國中小商業銀行的資金規模分析。近年來，我國中小商業銀行的資金規模正在不斷擴大，截止到2016年末，在所有的中小商業銀行當中，已經超過了110萬億元的總資產規模，同比產生了30%以上的增長量。

我國中小商業銀行盈利能力分析。中小商業銀行的規模較小，因而其盈利能力不但具有靈活性的特點，但同時也很容易受到外資銀行或大型國有銀行的沖擊和影響，因而盈利能力穩定性稍顯不足。

我國中小商業銀行市場占有份額分析。以2016年為例，五大國有商業銀行存款市場份額，達到了85%以上的比例，而在中小商業銀行當中，僅占有了不足15%的市場份額。在其它方面的市場份額當中，貸款占比、資產占比、凈利潤占比等，五大國有商業銀行分別為84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商業銀行的15.49%、15.64%、14.23%。

我國中小商業銀行資產質量分析。截止到2016年底，我國中小商業銀行，大約擁有950億元以上的不良資余額，和同期相比，發生了較大幅度的下降。同時，達到了85%以下的不良貸款占比，同期相比，也產生了一定的降低。資產質量正在不斷提升。

我國中小商業銀行競爭力分析。在我國中小商業銀行競爭力方面，已經上市的地方商業銀行競爭力由于其它股份制商業銀行，甚至可能超過國有商業銀行。從整體競爭力方面來看，股份制的商業銀行，要比國有商業銀行更高，但是，其只具有比較分散的競爭力水平。

我國中小商業銀行在發展中存在的題

我國的中小商業銀行，在發展中，存在一些問題，利率市場化迫使存貸利差收入空間變窄；人才制度不夠完善，高端人才儲蓄不足；發展程度嚴重失衡，受外力因素政策影響較大；具有比較集中的經營區域，在金融服務方面，覆蓋面還不是很廣；在理財產品、盈利模式上，只具有單一的形式，沒有產生較高的中間業務收入；在內部結構方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往會對貸款造成影響；在市場定位上，存在著不恰當的問題，可能會進行盲目性的投資，沒有形成較高的盈利能力；風險處置有待深化。

地方政策干預。在很多地區，中小商業銀行的發展，會受到地方政府及政策的較大干預。地方政府，可能會對中小商業銀行進行控股，所以能夠控制這些中小商業銀行。在市場競爭中，中小商業銀行處于相對較為劣勢的地位，因而對地方政府和政策存在著一定的依賴性。在這樣的情況下，使得地方政策對中小商業銀行的干預更加容易，中小商業銀行的發展難以與市場實際情況相匹配。

高素質人才欠缺。在我國中小商業銀行當中，由于薪資福利待遇和社會保障等方面，與大型國有銀行之間存在較大的差距，因而在高素質人才的競爭中，處于劣勢的地位。在中小商業銀行的很多關鍵位置和關鍵領域上，都欠缺高素質的專業人才，不能為中小商業銀行的發展提供較大的幫助，所以，中小商業銀行在發展中，會產生阻礙及影響。

市場定位不準確。當前有很多中小商業銀行，都是在原有信用社的基礎上發展和建立的，采用的經營方式仍是過去較為陳舊的方式，對于自身的靈活性特點，沒有進行很好的體現。在市場定位方面，無法擺脫大型國有商業銀行的傳統觀念，沒有進行很好的創新。對于自身在傳統業務、資金實力方面與其它銀行的優劣勢，沒能進行很好的認識，仍然希望以傳統業務帶動銀行發展，市場定位上存在著較大的問題。

客戶群選擇范圍小。我國當前的很多中小商業銀行，往往會進行比較狹窄的客戶群的選擇范圍，存在著質量不足的情況。中小商業銀行由于自身規模和實力較為有限，對于一些大型工程或大型企業的貸款項目，很難順利獲取，因而主要的客戶群體仍然集中在中小企業身上。中小企業小額貸款，缺乏穩定性，提供有限的資產的能力，低技術含量的產品，生命周期較短，并且缺乏政府部門的有力支持，因而容易破產，造成中小商業銀行的壞賬。

