區(qū)扶貧小額信貸實(shí)施方案范文
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一、指導(dǎo)思想
以扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)省委、省政府關(guān)于創(chuàng)新機(jī)制扎實(shí)推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)的總體要求，把激發(fā)低收入農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧致富奔小康作為創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的根本任務(wù)，推動(dòng)財(cái)政與金融扶貧良性互動(dòng)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮作用，增強(qiáng)金融扶貧的針對(duì)性和實(shí)效性，為我區(qū)如期實(shí)現(xiàn)脫貧致富奔小康目標(biāo)提供政策支持。
二、發(fā)放對(duì)象
區(qū)“十三五”期間，有勞動(dòng)能力、有增收項(xiàng)目、有貸款意愿和一定還款能力的建檔立卡低收入農(nóng)戶。
三、相關(guān)政策
1．貸款金融機(jī)構(gòu)。以民豐農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)民豐銀行）及其在區(qū)所轄鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行為承辦主體。
2．貸款額度和期限。建檔立卡低收入農(nóng)戶以家庭為單位，扶貧小額信貸單戶貸款額度不超過(guò)5萬(wàn)元，貸款期限原則上根據(jù)申貸農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，最長(zhǎng)不超過(guò)3年。具體貸款額度和期限由民豐銀行根據(jù)貸款的建檔立卡低收入農(nóng)戶的項(xiàng)目資金需求、還款能力等情況，在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)自主審查、自主確定。
3．貸款利率。貸款利率按照人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行，不得上浮或變相提高貸款利率。
4．貸款用途。農(nóng)戶貸款應(yīng)主要用于發(fā)展種、養(yǎng)、加和流通等生產(chǎn)性、服務(wù)性增收項(xiàng)目。在低收入農(nóng)戶自愿和參與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的前提下，可嘗試貸款支持低收入農(nóng)戶參與農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社抱團(tuán)發(fā)展或參與新型經(jīng)營(yíng)主體合作發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)。不得用于建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品、婚喪嫁娶等非生產(chǎn)性支出，更不得將扶貧小額信貸打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。全面落實(shí)“戶貸戶用、戶借戶還”原則，嚴(yán)禁轉(zhuǎn)借他人、改變用途、“壘大戶”和“戶貸企用”、嚴(yán)禁低收入農(nóng)戶不參與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，單純以扶貧小額信貸入股企業(yè)或參與分紅的行為等違紀(jì)違規(guī)行為。
5．貸款貼息。建檔立卡低收入農(nóng)戶按期足額歸還扶貧小額信貸的享受全額貼息，由民豐銀行先掛賬墊付，定期與區(qū)財(cái)政部門(mén)辦理結(jié)算。未按期歸還或逾期歸還全部貸款本息的建檔立卡低收入農(nóng)戶，其正常貸款期限內(nèi)的貸款享受貼息政策，逾期部分不享受貼息政策。貼息資金年度內(nèi)實(shí)行預(yù)撥，按年清算（貸款計(jì)算年度為每年1月1日至12月31日，下同）。區(qū)財(cái)政部門(mén)會(huì)同區(qū)扶貧部門(mén)按年將貼息資金預(yù)撥給民豐銀行，待年度終了依托國(guó)家“扶貧開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)”相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行清算撥付。
6．扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。區(qū)財(cái)政部門(mén)在民豐銀行支行開(kāi)設(shè)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金專(zhuān)戶，實(shí)行專(zhuān)款專(zhuān)存、專(zhuān)款專(zhuān)用、封閉運(yùn)行。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金由省與區(qū)財(cái)政共同籌資設(shè)立，省承擔(dān)80%、區(qū)承擔(dān)20%，由區(qū)財(cái)政和扶貧部門(mén)共同管理。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金按照定期一年存款利率結(jié)息，其利息作為扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的補(bǔ)充。
