支付機構(gòu)洗錢風(fēng)險評估研究范文

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自人民銀行發(fā)放支付牌照和《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》以來，支付機構(gòu)正式被納入人民銀行的反洗錢專項監(jiān)管，同時，反洗錢工作也是監(jiān)管機構(gòu)對支付機構(gòu)監(jiān)督管理的重要窗口?？v觀支付機構(gòu)近十年的反洗錢工作進程，反洗錢監(jiān)管政策和文件頻繁、密集，對支付機構(gòu)的反洗錢工作提出了越來越高的要求，但隨著支付工具和手段的不斷豐富，加之支付機構(gòu)對洗錢風(fēng)險認識不夠、分析手段欠缺、反洗錢專業(yè)人員不足以及針對支付行業(yè)的監(jiān)管政策不夠具體和明確，支付機構(gòu)在實際操作中普遍存在工作落實難度大、水平提升慢等問題。要想推動支付機構(gòu)有效落實反洗錢監(jiān)管要求，需全面評估支付機構(gòu)的洗錢風(fēng)險，掌握支付機構(gòu)洗錢風(fēng)險點，分析不法分子如何利用支付業(yè)務(wù)、支付工具轉(zhuǎn)移非法資金，有效偵測、發(fā)現(xiàn)可疑交易，提升反洗錢工作的水平和成效。本文擬從機構(gòu)、業(yè)務(wù)、客戶三個層面分析支付機構(gòu)的洗錢風(fēng)險點，開展洗錢風(fēng)險評估，提出反洗錢工作建議。

一、機構(gòu)層面的洗錢風(fēng)險評估

隨著支付機構(gòu)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，各支付機構(gòu)之間的業(yè)務(wù)差異度增大，由此導(dǎo)致的洗錢風(fēng)險程度的差異也不斷增大，科學(xué)的洗錢風(fēng)險評估將有效提高反洗錢資源配置效率。根據(jù)近年來人民銀行反洗錢分類評級工作情況和要求，監(jiān)管層面和支付機構(gòu)自身層面都在探索一套適用于支付機構(gòu)的洗錢風(fēng)險評估方法和體系，目前普遍采取的方法是固有風(fēng)險評估和管控效率評估相結(jié)合的評估方式。為了使洗錢風(fēng)險評估結(jié)果更為客觀、有效，對于支付機構(gòu)固有風(fēng)險和管控效率評估指標(biāo)統(tǒng)計均以量化方式，通過數(shù)據(jù)分析提取各項指標(biāo)數(shù)據(jù)，在支付機構(gòu)固有風(fēng)險評估方面從外部洗錢風(fēng)險環(huán)境、自身業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險程度等方面統(tǒng)計業(yè)務(wù)、客戶占比等指標(biāo)；在支付機構(gòu)管控效率方面從機構(gòu)人員設(shè)置、預(yù)警案例核查、可疑交易報送情況等方面統(tǒng)計人員占比、核實率、報送數(shù)量等指標(biāo)，通過采集以上維度的信息建立機構(gòu)風(fēng)險評估模型，最終通過雷達圖形直觀展現(xiàn)其洗錢風(fēng)險狀況。根據(jù)評估結(jié)果，合理配置、調(diào)整反洗錢工作資源，優(yōu)化反洗錢相關(guān)系統(tǒng)，完善反洗錢控制措施。

二、業(yè)務(wù)層面的洗錢風(fēng)險評估

1.支付業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險點分析首先是網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，因其非面對面交易的特性，客戶身份識別、盡職調(diào)查難度較大，也成為非法集資、傳銷、網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等涉眾型犯罪活動資金快速匯集和轉(zhuǎn)移的重要通道。利用網(wǎng)絡(luò)支付途徑從事洗錢活動較為典型的方式是通過網(wǎng)絡(luò)購物平臺注冊一家商鋪，非法購買閑置銀行卡、身份證號碼，注冊虛擬支付賬戶，分散非法資金，再利用虛構(gòu)交易的方式完成分散資金的歸集，非法資金變?yōu)榻?jīng)營收入，完成了合法化（如圖1所示）。其次是預(yù)付卡業(yè)務(wù)，因其購買和兌換的便利性，且存在不記名預(yù)付卡，無需進行客戶身份識別，極易成為不法分子轉(zhuǎn)移非法資金的工具。通過預(yù)付卡途徑從事洗錢活動的流程主要為：一是不法分子將大量不記名預(yù)付卡，通過黃牛置換成現(xiàn)金后購買貴重商品；二是不法分子將不法收益購買大量不記名預(yù)付卡，再將預(yù)付卡內(nèi)的資金向多個支付賬戶分散轉(zhuǎn)移，最后通過購買商品或提現(xiàn)完成非法資金的合法化（如圖2所示）。再次是銀行卡線下收單業(yè)務(wù)，一些地下錢莊通過線下收單、銀行網(wǎng)銀、代收付等交易洗錢且金額巨大。不法分子通常以套現(xiàn)、借記卡大額轉(zhuǎn)賬交易等方式通過POS終端轉(zhuǎn)移非法資金，典型方式一是通過套現(xiàn)掩飾非法資金的轉(zhuǎn)移，如商戶的交易頻繁觸發(fā)支付機構(gòu)預(yù)先設(shè)置的防套現(xiàn)監(jiān)控規(guī)則，涉及信用卡交易額度遠遠超出其銀行授信額度（如圖3所示）；二是通過大額借記卡轉(zhuǎn)賬交易掩飾非法資金的轉(zhuǎn)移，商戶解釋為借債人還款、向銀行還貸或不方便去銀行取款，通過刷卡方式轉(zhuǎn)賬等，但均無法提供相應(yīng)證明材料。2.支付業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險評估近年來，支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)類型層出不窮。為保障支付業(yè)務(wù)健康持續(xù)發(fā)展，支付機構(gòu)需要在業(yè)務(wù)開展前和開展期間進行持續(xù)評估，充分掌握和了解業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險程度，根據(jù)風(fēng)險程度采取相應(yīng)的洗錢風(fēng)險管理策略。支付業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險評估主要從客戶信息完整性、業(yè)務(wù)量、可疑情況等維度，采集和提煉關(guān)鍵信息缺失數(shù)量、同一法人或受益所有人客戶、非面對面客戶、高風(fēng)險客戶、投訴調(diào)查客戶、非正常營業(yè)時間交易、大金額交易、可疑交易等占比情況，統(tǒng)計量化指標(biāo)，綜合評估洗錢風(fēng)險程度和狀況。通過持續(xù)的業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險評估，建立高風(fēng)險業(yè)務(wù)定期評估和調(diào)整機制，采取相應(yīng)的風(fēng)險提示、業(yè)務(wù)管控等措施。