我國中小商業銀行發展的對策建議

結合我國的實際情況，在中小商業銀行發展當中，利率風險管理系統應該建立提高定價能力；積極引進人才，優化管理層，加強人才培養；通過兼并和重組擴大自身的規模；創新金融產品和服務，增加業務創新；細分市場，努力做到精而細；加強內控機制改革，提高管理水平，獲得合理的政府政策支持，加強產品創新，突出特色，明確定位，提高資產的質量，建立存款保險制度，增強抵御風險的能力。

實行跨區域發展。對于我國中小商業銀行來說，應當大力推動跨區域發展，追求規模經濟，區域風險規避。中小商業銀行一旦實現規模的擴大，收入提升，成本降低，盈利能力和利潤規模都能夠得到擴大。通過跨區域發展，使自身品牌價值得到提升，從而提高自身的整體競爭優勢，在金融業市場競爭中，取得更為理想的生存與發展。

大力發展網絡業務。中小商業銀行和大型國有商業銀行相比，跨區域網點往往偏少。因此，如果仍然堅持傳統的金融服務、地理位置、機構網點，資產規模，將帶來更大的限制。因此，中小商業銀行應加大力度發展網絡業務，不斷完善和優化網絡銀行，實現個性化、低成本、寬空間的網絡業務服務，為中小商業銀行帶來的競爭優勢也會體現在發展和競爭上。

對中間業務進行開展。對于中小商業銀行來說，較低的中間業務是一個重要的業務風險和巨大的利潤空間，因此應當受到中小商業銀行的充分重視。與金融體系的改革的深化，商業銀行之間的市場競爭越來越激烈，只有為客戶提供更高效和方便的服務，能夠戰斗和留住更多的客戶。中小商業銀行應當基于客戶的實際需求，匯票業務，收費業務、保險業務，代表工資業務、信用卡業務，儲蓄信用卡業務，信用卡業務和其他中間業務發展，從而吸收大量的低成本存款。

加強對中小企業服務

第3篇

2014年國家工商局公布的最新數據統計，我國的股份制商業銀行發展迅速，其中以城市商業銀行和農村信用社為主的中小型商業銀行已有317家，其商業銀行總資產合計714.763億元。金融市場份額占全銀行業的37.2%。

二、SWOT理論分析我國中小商業銀行

中小商業銀行想要發展，就必須要正視自己的優勢和劣勢所在。根據SWOT理論的分析來看：

（一）S（strengths）優勢

相比起我國國有四大銀行，中小商業銀行市場份額小，中小型客戶居多。因此，受到外界金融風險的影響小。另外，由于地方政府的干預。所以也比較容易受到地方政府的政策補助。最重要的是，中小商業銀行規模小帶來的靈活性使得其改革更為容易，無論是業務營銷方式的改變，還是內部結構體制的治理，都比國有四大銀行要容易得多。

（二）W（weaknesses）劣勢

（1）市場定位缺失。一方面，我國的金融市場主要被我國的四大國有銀行劃分，導致我國的金融市場產品導向完全由四大國有銀行控制。因此，使得中小商業銀行對于自身的戰略定位缺乏，基本遵從國有銀行經營業務為導向，國有銀行經營什么業務，中小商業銀行便經營什么業務；另一方面，原本中小商業銀行還占據了一些中小城市或者鄉鎮的金融市場。但近年來金融市場改革的進行，四大國有商業銀行憑借網點的拓展和業務的擴散，其主營的營業業務已然拓展到中小城市和鄉鎮之中。使得中小商業銀行原有的業務自主性和市場份額更為降低，最終使得中小商業銀行在跟隨國有商業銀行發展的過程中被逐漸兼并吞沒。

（2）金融體制欠缺帶來的歧視性。我國特有的中國特色市場經濟歸根究底就是：政府主導性和壟斷性。一方面，政府的主導性使得我國中小商業銀行在行政干預下失去了自身的主導權，從而在市場經濟的洪流中，永遠只能被動的改變，而不能主動地適應市場的變化；另一方面，壟斷性帶來的四大國有銀行的強勢，面對中小商業銀行的業務創新又或是業務拓展。完全依靠自身的強大資本優勢，直接抄襲或者兼并。二者合一，使得中小商業銀行的發展環境更為的苛刻。