7．扶貧小額信貸免抵押、免擔(dān)保。民豐銀行要根據(jù)文件要求，定期不定期組織開(kāi)展針對(duì)建檔立卡低收入農(nóng)戶的走訪、授信工作，具體的授信額度情況按年報(bào)區(qū)扶貧部門(mén)、區(qū)財(cái)政部門(mén)備案。民豐銀行要為建檔立卡低收入農(nóng)戶提供免抵押、免擔(dān)保發(fā)放扶貧小額信貸服務(wù)，盡量滿足建檔立卡低收入農(nóng)戶對(duì)發(fā)展產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的信貸資金需求。
8．無(wú)還本續(xù)貸。在“十三五”期間，對(duì)于貸款到期仍有用款需求的貧困戶，由借款人提前30天提出申請(qǐng)，經(jīng)村（居）審核推薦后，民豐銀行介入貸款調(diào)查和評(píng)審，嚴(yán)格把控?zé)o還本續(xù)貸申請(qǐng)條件：借款人滿足在建檔立卡名冊(cè)內(nèi)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款未逾期，續(xù)貸本金不增加，經(jīng)營(yíng)收入預(yù)計(jì)能覆蓋貸款、增加收入和改善生活，借款人沒(méi)有逾期（逾期貸款不僅包括扶貧小額信貸，也包括借款戶取得的任一銀行的其他貸款）、資金轉(zhuǎn)借他人等不良記錄、對(duì)于滿足上述條件的借款戶可無(wú)需償還本金辦理續(xù)貸，續(xù)貸期限由民豐銀行根據(jù)貸款項(xiàng)目、還款能力等情況綜合決定，原則上不得超過(guò)原貸款期限，最長(zhǎng)不超過(guò)3年且只能辦理1次續(xù)貸，辦理續(xù)貸的扶貧小額信貸繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。
9．貸款展期。在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)，對(duì)符合申請(qǐng)扶貧小額信貸條件，確因非主觀因素不能償還到期貸款的貧困戶，民豐銀行可為其辦理貸款展期，一年期以內(nèi)的短期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，一年期到三年期的中長(zhǎng)期貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限的一半，辦理展期的扶貧小額信貸繼續(xù)執(zhí)行扶貧小額信貸政策。
10．貸款發(fā)放程序。
（1）提供名冊(cè)。區(qū)扶貧部門(mén)向民豐銀行提供當(dāng)?shù)亟n立卡低收入農(nóng)戶名冊(cè)。
（2）農(nóng)戶申請(qǐng)。符合條件的建檔立卡低收入農(nóng)戶本人向村（居）委會(huì)提出貸款申請(qǐng)，村（居）委會(huì)對(duì)申請(qǐng)農(nóng)戶的建檔立卡身份、貸款用途進(jìn)行審核確認(rèn)無(wú)誤后，向當(dāng)?shù)孛褙S銀行出具扶貧小額信貸推薦書(shū)（見(jiàn)附件），并對(duì)其真實(shí)性負(fù)責(zé)。申貸農(nóng)戶憑村（居）委會(huì)出具的扶貧小額信貸推薦書(shū)，向當(dāng)?shù)孛褙S銀行申請(qǐng)貸款。
（3）審核認(rèn)可。民豐銀行根據(jù)建檔立卡數(shù)據(jù)庫(kù)中信息及村（居）出具的扶貧小額信貸推薦書(shū)，對(duì)貸款對(duì)象自主審查、自主確認(rèn)。
（4）簽訂借款合同。經(jīng)民豐銀行核批后，按貸款管理相關(guān)規(guī)定手續(xù)與符合條件的農(nóng)戶簽訂借貸合同，貸款資金一律轉(zhuǎn)入農(nóng)戶活期存折或銀行卡中，不得直接支付現(xiàn)金。
11．貸款考核補(bǔ)助及損失責(zé)任。按省扶貧辦、省財(cái)政廳、中國(guó)人民銀行南京分行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管局《關(guān)于進(jìn)一步調(diào)整完善我省“十三五”扶貧小額信貸政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（蘇扶辦〔2017〕35號(hào)）及市扶貧辦、市財(cái)政局、中國(guó)人民銀行市中心支行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管分局《關(guān)于規(guī)范“十三五”扶貧小額信貸政策有關(guān)事項(xiàng)的通知》（宿扶辦〔2018〕41號(hào)）文件規(guī)定執(zhí)行。
四、管理職責(zé)
區(qū)扶貧部門(mén)、財(cái)政部門(mén)和民豐銀行按照以下分工，各負(fù)其責(zé)。
1．扶貧部門(mén)。區(qū)扶貧部門(mén)負(fù)責(zé)向民豐銀行提供真實(shí)、規(guī)范、準(zhǔn)確的建檔立卡低收入農(nóng)戶名冊(cè)；負(fù)責(zé)審核審批小額信貸貼息、補(bǔ)助及貸款損失，參與管理小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金；負(fù)責(zé)每月將建檔立卡低收入農(nóng)戶扶貧小額信貸信息錄入“全國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)協(xié)同子系統(tǒng)”；牽頭組織對(duì)年度扶貧小額貸款發(fā)放情況進(jìn)行全面審計(jì)，確認(rèn)本地區(qū)年度扶貧小額信貸兌現(xiàn)規(guī)模，并上報(bào)省扶貧辦、省財(cái)政廳。鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)扶貧小額信貸政策進(jìn)行宣傳；負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)建檔立卡低收入農(nóng)戶疑問(wèn)戶的身份核實(shí)；會(huì)同民豐銀行按月做好扶貧小額信貸發(fā)放、回收情況在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的公開(kāi)、公示工作，接受社會(huì)監(jiān)督；會(huì)同財(cái)政所審核把關(guān)民豐銀行提出的貸款核銷(xiāo)申請(qǐng)及貼息墊付情況，并簽署審核意見(jiàn)等。