三、客戶層面的洗錢風(fēng)險評估

1.客戶洗錢風(fēng)險等級劃分支付機構(gòu)在與客戶進行業(yè)務(wù)合作之前，應(yīng)對客戶進行洗錢風(fēng)險評估，劃分洗錢風(fēng)險等級，并持續(xù)關(guān)注，定期調(diào)整，評估的要素應(yīng)包括交易情況、案例核查情況及可疑交易報告情況等信息要素，并根據(jù)洗錢風(fēng)險等級強化控制措施。為進一步提高洗錢風(fēng)險等級劃分的準確性和效率，支付機構(gòu)可基于大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，通過分析風(fēng)險商戶行為特征，從交易波動、關(guān)聯(lián)關(guān)系、卡片集中度等引入“行為偏好”指標(biāo)維度，運用邏輯回歸等統(tǒng)計學(xué)算法設(shè)置洗錢風(fēng)險等級劃分公式，建立客戶洗錢風(fēng)險動態(tài)模型，采取系統(tǒng)自動評分結(jié)合人工分析、調(diào)整功能的方式，大幅提高洗錢風(fēng)險等級劃分工作成效。2.客戶洗錢風(fēng)險監(jiān)測、分析在客戶業(yè)務(wù)持續(xù)期間，支付機構(gòu)還應(yīng)對客戶風(fēng)險狀況進行持續(xù)關(guān)注，依托監(jiān)測系統(tǒng)預(yù)設(shè)反洗錢監(jiān)測規(guī)則或模型，及時預(yù)警、發(fā)現(xiàn)客戶洗錢風(fēng)險隱患，并采取有針對性的控制措施。為提高反洗錢監(jiān)測的準確性，支付機構(gòu)應(yīng)充分應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，搭建機器學(xué)習(xí)平臺，建立反洗錢專項監(jiān)測模型，大幅提升客戶風(fēng)險持續(xù)評估效率。以非法集資風(fēng)險情形為例，支付機構(gòu)對符合非法集資風(fēng)險特征的大量客戶數(shù)據(jù)進行歸類整理，建立數(shù)據(jù)倉庫，采用統(tǒng)計、聚類、行為模擬等大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，引入代價敏感等機器學(xué)習(xí)方法，運用異常檢測模型深入剖析、觀測客戶行為特征和異常手法，形成特征集市，構(gòu)建客戶風(fēng)險畫像，及時、準確發(fā)現(xiàn)異常交易。同時，根據(jù)預(yù)警風(fēng)險程度配套明確的案例查處、反饋等剛性處置策略，實現(xiàn)系統(tǒng)自動資金攔截，大幅提升可疑交易預(yù)警查處效率。

四、反洗錢工作建議

一是反洗錢工作應(yīng)堅持“風(fēng)險為本”的工作思路。“風(fēng)險為本”就是建立洗錢風(fēng)險持續(xù)識別、審慎評估、有效控制及全程管理機制，合理配置反洗錢工作資源，有效防范洗錢風(fēng)險。洗錢風(fēng)險評估是踐行“風(fēng)險為本”工作思路的前提和重點手段。面對日益嚴峻的外部洗錢風(fēng)險形勢，支付機構(gòu)應(yīng)建立一套符合本機構(gòu)實際情況的洗錢風(fēng)險評級機制，科學(xué)、有效、客觀、全面地開展洗錢風(fēng)險評估，這將是今后做好反洗錢工作的前提和重要內(nèi)容。二是隨著支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和大數(shù)據(jù)分析及人工智能技術(shù)的廣泛應(yīng)用，支付行業(yè)應(yīng)用數(shù)據(jù)分析技術(shù)開展反洗錢工作將成為行業(yè)趨勢，同時也為支付機構(gòu)開展洗錢風(fēng)險評估工作拓寬了視野和思路。支付機構(gòu)應(yīng)注重客戶信息采集的全面、準確及歸集和管理，同時充分、有效利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和機器學(xué)習(xí)方法，準確有效評估機構(gòu)、業(yè)務(wù)及客戶洗錢風(fēng)險，合理配置反洗錢工作資源。同時，反洗錢數(shù)據(jù)分析工作趨勢也對人才隊伍建設(shè)提出了更高要求，今后支付機構(gòu)還需注重培養(yǎng)兼具政策和業(yè)務(wù)知識、信息技術(shù)及數(shù)據(jù)分析能力等的復(fù)合型人才。

作者：高同裕 單位：銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司黨委副書記