（3）規模限制帶來的風險。一方面，在我國的金融市場觀念之中，資本的大小決定了公信力的多少。因此，我國的國有銀行才會穩固地占據著金融市場巨頭的領導地位。而中小商業銀行因為資本的限制，導致了規模不夠巨大，使得公信力不足，限制了市場的發展；另一方面，金融機構想要發展，就必須依靠強大的資本作為后盾。而中小商業銀行自身的規模限制，導致資本規模得不到擴充，業務的拓展缺少資本的支持。從而使得中小商業銀行陷入資本怪圈，發展的越來越慢，直至被淘汰。

（4）內部控制體系缺陷。我國的中小商業銀行的產權制度、法人管理結構和董事會監事會制度都不完善，業務自我發展能力和約束機制的欠缺導致了產權的不明。董事會、監事會制度的缺少使得風險管控體系喪失，引發中小商業銀行的風險增加。

（三）O（opportunities）機會

2014年的金融體制改革，國家開始允許民營銀行的出現，而私人投資銀行和外資銀行的進入，使得我國原本四大國有銀行為主的金融格局有了重新地劃分。在這個前提下，我國的中小商業銀行得以參照新興的外資銀行和私人銀行重新進行改革，從而在新的金融環境之中轉換出一套特色化的中小商業銀行發展模式

（四）T（threats）威脅

金融改革的進行，使得民營銀行合法化和外資銀行更為強勢地進入。這樣的改革雖然使得中小商業銀行原有的威脅解除，不在受四大國有銀行影響。但同樣的，金融市場的競爭也更為的激烈，中小商業銀行原有的市場也將重新進入新的競爭者，增加了風險程度。

三、我國中小商業銀行的發展策略

（一）確立市場定位，走特色化道路

我國中小商業銀行想要發展，就必須要結合當地的經濟發展環境。通常來說，不同的市場環境有著不同的市場劃分，而不同的劃分必然有著不同的金融需求。中小商業銀行想要發展，和國有四大銀行同業務競爭顯然是不可取的，無論是資本上還是人力上，乃至于內部的管理方式上，國有四大銀行都占據了絕對的優勢地位。

因此，中小商業銀行在發展之初，就要為自己確立好一個明確的市場定位，將業務重心放在中小企業的市場之上，以個性化服務和針對性產品，在中小企業市場占據自己的一席之地。

（二）轉變融資方式

我國中小商業銀行的規模限制，一直是限制中小商業銀行發展的關鍵所在。因此，中小商業銀行想要發展，就必須轉變融資方式。改變原有的政府借貸，他行貸款模式，而將民間資本和個人資本加入進來。通過多元化的融資方式，結合一切可利用的資金源。使得一方面，通過脫離資本控制，而使得我國中小商業銀行的自主化；另一方面，通過融資的多元化，擴大我國中小商業銀行的資本規模，從而使得中小商業銀行規模限制的問題得到解決。

（三）內部控制體系改革

中小商業銀行的發展不能單純地依靠外在條件的改革，而更多的是需要銀行企業的改革。我國中小商業銀行當主動的進行內部控制體系的改革，使得管理權和經營權分離，明細每一個部門的全責，并確立出切實可行的獎勵機制。使得中小企業銀行內部的積極性提高，主動的進行產品的創新和利潤的追求。從而推動其對市場的規劃，應對不同時間和環境，制定出相對應的市場定位。

（四）技術支持，建立IT系統

雖然我國現今的中小商業銀行已經脫離了手寫的局面，但對于客戶資源的整理和客戶數據庫的建立卻明顯缺失。市場的劃分在于對客戶群的劃分，而客戶群的劃分就來源于對客戶資料的整理和收集。因此，一套IT系統的建立，將是整個商業銀行發展的基礎所在。因此，我國中小商業銀行想要發展，就必須建立完整的IT系統，不間斷地進行客戶資料的收集和整理。使得商業銀行對于市場的劃分和細化始終占據市場的前瞻地位。

四、結論