2．財(cái)政（金融）部門(mén)。負(fù)責(zé)將區(qū)級(jí)應(yīng)承擔(dān)的相關(guān)資金納入年度扶貧資金預(yù)算，切實(shí)保障扶貧部門(mén)開(kāi)展各項(xiàng)扶貧工作；負(fù)責(zé)扶貧小額信貸貼息、補(bǔ)助及貸款損失的管理和監(jiān)督；負(fù)責(zé)辦理貼息、補(bǔ)助及核銷(xiāo)資金的撥付；負(fù)責(zé)管理扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金；負(fù)責(zé)督促指導(dǎo)民豐銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控和商業(yè)可持續(xù)的前提下，加大扶貧小額信貸投放力度，精準(zhǔn)合規(guī)發(fā)放貸款，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范，提升金融服務(wù)水平等。
3．民豐銀行。按照有關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中服務(wù)、貸后管理工作。對(duì)貸款對(duì)象自主審查、自主確認(rèn)并發(fā)放貸款。嚴(yán)格按規(guī)定對(duì)象、額度等發(fā)放扶貧小額信貸，并設(shè)立專(zhuān)賬核算，確保準(zhǔn)確核算當(dāng)年貸款發(fā)放、回收情況；負(fù)責(zé)逾期貸款的催收；負(fù)責(zé)對(duì)扶貧小額信貸發(fā)放、使用情況進(jìn)行跟蹤管理；負(fù)責(zé)每月向區(qū)扶貧部門(mén)統(tǒng)計(jì)上報(bào)扶貧小額信貸數(shù)據(jù)；會(huì)同鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門(mén)按月做好扶貧小額信貸發(fā)放、回收情況在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村居的公開(kāi)公示工作，接受社會(huì)監(jiān)督；配合政府監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，提供真實(shí)的數(shù)據(jù)材料等。
五、其他要求
1．完善工作機(jī)制。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道、園區(qū)）要根據(jù)扶貧小額信貸實(shí)施意見(jiàn)，結(jié)合本單位實(shí)際，進(jìn)一步完善工作機(jī)制，切實(shí)加強(qiáng)扶貧小額信貸政策宣傳，為低收入農(nóng)戶提供方便、快捷、優(yōu)質(zhì)的貸款服務(wù)；要將扶貧小額信貸組織發(fā)放工作納入重要工作日程，分管扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)扶貧小額信貸的協(xié)調(diào)組織工作，安排專(zhuān)職人員具體負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)管理。民豐銀行要明確專(zhuān)人負(fù)責(zé)扶貧小額信貸實(shí)施工作，每月需編制扶貧小額貸款月報(bào)表，并于月末后的3日內(nèi)，報(bào)區(qū)扶貧部門(mén)、財(cái)政部門(mén)。區(qū)扶貧部門(mén)收到月報(bào)表應(yīng)在每月5號(hào)前審核數(shù)據(jù)無(wú)誤后統(tǒng)一錄入“全國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理子系統(tǒng)”。
2．加強(qiáng)監(jiān)督管理。建立健全管理監(jiān)管機(jī)制，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任。杜絕扶貧小額貸款轉(zhuǎn)借他人或改變用途，要加強(qiáng)貸前調(diào)查，重點(diǎn)審查項(xiàng)目準(zhǔn)備和實(shí)施情況，堅(jiān)持有項(xiàng)目、才放款的原則，杜絕見(jiàn)推薦書(shū)不審查即放款現(xiàn)象。全面落實(shí)貸中管理，要做到手續(xù)完善、齊備，貸款合同規(guī)范，公平合理，不得約定對(duì)逾期的農(nóng)戶通過(guò)關(guān)聯(lián)賬戶等方式扣收養(yǎng)老金、補(bǔ)助金等各類(lèi)補(bǔ)貼資金用于償還扶貧小額信貸。嚴(yán)格執(zhí)行貸后跟蹤，及時(shí)進(jìn)行梳理，查漏補(bǔ)缺，對(duì)發(fā)現(xiàn)轉(zhuǎn)借他人的，要限期收回；對(duì)改變用途的，要督促整改，拒不整改的，要限期收回。加強(qiáng)審計(jì)監(jiān)督，每年3月底前由區(qū)扶貧部門(mén)會(huì)同區(qū)財(cái)政部門(mén)組織開(kāi)展對(duì)上一年度全區(qū)扶貧小額信貸的全面審計(jì)工作。
3．嚴(yán)格督查問(wèn)責(zé)。扶貧、財(cái)政（金融）、審計(jì)等部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，每年將扶貧小額信貸列為重點(diǎn)檢查事項(xiàng)，采取隨機(jī)抽查、督查或委托社會(huì)第三方審計(jì)等方法，狠抓政策落實(shí)，對(duì)扶貧小額信貸資金使用管理中存在虛報(bào)、冒領(lǐng)、截留、挪用、轉(zhuǎn)借、改變用途等違法違紀(jì)違規(guī)行為的，除責(zé)令將資金歸還原有渠道或收回財(cái)政外，要對(duì)相關(guān)責(zé)任人予以嚴(yán)肅追責(zé)問(wèn)責(zé)，構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法處理。